Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1595/2012 ~ М-1566/2012 от 10.07.2012

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

07 сентября 2012 года город Орел

Советский районной суд г. Орла в составе:

председательствующего судьи Старых М.А.,

при секретаре Байковой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в здании районного суда города Орла гражданское дело по иску С.В. к Национальному банку «ТРАСТ» (Открытое акционерное общество) о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

С.В. обратился в суд с иском к НБ «ТРАСТ» (ОАО) о защите прав потребителей. В обоснование заявленных требований истец указал, что между ним и НБ «Траст» (ОАО) ДД.ММ.ГГГГ. было подписано заявление (оферта) о предоставлении кредита на <...> нужды и заключен кредитный договор №*** от ДД.ММ.ГГГГ., согласно которому банк оказывает истцу услугу в виде предоставления кредита на сумму ---руб. --коп.. на <...> нужды сроком на <...> месяцев. Процентная ставка по кредиту установлена <...> % годовых. Кредитный договор №*** от ДД.ММ.ГГГГ. истцом исполнен, кредит погашен досрочно, что подтверждается справкой о закрытии кредитного договора, условиями предоставления кредита, установленными заявлением на выдачу кредита, тарифами и графиком платежей. Банк незаконно возложил на истца обязанность по уплате комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере ---руб. --коп.. Кроме того, банк незаконно возложил на истца обязанность оплатить участие в Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков банка по кредитам на неотложные нужды и списал с его счета ---руб. --коп.. В соответствии с условиями кредитного договора, при выдаче кредита Банком было незаконно произведено единовременное безакцептное списание со счета заемщика комиссии за зачисление кредитных средств в размере ---руб. --коп. и единовременное безакцептное списание со счета заемщика платы за участие в программе добровольного коллективного страхования в размере ---руб. --коп. Истец полагает, что действия Банка по понуждению заемщика уплатить комиссию за зачисление кредитных средств на счет клиента, а также условия кредитного договора, предусматривающие обязательство заемщика по ее уплате, противоречат действующему законодательству. ДД.ММ.ГГГГ. истец направил в адрес банка претензию с требованием о возврате заемщиком незаконно списанной с его счета комиссии - зачисление кредитных средств на счет клиента, а также с требованием о возмещении незаконно списанной с его счета платы за участие в Программе добровольного коллективного страхования. В своих ответах на претензию от ДД.ММ.ГГГГ. и от ДД.ММ.ГГГГ. банк в удовлетворении претензии отказал. Просрочка неисполнения требования потребителя о возврате ему комиссии с ДД.ММ.ГГГГ. по день предъявления иска составила <...> дней, таким образом, сумма неустойки составила ---руб. --коп.. Просрочка неисполнения требования потребителя о возврате незаконно списанной с его счета платы за участие в Программе добровольного коллективного страхования с ДД.ММ.ГГГГ. по день предъявления иска составила ---руб. --коп.. Истец просит суд:

- признать недействительным условия кредитного договора №*** от ДД.ММ.ГГГГ., заключенного между национальным банком «Траст» (ОАО) и С.В. в части возложения на заемщика обязанностей по уплате комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента и оплате участия в Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиком банка по кредитам на неотложные нужды;

- взыскать с ответчика в счет незаконно взысканной комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента путем взыскания с Национального банка «Траст» (ОАО) в пользу С.В. ---руб. --коп.

- взыскать с ответчика в пользу истца в счет незаконно взысканной оплаты участия в Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков банка по кредитам на неотложные нужды в размере ---руб. --коп.

- взыскать с ответчика в пользу С.В. компенсацию морального вреда в размере ---руб. --коп.

- взыскать с ответчика в пользу истца неустойку за неисполнение требований потребителя о возврате незаконно списанной с его счета комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере ---руб. --коп.

- взыскать с ответчика в пользу истца неустойку за неисполнение требований потребителя о возврате незаконно списанной с его счета платы за участие в Программе добровольного коллективного страхования в размере ---руб. --коп.

- взыскать с ответчика в пользу истца проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ---руб. --коп.

- взыскать с ответчика в пользу истца судебные издержки по оплате услуг представителя в размере ---руб. --коп.

В судебном заседании представитель истца исковые требования уточнил. Отказался от требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в размере ---руб. --коп.., остальные требования поддержал по основаниям, указанным в иске. Пояснил, что без участия в Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиком банка по кредитам на неотложные нужды С.В. не мог получить кредит в банке.

Представитель ответчика НБ «ТРАСТ» (ОАО) по доверенности И.В. в судебное заседание не явилась, представила суду возражение на исковое заявление, в котором указала, что исковые требования С.В. не признает, поскольку договор №*** от ДД.ММ.ГГГГ., заключенный между истцом и ответчиком, включает в себя в качестве составных и неотъемлемых частей «Заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды, «Условия предоставления и обслуживания кредита на неотложные нужды» и «Тарифы НБ «ТРАСТ» (ОАО) на неотложные нужды». Согласно условиям заявления клиент заявляет, что понимает и соглашается с тем, что кредит предоставляется ему на условиях, названных в «Заявлении», «Условиях» и «Тарифах». По условиям договора, банк и клиент заключили смешанный договор, содержащий элементы договора об открытии и ведении банковского (текущего) счета, в рамках которого истцу был открыт банковский текущий (расчетный) счет. Возможность взимания ответчиком комиссии за расчетно-кассовое обслуживание основана на нормах ст. 421, 422 ГК РФ. При заключении договора о предоставлении кредита, ответчик предоставил истцу необходимую и достоверную информацию, обеспечивающую возможность их правильного выбора на рынке потребительского кредитования. Пользуясь предоставленной ответчиком информацией, каждый клиент имеет возможность осуществить свободный выбор услуг и, при наличии на то желания, обратиться в банк в целях заключения с ним договора. Таким образом, потребитель, располагающий на стадии заключения договора полной информацией о предложенной ему услуге, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принимает на себя все права и обязанности, определенные договором, либо отказывается от его заключения. Договор содержит элементы договора банковского счета, что прямо указано в заявлении о предоставлении кредита, подписанном истцом. Открытие банковского счета является обязательным требованием законодательства, носит возмездный характер. Включение в договор условий об оплате комиссии за расчетно-кассовое обслуживание не противоречит действующему законодательству, а именно, п. 1 ст. 851, п. 1 ст. 779, п. 1 ст. 819 ГК РФ, Положению о Порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного ЦБ РФ 31.08.1998г. № 54-П, ФЗ РФ «О защите прав потребителей». Требование о взыскании страховой премии ответчик считает необоснованным, поскольку, согласно заявлению истца о предоставлении кредита, он был согласен участвовать в программе добровольного коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды. Истцом была подписана Декларация о согласии быть застрахованным по договору коллективного страхования, в которой он просит включить его в список застрахованных лиц по договору страхования. Условия договора указаны в Условиях, а также в Тарифах, с которыми истец был ознакомлен и принял их, подписав Заявление о предоставлении кредита. Таким образом, истец при заключении договора располагал полной информацией о предложенной ему услуге и принял на себя все права и обязанности, определенные договором, изложенные в тексте Заявления, Условий, декларации, Тарифах. Приобретение истцом услуг Банка не обусловлено приобретением других его услуг, поскольку договор страхования заключен с третьими лицами.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд считает иск подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. между С.В. и НБ «Траст» (ОАО) был заключен кредитный договор №*** на сумму ---руб. --коп. под <...> % годовых сроком <...> месяцев.

В соответствии с указанным кредитным договором истец согласен участвовать в Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья держателей карт, а также поручает кредитору осуществить единовременное безакцептное списание комиссии за зачисление кредитных средств на счет в размере, указанном в п. 2.16 раздела «Информация о Кредите».

Согласно графику платежей комиссия за зачисление кредитных средств на счет истца составила ---руб. --коп..

Согласно выписке по лицевому счету С.В. с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. с его счета списано ---руб. --коп.. - перечисление средств в пользу ЗАО <организация 1> по страхованию жизни.

Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения (ст. 168 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствие с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно ч. 1 ст. 29 ФЗ от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

К банковским операциям статьей 5 названного Закона, в том числе отнесено, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

При этом, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (п. 1 ст. 845 ГК РФ).

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26 марта 2007 г. № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в том смысле, который следует из ч. 1 ст. 29 ФЗ от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», в связи с чем действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер.

Открытие банковского текущего счета №*** в рамках заключенного с истцом договора и ведение по нему операций являлось обязательным условием заключения с истцом договора от ДД.ММ.ГГГГ., в связи с чем, взимание с С.В. комиссии за зачисление кредитных средств на счет противоречит закону и нарушает права истца как потребителя.

Нормами ГК РФ, ФЗ от 2 декабря 1990 г. «О банках и банковской деятельности», иных нормативных правовых актов возможность взимания такого вида комиссии, как самостоятельного платежа с заемщика, не предусмотрена, в связи с чем, условия договора в этой части являются ничтожными.

Также, по мнению суда, ничтожным является условие договора об обязательном участии заемщика в Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков банка по кредитам на неотложные нужды.

Типовая форма (бланк) Заявления о предоставлении кредита, помимо условий предоставления кредита, содержит условие об участии в указанной Программе, а так же условие о включении платы за участие в этой Программе в сумму кредита. При этом, указанная типовая форма заявления не только не предусматривает права гражданина на выбор страховой компании, но даже не информирует его ни о самой страховой компании, ни об условиях программы страхования.

Из условий договора, установленных типовой формой Заявления, усматривается, что кредитор обуславливает заключение договора займа обязательным участием гражданина в программе коллективного страхования жизни и здоровья. В то же время обязанность заемщика при этом страховать свою жизнь и здоровье законодательством не предусмотрена.

Указанные условия кредитного договора противоречат действующему законодательству и ущемляют установленные законом права потребителя, так как в силу пункта 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Кроме того, в нарушение ст. 940 ГК РФ договор страхования с заемщиком заключен не был, страховой полис ему не выдавался.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (п. 2 ст. 167 ГК РФ).

На основании изложенного, суд полагает возможным удовлетворить требования истца о признании кредитного договора №*** от ДД.ММ.ГГГГ., заключенного между С.В. и НБ «ТРАСТ» (ОАО), недействительным в части взыскания комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента и оплате участия в Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков банка по кредитам на неотложные нужды.

В связи с тем, что ответчик в установленные ст. 22 ФЗ «О защите прав потребителей» сроки не выполнил требования потребителя, в соответствии со ст. 23 ФЗ «О защите прав потребителей» с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка за каждый день просрочки в размере 1% от цены товара.

Истцом заявлены требования о взыскании неустойки за неисполнение требований потребителя о возврате незаконно списанной с его счета комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере ---руб. --коп. и о возврате незаконно списанной с его счета платы за участие в Программе добровольного коллективного страхования в размере ---руб. --коп. однако, в соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств, суд вправе уменьшить неустойку.

Принимая во внимание, что подлежащая уплате неустойка несоразмерна последствиям нарушения обязательства, руководствуясь положением статьи 333 ГК РФ, суд считает необходимым уменьшить неустойку до ---руб. --коп.. и ---руб. --коп. соответственно.

В связи с тем, что на данные правоотношения распространяется Закон «О защите прав потребителей», в пользу истца по ст. 15 Закона подлежит компенсации моральный вред за включение в договор условий, ущемляющих права потребителя.

Размер морального вреда, заявленный истцом, суд считает завышенным и несоразмерным заявленным требованиям, в связи с этим, подлежащим частичному удовлетворению в размере ---руб. --коп.

Согласно ст. 13 ч. 6 Закона «О защите прав потребителя» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом, в пользу потребителя.

Поскольку требования истца удовлетворены судом в размере ---руб. --коп.., соответственно, штраф подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в размере ---руб. --коп.

В силу ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

С учетом четырех состоявшихся по делу судебных заседаний, объема оказанных истцу представителем юридических услуг, категории дела, суд считает разумной и обоснованной сумму в размере ---руб. --коп. которая также должна быть взыскана в пользу истца в счет возмещения расходов на оплату слуг представителя. Расходы на оплату услуг представителя документально подтверждены.

На основании ст.ст. 103, 98 ГПК РФ суд считает необходимым взыскать с ответчика в доход муниципального образования «Город Орел» госпошлину в размере ---руб. --коп.

Руководствуясь ст. 13, 15, 16, 22 Закона «О защите прав потребителя», 333, 935, 940 ГК РФ, ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования С.В. к национальному банку «ТРАСТ» (Открытое акционерное общество) о защите прав потребителей – удовлетворить частично.

Признать кредитный договор №*** от ДД.ММ.ГГГГ., заключенный между С.В. и НБ «ТРАСТ» (ОАО), ничтожным в части взыскания комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента и оплаты участия в Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков банка по кредитам на неотложные нужды.

Взыскать с ОАО «Национальный банк «Траст» в пользу С.В. ---руб. --коп.. в счет возврата удержанной комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента, ---руб. --коп.. в счет оплаченного участия в Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков банка по кредитам на неотложные нужды, ---руб. --коп.. - неустойка за неисполнение требований потребителя о возврате незаконно списанной с его счета комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента, ---руб. --коп.. - неустойка за неисполнение требований потребителя о возврате незаконно списанной с его счета платы за участие в Программе добровольного коллективного страхования, ---руб. --коп.. - компенсация морального вреда, ---руб. --коп.. - штраф, ---руб. --коп.. - расходы по оплате услуг представителя, а всего - ---руб. --коп.

Взыскать с ОАО «Национальный банк «Траст» в доход муниципального образования «Город Орел» через Инспекцию ФНС России по г. Орлу государственную пошлину в размере ---руб. --коп.

В удовлетворении остальной части исковых требований С.В. отказать.

Решение может быть обжаловано в Орловский областной суд в течение месяца со дня вынесения мотивированного решения суда через Советский районный суд г. Орла. Полный текст решения изготовлен ДД.ММ.ГГГГ..

Председательствующий: М.А. Старых