Решение по делу № 2-658/2013 ~ М-648/2013 от 09.04.2013

Дело № 2-658/2013

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

14 мая 2013 года г.Черногорск

Черногорский городской суд Республики Хакасия

в составе председательствующего Дмитриенко Д.М.,

при секретаре Орловой Ю.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка (открытое акционерное общество) «РОСБАНК» в лице Восточно-Сибирского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» к Сунцовой Ю.Б., Сунцову В.С., Сунцову В.С. о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины,

У С Т А Н О В И Л:

Акционерный коммерческий банк (открытое акционерное общество) «РОСБАНК» (далее – «ОАО АКБ «РОСБАНК») обратился в суд с исковым заявлением к Сунцовой Ю.Б., Сунцову С.С., Сунцову В.С. о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 508792,74 руб. и расходов по уплате государственной пошлины в сумме 8287,93 руб.

Исковые требования мотивированы тем, что 01.12.2008 г. между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Сунцовой Ю.Б. был заключен кредитный договор ***, с Сунцовым С.С., Сунцовым В.С. – договоры поручительства *** и *** от 01.12.2008 г. На основании кредитного договора ответчику Сунцовой Ю.Б. был предоставлен кредит в сумме 300 000 руб. под 18 % годовых на неотложные нужды. Сумма кредита перечислена заемщику на его расчетный счет. Однако Сунцова Ю.Б. принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не оплачивает. Сумма задолженности ответчика перед ОАО АКБ «РОСБАНК» по состоянию на 20.03.2012 г. составляет 508792,74 руб., в том числе 271449,77 руб. – сумма задолженности по основному долгу, 210548,65 руб. – задолженность по процентам, 26794,32 руб. – задолженность по комиссии за ведение ссудного счета.

Представитель ОАО АКБ «РОСБАНК» и ответчики Сунцова Ю.Б., Сунцов С.С., Сунцов В.С., надлежащим образом извещенные о месте и времени судебного разбирательства, в судебное заседание не явились.

Представитель истца просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчики при подготовке дела к судебному разбирательству признали исковые требования в части основного долга в сумме 271449,77 руб. и текущих процентов за пользование кредитом, о чем представили письменные заявления, в которых также просили рассмотреть дело в их отсутствие (л.д. 45-47).

Суд, руководствуясь ч.ч. 3, 5 ст. 167 ГПК РФ, определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

01.12.2008 г. Н.Ю.Б. (с *** – Сунцова, л.д. 44) Ю.Б. обратилась в ОАО АКБ «РОСБАНК» с Заявлением о предоставлении нецелевого кредита на неотложные нужды (л.д. 8). В заявлении указаны условия кредитного договора – сумма кредита (300 000 руб.), величина ежемесячного платежа (8517,16 руб.), дата ежемесячного платежа в счет погашения кредита и уплаты процентов (01 числа каждого месяца), дата последнего погашения кредита и уплаты процентов (01.12.2013 г.), процентная ставка по кредиту (18 % годовых).

В материалы дела истцом представлены Условия предоставления кредита на неотложные нужды (л.д. 9-10), в п. 1.2 которых указано, что кредит считается предоставленным с момента зачисления банком на счет клиента денежных средств в размере суммы кредита.

В вводной части («Термины и определения») Условий предоставления кредита на неотложные нужды указано, что составными частями кредитного договора являются заявление-оферта, условия и тарифы банка; кредитный договор считается заключенным с момента зачисления банком на счет клиента денежных средств в размере суммы кредита.

01.12.2008 г. между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Сунцовым С.С., Сунцовым В.С. заключены договоры поручительства ***, *** (л.д. 11-12), в соответствии с которыми поручители Сунцов С.С., Сунцов В.С. обязуются отвечать перед кредитором ОАО АКБ «РОСБАНК» полностью за исполнение Сунцовой Ю.Б. её обязательств перед кредитором по кредитному договору, заключенному на основании Заявления заемщика о предоставлении кредита на неотложные нужды *** от 01.12.2008 г. (п. 1.1 договоров поручительства).

В соответствии с п.п. 1.3, 1.4 договора поручительства *** от 01.12.2008 г. при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обеспеченного договором обязательства поручитель и заемщик отвечают перед кредитором солидарно; поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и заемщик, включая возврат основного долга кредита, уплату процентов за пользование кредитом, уплату ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, уплату неустоек, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств заемщиком.

Согласно п. 3.2 договора поручительства *** от 01.12.2008 г. поручительство дается на срок до 01.12.2015 г. включительно.

Как следует из выписки по лицевому счету на имя Сунцовой Ю.Б. (л.д. 14-15), 01.12.2008 г. на ссудный счет Сунцовой Ю.Б. были перечислены денежные средства по кредитному договору *** в сумме 300 000 руб.

В силу ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в тот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Согласно п.п. 1, 2 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Как следует из статьи 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п.п. 3.1, 3.2 Условий предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды возврат кредита и уплата начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета производится клиентом ежемесячно равными частями в размере и сроки, указанные в разделе «параметры кредита» Заявления путем зачисления на счет денежных средств в размере ежемесячного платежа (наличным или безналичным способом).

Из раздела «параметры кредита» Заявления и дополнительных соглашений следует, что величина ежемесячного платежа в счет погашения кредита, уплаты начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета составляет 8517,16 руб., датой внесения ежемесячного платежа является 01 число каждого месяца, датой последнего платежа – 01.12.2013 г.

Из расчета суммы задолженности (л.д. 13), выписки по лицевому счёту (л.д. 14-15) следует, что Сунцова Ю.Б. погашала задолженность по кредитному договору несвоевременно и не в полной сумме.

Согласно выписке по лицевому счету Сунцовой Ю.Б. (л.д. 14-15), последнее внесение денежных средств по кредитному договору *** от 01.12.2008 г. произведено заемщиком 31.12.2009 г. в сумме 5 000 рублей, после чего платежи прекратились. Следовательно, у банка возникло право требовать возврат суммы кредита, срок оплаты которого на момент предъявления иска уже наступил.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В судебном заседании установлено, что свои обязательства по выдаче кредита банк исполнил, ответчик же в течение срока действия кредитного договора ненадлежащим образом исполнял обязательства по возврату кредита и уплате процентов, задолженность перед банком не погашает с декабря 2009 года. Таким образом, у банка возникло право на взыскание с ответчика суммы кредита и причитающихся процентов, то есть процентов, которые он мог бы получить при надлежащем исполнении заемщиком своих обязательств.

Требование ОАО АКБ «РОСБАНК» о взыскании с Сунцовой Ю.Б. основного долга по кредитному договору в размере 271449,77 руб. подлежит удовлетворению, поскольку доказательств погашения суммы задолженности ответчиком не представлено.

Кроме того, исковые требования в этой части признаны ответчиками, что в силу ч. 3 ст. 173 ГПК РФ является основанием для их удовлетворения.

В части требования банка о взыскании процентов в сумме 90864,05 руб., начисленных на просроченный основной долг, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 08.10.1998 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

В соответствии с пунктом 1 статьи 811 Кодекса в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в порядке и размере, предусмотренных пунктом 1 статьи 395 Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 Кодекса.

В тех случаях, когда в договоре займа либо в кредитном договоре установлено увеличение размера процентов в связи с просрочкой уплаты долга, размер ставки, на которую увеличена плата за пользование займом, следует считать иным размером процентов, установленных договором в соответствии с пунктом 1 статьи 395 Кодекса.

Проценты, предусмотренные пунктом 1 статьи 811 ГК РФ, являются мерой гражданско-правовой ответственности и носят компенсационный характер.

При таких обстоятельствах оснований для начисления процентов на просроченный основной долг за будущие периоды не имеется.

На момент рассмотрения дела размер процентов, начисленных банком на просроченный основной долг, составляет 62126,61 руб. (по состоянию на 01.05.2013 г.).

Неустойкой (штрафом, пеней) по смыслу п. 1 ст. 330 ГК РФ признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Конституционный Суд РФ в Определении от 14.10.2004 N 293-О указал, что в части первой статьи 333 ГК Российской Федерации речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

Из расчета задолженности следует, что Банком начислены проценты на просроченный основной долг в размере 62126,61 руб., которые по своей правовой природе являются неустойкой и составляют более 21% от суммы полученного кредита.

Принимая во внимание изложенное выше а также тот факт, что поведение истца способствовало увеличению неустойки, учитывая, что истцом не представлено доказательств наступления негативных последствий в результате ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по внесению платежей, суд считает подлежащую уплате договорную неустойку несоразмерной последствиям нарушения обязательства и уменьшает ее до 10 000 руб., что в наибольшей степени отвечает требованиям разумности и справедливости.

Таким образом, с Сунцовой Ю.Б. подлежит взысканию задолженность по кредитному договору *** от 01.12.2008 г. в размере 401134,37 руб., в том числе:

- 271449,77 руб. – основной долг (300 000 руб. (сумма полученного кредита) – 28550,23 руб. (сумма погашенного кредита);

- 119684,4 руб. – проценты на основной долг, начисленные до окончания срока действия кредитного договора (расчет: 157029,62 руб. (сумма начисленных процентов) – 37345,02 руб. (сумма фактически уплаченных процентов);

- 10 000 руб. – проценты на просроченный основной долг (по состоянию на 01.05.2013 г., уменьшенные на основании ст. 333 ГК РФ).

В соответствии со ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

Согласно ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

При таких обстоятельствах Сунцов С.С. и Сунцов В.С., частично признавшие иск, несут ответственность за неисполнение (ненадлежащее исполнение) Сунцовой Ю.Б. обязательств по кредитному договору, и с поручителей досрочно в солидарном порядке подлежит взысканию сумма основного долга по кредитному договору *** от 01.12.2008 г. в размере 271449,77 руб., проценты в размере 129684,60 руб.

В части исковых требований ОАО АКБ «РОСБАНК» о взыскании задолженности по комиссии за ведение ссудного в сумме 26794,32 руб. суд приходит к выводу о наличии оснований для отказа в иске в связи со следующими обстоятельствами.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка РФ от 31.08.1998 № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», пункт 2.1.2 которого предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. Однако данное Положение и иные нормативные акты не регулируют распределение издержек, необходимых для получения кредита, между банком и заемщиком. Нормативные акты лишь указывают на обязанность банка вести ссудный счет, как иную бухгалтерскую отчетность.

Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, как следует из смысла Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Центральным Банком России 26.03.2007 N 302-П и ранее действующего Положения с аналогичным наименованием, утвержденного Центральным Банком России 05.12.2002г. № 205-П.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка.

Следовательно, истец необоснованно возложил на потребителя услуги (заемщика) - обязанность по внесению такой платы.

В соответствии со ст.16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Таким образом, основания для взыскания с ответчика суммы задолженности по комиссии за ведение ссудного счета отсутствуют.

По правилам ст. 98 ГПК РФ в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных судом требований в сумме 7851,15 руб., которые подлежат взысканию с ответчиков Сунцовой Ю.Б., Сунцова С.С., Сунцова В.С. в равных долях, по 2617,05 руб. с каждого.

Учитывая изложенное и руководствуясь ст. ст. 309, 314, 410, 810, 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст.ст. 193-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ (░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░) «░░░░░░░» ░ ░░░░ ░░░░░░░░-░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░ «░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░.░., ░░░░░░░ ░.░., ░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ (░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░) «░░░░░░░» ░ ░░░░ ░░░░░░░░-░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░ «░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ *** ░░ 01.12.2008 ░. ░ ░░░░░░░ 401134 (░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░) ░░░. 37 ░░░., ░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ 271 449 (░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░) ░░░. 77 ░░░. ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 129 684 (░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░) ░░░. 60 ░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░.░., ░░░░░░░ ░.░., ░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ (░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░) «░░░░░░░» ░ ░░░░ ░░░░░░░░-░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░ «░░░░░░░» ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 7 851 (░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░) ░░░. 15 ░░░., ░░ 2 617 (░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░) ░░░. 05 ░░░. ░ ░░░░░░░.

░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░

░░░░░░░: ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ 20 ░░░ 2013 ░.

░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░