Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2817/2015 ~ М-1520/2015 от 27.03.2015

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 июня 2015 года г. Красноярск

Ленинский районный суд г. Красноярска в составе: председательствующего судьи Присяжнюк О.В., при секретаре судебного заседания Анисимовой А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Логиновой О.Ю. к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о защите прав потребителя,

установил:

Логинова О.Ю. обратилась с иском к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о защите прав потребителя.

Требования мотивированы тем, что между истцом и ответчиком заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 193440 рублей, на срок 36 месяцев, под 19,90 % годовых. В типовую форму кредитного договора ответчиком были включены условия, ущемляющие права потребителя, а именно: обязанность заемщика подключиться к программе страхования только в одной страховой компании, без соблюдения которой в предоставлении кредита будет отказано. Банк указан выгодоприобретателем. Страховая премия включена в полную стоимость кредита; заемщиком подписывалась типовая форма кредитного договора. Согласно выписке по лицевому счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в день выдачи кредита банком единовременно была удержана комиссия за присоединение к программе страхования 1 в размере 47520 рублей, в том числе НДС 7248 рублей 81 копейка и комиссия за присоединение к программе страхования 3 в размере 25920 рублей, в том числе НДС 3953 рубля 90 копеек. Истец считает, что действия банка по взиманию указанной комиссии, а также условия кредитного договора, предусматривающие обязательство заемщика по уплате этих сумм, противоречат действующему законодательству, в связи с чем, просит взыскать с ООО КБ «Ренессанс Кредит» в свою пользу сумму комиссии в размере 73440 рублей, проценты в размере 21412 рублей 14 копеек, неустойку в размере 94852 рубля 14 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 19346 рублей 14 копеек, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, расходы по оплате услуг представителя в размере 16 000 рублей, штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В судебное заседание истец Логинова О.Ю. не явилась, о слушании дела извещена своевременно и надлежащим образом, обеспечила явку представителя К.Е.Н. (полномочия проверены), которая исковые требования поддержала в полном объеме.

Представитель ответчика ООО КБ «Ренессанс Кредит» К.С.Н. (полномочия проверены), в судебное заседание не явилась, извещена о месте, дате и времени проведения судебного разбирательства своевременно и надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщила, представила письменный отзыв на исковое заявление, в котором просила в удовлетворении иска отказать.

Представители третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований на предмет спора ООО «Группа Ренессанс Страхование», ООО «СК «Ренессанс Жизнь, в судебное заседание не явились, извещены о дате, месте и времени его проведения своевременно и надлежащим образом, ходатайств о рассмотрении дела в своё отсутствие и возражений по существу иска не предоставили.

При указанных обстоятельствах суд посчитал возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика и третьих лиц в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Исследовав материалы дела, выслушав объяснения представителя истца, суд считает, что требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ст.15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

В соответствии со ст. 166 ГПК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка), либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Статья 422 ГК РФ предусматривает, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Так, в соответствии с требованиями ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31 августа 1998 года № 54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». При этом указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Согласно ч. 2 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

В соответствии со ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов (неустойка, залог, удержание имущества должника, поручительство, банковская гарантия, задаток), и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (пункт 1).

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников (пункт 2).

Согласно п. 2 ст. 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора; информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителям, и график погашения этой суммы.

При этом содержание «полной суммы, подлежащей выплате потребителям», в зависимости от существа обязательства определяется смыслом соответствующих положений, установленных п. 1 ст. 488, п. 1 ст. 489, п. 1 ст. 819 ГК РФ.

Согласно ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными и запрещаются обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Как видно из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между Логиновой О.Ю. и ответчиком ООО «Ренессанс Капитал» (в настоящее время ООО «Ренессанс Кредит») заключен кредитный договор № на сумму 193440 рублей на срок 36 месяцев под 19,9 % годовых (л.д. 9-12).

Согласно п. 2.2 кредитного договора общая сумма Кредита включает в себя комиссию за подключение к Программе страхования 1 и Программе страхования 3 по кредитному договору.

Согласно раздела 4 Кредитного договора ответчик оказывает клиенту услугу «Подключение к Программе страхования», заключая договор страхования жизни и здоровья заемщика со страховой компанией ООО «Группа Ренессанс Страхование», страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни. При этом клиент обязан уплатить Банку комиссию за подключение к Программе страхования 1 в размере и порядке, предусмотренном Условиями и Тарифами. Кроме того, ответчик оказывает клиенту услугу «Подключение к Программе страхования», заключая договор страхования жизни и здоровья заемщика со страховой компанией ООО «СК «Ренессанс Жизнь», страховым случаем по которому является потеря клиентом постоянного источника дохода в результате расторжения трудового договора по инициативе работодателя (увольнение клиента) по основаниям, предусмотренным пп. 1-2 ч. 1 ст. 81 ТК РФ. При этом клиент обязан уплатить Банку комиссию за подключение к Программе страхования 3 в размере и порядке, предусмотренном Условиями и Тарифами (л.д. 9 оборотная сторона).

Сумма комиссии за подключение к Программе страхования в кредитном договоре не указана. При этом, согласно тарифам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) установлено, что комиссия за подключение к программе страхования 1 составляет 1,10 % от суммы кредита за каждый месяц срока кредита, уплачивается единоразово за весь срок кредита, комиссия за подключение к программе страхования 3 составляет 0,60 % от суммы кредита за каждый месяц срока кредита, уплачивается единоразово за весь срок кредита (л.д. 18).

Судом установлено, что при заключении кредитного соглашения от ДД.ММ.ГГГГ года, подключение к программам страхования 1 и 3 в качестве обеспечения обязательства по возврату кредита поставлено в зависимость от волеизъявления заемщика, право выбора страховых компаний предоставлено именно Логиновой О.Ю. Данное кредитное соглашение подписано истцом без каких-либо замечаний.

Вместе с тем, как следует из выписки лицевого счета, комиссия за присоединение к программе страхования 1 составила 47520 рублей, из которых НДС с комиссии – 7248 рублей 81 копейка, комиссия за присоединение к программе страхования 3 составила 25920 рублей, из которых НДС с комиссии – 3953 рубля 90 копеек. Сведений о стоимости услуг Банка, связанных с оказанием консультационных услуг, ни в кредитном договоре, ни в выписке по счету, ни в процентом, ни в денежном выражении не содержится.

Таким образом, доказательств ознакомления истца с тарифами Банка, содержащими подробный перечень и стоимость консультационных и информационных услуг Банка в сфере страхования; документы, содержащие перечень консультационных и информационных услуг Банка в сфере страхования, которые были оказаны истцу, суду не представлено. Единственным документом, разграничивающим расходы Банка на оплату страховой премии по кредитному соглашению, его доходы за оказание консультационных и информационных услуг в сфере страхования, является выписка из списка застрахованных лиц, где страховой взнос по программе страховая 1 указан в размере 723 рубля 69 копеек, по программе страхования 3 – 2626 рублей 56 копеек (л.д.53-54).

Учитывая вышеизложенные обстоятельства, суд приходит к выводу, что Банк, оказав данные услуги, не согласовал стоимость консультационной услуги в сфере страхования, не уведомив истца о сумме комиссионного вознаграждения, подлежащего выплате непосредственно ООО КБ «Ренессанс Кредит», и о сумме НДС. Данные обстоятельства свидетельствуют о нарушении банком прав потребителя, что противоречит требованиям ст. 10 Закона о защите права потребителей.

Доказательств обратного в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ стороной ответчика в суд первой инстанции представлено не было.

В связи с этим, денежные средства, уплаченные в качестве комиссии за оказание консультационных услуг и информационных услуг в сфере страхования в размере 70 089 рублей 75 копеек, исходя из расчета: (47520 рублей + 25920 рублей) – (723 рубля 69 копеек+2626 рублей 56 копеек), по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № подлежат взысканию с ответчика в пользу Логиновой О.Ю.

В соответствии с п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13, Пленума ВАС РФ № 14 от 08.10.1998 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" при расчете подлежащих уплате годовых процентов по ставке рефинансирования Центрального банка Российской Федерации число дней в году (месяце) принимается равным соответственно 360 и 30 дням, если иное не установлено соглашением сторон, обязательными для сторон правилами, а также обычаями делового оборота.

Поскольку банк незаконно пользовался указанными денежными средствами истца, суд находит необходимым на основании ст. 395 ГК РФ взыскать с ответчика в пользу истца проценты за пользование чужими денежными средствами, исходя из ставки рефинансирования Банка России 8,25 процента годовых (установленной Указанием Банка России от 13 сентября 2012 г. № 2873-у «О размере ставки рефинансирования Банка России» с14 сентября 2012 года) за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (дата, определенная истцом) в размере 15484 рубля (70089 рублей 75 копеек х 8,25% х 964 дня (июль 2012 года – 8 дней, период с августа по декабрь 2012 года – 150 дней, 2013 год – 360 дней, 2014 год – 360 дней, период с января по март 2015 года 86 дней) /360 дн.).

Как установлено в судебном заседании, ответчик, получив от Логиновой О.Ю. ДД.ММ.ГГГГ претензию (л.д. 23), в добровольном порядке ее не исполнил, то на основании п. 5 ст. 28, п. 1 ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей», подлежит взысканию неустойка, которая составляет 229193 рубля 48 копеек, исходя из расчета:70089 рублей 75 копеек * 109 дней (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - дата определенная истцом) * 3 %.

Неудовлетворение требования потребителя в течение установленного п. 1 ст. 31 Закона РФ "О защите прав потребителей" 10-дневного срока влечет наступление ответственности в форме взыскания неустойки в размере трех процентов от цены оказания услуги (п. 5 статьи 28 указанного Закона). При этом, сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).

Учитывая, что неустойка не может превышать стоимость услуг, требования истца о взыскании нестойки подлежат удовлетворению в размере 70089 рублей 75 копеек.

При решении вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя, с учетом положений статей 151, 1101 ГК РФ, ст.15 Закона о защите прав потребителей, требований разумности и справедливости, суд приходит к выводу о взыскании с ООО КБ «Ренессанс Кредит» в пользу Логиновой О.Ю. компенсации морального вреда в размере 1000 рублей.

На основании пункта 6 статьи 13 названного Закона с ответчика подлежит взысканию штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя в размере 78331 рубль 75 копеек (70089 рублей 75 копеек + 15484 рубля + 70089 рублей 75 копеек + 1000 рублей) х 50%).

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Руководствуясь ст. 100 ГПК РФ, с учетом требований разумности, объема выполненной представителем К.Е.Н. работы, сложности дела, количества судебных заседаний, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика судебных расходов за предоставление юридической помощи истцу в размере 16 000 рублей (л.д. 25-26).

На основании ст. 103 ГПК РФ с ответчика ООО КБ «Ренессанс Кредит» подлежит взысканию государственная пошлина в размере 4613 рублей 27 копеек в доход местного бюджета (4313 рублей 27 копеек - за требования имущественного характера и 300 рублей- за требование о компенсации морального вреда), от уплаты которой истец освобожден.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования Логиновой О.Ю. - удовлетворить частично.

Взыскать с ООО КБ «Ренессанс Кредит» в пользу Логиновой О.Ю. комиссию за подключение к программам страхования № 1 и № 3, в том числе НДС, в размере 70089 рублей 75 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 15484 рубля, неустойку в размере 70089 рублей 75 копеек, компенсацию морального вреда в размере 1 000 рублей, штраф в размере 78331 рубль 75 копеек, судебные расходы в размере 16 000 рублей, а всего 250 995 рублей 25 копеек.

Взыскать с ООО КБ «Ренессанс Кредит» госпошлину за рассмотрение дела в суде в доход местного бюджета в размере 4613 рублей 27 копеек.

В остальной части иска Логиновой О.Ю. отказать, в связи с необоснованностью.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме – ДД.ММ.ГГГГ г., с подачей жалобы через Ленинский районный суд г. Красноярска.

Судья      О.В. Присяжнюк