Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-5013/2016 ~ М-3864/2016 от 05.07.2016

Дело №

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ г. Ногинск

Ногинский городской суд Московской области в составе:

председательствующего судьи Дорохиной И.В.,

при секретаре Буянове Е.Ю.,

с участием истца Кушаева В.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Кушаева В. Н. к ПАО «Национальный Банк Траст» о признании недействительным части условий кредитного договора, взыскании страховой премии, необоснованно удержанных денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда,

установил:

Истец Кушаев В.Н. обратился в суд с иском кПАО «Национальный Банк Траст»опризнании недействительным части условий кредитного договора, взыскании страховой премии, необоснованно удержанных денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда. В обоснование иска указал, что Между ним и ПАО «Национальный банк «ТРАСТ» в офертно- акцептной форме путем подписания заявления был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты> с выплатой 55 % годовых сроком на 36 месяцев.

Истец по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между истцом и ответчиком, был подключен к программе страхования, по условиям которого банк застраховал жизнь и здоровье истца, выступив страхователем и выгодоприобретателем.

Таким образом, между истцом и ответчиком заключен договор возмездного оказания услуг, согласно которому банком должна быть оказана услуга по подключению истца к Программе страхования с оплатой данных услуг в размере 0,35 % за каждый месяц страхования от суммы выданного кредита и 0,3375% (комиссия за участие в Программе страхования) от суммы выданного кредита за каждый месяц.

Согласно условиям кредитного договора, оказываемая услуга по подключению к Программе страхования состоит в заключении со страховой компанией договора страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору.

Согласно условиям подписанного истцом договора, общую сумму кредита заемщиком предложено предоставить путем ее безналичного перечисления на счет.

В указанный кредитный договор банком в одностороннем порядке включено условие, по которому он принял на себя обязательство оказать услугу истцу по подключению к программе страхования. При этом банк заключает со страховой компанией договор страхования в отношении жизни, здоровья истца на условиях страховой компании, а истец в свою очередь обязан оплатить комиссию за оказанную услугу страхования. Страховая премия, удержанная Банком при выдаче кредита, в конечном итоге составила <данные изъяты> рублей. Подписывая предложенную форму договора, истец полагал, что условие подключения к программе страхования являлось обязательным условием заключения кредитного договора.

При заключении кредитного договора правил страхования истцу не выдано, как не выдан и договор страхования. Не было представлено информации о получаемой услуге, ее потребительских свойствах.

Включение в кредитный договор пункта 1.4, предусматривающего взимание страховой премии, истец рассматривает как ущемление прав потребителей. В условия кредитного договора включено условие страхования истца, подключение к программе страхования с утвержденной банком страховой компанией, при этом по условиям договора стоимость услуги страхования входит в сумму кредита и приобретается Заемщиком в кредит. В то же время, не были представлены ни договор страхования со страховой компанией, ни страховое свидетельство, ни правила страхования, не соблюдена простая письменная форма договора, что влечет недействительность договора страхования.

Таким образом, банком неправомерно была удержана сумма страховой премии единовременно при выдаче кредита и поставлена в погашение заемщику в размере <данные изъяты>.

Кредитный договор, заключенный с банком, является типовым, с заранее определенными условиями, а значит истец, как сторона договора, был лишен возможности влиять на его содержание, кредитным договором не предусмотрена возможность отказа от данной услуги, самого договора страхования, тарифов по договору страхования, правил страхования истцу банком при заключении кредитного договора не предоставлено, размер суммы, подлежащий удержанию в качестве страховой премии, в кредитном договоре не указан. Включение в договор условия об оплате денежных средств за включение в программу страховой защиты заемщиков, является со стороны банка злоупотреблением свободой договора, навязыванием страховых услуг, ущемляет права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей.

С учетом изложенного, взимание банком комиссии за присоединение к Программе страхования, применительно к пункту 1 статьи 16 Федерального закона "О защите прав потребителей", нарушает установленные законом права и интересы потребителей.

Положения кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которым на заемщика возлагается обязанность по оплате комиссии за присоединение к программе страхования клиента, являются недействительными и не соответствуют требованиям Федерального закона ”0 защите прав потребителей".

Кредитный договор был подписан ДД.ММ.ГГГГ. Однако по состоянию на момент обращения к ответчику с претензией кредит был погашен полностью.

Свои обязательства перед ответчиком истец исполнил в срок и в полном объеме, что подтверждается справкой банка.

Неправомерными действиями ответчика по присвоению излишне уплаченных процентов за пользование кредитными денежными средствами умышленно были нарушены права истца, как потребителя банковских услуг.

Согласно предоставленного Банком графика платежей с истца в рамках вышеназванного договора снимается ежемесячная комиссия за SMS информирование по счету, согласно п.3.5 Договора, из расчета 39 рублей за каждый месяц пользования услугой, а также единовременная комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере <данные изъяты>

Согласно п. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Таким образом, банком незаконно и в нарушение прав истца были удержаны суммы в размере <данные изъяты> в счет услуги SMS информирования и <данные изъяты> рублей в счет уплаты единовременной комиссии за начисление кредитных средств на счет клиента.

В марте-апреле ДД.ММ.ГГГГ года у истца начались финансовые трудности, о чем им сообщалось в банк. На момент возникновения финансовых проблем он выплатил почти весь кредит, последний платеж должен был наступить ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>. Он не собирался не оплачивать кредит, просил банк подождать несколько дней и не начислять пени и штрафы. Но Банк за несколько дней начислил пени: <данные изъяты> - сумма процентов, начисленных на просроченную часть основного долга, <данные изъяты> - сумма штрафов за пропуск ежемесячного платежа. Данная сумма явно завышена по сравнению с суммой кредита и суммой последнего платежа. Более того, на данный момент кредит погашен в полном объеме.

Истец считает, что действия Банка являются абсолютно незаконными, нарушающими его права. Более того, для банка отсутствуют какие-либо серьезные последствия, наступившие в результате имеющейся просрочки возврата кредита.

Нарушение ответчиком своих обязательств повлекло для истца нравственные страдания, которые он оценивает в <данные изъяты>

Просит:

Взыскать в пользу Кушаева В. Н. с ПАО «Национальный банк «ТРАСТ» сумму страховой премии как неосновательного обогащения в размере <данные изъяты>, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>, <данные изъяты> в счет незаконно начисленной услуги SMS информирования, <данные изъяты> в счет незаконно начисленной уплаты единовременной комиссии за начисление кредитных средств на счет клиента, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>, понесенные судебные расходы в размере <данные изъяты>

Признать незаконным начисление штрафов и пени в размере <данные изъяты>, отменить начисление указанных штрафов и пени.

В судебном заседании истец требования поддержал по изложенным в иске основаниям.

Представитель ответчика в суд не явился, направил отзыв на исковое заявление, согласно которого возражает против удовлетворения требований истца, просит отказать в иске.

Суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Выслушав объяснения истца, исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к следующему.

Как следует из материалов дела, в соответствии с требованиями ст.432, 434, 819 ГК РФ между Банком и Заемщиком заключен смешанный договор, содержащий элементы: 1) договора об открытии банковского счета; 2) договора о предоставлении в пользование банковской карты; 3) кредитного договора; 4) договора организации страхования клиента.

Как следует из п.3 ст.421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Согласно ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Согласно п.1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. П.1 ст.421 ГК предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

На основании Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды от ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Заемщиком заключен договор о предоставлении кредита на неотложные нужды № от ДД.ММ.ГГГГ (п. 1.1. Заявления) (далее - кредитный договор), в соответствии с условиями которого Заемщику был предоставлен кредит на сумму <данные изъяты> сроком на 36 (тридцать шесть) месяцев (п. 1.4. Заявления), размер процентной ставки 55% годовых (п. 1.6. Заявления), размер ежемесячного платежа в соответствии с графиком платежей <данные изъяты> (п.1.11. Заявления).

Согласно информации, изложенной в графике платежей, полная стоимость кредита составляет 74,23%, общая сумма, подлежащая уплате Заемщиком с учетом платежей по возврату основного долга, процентов по кредиту, комиссий составляет <данные изъяты>.

Услуга по предоставлению кредита оказана Банком в полном соответствии с требованиями действующего законодательства, включая ст. 10,16 Закона РФ «О защите прав потребителей», вся информация об условиях кредитования доведена до сведения Заемщика в наглядной и доступной форме, в том числе непосредственно в тексте договора. На момент предоставления кредита Заемщику Банком были в полной мере учтены рекомендации, изложенные в Письме Банка России № 77-Т от 26.05.2005 г. «О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов». Заемщик непосредственно перед подписанием имел необходимую возможность как для ознакомления с текстом договора и получения консультаций сотрудников Банка по вопросам, связанным с условиями кредитования, так и для отказа от совершения сделки.

Факт заключения договора с Банком Заемщиком не оспаривается, при подписании договорной документации с Банком собственноручной подписью Заемщика подтвержден факт его ознакомления и согласия со всеми существенными условиями договора, а также информацией, содержащейся в Заявлении, Графике платежей по кредиту, Тарифах Банка по кредитам на неотложные нужды, Условиях предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, Тарифах по программам добровольного коллективного страхования заемщиком Банка.

Таким образом, на момент заключения договора с Банком Заемщику в полном объеме предоставлена вся информация об условиях кредитования и оказываемых Банком услугах. Условия договора со стороны Ответчика исполнены надлежащим образом.

В свою очередь Истец ненадлежащим образом исполняет принятые обязательства по Договору. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Истца в виде штрафов по кредитному договору составляет 32 636 (тридцать две тысячи шестьсот тридцать шесть) рублей 50 копеек. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (ст. 421 ГК РФ). Договор становится обязательным для сторон с момента его заключения. В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором,

а заемщик обязуется возвратить полученную денежную

сумму и уплатить проценты на нее. Истец заключил договор, понимая, что заключает договор кредитования,

принял на себя обязательства по возврату кредита, заблуждений относительно предмета и условий кредитной сделки из представленных доказательств не следует.

Требования Истца о взыскании суммы возмещения страховой премии по договору коллективного добровольного страхования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Истцом при оформлении договорной документации, связанной с заключением кредитного договора, подписана Анкета к заявлению о предоставлении кредита на неотложные нужды. В разделе «Информация о программе добровольного коллективного страхования» данной Анкеты Истцом путем проставления отметки в соответствующей графе выражено согласие с подключением Пакета услуг «Добровольное коллективное страхование жизни и здоровья по кредитам неотложные нужды».

В соответствии с п.3.2. Заявления Истцом путем проставления соответствующей отметки также выражено согласие на подключение пакета услуг, предоставляемого ЗАО СК «Авива». В Заявлении Заемщиком подтверждено, что он дает Кредитору акцепт на списание со счета для погашения задолженности по кредитному договору платы за подключение пакета услуг по страхованию за весь срок страхования из расчета 0,35% за каждый месяц страхования от суммы выданного кредита, включающей возмещение/компенсацию страховой премии по договору коллективного добровольного страхования заемщиков Банка и комиссию за подключение пакета услуг в соответствии с тарифами страхования в размере 0,3375% от суммы выданного кредита за каждый месяц страхования.

Также, Заемщиком подписана декларация от ДД.ММ.ГГГГ о согласии быть застрахованным по Договору коллективного страхования от несчастного случая и болезней, содержащая волеизъявление Заемщика о подключении пакета услуг, указанного в Заявлении. Согласно п. 12 Декларации Истец подтвердил, что страхование осуществляется на добровольной основе и не влияет на принятие Банком решения о предоставлении кредита. Согласно п. 13 Декларации Истец подтвердил факт ознакомления с возможностью отказа от подключения пакета страховых услуг и осуществления страхования в любой иной страховой компании по своему усмотрению.

Исходя из вышеизложенного, Истцом путем подписания Анкеты. Заявления и Декларации было подтверждено добровольное согласие на предоставление дополнительной услуги по страхованию жизни и здоровья, а также выражено согласие с тем, что страхование не является обязательным условием получения кредита в Банке.

Правомерность заключения договора страхования при заключении договора о предоставлении кредита не противоречит требованиям действующего законодательства. Включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

Таким образом, услуга по страхованию жизни и здоровья оказана Банком Заемщику в полном соответствии с требованиями действующего законодательства. До сведения Заемщика в полной мере доведена вся необходимая информация, в том числе стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги, а также обеспечена возможность для Заемщика согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги. Все необходимые документы, связанные с предоставлением услуги страхования, предоставлены Заемщику в полном объеме в составе документации, оформленной при заключении кредитного договора.

В связи с изложенным, доводы Истца об отсутствии намерений, связанных с приобретением услуги по страхованию жизни и здоровья, и неосновательном обогащении Банка при предоставлении данной услуги при заключении кредитного договора не соответствуют действительности.

У истца не имеется оснований требовать возврата уплаченной суммы возмещения/компенсации страховой премии по договору коллективного добровольного страхования и процентов на пользование чужими денежными средствами.

В отношении требований Истца о взыскании денежных средств, начисленных и уплаченных в счет комиссии за предоставление услуги «SMS информирование по счету» суд приходит к следующему.

Согласно ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Статьей 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что процентные ставки по кредитам и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно п. 4 Информационного письма Президиума ВАС РФ от ДД.ММ.ГГГГ банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту.

В соответствии с условиями кредитного договора Заемщик предоставляет акцепт на списание денежных средств с расчетного счета, используемого для погашения задолженности по кредитному договору, в счет уплаты комиссии за оказание услуги «SMS- информирование по счету» за весь срок пользования услугой, равный сроку кредита по договору, из расчета 39 рублей за каждый месяц пользования услугой в случае его согласия на подключение услуги «SMS информирование по счету».

В соответствии с условиями кредитного договора (п.3.5. Заявления) Истцом путем проставления соответствующей отметки в графе Заявления выражен отказ от подключения услуги «SMS-информирование по счету». Также отказ от подключения указанной услуги выражен Истцом путем проставления соответствующей отметки в разделе Анкеты «Информация о подключении услуги «SMS-информирование по счету».

Таким образом, предоставление услуги «SMS-информирование по счету» условиями кредитного договора не предусмотрено, соответствующая комиссия Банком не взималась.

Сведения о взимании с Заемщика комиссии в размере <данные изъяты> рубля, указанные в исковом заявлении, не соответствуют действительности, что подтверждается предоставленной суду выпиской по счету №.

На основании ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основании своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

На основании п.1 ст.851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Из Заявления и Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды в силу ст. 850 ГК РФ следует, что между Банком и Заемщиком заключен смешанный договор банковского счета и кредитный договор, при заключении и исполнении которого применяются положения главы 45 ГК РФ («Банковский счет») и главы 42 ГК РФ («Заем и Кредит»).

Оказанная Банком услуга связана не только с предоставлением кредита, но и позволяет клиенту Банка в соответствии с главой 45 ГК РФ, в частности, осуществлять безналичные расчеты, получать переводы денежных средств на свой счет, осуществлять денежные переводы со своего счета.

Информация о банковской операции по зачислению кредитных денежных средств как о комплексной услуге и сумме взимаемой Банком комиссии за проведение данной операции была предоставлена Заемщику до заключения кредитного договора, что подтверждается подписью Заемщика в Заявлении, Графике погашения по кредиту и Тарифах Банка.

Таким образом, Кушаев В.Н. осуществил выбор среди предлагаемых условий и параметров кредита, в результате которых были утверждены согласованные с Заемщиком параметры предлагаемой сделки, предусматривающие комиссию за зачисление кредитных средств на счет.

В связи с изложенным, суд считает, что право Банка на взимание комиссии за зачисление кредитных средств не запрещено положениями действующего законодательства, а также прямо предусмотрено условиями кредитного договора (п.1.16 Заявления).

Ответчиком заявлено о применении к заявленным требованиям сроков исковой давности.

В соответствии с п.3.1 обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ, в случае заявления ответчиком о пропуске срока для защиты нарушенного права по иску гражданина- заемщика о применении последствий недействительности ничтожного условия кредитного договора, предусматривающего уплату комиссии за открытие и ведение ссудного счета, срок исковой давности при указанных обстоятельствах исчисляется со дня, когда заемщиком началось исполнение недействительной (ничтожной) части сделки, а именно со дня уплаты спорного платежа.

Согласно выписке по счету №, оплата спорного платежа (комиссии за зачисление кредитных средств) в размере <данные изъяты> произведена Заемщиком в дату заключения кредитного договора (ДД.ММ.ГГГГ).

В соответствии со ст. 199 ГК РФ требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

На основании ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.

Согласно п. 1 ст. 181 ГК РФ течение срока исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки, который составляет три года, начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Истец обратился в суд с требованиями о взыскании денежных средств, уплаченных в счет комиссии за зачисление кредитных средств за пределами установленного срока исковой давности. Доказательства, свидетельствующие об уважительности причин пропуска срока исковой давности, Истцом не предоставлены.

Согласно п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 г. № 43 истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй п. 2 ст. 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

На основании изложенного, а также в связи с пропуском срока исковой давности исковые требования не подлежат удовлетворению.

Сведения о возникновении у Заемщика финансовых затруднений в период с марта по апрель 2016 года и единовременном начислении Банком штрафов за пропуск ежемесячного платежа в апреле ДД.ММ.ГГГГ года, указанные в исковом заявлении, не соответствуют действительности, что подтверждается предоставленными суду выпиской по счету № и графиком фактического погашения задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с указанным графиком Истцом в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ допускались регулярные нарушения кредитного договора в части пропуска платежей, в связи с чем Банком в соответствии с условиями кредитного договора производились периодические начисления соответствующих штрафов. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности Истца по кредитному договору в части штрафов за просрочку платежей за вышеуказанный период составила <данные изъяты>

В соответствии с п. 1.8. Условий кредитования, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, под задолженностью понимаются любые денежные суммы, подлежащие уплате Кредитору в соответствии с кредитным договором в любой момент времени в течение срока действия кредитного договора, включая сумму кредита, начисленные, но не уплаченные проценты, неустойки, штрафы за пропуск платежей, проценты на просроченную задолженность за ненадлежащее исполнение кредитного договора, а также комиссии и иные платы, предусмотренные Условиями кредитования, Тарифами Банка.

Согласно п.7.2. Условий кредитований Истцом принято на себя обязательство надлежащим образом осуществлять погашение задолженности по кредитному договору путем перечисления денежных средств на соответствующий счет для погашения задолженности. Таким образом, расчет задолженности Истца по заключенному с Банком кредитному договору осуществлен в полном соответствии с требованиями действующего законодательства и условиями кредитного договора.

Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются (ст. 310 ГК РФ).

Поскольку требования о взыскании неустойки, компенсации морального вреда и взыскании судебных расходов производны от требований, в отношении которых суд пришел к выводу об отказе, исковые требования не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст. 194-198,199 ГПК РФ,

решил:

В удовлетворении требований Кушаева В. Н. к ПАО «Национальный Банк Траст» о признании недействительным части условий кредитного договора, взыскании страховой премии, необоснованно удержанных денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Московский областной суд через Ногинский городской суд в апелляционном порядке в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья