Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-135/2016 (2-4033/2015;) ~ М-3558/2015 от 21.08.2015

Дело № 2-4033/2015

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 января 2015 года

Свердловский районный суд г.Костромы в составе

председательствующего Ветровой С.В.,

при секретаре Ковуневе А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску МОО ЗПП «Блок-пост» в интересах Зюганова С.Г. к ПАО «Бинбанк» в защиту прав потребителя,

у с т а н о в и л:

МОО ЗПП «Блок-пост» обратилось в суд с иском в интересах Зюганова С.Г. к ПАО «БИНБАНК» в защиту прав потребителя. Заявленные требования мотивировало тем, что <дата> Зюганов С.Г. дал ПАО "БИНБАНК" письменное согласие на заключение договора личного страхования. Согласно ст. 5, 19 ФКЗ «О судебной системе РФ», единство судебной практики обеспечивается единообразным применением судами действующего законодательства, и Верховный Суд РФ дает разъяснения по вопросам правоприменительной практики. 22.05.2013 Президиумом ВС РФ, утвержден обзор судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств. В п. 4 Обзора ВС РФ разъяснено, что заключение договоров страхования заемщиками является одним из допустимых способов обеспечения кредитных обязательств по смыслу ст. 329 ГК РФ. Согласно действующей концепции гражданского законодательства любое обеспечительное (акцессорное) обязательство прекращается с прекращением основного обязательства. 25.11.2014    года основное обязательство по кредитному договору было прекращено надлежащим исполнением. Согласно ч. 1 ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. В соответствии с ч. 3 ст. 958 ГК РФ, при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Согласно ч. 1 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей», если исполнитель нарушил сроки выполнения работы (оказания услуги) - сроки начала и (или) окончания выполнения работы (оказания услуги) и (или) промежуточные сроки выполнения работы (оказания услуги) или во время выполнения работы (оказания услуги) стало очевидным, что она не будет выполнена в срок, потребитель по своему выбору вправе: потребовать уменьшения цены за выполнение работы (оказание услуги). Расчет части платы: .... В связи с изложенным, просит взыскать с Ответчика в пользу Истца сумму платы в размере ...; взыскать с Ответчика в пользу Истца компенсацию морального вреда в размере ... рублей; взыскать с Ответчика штраф за отказ от удовлетворения требований потребителя в добровольном порядке в порядке ч. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Представитель МОО ЗПП «Блок-пост» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела уведомлен, направил в адрес суда ходатайство о рассмотрении дела в свое отсутствие, исковые требования поддержал в полном объеме по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

ПАО «БИНБАНК» в судебное заседание своего представителя не направило, о времени и месте рассмотрения дела извещено, представило письменный отзыв на исковое заявление, который приобщен к материалам дела.

ООО «БИН страхование» своего представителя в судебное заседание не направило, о времени и месте рассмотрения дела уведомлено, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствии не явившихся лиц.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии со ст. 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Правоотношения сторон по договору страхования регулируются главой 48 Гражданского кодекса Российской Федерации, законом Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", согласно которому добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и и федеральными законами (часть 3 статьи 3 Закона).

В судебном заседании установлено, что 20 октября 2014 года Зюганов С.Г. в порядке ст. 436, п.3 ст.438 и п. 3 ст. 434, 819 ГК РФ обратился с заявлением в ПАО «БИНБАНК» о заключении договора потребительского кредита в сумме ... руб, срок действия договора <дата>, процентная ставка ... % годовых, график платежей подписан сторонами и является приложением к договору.

Исходя из п. 15 заявления, клиент выражает согласие на получение услуги путем предоставления собственноручно подписанного заявления о страховании, которое <дата> года подписано истцом и является заявлением на подключение к программе коллективного страхования «защита кредита».. Исходя из данного заявления, стоимость участия в Программе коллективного страхования включает в себя компенсация Банку суммы страховой премии, уплачиваемой Банком Страховщику по договору коллективного страхования в размере ... руб., вознаграждение, причитающееся Банку за оказание услуг по подключению к программе ... руб. (п.1). Заявитель подтверждает, что предоставлена исчерпывающая информация о предоставленных услугах, расходах по получаемой услуге и полностью разъяснены вопросы, имеющиеся по условиям к программе коллективного страхования.

На основании заявления от <дата> года заемщиком погашен кредит в полном объеме, <дата> года Зюгановым С.Б. направлена претензия в адрес ООО «БИНБАНК» о возврате суммы страхования ... руб., исходя из расчета сумма страхования ... руб., при этом выплачено ... руб.

Действительно, как следует из клиентской выписки, <дата> Зюганову С.Г. возвращена сумма страховой премии в связи с досрочным погашением кредита ... руб., а также выплачена компенсация расходов за подключение к программе страхования в связи с досрочным погашением кредита ... руб.

Указанные обстоятельства сторонами по делу не оспариваются

Возможность досрочного прекращения договора страхования регламентирована положениями статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно части 1 указанной статьи договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в части 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (часть 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Однако досрочное погашение кредита не относится к обстоятельствам, указанным в части 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации в качестве обстоятельств для досрочного прекращения договора страхования и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных с части 3 указанной статьи, поскольку само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (смерть по любой причине, инвалидность I и II группы в результате несчастного случая или болезни) отпала, и существование страхового риска прекратилось.

Договор страхования является действительным независимо от того успел ли истец погасить свою задолженность перед банком в срок, или погасил ее досрочно, или заключил договор о продлении срока предоставления кредита, поскольку действие договора страхования не ставится в зависимость от действия кредитного договора.

Вместе с тем частью 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено право страхователя (выгодоприобретателя) на отказ от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в части 1 настоящей статьи. Пункт 2 части 3 данной статьи определяет, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

По смыслу указанной статьи, заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования жизни, но не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, кроме случаев, указанных выше, или если иное предусмотрено договором.

Запуск программы коллективного страхования «Защита кредита» утвержден приказом ЛАЛ «Бинбанк» от 19.10.2012 года № 783

Расчет компенсации расходов клиента за подключение к программе страхования «Защита кредита» и суммы страховой премии за неиспользованный период страхования регламентирован главой 11 Прядка взаимодействия с клиентами при возникновении страховых случаев и случаев досрочного расторжения договора страхования.

Таким образом, банком произведен расчет выплаты, причитающейся Зюганову С.Б., которая была ему выплачена, доказательств не соблюдения кредитным учреждениям при расчете условий кредитного договора, договора страхования, истцом не представлено и в материалах дела не имеется.

При этом суд учитывает, что истцом не оспариваются соответствующие договоры полностью или в части.

С учетом изложенного, суд полагает исковые требования удовлетворению не подлежащими.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

В удовлетворении требований МОО ЗПП «Блок-пост» в интересах Зюганова С.Г. к ПАО «Бинбанк» в защиту прав потребителя – отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме в Костромской областной суд через Свердловский районный суд г. Костромы.

Судья:    С.В. Ветрова