Решение по делу № 8Г-10411/2020 [88-10968/2020] от 13.05.2020

ВОСЬМОЙ КАССАЦИОННЫЙ СУД ОБЩЕЙ ЮРИСДИКЦИИ

Дело № 88-10968/2020

(8г-10411/2020)

О П Р Е Д Е Л Е Н И Е

г. Кемерово                            8 июля 2020 г.

Судебная коллегия по гражданским делам Восьмого кассационного суда общей юрисдикции в составе

Председательствующего Шагаровой Т.В.

судей Вульферт С.В., Ларионовой С.Г.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело УИД 24RS0054-01-2019-000722-48 по иску Шутикова Александра Викторовича к ПАО «ВТБ» о расторжении договора на участие в программе коллективного страхования и взыскании части уплаченного страхового взноса,

по кассационной жалобе Шутикова Александра Викторовича на решение Ужурского районного суда Красноярского края от 4 сентября 2019 г. и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Красноярского краевого суда от 27 января 2020 г.

Заслушав доклад судьи Восьмого кассационного суда общей юрисдикции Ларионовой С.Г., судебная коллегия по гражданским делам Восьмого кассационного суда общей юрисдикции

установила:

Шутиков А.В. обратился в суд с иском к ПАО «ВТБ» о расторжении договора на участие в программе коллективного страхования и взыскании части уплаченного страхового взноса.

Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Шутиковым А.В. и ПАО «ВТБ» заключен договор потребительского кредитования № на сумму 273973 рубля на срок 60 месяцев. С 1 января 2018 ПАО «ВТБ-24» вошел в состав ПАО «ВТБ». ДД.ММ.ГГГГ заемщик заключил договор личного страхования через подписание Заявления на включение в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Профи» в ВТБ-24 (ПАО). Из пункта 1 названного Заявления следует, что заемщик включен в число участников Программы страхования в рамках договора коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв Профи», заключенного между банком «ВТБ-24» (ПАО) и ООО СК «ВТБ-страхование», непосредственно по Программе «Финансовый резерв Профи». Срок страхования с 18 июля 2017 г. по 18 июля 2022 г.

Страховая сумма составляет 273973 рубля. Плата за включение в число участников Программы страхования за весь срок страхования составляет 73973 рубля, которая состоит из комиссии банка за подключение к Программе страхования в размере 14794 рубля 60 копеек (включая НДС) и расходов банка на оплату страховой премии по договору коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» в размере 59178 рублей 40 копеек.

Программа страхового риска «Финансовый резерв Профи» включает в себя страховые риски: смерть в результате несчастного случая и болезни; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; временная утрата нетрудоспособности в результате несчастного случая и болезни; потеря работы. Выгодоприобретателем является застрахованное лицо, а в случае его смерти - наследники.

Истец обратился 22 мая 2019 года в банк ВТБ (ПАО) с заявлением об отказе от договора страхования и возврате платы за страхование, полученное ответчиком 27 мая 2019 г. Ответчик требования истца не удовлетворил и ответа ему не отправил. Третья сторона ООО «ВТБ страхование» заявление истца получило 30 апреля 2019 г.

Считает отказ ответчика противоречащим закону, правилам страхования. Истец не оспаривает навязанность услуги страхования. Истец добровольно заключил договор страхования. Вместе с тем, истец оспаривает отказ на возврат ему части уплаченного страхового взноса по участию в Программе коллективного страхования в связи с отказом застрахованного лица от услуги страхования. С учетом положений статей 421, 422, 934, 958 Гражданского кодекса Российской Федерации истец обращается к договору страхования и Правилам страхования, регулирующим условия страхования. Программа страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в «ВТБ-24» (ПАО) для заемщиков кредита действует на основании договора коллективного страхования № 1235 от 1 февраля 2017 г., заключенного между ООО «ВТБ страхование», именуемого «Страховщик», и банком «ВТБ-24» (ПАО), именуемого в дальнейшем «Страхователь», то есть правила страхования. В разделе 1 «предмет договора» отражены термины, используемые в договоре № 1235. Застрахованный - дееспособное физическое лицо, указанное в заявлении на включение в число участников Программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв».

Согласно пункту 5 договора № 1235 от 1 февраля 2017 года, срок действия договора с 1 февраля 2017 по 31 октября 2027. Пункт 5.4 договора № 1235 от 01.02.2017 определяет условия прекращения действия договора страхования. Пункт 5.6 договора № 1235 от 01.02.2017 определяет право страхователя отказаться от договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, иным, чем страховой случай. При досрочном отказе страхователя от договора, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, кроме случаев, предусмотренных пунктом 5.7 настоящего, пункт 5.7 определяет, что в случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного, в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников Программы страхования (отказе от страхования), страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полностью.

Таким образом, истец реализует свое право предусмотренное абзацем вторым пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, поскольку условиями договора предусмотрен возврат части страхового взноса. Согласно пункту 6.2 приложения № 1 к договору коллективного страхования № 1235 от 1 февраля 2017 г., страховщик возвращает застрахованному лицу часть страхового взноса в течение 15 рабочих дней со дня предоставления страхователем заявления на исключение его из числа участников Программы страхования. Из смысла п. 5.7 договора № 1235 следует, что застрахованному лицу подлежит возврат части страховой платы, включающей в себя часть страховой премии и части вознаграждения банка.

Поэтому страховая премия подлежит возврату застрахованному лицу частично (за вычетом суммы на период действия договора страхования). Истец производит расчет исходя от даты вручения заявления банку ПАО «ВТБ» - 28.05.2019, то есть со следующего дня - 29.05.2019. Страховщику подлежит оплата части страховой премии с учетом отведенных 15 дней, то есть с 17.05.2017 и по 12.06.2019 (29.06.2019+15дн.=12.06.2019). или 756 дней: 73973 : 1826 х 756 = 30625 рублей 56 копеек. Сумма страховой премии подлежит возврату страховщиком через страхователя застрахованному лицу - истцу составляет 73973 - 30625,56 = 43347,44 руб. Страхователь (банк) удержал комиссию за подключение застрахованного лица (заемщика) к Программе коллективного страхования. Действие страхователя (банка) по подключению заемщика к Программе страхования и оказание консультационных и информационных услуг в соответствии с п. 2 ст. 779 ГК РФ, является договором возмездного оказания услуг. Часть 2 ст. 779 ГК РФ определяет: «Оказание услуг по главе 48 ГК РФ (страхование)». Из условий договора коллективного страхования № 1235 вытекает следующие функции страхователя: п. 6.4.2. - получить от застрахованного подписанное заявление на включение в программу страхования; п. 6.4.3. - выдать застрахованному один экземпляр подписанного заявления на включение в Программу страхования; п. 6.4.4. - уведомить застрахованного о том, что при наступлении события, имеющего признаки страхового случая, застрахованный обязан в кратчайший срок обратиться к врачу; п. 6.4.5. - незамедлительно, но не позднее 3 рабочих дней с момента, когда ему стало известно, сообщить страховщику обо всех существенных изменениях в принятом на страхование риске; п. 6.4.10. - исполнять другие положения и обязанности договора, Программы страхования; п. 6.4.11. - при наступлении события, имеющего признаки страхового случая, по требованию страховщика предоставить по электронной почте письмо, содержащее всю необходимую информацию. Согласно п. 9-9.1 приложения №1 к договору коллективного страхования «Условия по страховому продукту «Финансовый резерв». При наступлении страхового случая, сотрудник банка принимает все необходимые документы.

Перечисленные пункты свидетельствуют о том, что обязанность банка - страхователя действует на протяжении срока участия застрахованного в Программе коллективного страхования. Из смысла изложенных норм гражданского законодательства (статьи 781, 782 ГК РФ) следует, что действие услуги страхователя (банка) по оказанию консультации по страхованию прекращается в день прекращения действия договора страхования. Удержанию в пользу страхователя - банка подлежит сумма за период с ДД.ММ.ГГГГ и по ДД.ММ.ГГГГ или 756 дней, что составит: 14794,60 : 1826 х 756 = 6123,60 руб. Возврату заемщику подлежит часть комиссии, полученной банком за подключение к Программе страхования, в размере: 14794,60 - 6123,60 = 8671 рублей. Заемщику (застрахованному лицу) подлежит возврату плата за страхование в размере 43347,44 + 8671 = 52018,44 руб.

Кроме того, Шутиков А.В. <данные изъяты> заключил договор потребительского кредитования № на сумму 205787 рублей сроком на 60 месяцев. В тот же день истец заключил договор личного страхования жизни и здоровья через подписание на включение в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв». Истец был застрахован по аналогичной программе «Профи». Страховая сумма составила 205857 рублей. Плата за включение в число участников Программы страхования за весь срок страхования составила 55562 рубля, в том числе комиссия банка за подключение к Программе страхования в размере 11112 рублей 40 копеек, страховая премии страховщику - 44449,60 рублей. Заявление на расторжение участия Шутикова А.В. в Программе страхования было направлено единое с требованиями по договорам страхования по обоим кредитным договорам. По данному договору ответчик требования не удовлетворил и ответа не дал. Расчет исковых требований по данному страховому договору произведен, с учетом аналогичных дат, вручения заявление истца. Период действия договора страхования составил с 18.04.2017 по 12.06.2019 или 785 дней. Подлежит оплата страховщику: 44449,60 : 1826 х 785 дн. = 19106,90 руб. Подлежит возврату истцу от страховщика: 44449,60 - 19106,90 = 25342,70 руб. Подлежит оплата комиссии банку за аналогичный период: 11112,40 : 1826 х 785 дн. = 4780,65 руб. Подлежит возврату истцу: 11112,40 - 4780,65 = 6331,75 руб. Итого по данному договору страхования подлежит возвратить истцу: 25342,70 + 6331,75 = 31674,45 руб. Всего подлежит возвратить истцу по двум договорам страхования: 43347,44 + 8671 + 25342,70 + 6331,75 = 83692,19 руб. При установлении факта нарушения прав потребителя с учетом требований ст. 15 ФЗ РФ «О защите прав потребителей», компенсация морального вреда предполагается. При установлении нарушений прав потребителей суд взыскивает с ответчика штраф в размере 50% от присужденной суммы в пользу истца. Истец понес расходы на оказание юридических услуг и представительство в суде в размере 15000 рублей. Ссылаясь на статьи 15, 393, 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьи 15, 32 Федерального закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», истец просит расторгнуть договоры участия в Программе коллективного страхования, заключенных 17.07.2017 и 18.04.2017, с 12.06.2019; взыскать с ответчика плату за участие в Программе страхования в размере 83692 рубля 19 копеек, компенсацию морального вреда в размере 2000 рублей, штраф в размере 50% от присужденной судом суммы в пользу истца, расходы на оказание юридических услуг и представительство в суде в размере 15000 рублей.

Решением Ужурского районного суда Красноярского края от 4 сентября 2019 г., оставленным без изменения апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Красноярского краевого суда от 27 января 2020 г., в удовлетворении исковых требований Шутикова Александра Викторовича к Банку ВТБ (ПАО) о расторжении договора на участие в программе коллективного страхования и взыскании части уплаченного страхового взноса отказано.

В кассационной жалобе Шутиков Александр Викторович просит отменить решение Ужурского районного суда Красноярского края от 4 сентября 2019 г. и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Красноярского краевого суда от 27 января 2020 г., направить дело на новое рассмотрение. В обоснование доводов жалобы ссылается на ч.3 ст. 958 ГК РФ и условия Договора коллективного страхования №1235 от 01.02.2017 г., указывает на наличие оснований для удовлетворения исковых требований. Приводит доводы о несоответствии выводов судов правовой позиции, изложенной в определении Верховного Суда Российской Федерации от 31.10.2017 № 49-КГ17-24, положениями Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Проверив материалы дела, обсудив доводы жалобы, судебная коллегия по гражданским делам Восьмого кассационного суда общей юрисдикции не находит оснований для отмены в кассационном порядке обжалуемых судебных постановлений.

В соответствии с частью 1 статьи 379.6 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, кассационный суд общей юрисдикции проверяет законность судебных постановлений, принятых судами первой и апелляционной инстанций, устанавливая правильность применения и толкования норм материального права и норм процессуального права при рассмотрении дела и принятии обжалуемого судебного постановления, в пределах доводов, содержащихся в кассационных жалобе, представлении, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом.

В соответствии со статьей 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, основаниями для отмены или изменения судебных постановлений кассационным судом общей юрисдикции являются несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Такие нарушения не были допущены судами первой и апелляционной инстанций.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ г. между Шутиковым А.В. и Банком заключен кредитный договор №, в соответствии с которым, Банк выдал Шутикову А.В. кредит в размере 205787 руб. под 22% годовых на срок 60 месяцев, с датой возврата кредита 18 апреля 2022 г., зачислив эту сумму на открытый заемщику счет для предоставления кредита.

Также ДД.ММ.ГГГГ между Шутиковым А.В. и Банком заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Банк выдал Шутикову А.В. кредит в размере 273973 руб. сроком на 60 месяцев, с датой возврата кредита 18 июля 2022 г., под 15,5 % годовых, зачислив эту сумму на открытый заемщику счет для предоставления кредита.

В анкетах-заявлениях на получение кредитов Шутиков А.В. выразил согласие на подключение его к программе страхования, своей подписью подтвердив, что информация об условиях страхования, стоимости страхования до него доведена, ему понятно, что программа страхования является полностью добровольной и не влияет на принятие Банком решения о предоставлении кредита, на размер процентной ставки по кредиту, на срок возврата кредита.

В день заключения кредитных договоров ДД.ММ.ГГГГ Шутиков А.В. подписал заявления на включение его в число участников программы коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв Профи». Согласно условиям программы, он застраховал риски «смерть, постоянная или временная утрата нетрудоспособности в результате несчастного случая и болезни, потеря работы». По условиям договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ страховая сумма составляет 205787 руб., сумма страховой премии - 55562 руб. (в том числе комиссия Банку 11112 руб. 40 коп.), срок страхования с 19.04.2017 по 18.04.2022, выгодоприобретателем по договору является страхователь Шутиков А.В., а в случае его смерти - его наследники.

По условиям договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ страховая сумма составляет 273973 руб., сумма страховой премии - 73973 руб. (в том числе комиссия банку 14749 руб. 60 коп.), срок страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, выгодоприобретателем по договору является страхователь Шутиков А.В., а в случае его смерти - его наследники.

С размером страховой премии Шутиков А.В. согласился, а также самостоятельно дал поручение Банку на перечисление страховой премии с открытого ему банковского счета, на который зачислена сумма кредита, на счет страховой компании по договору страхования. На основании его волеизъявления сумма страховых премий перечислена Банком на счет страховой компании ООО «СК «ВТБ Страхование», с удержанием комиссий Банку.

Согласно тексту заявления истца на включение его в число участников программы коллективного страхования, при его подписании до заемщика доведена информация о стоимости услуг банка, и он был согласен с тем, что стоимость услуг банка включает в себя сумму вознаграждения банка и компенсацию расходов банка на оплату страховой премии по договору, а также с тем, что при отказе от страхования оплата услуг банка по обеспечению страхования возврату не подлежит.

Разрешая спор, отказывая в удовлетворении иска, суд первой инстанции, руководствуясь положениями статей 421, 422, 432, 434, 819, 934, 954, 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, стати 16, 32 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 № 2300-1 "О защите прав потребителей", статьи 7 Закона "О Центральном банке Российской Федерации", Указания Банка России от 20 ноября 2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", Федерального закона от 2 декабря 1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», оценив все представленные доказательства в их совокупности и взаимосвязи по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, исходил из того, что условиями заключенного истцом договора страхования в форме присоединения к Программе страхования по страховому продукту «Финансовый резерв Профи» не предусмотрен возврат страховой премии в случае досрочного одностороннего отказа застрахованного от договора страхования по истечении срока (периода охлаждения), предусмотренного Указанием Банка России от 20 ноября 2015 N 3854-У; что Банк исполнил свою часть обязательств по личному страхованию, услуга по подключению истца к программе страховой защиты на момент обращения с заявлением была оказана, истец присоединен к программе страхования и основания для возврата истцу суммы, внесенной в счет оплаты услуги Банка по подключению к программе страховой защиты, отсутствуют.

Суд апелляционной инстанции согласился с вывдами суда первой инстанции, указав также, что поскольку Шутиков А.В. обратился в заявлением о досрочном прекращении договора страхования по истечении пятидневного срока для расторжения договора страхования, и договором страхования не предусмотрен возврат части страховой премии, принимая во внимание, что условия кредитного договора навязанными не являются, содержат необходимую и достоверную информацию, обеспечивающую возможность их правильного выбора на рынке потребительского кредитования, нарушений прав истца как потребителя в соответствии с Законом о защите прав потребителей судом не установлено, то оснований требовать возврата части уплаченной страховой премии у Шутикова А.В. не имеется, в связи с чем, суд обоснованно отказал Шутикову А.В. в удовлетворении иска. Банк от договора страхования в части страхования конкретного застрахованного лица не отказывался, возможность наступления страховых рисков по договору страхования в части страхования конкретного застрахованного лица не отпала, доказательств исключения истца из числа застрахованных лиц, как и оснований, считать договор страхования прекратившим свое действие, не имеется.

Судебная коллегия кассационного суда полагает, что выводы судов первой и апелляционной инстанций соответствуют нормам материального права, установленным по делу обстоятельствам и имеющимся доказательствам, и оснований для иных выводов у судебной коллегии кассационного суда не имеется.

Вопреки доводам жалобы заявителя, договор коллективного страхования от 1 февраля 2017 года N 1235 не предусматривает возможность получения Шутиковым А.В. части страховой премии.

В соответствии с договором коллективного страхования от 1 февраля 2017 г. N 1235, который заключен между Банком как страхователем и Страховой компанией разработаны условия по страховому продукту "Финансовый резерв" участия в программе коллективного страхования клиентов - физических лиц, являющихся заемщиками по кредиту Банка.

Условиями участия предусмотрено, что застрахованным является физическое лицо, которому Банк предоставил кредит, добровольно изъявившее желание участвовать в Программе страхования. Страховщиком является Страховая компания, а страхователем - Банк. Платой за участие в Программе страхования является оплата застрахованным лицом комиссии Банка за подключение к указанной программе, а также компенсация расходов Банка на оплату страховой премии по договору страхования.

Объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни и (или) связанные с риском неполучения ожидаемых доходов, которые застрахованный получил бы при обычных (планируемых) условиях.

Так, пунктом 5.6 договора коллективного страхования от 1 февраля 2017 года N 1235 закреплено право страхователя на отказ от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При этом уплаченная страховщику страховая премия также возврату не подлежит, кроме случаев, предусмотренных пунктом 5.7 договора коллективного страхования, из которого следует, что исключением из общего правила является возможность осуществления возврата страховой премии, установленная по соглашению сторон. Доказательств заключения такого соглашения между застрахованным лицом и страховщиком материалы дела не содержат.

При этом, условиями договора коллективного страхования не предусмотрено безусловное право страхователя требовать возврата денежных средств, уплаченных банку и страховщику.

Вопросы досрочного отказа страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования и последствий такого отказа, предусмотрены специальной нормой - абз. 2 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которому при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Установив указанные обстоятельства, приняв во внимание условия участия в программе коллективного страхования, не предусматривающие обязанности банка осуществить возврат платы за участие в программе страхования в случае отказа страхователя от договора, и отсутствие соглашения, суды пришли к обоснованному выводу об отсутствии оснований для удовлетворения заявленных требований.

Доводы апелляционной жалобы не содержат каких-либо новых обстоятельств, которые не являлись предметом исследования суда первой инстанции или опровергали выводы судебного решения, основаны на ошибочном толковании и применении норм материального права, в связи с чем, не могут послужить основанием к отмене обжалуемых судебных постановлений.

В соответствии с частью 3 статьи 390 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации кассационный суд общей юрисдикции не вправе устанавливать или считать доказанными обстоятельства, которые не были установлены либо были отвергнуты судом первой или апелляционной инстанции, предрешать вопросы о достоверности или недостоверности того или иного доказательства, преимуществе одних доказательств перед другими и определять, какое судебное постановление должно быть принято при новом рассмотрении дела. Дополнительные доказательства судом кассационной инстанции не принимаются.

Поскольку судами первой и апелляционной инстанций не было допущено существенных нарушений норм материального или процессуального права, оснований для удовлетворения кассационной жалобы заявителя не имеется.

Руководствуясь статьями 390, 390.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Восьмого кассационного суда общей юрисдикции

определила:

решение Ужурского районного суда Красноярского края от 4 сентября 2019 г. и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Красноярского краевого суда от 27 января 2020 г. оставить без изменения, кассационную жалобу Шутикова Александра Викторовича оставить без удовлетворения.

Председательствующий                    Т.В. Шагарова

Судьи                                С.В. Вульферт

С.Г. Ларионова