Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-5955/2015 ~ М-6939/2015 от 27.11.2015

Гражданское дело № 2-5955/15

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

30 декабря 2015 года                                                                                     г. Ульяновск

Засвияжский районный суд г. Ульяновска в составе:

председательствующего судьи Анципович Т.В.,

при секретаре Луковниковой В.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Ульяновского отделения № 8588 к Антонову Д.А., обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании задолженности, расторжении кредитного договора,

У С Т А Н О В И Л :

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» в лице Ульяновского отделения № 8588 открытого акционерного общества «Сбербанк России»     (далее ПАО «Сбербанк России») обратилось в суд с иском к Антонову Д.А. о взыскании задолженности, расторжении кредитного договора. В обоснование исковых требований указано на то, что между ОАО «Сбербанк России» в лице Ульяновского отделения №8588 и Антоновым Д.В. ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор №. В соответствии с п. 1.1 указанного договора Антонову Д.А. был выдан кредит в размере 143 000 рублей на срок 36 месяцев с уплатой за пользование кредитными ресурсами 19,50 % годовых. В соответствии с п. 3.1.-3.2.2. кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ Антонов Д.А. принял на себя обязательства ежемесячно погашать кредит и ежемесячно уплачивать проценты аннуитентными платежами в соответствии с графиком платежей. Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. В силу ст.ст. 810,819 ГК РФ, п.1.1. кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ заемщик обязан возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях кредитного договора. За период действия кредитного договора неоднократно допускалась просроченная задолженность (подтверждается расчетом задолженности, историей операций), что свидетельствует о ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по кредитному договору. В соответствии с п.2 ст. 811 ГК РФ и п. 4.2.3 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом. ДД.ММ.ГГГГ банк направил заемщику требование погасить кредит и уплатить по нему проценты, однако требование осталось без удовлетворения, денежные средства до настоящего времени Истцу не уплачены. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика перед истцом по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 159766,49 руб., из которых 25793 руб. 17 коп. – просроченные проценты; 133973 руб. 32 коп. – просроченная ссудная задолженность, что подтверждается расчетом цены иска по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ Просили суд взыскать в пользу истца с Антонова Д.А. сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 159 766,49 руб., (из которых: 25793 руб. 17 коп. –просроченные проценты, 133973 руб. 32 коп. –просроченный основной долг), расходы по оплате государственной пошлины в размере 4395 руб. 33 коп.; расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ

Судом к участию в деле в качестве ответчика привлечено ООО СК «Сбербанк страхование жизни», в качестве третьего лица - ООО «АльфаСтрахование».

Представитель истца Коркина Е.В. неоднократно уточняла исковые требования, в судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ окончательно просила суд взыскать в пользу истца с Антонова Д.А., ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в солидарном порядке сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 36 692 руб. 12 коп., из которых 36 672 руб. 53 коп. – просроченный основной долг, 19 руб. 59 коп. – проценты на просроченный основной долг, расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 395 руб. 33 коп.; расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ дала суду пояснения, аналогичные изложенным в иске. Дополнительно суду пояснила, что заявляют требования о взыскании указанной задолженности с ответчиков, поскольку по их вине задолженность по кредитному договору после наступления страхового случая не была своевременно погашена страховой компанией. Сведениями о дате обращения Антонова Д.А. в банк с заявлением о наступлении страхового случая в связи с установлением инвалидности, как сведениями о направлении пакета документов по страховому случаю в страховую компанию не располагает и представить не может, пояснив, что обращение имело место ДД.ММ.ГГГГ.

Ответчик Антонов Д.А. в судебном заседании исковые требования не признал в полном объеме. Суду пояснил, что он своевременно производил оплату по кредитному договору, задолженности не имел. После наступления страхового случая и установления ему инвалидности в июле 2014 г. обратился в Банк с заявлением по установленной форме, которую ему предложили заполнить в Банке с приложением всех необходимых документов. Никаких уведомлений и писем от Банка, а также от страховой компании о необходимости предоставить недостающие документы он не получал. При обращении в Банк им сразу было оформлено два пакета документов, поскольку у него имелось два кредитных договора, по одному задолженность погасила страховая компания. Поскольку банк его не беспокоил, никаких сообщений о необходимости опалить задолженность в его адрес не направлялось, он полагал, что страховая компания произвела выплату страхового возмещения в счет уплаты кредита.

Представитель ответчика по доверенности Иванов С.М. в судебном заседании исковые требования не признал в полном объеме по аналогичным доводам.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» в судебное заседании не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался.

Представитель третьего лица ООО «АльфаСтрахование» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался.

Суд полагает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Выслушав явившихся участников процесса, исследовав материалы настоящего гражданского дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статьей 450 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

В силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 «Кредит» и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

По ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму в размерах и порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если по договору займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе требовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

Согласно ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В силу ст. 947 ГК РФ сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.

Пункт 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела Российской Федерации» определяет страховой случай как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю либо иным лицам.

Согласно пункту 1 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

В ходе судебного разбирательства установлено, что ДД.ММ.ГГГГ года между ОАО «Сбербанк России» (в настоящее время ПАО «Сбербанк России») в лице Ульяновского отделения № 8588 ОАО «Сбербанк России» и Антоновым Д.А. был заключен кредитный договор №.

В соответствии с п.1.1. кредитного договора ответчику был предоставлен кредит в сумме 143000 руб. под 19,5 % годовых на цели личного потребления на срок 36 месяцев. Заемщик обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора.

Согласно п. 3.1. договора погашение кредита производится Заемщиком ежемесячно аннуитентными платежами в соответствии с Графиком платежей.

Как установлено в судебном заседании истец исполнил перед ответчиком свои обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ и перечислил ответчику Антонову Д.А. денежные средства в сумме 143000 руб.

ДД.ММ.ГГГГ Антоновым Д.А. в Ульяновском отделении № 8588 ОАО «Сбербанк России» подписано заявление на страхование, в котором он выразил согласие быть застрахованным лицом по договору страхования жизни и здоровья (далее договор страхования) заемщика ОАО «Сбербанк России» в соответствии с Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» (далее – Условия участия в программе), в связи с чем просила включить ее в список застрахованных лиц.

          Договором страхования покрываются следующие риски: смерть застрахованного лица по любой причине, смерть застрахованного лица в результате авиакатастрофы или железнодорожной катастрофы, инвалидность застрахованного по любой причине с установлением 1,2 группы инвалидности.

По условиям договора страхования истец является застрахованным лицом по данной Программе страхования с момента внесения платы за подключение к Программе страхования. Сторонами не оспаривалось в судебном заседании, что плата за подключение к программе добровольного страхования в размере 7 326 руб. 38 коп. была внесена Антоновым Д.А. одновременно с написанием заявления на страхование.

           Согласно Условиям участия в программе страховщиком является ООО Страховая компания «Сбербанк страхование» (в настоящее время - ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни»), страхователем – ОАО «Сбербанк России» ( в настоящее время - ПАО «Сбербанк России»).

          Застрахованным лицом является физическое лицо, в отношении жизни и здоровья которого заключен договор страхования, заключившее со страхователем кредитный договор.

            В соответствии с п.3.1.2 Условий участия в программе страховщик принял на себя обязательство при наступлении события, признанного им страховым случаем, произвести страховую выплату выгодоприобретателю.

           Выгодоприобретателем является лицо, в пользу которого с согласия застрахованного лица заключен договор страхования и которое обладает правом на получение страховой выплаты.

            В заявлении на страхование Антонов Д.А. выразил согласие, что ОАО «Сбербанк России» будет являться выгодоприобретателем по договору страхования при наступлении страхового случая по рискам «смерть застрахованного лица по любой причине» и «инвалидность застрахованного лица по любой причине с установлением 1,2 группы инвалидности».

            Согласно п.3.1.2 Условий участия в программе страховым случаем является установление застрахованному лицу 1 или 2 группы инвалидности в течение срока страхования, установленного в отношении данного застрахованного лица (с учетом исключений из страхового покрытия).

Страховая сумма по указанному страховому риску устанавливается равной сумме задолженности застрахованного лица по кредиту на соответствующую дату (пункт 3.2.5 Условий участия в программе).

В соответствии с п. 3.6 Условий участия в программе при признании случая страховым страховщик производит страховую выплату в размере полной задолженности клиента по кредитному договору на дату наступления страхового случая (включая срочный и просроченный долг, проценты, штрафные санкции).

Согласно справки ФКУ «ГБ МСЭ по Ульяновской области» № Антонову Д.А., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, ДД.ММ.ГГГГ впервые <данные изъяты>

Антонов Д.А. в соответствии с Условиями участия в программе ДД.ММ.ГГГГ предоставил выгодоприобретателю ПАО «Сбербанк России» заявление о наступлении страхового события.

Согласно заключению судебно-медицинской экспертизы ГКУЗ «<данные изъяты>» от ДД.ММ.ГГГГ согласно представленным медицинским документам у гр. Антонова Д.А. имеется следующее заболевание: <данные изъяты> Согласно представленным медицинским документам, впервые заболевание <данные изъяты> у гр. Антонова Д.А. было выявлено (диагностировано) в ходе его стационарного лечения в ДД.ММ.ГГГГ года (стационарное лечение в терапевтическом отделении ГУЗ «ЦКМСЧ» с ДД.ММ.ГГГГ; стационарное лечение в нефрологическом отделении ГУЗ УОКБ» с ДД.ММ.ГГГГ.), а признаки наличия у гр. Антонова Д.А. <данные изъяты> впервые отмечены врачом терапевтом поликлиники по месту жительства ДД.ММ.ГГГГ. Для развития данного заболевания <данные изъяты> требуется длительный промежуток времени (несколько лет), т.е. данное заболевание развилось у гр. Антонова Д.А. задолго до его стационарного лечения в ДД.ММ.ГГГГ Однако, следует отметить, что данное заболевание может протекать длительное в темя без проявления клинических симптомов. Выявление гломерулонефрита,нефросклероза и нарастающей почечной недостаточности без проявления клинических признаков и без проведения общего анализа мочи, биохимического анализа крови, УЗИ почек в амбулаторных условиях не возможно. Исходя из вышеизложенного, комиссия считает, что на дату заключения договора страхования с ООО СК «Сбербанк Страхование» - ДД.ММ.ГГГГ, гр. Антонов Д.А. мог не знать о наличии у него уже имевшегося заболеваний <данные изъяты>, впервые данное заболевание было выявлено (согласно представленным медицинским, документам) после развития его терминальной стадии в ДД.ММ.ГГГГ г. В представленных медицинских документах отсутствуют сведения о наличии у гр. Антонова Д.А. на дату заключения договора страхования с ООО СК «Сбербанк Страхование» - ДД.ММ.ГГГГ. психического заболевания и/или расстройства, цирроза печени, гепатита С, злокачественного и онкологического заболевания, эпилепсии, так же отсутствуют сведения о том что гр. Антонов Д.А. на ДД.ММ.ГГГГ состоял на учете в наркологическом, психоневрологическом, противотуберкулезном диспансерах, перенес инсульт, инфаркт миокарда, обращался за оказанием медицинской помощи по поводу СПИда, являлся носителем ВИЧ и, или был болен СПИДом, что его трудоспособность являлась ограниченной в связи с нарушением здоровья, обусловленным травмой, отравлением или болезнью. Согласно представленному акту медико-социальной экспертизы № от ДД.ММ.ГГГГ гр. Антонову Д.А. была установлена <данные изъяты> на срок до ДД.ММ.ГГГГ, причиной <данные изъяты> явилось общее заболевание: <данные изъяты> с ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты>. Данное заболевание (согласно представленным медицинским документам) впервые выявлено у гр. Антонова Д.А. после даты заключения договора страхования с ООО СК «Сбербанк Страхование» - ДД.ММ.ГГГГ.

Разрешая спор, суд, приняв во внимание вышеприведенные обстоятельства, приходит к выводу о том, что в результате установления Антонову Д.А. <данные изъяты> в течении срока страхования, наступил страховой случай.

Согласно справки-расчета от ДД.ММ.ГГГГ, представленной ПАО «Сбербанк России», задолженность Антонова Д.А. на дату наступления страхового случая                   (ДД.ММ.ГГГГ.) по кредитному договору составляет 134 975, 37 руб., из которой 133 973,32 руб. – задолженность по основному долгу, 1002,05 руб. - задолженность по процентам.

ООО СК «Сбербанк страхование жизни» признав случай страховым платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ перечислил страховое возмещение выгодоприобретателю ПАО «Сбербанк России» на счет истца для погашения его задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере, указанном в справке-расчете от ДД.ММ.ГГГГ - 134 975 руб. 37 коп.

Из страхового акта ООО СК «Сбербанк страхование жизни» усматривается, что впервые к ним поступило заявление о наступлении страхового случая ДД.ММ.ГГГГ, после чего был сделан запрос в банк и заявителю о предоставлении недостающих документов для признания случая страховым, полный комплект документов получен ДД.ММ.ГГГГ, после чего ДД.ММ.ГГГГ произведена страховая выплата.

Как следует из Условий участия в программе коллективного добровольного страхования страховщик принимает решение о признании или непризнания случая страховым в течение 5 рабочих дней после получения необходимых документов (п.3.8) и производит страховую выплату в течение 5 рабочих дней с даты признания события страховым случаем и составления страхового акта.

Согласно расчету, представленному истцом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности ответчика перед истцом по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 36 692 руб. 12 коп. (из которых: 36 672,53 руб. –просроченный основной долг; 19,59 руб. - проценты на просроченный основной долг).

При этом суд считает необоснованным распределение ПАО «Сбербанк России» поступившей    от ООО СК «Сбербанк страхование» ДД.ММ.ГГГГ страховой выплаты в размере 134 975 руб. 37 коп. в погашение задолженности по кредитному договору по своему усмотрению, поскольку указанное страховое возмещение предназначалось в соответствии со справкой-расчетом от ДД.ММ.ГГГГ.    для погашения в соответствии с Условиями страхования сумма основного долга и процентов, имеющихся на дату страхования, а именно: 133 973 руб. 32 коп. – основной долг, 1002 руб. 05 коп. – проценты.

В силу п. 3 ст. 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.

С учетом установленных по делу обстоятельств в совокупности, а также принимая во внимание реализацию заемщиком Антоновым Д.А. своего права на получение страхового возмещения, путем предоставления ДД.ММ.ГГГГ выгодоприобретателю ПАО «Сбербанк России» заявления о наступлении страхового случая, которое было направлено в страховую компанию выгодоприобретателем лишь ДД.ММ.ГГГГ, учитывая, что задолженность по кредитному договору на момент наступления страхового возмещения была полностью погашена путем перечисления страхового возмещения, при этом истцом не представлено доказательств того, что задолженность по кредитному договору после наступления страхового случая образовалась, по вине заемщика Антонова Д.А. либо страховой компании ООО СК «Сбербанк страхование жизни», ввиду их недобросовестных действий, уклонения от исполнения своих обязательств по договору страхования, в связи с чем кредитные обязательства не были прекращены и на сумму основного долга продолжали начисляться проценты, оснований для удовлетворения исковых требований в части взыскания задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 36 692 руб. 12 коп. (из которых: 36 672,53 руб. –просроченный основной долг; 19,59 руб. - проценты на просроченный основной долг) суд не усматривает.

Поскольку, по мнению суда, обязательства Антонова Д.А. обеспеченные договором личного страхования были исполнены в полном объеме,    размер страховой выплаты покрывает всю задолженность заемщика, образовавшуюся на дату наступления страхового случая, указанный кредитный договор подлежит расторжению по требованию ПАО «Сбербанк России».

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Ульяновского отделения № 8588 к Антонову Д.А., обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании задолженности, расторжении кредитного договора удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор № заключенный ДД.ММ.ГГГГ между открытым акционерным обществом «Сбербанк России» в лице Ульяновского отделения № 8588 и Антоновым Д.А..

         В удовлетворении исковых требований публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Ульяновского отделения к    обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни», Антонову Д.А. о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через Засвияжский районный суд г. Ульяновска в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья                                                                                                              Т.В. Анципович