Решение по делу № 2-1736/2014 ~ М-1427/2014 от 18.04.2014

Заочное Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

27 мая 2014 года город Иркутск

Кировский районный суд г. Иркутска в составе

председательствующего судьи Прибытковой Н.А.,

при секретаре судебного заседания Гребневой А.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1736/2014 по иску ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» к Шалиеву Э.Н.о. о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате госпошлины, обращении взыскания на заложенное имущество, установлении начальной продажной цены заложенного имущества, расторжении кредитного договора,

У С Т А Н О В И Л:

ОАО Банк «Открытие» обратился в суд с иском к Шалиеву Э.Н.о. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 428 983,04 руб., расходов по оплате государственной пошлины в размере 11 489,83 руб., обращении взыскания на заложенное имущество – транспортное средство <данные изъяты> определении начальной продажной стоимости заложенного имущества в размере 378 000 руб., расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ.

В обоснование заявленных исковых требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» и Шалиевым Э.Н.о. был заключен кредитный договор №

В соответствии с п. 1.13 Условий предоставления ОАО «Банк «ОТКРЫТИЕ» физическим лицам кредитов на приобретение транспортного средства кредитный договор состоит из двух неотъемлемых частей: Заявления, подписанного заемщиком, и Условий предоставления ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» физическим лицам кредитов на приобретение транспортного средства.

В соответствии с Договором Банк предоставляет заемщику кредит на оплату стоимости (части стоимости) транспортного средства, а Заемщик обязуется возвратить кредит и уплатить проценты за пользование кредитом и иные платежи, предусмотренные кредитным договором. В целях исполнения Банком Договора клиенту был открыт счет для расчетов с использованием банковской карты.

ДД.ММ.ГГГГ Банком было зарегистрировано заявление № на предоставление кредита на приобретение транспортного средства и открытие текущего счета, в соответствии с которым ответчику предоставлялся кредит на сумму 416 000 руб. на срок 60 месяцев, с начислением процентов за пользование кредитом 13,9% годовых, для приобретения автомобиля: <данные изъяты>

Кредит был предоставлен заемщику ДД.ММ.ГГГГ путем перечисления денежных средств в безналичном порядке на текущий счет заемщика, что подтверждается выпиской из лицевого счета № Таким образом, Банк исполнил свои обязательства в полном объеме.

В соответствии с п. 4.2 Условий предоставления кредитов, начисление процентов за пользование кредитом производится с даты, следующей за датой выдачи кредита, по дату погашения кредита включительно.

В соответствии с п. 5.1 Условий предоставления кредита погашение задолженности осуществляется Заемщиком в соответствии с графиком платежей, который является неотъемлемой частью заявления. Сумма ежемесячного платежа списывается Банком с текущего счета Заемщика в дату очередного платежа в соответствии с графиком платежей. Ежемесячный платеж в соответствии с Условиями предоставления кредита включал в себя часть суммы кредита, подлежащей возврату и сумму начисленных процентов за пользование кредитом за расчетный период.

Указывает, что в течение срока действия кредитного договора, заемщик не добросовестно исполнял свои обязательства по гашению кредита. Заемщиком допущено нарушение Договора, выраженное в неоднократном, с мая 2012 года и по настоящее время, нарушении обязательств по Договору, а именно: не внесении на свой счет суммы, достаточной для погашения ежемесячного платежа, определенной в графике платежей.

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения денежных обязательств по уплате ежемесячного платежа Заемщик должен уплатить банку неустойку в размере, установленном тарифами по кредиту, за каждый календарный день просрочки по дату уплаты непогашенной суммы включительно (п. 14.3 Условий предоставления кредита).

Согласно п. 12.18 Условий предоставления кредита банк вправе требовать полного досрочного погашения Задолженности.

Исполнение обязательств Заемщика перед Банком по Кредитному договору обеспечивается залогом приобретаемого транспортного средства на весь период действия кредитного договора. Оценочная стоимость предмета залога установлена равной цене транспортного средства, указанной в договоре купли-продажи, заключенного между Заемщиком и продавцом (п. 7.1 Условий предоставления кредита).

Транспортное средство принадлежит заемщику на праве собственности на основании заключенного между Заемщиком и продавцом автомобиля, Договора купли-продажи автомобиля № от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно договору купли-продажи ответчик приобрел автомобиль <данные изъяты> по цене 520 000 руб., что составляет оценочную стоимость предмета залога, согласованную сторонами, в соответствии с Заявлением Заемщика.

Однако, в соответствии с оценкой, произведенной независимым оценщиком ООО АПК «<данные изъяты>» - отчет № об определении рыночной стоимости автотранспортного средства от ДД.ММ.ГГГГ рыночная стоимость предмета залога на дату составления заключения оценщика составляет 378 000 руб.

В соответствии с п. 7.9 Условий предоставления кредита в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком обязательств по Кредитному договору, Банк имеет право удовлетворить свои требования из стоимости транспортного средства в порядке, предусмотренном законодательством РФ.

Обязательство по уплате всей суммы задолженности не исполнено Заемщиком до настоящего времени.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. задолженность ответчика перед истцом по кредитному договору составляет 428 983,04, в том числе: задолженность по основному долгу в сумме 386 694,85 руб.; проценты за пользование кредитом в сумме 23 747,35 руб.; пени за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом в сумме 8 295,55 руб.; пени за несвоевременную уплату основного долга (кредита) в сумме 10 245,29 руб.

Указывает, что размер сумм просроченных платежей, а также срок просрочки, допущенное нарушение Заемщиком условий договора, является существенным и достаточным основанием для расторжения договора.

Просит суд взыскать с ответчика Шалиева Э.Н.о. в пользу банка денежные средства в счет погашения задолженности по кредитному договору в размере 428 983,04 руб., в том числе: задолженность по основному долгу в сумме 386 694,85 руб.; проценты за пользование кредитом в сумме 23 747,35 руб.; пени за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом в сумме 8 295,55 руб.; пени за несвоевременную уплату основного долга (кредита) в сумме 10 245,29 руб.; в счет погашения задолженности по кредитному договору обратить взыскание на имущество, находящееся в залоге у ОАО Банк «Открытие», принадлежащее Шалиеву Э.Н.о.: автомобиль <данные изъяты> определить начальную продажную стоимость заложенного имущества путем реализации на публичных торгах в размере 378 000 руб.; взыскать с Шалиева Э.Н.о. расходы по уплате государственной пошлины в размере 11 489,83 руб., расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ г., заключенный между ОАО Банк «Открытие» и Шалиевым Э.Н.о.

В судебное заседание представитель истца ОАО Банк «Открытие» не явился, представил суду заявление о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя.

В силу ч. 3 ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть настоящее гражданское дело в отсутствие представителя истца, так как представителем истца не представлены сведения о причинах его неявки в настоящее судебное заседание.

В соответствии с ч. 1 ст. 113 ГПК РФ лица, участвующие в деле извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату.

В соответствии с ч. 1 ст.117 ГПК РФ адресат, отказавшийся принять судебную повестку или судебное извещение, считается извещенным о времени и месте судебного разбирательства. Факт неявки на почту за корреспонденцией из суда, расценивается как отказ от получения судебного извещения.

В соответствии со ст. 119 ГПК РФ при неизвестности места пребывания ответчика суд приступает к рассмотрению дела после поступления в суд сведений об этом с последнего известного места жительства ответчика.

Ответчик Шалиев Э.Н.о., извещенный надлежащим образом о времени и месте судебного заседания по рассмотрению настоящего гражданского дела по всем известным суду адресам, а именно: <адрес>, указанным как в исковом заявлении, так и в кредитном договоре, справке из отдела адресно-справочной работы УФМС России по <адрес>, в суд не является, судебную корреспонденцию, направленную посредством заказной почтовой корреспонденции с обратным уведомлением, не получает.

Учитывая вышеизложенное, поведение ответчика расценивается судом как уклонение от получения судебной корреспонденции и злоупотребление правом, в связи с чем, суд рассматривает дело в отсутствие ответчика.

На основании ст. 233 ГПК РФ и в соответствии с письменным заявлением представителя истца суд полагает возможным рассмотрение дела в порядке заочного производства.

Исследовав представленные по делу доказательства в соответствии с требованиями ст.ст. 59, 60 и 67 ГПК РФ, суд полагает требования истца подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В силу положений ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Пунктом 3 ст. 421 ГК РФ установлено, что стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Как указано в п. 1 ст. 819 ГК РФ обязанностью заемщика по кредитному договору являются возврат банку полученной по кредитному договору денежной суммы и уплата процентов на нее.

В соответствии с п. 2 указанной статьи к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ.

Статьей 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395 – 1 «О банках и банковской деятельности» установлено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ.

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, который предусмотрен договором займа.

Согласно ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395–1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии с п. 1 ст. 811 кодекса в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в порядке и размере, предусмотренных п. 1 ст. 395 Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу либо независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 Кодекса.

Проценты за пользование коммерческим кредитом подлежат уплате с момента, определенного законом или договором. Если законом или договором этот момент не определен, следует исходить из того, что такая обязанность возникает с момента получения товаров, работ или услуг (при отсрочке платежа) или с момента предоставления денежных средств (при авансе или предварительной оплате) и прекращаются при исполнении стороной, получившей кредит, своих обязательств, либо при возврате полученного в качестве коммерческого кредита, если иное не предусмотрено законом или договором. (абз. 4 п. 12 постановления Пленума Верховного Суда № 13 и Пленума Высшего Арбитражного Суда № 14 от 08.10.1998 г. «О практике применения положений гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами»).

При рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных п. 1 ст. 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге (абз. 1 п. 15 постановления).

Проценты, предусмотренные п. 1 ст. 811 ГК РФ, являются мерой гражданско-правовой ответственности. Указанные проценты, взыскиваемые в связи с просрочкой возврата суммы займа, начисляются на эту сумму без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами, если в обязательных для сторон правилах либо в договоре нет прямой оговорки об ином порядке начисления процентов (абз. 4 п. 15 Постановления).

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Шалиев Э.Н.о. обратился с заявлением № о предоставлении кредита на приобретение транспортного средства и открытие текущего счета, в котором просил ОАО Банк «Открытие» на основании настоящего заявления, Условий предоставления ОАО Банк «Открытие» физическим лицам кредитов на приобретение транспортного средства (далее по тексту – Условия) и Тарифов по текущему счету открыть текущий счет в рублях РФ на условиях, указанных в разделе 2 настоящего заявления, предоставить ему кредит и перечислить сумму кредита на текущий счет заемщика.

На основании заявления Шалиев Э.Н.о. на открытие СКС, получение карты и установление кредитного лимита № ему был открыт специальный карточный счет (СКС) № и предоставлена банковская карта Visa Unembossed, что подтверждается представленной в материалы дела распиской о получении карты от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п. 2.1 Условий кредитный договор заключается путем акцепта банком изложенного в заявлении предложения (оферты) заемщика о заключении кредитного договора в порядке, предусмотренном ст. 438 ГК РФ. Акцептом банка являются действия по открытию заемщику ткущего счета, о чем банк сообщает заемщику путем направления SMS-сообщения на номер мобильного телефона заемщика, указанный в анкете заемщика. Кредитный договор считается заключенным с даты акцепта банком предложения (оферты) заемщика.

Пунктом 2.6 Условий установлено, что банк предоставляет кредит путем безналичного зачисления суммы кредита на текущий счет. Кредит предоставляется в срок не позднее рабочего дня, следующего за днем акцепта банком заявления клиента (п. 2.1).

Кредитный договор является смешанным договором в соответствии со ст. 421 ГК РФ, поскольку содержит в себе условия кредитного договора, условия договора банковского счета и договора залога (п. 2.7 Условий).

В заявлении содержится информация о кредите. Тарифы по кредиту – тарифы и условия предоставления ОАО Банк «Открытие» физическим лицам кредитов на приобретение автомобилей по программе Проверено временем. Цель кредита – оплата стоимости (части стоимости) транспортного средства. Сумма кредита – 416 000 руб., срок кредита – 60 месяцев. Первый ежемесячный платеж уплачивается в месяце, следующем за месяцем выдачи кредита – 29, размер – 9659 руб. Процентная ставка – 13,9 % годовых. Надбавка к размеру процентной ставки в случае неисполнения заемщиком обязательств по страхованию переданного в залог банку транспортного средства – 2 % годовых. Размер неустойки за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по уплате ежемесячного платежа – 0,5 % от суммы просроченных обязательств за каждый день просрочки исполнения обязательств. Размер неустойки за неисполнение или ненадлежащее исполнение требования банка о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору – 0,3 % от суммы просроченных обязательств за каждый день просрочки исполнения обязательств. Размер штрафа за несвоевременное предоставление ПТС – 300 руб. за каждый день просрочки.

Целевое назначение кредита – приобретение транспортного средства – <данные изъяты> Цена транспортного средства, оценочная стоимость предмета залога – 520 000 руб. Договор купли-продажи транспортного средства № от ДД.ММ.ГГГГ. с ООО «<данные изъяты>».

Акцептовав заявление ответчика, истец открыл ему счет № что свидетельствует о заключении между сторонами кредитного договора № по правилам ст.ст. 420, 432, 433 ГК РФ.

Таким образом, поставив свою подпись на заявлении, Шалиев Э.Н.о. подтвердил, что настоящее заявление следует рассматривать как ее предложение (оферту) заключить кредитный договор на условиях, изложенных в настоящем заявлении и Условиях, что понимает и соглашается с тем, что кредитный договор считается заключенным с календарной даты совершения банком действий по открытию текущего счета и действует до момента полного выполнения сторонами кредитного договора всех обязательств по нему; просит перечислить сумму кредита на текущий счет заемщика.

При этом Шалиев Э.Н.о. собственноручно указал, что «экземпляр Условий предоставления ОАО Банк «Открытие» физическим лицам кредитов на приобретение транспортного средства им получен».

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что при заключении договора до ответчика была доведена вся существенная информация о кредите, сроках его погашения, ежемесячном минимальном платеже.

Кредит был предоставлен заемщику путем перечисления денежных средств в безналичном порядке на текущий счет заемщика, что подтверждается выпиской из лицевого счета.

Таким образом, банк в соответствии с п. 3.3 Условий исполнил свои обязательства по договору, зачислив сумму кредита 416 000 руб. на текущий счет заемщика, что подтверждается выпиской из лицевого счета за период с ДД.ММ.ГГГГ., и, следовательно, ответчик Шалиев Э.Н.о. обязан был возвратить полученную сумму.

Вместе с тем, выпиской из лицевого счета № с ДД.ММ.ГГГГ. подтверждено, что с ДД.ММ.ГГГГ Шалиев Э.Н.о. платежи по кредиту не осуществляет. Таким образом, он не исполняет установленную п. 5.1.1 Условий обязанность внесения ежемесячных платежей в соответствии с графиком платежей, вносить на СКС или текущий счет сумму денежных средств, равную сумме ежемесячного платежа, в срок не позднее 2 рабочих дней до даты платежа, указанной в графике платежей.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом. В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Пунктом 5.3 Условий регулируется досрочное погашение задолженности по требованию банка.

Так, п. 5.3.1 Условий предусмотрено, что банк вправе по своему усмотрению потребовать от заемщика полного или частичного досрочного погашения задолженности в следующих случаях: нарушения заемщиком своих обязательств, установленных настоящими условиями, в том числе в случае однократной просрочки уплаты ежемесячного платежа (части ежемесячного платежа) на срок более 30 дней.

Пунктом 5.3.2 Условий предусмотрено, что требование о частичном или полном досрочном погашении задолженности направляется заемщику по почте заказным письмом с уведомлением о вручении либо вручается лично заемщику. Направление требования не является обязательным досудебным порядком урегулирования спора. Банк вправе при наличии оснований, предусмотренных законодательством Российской Федерации или кредитным договором (п. 5.3.1), обратиться в суд с требованиями к заемщику о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору вне зависимости от направления заемщику требования.

Как следует из материалов дела, ответчику было направлено требование от ДД.ММ.ГГГГ. о досрочном погашении кредита, что подтверждено списком отправленных заказных писем от ДД.ММ.ГГГГ.

С учетом положений п. 2 ст. 811 ГК РФ, содержащим право банка потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами в случае, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), а заемщик допустил нарушение срока, установленного для возврата очередной части займа, требования банка о досрочном взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору, процентов за пользование им, неустойки, являются законными и обоснованными, требование истца ОАО Банк «Открытие» требовать от Шалиева Э.Н.о.. возвращения займа с учетом процентов за пользование, пеней основано на законе и подлежит удовлетворению.

Согласно представленному по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. расчету истца, задолженность ответчика Шалиева Э.Н.о. по основному долгу составила 428 983,04, в том числе: задолженность по основному долгу в сумме 386 694,85 руб.; проценты за пользование кредитом в сумме 23 747,35 руб.; пени за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом в сумме 8 295,55 руб.; пени за несвоевременную уплату основного долга (кредита) в сумме 10 245,29 руб.

Расчет, представленный истцом, в установленном порядке ответчиком не оспорен, доказательств обратному суду не представлено, в материалах дела отсутствуют.

Суд, проверив указанный расчет, находит его правильным и соответствующим установленным в судебном заседании обстоятельствам.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Снижение размера неустойки не должно противоречить принципам гражданского законодательства, в соответствии с которыми каждое обязательство должно исполняться надлежащим образом, а в случае неисполнения обязательства соответствующая сторона должна нести установленную законом или договором ответственность. В случае необоснованного снижения неустойки происходит утрата присущей ей обеспечительной функции, состоящей в стимулировании сторон обязательства к его надлежащему исполнению. В таком случае исполнение обязательства в срок становится для ответчика экономически нецелесообразным, поскольку ставка за использование денежных средств истца будет значительно ниже рыночной ставки кредитования.

С учетом позиции Верховного Суда Российской Федерации, изложенной в обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утвержден Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013), применение ст. 333 ГК РФ возможно лишь в исключительных случаях, когда подлежащий уплате штраф явно несоразмерен последствиям нарушенного обязательства, по заявлению ответчика с указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера штрафа является допустимым. При этом понятие явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательств является оценочным и снижение размера взыскиваемых процентов является правом суда и в каждом конкретном случае является одним из предусмотренных законом правовых способов, которыми законодатель наделил суд в целях недопущения явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства, с учетом компенсационной природы взыскиваемых пеней.

Согласно позиции Конституционного Суда Российской Федерации, изложенной в определении от 21.12.2000 № 263-О, 22.01.2004 № 13-О, суд обязан установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения. Возложение законодателем на суды общей юрисдикции решения вопроса об уменьшении размера неустойки при ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательств вытекает из конституционных прерогатив правосудия, которое по самой своей сути может признаваться таковым лишь при условии, что оно отвечает требованиям справедливости (статья 14 Международного пакта о гражданских и политических правах 1966 года).

При оценке степени соразмерности неустойки последствиям нарушения кредитного обязательства суд исходит из того, что снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по кредитному договору.

Исходя из представленного истцом расчета задолженности, суд установил, что по основному долгу исчисленные размеры пени составили – 18 540,84 руб., которые состоят из пени за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом в сумме 8 295,55 руб.; пени за несвоевременную уплату основного долга (кредита) в сумме 10 245,29 руб.

С учетом периода полного неисполнения обязательств по кредиту (с мая 2012 года), учитывая, что ответчик о снижении размера неустойки не заявил, исключительных случаев для ее применения суду не привел, оснований для снижения пеней по основному долгу и по процентам за пользование кредитом суд не усматривает. Явной несоразмерности размеров неустойки последствиями нарушения обязательства суд не установил.

Суд учитывает, что неисполнение или ненадлежащее исполнение должником денежного обязательства позволяет ему неправомерно пользоваться чужими денежными средствами. Поскольку никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, условия такого пользования не могут быть более выгодными для должника, чем условия пользования денежными средствами, получаемыми участниками оборота правомерно.

Согласно п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

Имеющимися в деле доказательствами подтвержден факт ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно п.п. 7.1, 7.3 условий следует, что исполнение обязательств по кредитному договору обеспечивается залогом транспортного средства на период действия кредитного договора. Оценочная стоимость транспортного средства(предмета залога) устанавливается равной цене ТС, указанной в договоре купли-продажи ТС заключенного между заемщиком и продавцом. Залог обеспечивает требования банка в том объеме, в каком они существуют к моменту фактического удовлетворения.

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору банк имеет право удовлетворить свои требования из стоимости транспортного средства в порядке предусмотренном законодательством РФ.

В соответствии со ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя.

В силу ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

Согласно ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.

В соответствии со ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрено обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке.

В соответствии с ч. 1 ст. 350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке или законом о залоге, если иное не предусмотрено законом.

Согласно ст. 28.1 Закона РФ от 29.05.1992 № 2872-1 «О залоге» (ред. от 06.12.2011) реализация заложенного движимого имущества, на которое обращено взыскание на основании решения суда, осуществляется путем продажи на публичных торгах, проводимых в порядке, установленном законодательством Российской Федерации об исполнительном производстве.

Начальная продажная цена заложенного движимого имущества определяется решением суда в случаях обращения взыскания на движимое имущество в судебном порядке или в остальных случаях в соответствии с договором о залоге.

Согласно п. 11 ст. 28.2 Закона РФ «О залоге» при определении начальной продажной цены заложенного движимого имущества в судебном порядке указанная цена определяется решением суда на основании соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора самим судом.

Залогодателем и залогодержателем было достигнуто соглашение о стоимости предмета залога в размере стоимости транспортного средства520 000 руб..

Истцом предложена начальная продажная стоимость заложенного имущества в сумме 378 000 руб. согласно представленного в материалы дела отчета об оценке рыночной стоимости транспортного средства на ДД.ММ.ГГГГ выданного ООО «<данные изъяты>».

Ответчиком оценка заложенного имущества не оспорена, доказательств обратного суду не представлено.

При таких обстоятельствах суд принимает представленный истцом отчет об оценке рыночной стоимости транспортного средства на ДД.ММ.ГГГГ. как соглашение между залогодателем и залогодержателем о начальной продажной цене залогового имущества.

Судом установлено и не оспорено в судебном заседании, что заемщиком нарушались сроки внесения платежей по кредитному договору более трех раз в течение 12 месяцев. Сумма неисполненного обязательства составляет более 5 (пяти) процентов от размера оценки предмета залога. Регулярно нарушались сроки платежей.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество – <данные изъяты>, и установлении начальной продажной стоимости в сумме 378 000 руб. подлежит удовлетворению.

Поскольку обязательства заемщиком Шалиевым Э.Н.о. исполняются ненадлежащим образом, а исполнение обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ обеспечивается залогом автотранспортного средства, истец вправе требовать взыскания задолженности с заемщика, а также требовать обращения взыскания на заложенное имущество - автомобиль <данные изъяты>, принадлежащего Шалиеву Э.Н.о..

Требования истца правомерны, неуплата кредитной задолженности является нарушением договорных обязательств и положений статей 309, 310, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика Шалиева Э.Н.о. в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 11 489,83 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199, 233, 235 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» к Шалиеву Э.Н.о. о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате госпошлины, обращении взыскания на заложенное имущество, установлении начальной продажной цены заложенного имущества, расторжении кредитного договора - удовлетворить.

Взыскать с Шалиева Э.Н.о. в пользу ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 428 983,04 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 11 489,83 руб.

Обратить взыскание на заложенное имущество – автомобиль <данные изъяты> с установлением начальной продажной стоимости имущества в размере 378 000 руб.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ заключенный между ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» и Шалиевым Э.Н.о.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Кировский районный суд г. Иркутска в течение месяца со дня изготовления решения суда в мотивированной форме.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий Н.А. Прибыткова