Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-5502/2015 ~ М-4656/2015 от 18.09.2015

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22.10.2015 года г. Самара

Кировский районный суд г.Самары в составе председательствующего судьи Бойко В.Б., при секретаре Долинине А.Г., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-5502/15 по иску Рубцовой Л.Н. к ОАО «Сбербанк России» о взыскании платы за подключение к программе страхования, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Рубцова Л.Н. в иске просила взыскать с ОАО «Сбербанк России» в пользу истицы страховую премию в размере <данные изъяты> руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> руб., компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб., расходы на юридические услуги в размере <данные изъяты> руб.

Требования мотивированы следующим: 23.12.2014 года между истицей Рубцовой Л.Н. (заемщиком) и ответчиком ОАО «Сбербанк России» в дополнительном офисе №6991/369 Самарского отделения №6991 ОАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> руб. Одновременно с заключением договора, ответчик предложил истице принять участие в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» (далее - Программа страхования). Истица согласилась с предложением ответчика и произвела оплату за подключение к Программе страхования и компенсации расходов ответчика на оплату страховой премии из суммы полученного кредита в размере <данные изъяты> руб. В п.4.3 Условий участия в Программе страхования, выданных ответчиком истице, указано, что участие клиента в Программе страхования может быть прекращено в случае отказа клиента от страхования на основании заявления, поданного в течение 14 календарных дней с даты подключения клиента к Программе страхования, при этом осуществляется возврат клиенту денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к Программе страхования (с учетом п.4.4 Программы страхования за вычетом суммы налога на доходы физических лиц). На основании п.4.3 Условий участия в Программе страхования, истица 06.01.2015 года направила почтой в адрес ответчика и страховой компании ООО СК «Сбербанк страхование жизни» заявления об отказе от участия в Программе страхования, с просьбой осуществить возврат платы за подключение к Программе добровольного страхования вклада по кредитному договору № от 23.12.2014 в размере <данные изъяты> руб. Истица считает, что сроки для подачи заявления об отказе для возврата всей суммы соблюдены. В соответствии с п.2.6 Условий участия в Программе страхования, клиент считается застрахованным лицом с даты внесения платы за подключение к Программе страхования. Плата за подключение к программе страхования внесена истицей 23.12.2014 года. Истица имела право заявить об отказе от участия в Программе страхования до 12.01.2015 года, поскольку с 01.01.2015 года по 11.01.2015 года были выходные и праздничные дни. Письмо с заявлением об отказе от участия в Программе страхования ответчик не получил в связи с тем, что представитель ответчика не явился на почту. Следовательно, возврат ответчиком денежных средств не последовал. Истица направила в адрес ответчика претензию от 04.04.2015 года с требованием произвести возврат платы за подключение к Программе добровольного страхования вклада по кредитному договору в размере <данные изъяты> руб. Ответчик 14.05.2015 года возвратил истице сумму в размере <данные изъяты> руб. Истица не согласна с размером выплаченной суммы, поскольку расчет выплаченной суммы, произведен неверно. Истица погасила кредитную задолженность 23.01.2015 года. Согласно п.4.4 Условий участия в Программе страхования, если клиент подал заявление на отключение от Программы страхования после того, как в отношении данного клиента был заключен договор страхования, сумма денежных средств, возвращаемая клиенту в соответствии с п.п. 4.2 и 4.3, облагается налогом на доходы физических лиц по ставке 13% - для налоговых резидентов и 30% - для налоговых нерезидентов, который удерживается налоговым агентом - ОАО «Сбербанк России» в момент их возврата, кроме случаев прекращения участия клиента в Программе страхования, указанных в п. 4.2.2. Следовательно, сумма платы за подключение к Программе страхования, подлежащая возврату истице, составляет <данные изъяты> руб. (<данные изъяты> руб. минус <данные изъяты> руб. = <данные изъяты> руб.). Таким образом, остаток невозвращенной ответчиком истице суммы составляет <данные изъяты> руб. (<данные изъяты> руб. минус <данные изъяты> руб. = <данные изъяты> руб.). Истица, ссылаясь на ст.395 и п.2 ст.1107 ГК РФ, произвела расчет процентов в размере <данные изъяты> руб., подлежащих взысканию с ответчика.

Истица Рубцова Л.Н.в судебном заседании поддержала исковые требования.

Представитель ответчика ОАО «Сбербанк России» по доверенности Газеев Д.Р. в судебном заседании иск не признал. Пояснил, что согласно п.4.3 Условий, участие в Программе может быть прекращено в течение 14 календарных дней после даты присоединения к Программе. Предусмотрен порядок отказа от участия. Именно по порядку отказа определены условия, когда участие в Программе начинается. Согласно п.2.6 клиент является участником программы с даты внесения платы за подключение к Программе страхования. Согласно документам, истица произвела платеж 23.12.2014 года. Таким образом, клиент считается застрахованным. Заявление об отказе от участия в Программе страхования подано на 15-й день, т.е. с пропуском срока. До ответчика уведомление не дошло. Истица отправила уведомление в дополнительный офис, но он не является филиалом и не получает почту. Таким образом, ответчик не знал о заявлении и поэтому не ответили на него. Истица погасила кредитную задолженность 23.01.2015 года на 100%, на основании чего, согласно условий п.4.2.1, возвращается 57%. Ответчик не злоупотребляет своими правами. Ответчик перечислили истице денежную сумму в размере <данные изъяты> руб. за минусом 13%. Истица является налоговым резидентом. В любом случае от 100 % вычитается 13%. Представитель ответчика считает, что в данном случае действуют условия страхования, они являются специальными условиями, срок для отказа от участи пропущен, в связи с этим банк добросовестно исполнил обязательства по возврату страховой премии. Со стороны банка все обязательства добросовестно исполнены.

Выслушав стороны, изучив материалы дела, суд считает исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Судом установлено, что 23.12.2014 года между истицей Рубцовой Л.Н. (заемщиком) и ответчиком ОАО «Сбербанк России» в дополнительном офисе №6991/369 Самарского отделения №6991 ОАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> руб. (л.д.8-10).

Одновременно с заключением договора, ответчик предложил истице принять участие в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» (далее - Программа страхования). Истица согласилась с предложением ответчика (л.д.11) и произвела оплату за подключение к Программе страхования и компенсации расходов ответчика на оплату страховой премии из суммы полученного кредита в размере <данные изъяты> руб. (л.д.15).

В п.4.3 Условий участия в Программе страхования, выданных ответчиком истице, указано, что участие клиента в Программе страхования может быть прекращено в случае отказа клиента от страхования на основании заявления, поданного в течение 14 календарных дней с даты подключения клиента к Программе страхования, при этом осуществляется возврат клиенту денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к Программе страхования (с учетом п.4.4 Программы страхования за вычетом суммы налога на доходы физических лиц).

На основании п.4.3 Условий участия в Программе страхования, истица 06.01.2015 года направила почтой (л.д.17) в адрес ответчика и страховой компании ООО СК «Сбербанк страхование жизни» заявления об отказе от участия в Программе страхования, с просьбой осуществить возврат платы за подключение к Программе добровольного страхования вклада по кредитному договору № от 23.12.2014 в размере <данные изъяты> руб. (л.д.16).

Согласно ст. 191 ГК РФ, течение срока, определенного периодом времени, начинается на следующий день после календарной даты или наступления события, которыми определено его начало.

В соответствии с п.2.6 Условий участия в Программе страхования, клиент считается застрахованным лицом с даты внесения платы за подключение к Программе страхования.

Плата за подключение к программе страхования внесена истицей 23.12.2014 года. Следовательно, срок, равный 14-ти дням для возможности отказа от участия в Программе страхования исчисляется с 24.12.2014 года. Последним днем подачи заявления об отказе является 06.01.2015 года, когда и было отправлено заявление истицы об отказе от участия в Программе страхования.

Согласно ст. 193 ГК РФ, если последний день срока приходится на нерабочий день, днем окончания срока считается ближайший следующий за ним рабочий день.

Таким образом, у истицы имелось право заявить об отказе от участия в Программе страхования до 12.01.2015 года, поскольку с 01.01.2015 года по 11.01.2015 года были выходные и праздничные дни, согласно законодательству Российской Федерации.

Письмо с заявлением об отказе от участия в Программе страхования ответчик не получил в связи с тем, что представитель ответчика не явился на почту, что подтверждается ответом Почты России о причинах невручения письма адресату, то есть ответчику (л.д.18).

Возврат ответчиком денежных средств не последовал.

Истица направила в адрес ответчика претензию от 04.04.2015 года с требованием произвести возврат платы за подключение к Программе добровольного страхования вклада по кредитному договору № от 23.12.2014 года в размере <данные изъяты> руб. (л.д.31-32).

Ответчик возвратил истице сумму в размере <данные изъяты> руб., переведя указанную сумму на счет истицы, что подтверждается платежным документом № от 14.05.2015 года.

Однако сумма, выплаченная истице, является неполной, поскольку расчет выплаченной суммы, произведен неверно. Делая такой вывод, суд исходит из следующих обстоятельств.

Истица погасила кредитную задолженность 23.01.2015 года, что подтвердил представитель ответчика в судебном заседании.

Согласно п.4.4 Условий участия в Программе страхования, если клиент подал заявление на отключение от Программы страхования после того, как в отношении данного клиента был заключен договор страхования, сумма денежных средств, возвращаемая клиенту в соответствии с п.п. 4.2 и 4.3, облагается налогом на доходы физических лиц по ставке 13% - для налоговых резидентов и 30% - для налоговых нерезидентов, который удерживается налоговым агентом - ОАО «Сбербанк России» в момент их возврата, кроме случаев прекращения участия клиента в Программе страхования, указанных в п. 4.2.2.

Так, сумма платы за подключение к Программе добровольного страхования вклада, компенсации расходов банка на оплату страховой премии, уплаченной истицей ответчику составляет <данные изъяты> руб.

Сумма НДФЛ, подлежащая удержанию, согласно п.4.4. Условий участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России», составляет <данные изъяты> руб. (<данные изъяты> руб. x 13% = <данные изъяты> руб.).

Следовательно, сумма платы за подключение к Программе страхования, подлежащая возврату истице, составляет <данные изъяты> руб. (<данные изъяты> руб. минус <данные изъяты> руб. = <данные изъяты> руб.).

Таким образом, остаток невозвращенной ответчиком истице суммы составляет <данные изъяты> руб. (<данные изъяты> руб. минус <данные изъяты> руб. = <данные изъяты> руб.).

Согласно ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующими в месте жительства кредитора или, если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения, опубликованными Банком России и имевшими место в соответствующие периоды средними ставками банковского процента по вкладам физических лиц. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

В соответствии с частью 2 ст. 1107 ГК РФ на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (ст. 395 ГК РФ) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.

Суд согласен с расчетом процентов в размере <данные изъяты> руб. и принимает его, поскольку он не противоречит закону и произведен арифметически верно (л.д.20).

В соответствии со ст.151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а так же в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

Под моральным вредом понимаются нравственные или физические страдания, причиненные действиями (бездействием), посягающими на принадлежащие гражданину от рождения или в силу закона нематериальные блага (жизнь, здоровье, достоинство личности, деловая репутация, неприкосновенность частной жизни, личная и семейная тайна и т.п.) или нарушающими его личные неимущественные права (право на пользование своим именем, право авторства и другие неимущественные права в соответствии с законами об охране прав на результаты интеллектуальной деятельности), либо нарушающими имущественные права граждан.

В соответствии со ст.1100 ГК РФ компенсация морального вреда осуществляется независимо от вины причинителя вреда в случаях, когда вред причинен жизни или здоровью гражданина источником повышенной опасности, а так же в иных случаях, предусмотренных законом.

Согласно ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Длительное неисполнение ответчиком обоснованных требований истца, изложенных в письменных претензиях (л.д. 13,58), являлось незаконным и нарушающим права истца как потребителя, причинило ему нравственные страдания, которые выразились в переживаниях и дискомфорте, поскольку истец вынужден отстаивать свои права и интересы в суде.

Учитывая характер причиненных истцу переживаний и страданий, требования разумности и справедливости, суд определяет размер денежной компенсации морального вреда истца в размере <данные изъяты> руб.

Принимая во внимание данные обстоятельства, суд приходит к выводу, что исковые требования Рубцовой Л.Н. в части взыскания с ответчика страховой премии в размере <данные изъяты> руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> руб. и компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> руб., обоснованны и подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. На основании ст.88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно ст.100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по её письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

В целях подготовки искового заявления истица обратилась за юридической помощью в ООО «Р.», услуги которого оплачены истицей в размере <данные изъяты> руб., что подтверждается договором (л.д.21-23) и квитанцией (л.д.24).

С учётом характера дела, количества судебных заседаний и исходя из принципов разумности и справедливости, суд полагает взыскать с ответчика в пользу истицы расходы на оплату юридических услуг в размере <данные изъяты> руб.

На основании п.6 ст.13 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

Истица предоставила доказательства обращения с претензией к ответчику в досудебном порядке (л.д.31-32).

Суд считает, что установление в данном случае штрафа в размере 50% от присужденной истцу суммы будетявно несоразмерно последствиям нарушения обязательства и на основании ст. 333 ГК РФ полагает целесообразным уменьшить штраф до <данные изъяты> руб.

Истица в силу подп. 4 п. 2 ст. 333.36 НК РФ освобождена от уплаты государственной пошлины по искам, связанным с нарушением прав потребителей, следовательно, с ответчика подлежит взысканию в доход государства государственная пошлина пропорционально удовлетворённым исковым требованиям в размере <данные изъяты> руб. с учетом требований имущественного и неимущественного характера.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования Рубцовой Л.Н. удовлетворить частично.

Взыскать с ОАО «Сбербанк России» в пользу Рубцовой Л.Н. страховую премию в размере <данные изъяты> руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> руб., компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб., расходы на юридические услуги в размере <данные изъяты> руб., штраф за невыполнение требований потребителя в добровольном порядке в размере <данные изъяты> руб., а всего взыскать <данные изъяты> руб.

В удовлетворении остальных требований отказать.

Взыскать с ОАО «Сбербанк России» в доход местного бюджета г.о. Самары государственную пошлину в размере <данные изъяты> руб.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения через Кировский районный суд г. Самары.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Кировский районный суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Апелляционные жалоба, представление и приложенные к ним документы представляются с копиями, число которых соответствует числу лиц, участвующих в деле.

Лица, участвующие в деле, вправе представить в суд первой инстанции возражения в письменной форме относительно апелляционных жалобы, представления с приложением документов, подтверждающих эти возражения, и их копий, количество которых соответствует количеству лиц, участвующих в деле, и вправе ознакомиться с материалами дела, с поступившими жалобами, представлением и поступившими возражениями относительно них. Подавать замечания на протокол судебного заседания.

Мотивированное решение составлено 27.10.2015 года.

Судья В.Б. Бойко