Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3888/2021 ~ М-3363/2021 от 20.07.2021

К делу №

УИД:23RS0№-67

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

<адрес>                                               06 декабря 2021 года

Адлерский районный суд <адрес>

<адрес> в составе:

председательствующего судьи                                   Машевец С.Ю.,

при секретаре                                                               ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в Адлерский районный суд <адрес> с исковым заявлением к ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» о защите прав потребителя.

В обоснование исковых требований истица указала, что в целях предоставления обеспечения по договору потребительского кредита №-Ф от ДД.ММ.ГГГГ, между ФИО1 и ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» был заключен договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ. По условиям договора страхования страховая сумма текущего основного долга по возврату кредита составляла 720 532 руб. 83 коп. (семьсот двадцать тысяч пятьсот тридцать два рубля восемьдесят три копейки), страховая премия составляла 181 574.27 (сто восемьдесят одна тысяча пятьсот семьдесят четыре рубля двадцать семь копеек). Срок страхования равен 72 месяца с «13» января 2020 года. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 погасила задолженность по договору потребительского кредита №-Ф, что подтверждается справкой о полном погашении кредита. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подала заявление об отказе от страхования. ФИО1 получила страховую премию в размере 32 750, 61 рублей (тридцать две тысячи семьсот пятьдесят) рублей (шестьдесят одна) копейка. Считает, что банком ООО «Русфинанс Банк» была навязана услуга по заключению страхового договора, что выразилось в заключение договора страхования с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни». Фактически данный договор страхования явился обеспечительной мерой исполнения обязательств между ФИО1 и ООО «Русфинанс Банк». Кроме того, заключение данного договора страхования явилось обязательной мерой для дальнейшего одобрения и получения потребительского кредита. В связи с досрочным погашением кредита по вышеуказанному кредитному договору, ФИО1 обратилась с претензией к ответчику о расторжении договора страхования, заключенному ДД.ММ.ГГГГ. Так как кредитный договор был погашен истцом досрочно - ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается справкой, выданной банком. Истец просила возвратить размер страховой суммы пропорционально использованным месяцам страховки, то есть с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. 181 574,27:72 = 2 521,86 (сумма страховой премии в месяц); 2 521,86 * 6 = 15 131,18 (сумма страховки за использованный период - 6 месяцев), 181 574,27 - 15 131,18 = 166 443,9 (сумма подлежащая возврату в связи с досрочным погашением кредита). 166 443,9 - 32 750, 61 = 133 692,48 (сумма подлежащая возврату в связи с досрочным погашением кредита с учетом возвращенной суммы страховой премии). Однако, ответчиком был дан отказ по вопросу возврата страховой премии в полном объеме. В период действия Договора страхования жизни и здоровья у истицы не было страховых случаев и обращений за возвратом страховой выплаты. Поскольку кредитное обязательство было исполнено истцом досрочно, существование страхового риска прекратилось по основаниям иным, чем страховой случаи и возможность выплаты страховой суммы утрачена, действия договора страхования, исходя из положений п. 1, 2, ст. 958 Гражданского Кодекса РФ, также прекратилось. Следовательно, заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования. Истцом в адрес ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" была направлена претензия ДД.ММ.ГГГГ. ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" претензию получило ДД.ММ.ГГГГ, ответ в адрес истца не поступил. Истцом в адрес Финансового уполномоченного направлено заявление о взыскании части страховой премии по договору добровольного страхования в сумме 151 574, 27 рублей. Согласно Решения Финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ № У-21- 74640/5010-003 отказано в удовлетворении требований о взыскании части страховой премии по договору добровольного страхования в сумме 151 574, 27 рублей, в связи с тем, что заявление об отказе от страхования было подано по истечении 14 календарных дней со дня его заключения, в течение которых заявитель имел право на возврат страховой премии в полном объеме. Таким образом с ответчика за нарушение сроков удовлетворения требования о возврате суммы страховой премии, подлежит взысканию неустойка в сумме 133 692,48 (сто тридцать три тысячи шестьсот девяносто два) рубля 48 (сорок восемь) копеек. Кроме того, истцу причинены нравственные страдания, сопровождающиеся нервным напряжением, определенными переживаниями, которые были вызваны неправомерными действиями ответчиков. Размер компенсации морального вреда, истец оценивает исходя из степени нравственных страданий в размере 60 000 рублей.

Просит суд взыскать страховую премию в размере 133 692,48 (сто тридцать три тысячи шестьсот девяносто два) рубля 48 (сорок восемь) копеек с ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" в пользу истца. Взыскать неустойку в размере 133 692,48 (сто тридцать три тысячи шестьсот девяносто два) рубля 48 (сорок восемь) копеек с ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" в пользу истца. Взыскать компенсацию морального вреда с ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" в размере в размере 60 000 рублей в пользу истца. Взыскать с ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя с ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" в пользу истца. Взыскать с ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" судебные расходы по оказанию юридических услуг в сумме 25 700 (двадцать пять тысяч семьсот) рублей.

Истица ФИО1 и ее представитель в судебном заседании настаивали на удовлетворении исковых требований к ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» о защите прав потребителя.

Представитель ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» в судебное заседание не явился, о дате и времени судебного заседания извещен надлежащим образом.

Представители третьего лица ООО "Русфинанс Банк", уведомленные о дате, времени и месте судебного заседания надлежащим образом, в судебное заседание не явились, о причинах неявки суду не сообщили. Ходатайств об отложении слушания дела или заявлений о рассмотрении дела в их отсутствие не предоставили.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, в соответствии с требованиями ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав стороны по делу, изучив материалы гражданского дела, суд приходит к выводу о том, что в удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» о защите прав потребителя следует отказать по следующим основаниям.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ, между ФИО1 и ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» был заключен договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ. По условиям договора страхования страховая сумма текущего основного долга по возврату кредита составляла 720 532 руб. 83 коп. (семьсот двадцать тысяч пятьсот тридцать два рубля восемьдесят три копейки), страховая премия составляла 181 574.27 (сто восемьдесят одна тысяча пятьсот семьдесят четыре рубля двадцать семь копеек).

В обоснование заявленных к ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» требований о защите прав потребителя истица ФИО1 указывает, что поскольку кредитное обязательство было исполнено истцом досрочно, существование страхового риска прекратилось по основаниям иным, чем страховой случаи и возможность выплаты страховой суммы утрачена, действия договора страхования, исходя из положений п. 1, 2, ст. 958 Гражданского Кодекса РФ, также прекратилось. Следовательно, заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.

Как указано в ст. 57 ГПК РФ доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле. Суд вправе предложить им представить дополнительные доказательства. В случае, если представление необходимых доказательств для этих лиц затруднительно, суд по их ходатайству оказывает содействие в собирании и истребовании доказательств.

Согласно требований ст. 60 ГПК РФ обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.

При этом доводы и требования истца не нашли своего подтверждения в ходе судебного заседания и опровергаются материалами дела, а так же установленными в судебном заседании обстоятельствами.

Часть 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Доказательств того, что отказ от заключения договора страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора истцом не предоставлено.

В соответствии с этим возврату подлежит двадцать процентов от оплаченной страховой премии за не истекший срок страхования (не использованные полные месяцы), то есть за вычетом периода, в течение которого действовал договор страхования.

Из материалов дела следует, что ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» исполнило свои обязательства но возврату страховой премии, что подтверждается платёжным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии со статьей 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте I статьи 958 ГК РФ.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте I статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Согласно условиям заявления на страхование страховая сумма равна сумме текущего основного долга по кредитному договору. В случае полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору страховая сумма устанавливается в размере суммы текущего основного долга по возврату кредита, рассчитанной согласно условиям Кредитного договора, на момент его заключения (согласно графику платежей), независимо от фактического размера задолженности на день страхового случая.

Соответственно, в случае, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая, что подтверждается позицией Верховного Суда Российской Федерации, изложенной в Определении от 05.03.20I9 №-КГ18- 55).

При таких обстоятельствах досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования и не предусматривает возврат страховой премии на основании пункта I статьи 958 ГК РФ.

В соответствии с абз. 2 ч. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В силу пункта I статьи 943 ГК РФ условия, па которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком.

Договор страхования заключен в соответствии с Правилами личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита, утвержденных Приказом Генерального директора ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» Фредерика Салаюна № SGSZh-Or-2019-0001/3 от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п. 7.4.6 Правил страхования договор страхования прекращается в случае досрочного погашения застрахованным лицом задолженности по кредитному договору.

В соответствии с п. 7.5.2 Правил страхования в случае досрочного прекращения Договора страхования по причинам, указанным в п.п. 7.4.2., 7.4.4 и 7.4.6 настоящих Правил страхования, возврат страховых взносов не производится, если иное не предусмотрено Договором страхования и/или Правилами страхования.

В соответствии с Договором страхования в редакции Дополнительного соглашения № в случае отказа от договора после полного досрочного погашения задолженности по Кредитному договору, возврату Страховщиком подлежит двадцать процентов от оплаченной страховой премии за не истекншй срок страхования (не использованные полные месяцы). Порядок и размер возврата страховой премии в иных случаях предусмотрены Правилами страхования.

Таким образом, на основании вышеизложенного, страховщиком было принято решение о частичном возврате страховой премии в интересах заявителя, о чем он проинформировал страхователя.

Расчет возвращаемой части страховой премии выглядит следующим образом: 181574.27 руб. - сумма уплаченной страховой премии по Договору страхования, 181574,27 руб. / 72 (страховая премия, разделенная на количество целых месяцев срока страхования) = 2521,87 руб. 20% - возврат премии по условиям Договора страхования. С момента заключения договора страхования до момента его расторжения прошло 7 месяцев. Итого сумма страховой премии, подлежащая возврату равна: (181 574.27 руб. - (2521.87 руб.*7))*0,2 = 32 784, 24 руб.

В судебном заседании установлено, что ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» осуществило возврат страховой премии истцу в размере 32 784 рубли 24 копеек, тем самым исполнив обязательство по возврату страховой премии в добровольно» порядке и в полном объеме, что подтверждается платежным поручением. Договор страхования прекратил свое действие.

При этом сроки возврата уплаченной страховой премии в связи с отказом потребителя от услуги страхования не являются сроками выполнения работы (оказания услуги) исполнителем, за нарушение которых может быть взыскана неустойка па основании ст. 28 Закона "О защите прав потребителей".

Согласно п. 5 ст. 28 Закона «О защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта I настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

Таким образом, указанной нормой права предусмотрена ответственность за нарушение сроков выполнения работ (оказания услуг). Однако, исполнение обязанности по возврату страховой премии никак нельзя отнести к выполнению работ (оказанию услуг), предусмотренных Законом «О защите прав потребителей»

При таком положении суд считает, что в удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» о защите прав потребителя следует отказать.

На основании изложенного руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» о защите прав потребителя, – отказать.

    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в <адрес>вой суд через Адлерский районный суд <адрес> в течение месяца, начиная с ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий:                  подпись.                                 С.Ю. Машевец

Копия верна:        Судья-                                   Секретарь-