Решения по делу № 2-1320/2019 ~ М-1000/2019 от 26.03.2019

Дело № 2-1320/2019 18 апреля 2019 года

29RS0014-01-2019-001463-14

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Ломоносовский районный суд города Архангельска в составе

председательствующего судьи Аксютиной К.А.

при секретаре судебного заседания Солодковой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Архангельске гражданское дело по иску Иванова О. А. к обществу с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» о взыскании страховой премии, неустойки и штрафа,

установил:

Иванов О.А. обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование жизни» (далее – ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни») о взыскании страховой премии в размере 181 563 руб. 35 коп., неустойки в размере 181 563 руб. 35 коп., штрафа и судебных расходов на оплату услуг представителя в размере 20 000 руб.

В обоснование иска указал, что 9 февраля 2018 года между ним и акционерным обществом «Тойота Банк» был заключен кредитный договор №AN-18/35167 на сумму 1 150 511 руб. 80 коп. на срок 60 мес., одновременно с которым истец подписал заявление в ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» (ранее до переименования – общество с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь») о заключении с ним договора страхования жизни и здоровья, на основании чего был выдан полис страхования жизни и здоровья №ТВ1134710 на страховую сумму 1 150 511 руб. 80 коп., подлежащую уменьшению в течение срока страхования в соответствии с таблицей. Страховая премия в размере 224 349 руб. 80 коп. была уплачена истцом за счет кредитных средств. Срок страхования определен с 00 часов 00 минут 12 февраля 2018 года по 24 часа 00 минут 24 января 2023 года. Истец досрочно погасил кредит 25 января 2019 года. 20 февраля 2019 года истец направил в адрес ответчика ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» заявление о возврате страховой премии пропорционально сроку страхования, которое осталось без удовлетворения. На основании изложенного заявлен настоящий иск.

Истец в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, его представитель исковые требования поддержал по заявленным основаниям.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, в письменном отзыве с исковыми требованиями не согласился, мотивировав тем, что истец добровольно пожелал заключить договор страхования. Истцу предоставлена вся необходимая информация об услуге страхования: при заключении договора страхования он получил программу страхования и таблицу размеров страховых сумм. По условиям договора страхования выгодоприобретателем является истец, в случае смерти – его наследники. Страховая сумма в течение срока страхования уменьшается, при наступлении страхового случая выплата страхового возмещения осуществляется в соответствии с суммами, указанными в таблице, являющейся приложением к договору страхования, и не зависит от размера задолженности по кредитному договору. Страховая выплата при наступлении страхового случая в период страхования при досрочном погашении кредита до окончания договора страхования не будет равна нулю, поскольку после досрочного погашения кредита договор страхования не теряет своей силы. После досрочного погашения кредита существование страхового риска не прекратилось, поскольку действие договора страхования не ставится в зависимость от действия кредитного договора. Считает, что по истечении периода охлаждения истец в соответствии с условиями договора страхования не имеет права на возврат страховой премии при отказе от договора страхования, равно как и не подлежит возврату страховая премия в связи с досрочным погашением кредита. В связи с чем в удовлетворении исковых требований просит отказать.

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца и представителя ответчика.

Заслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с п. 2 ст. 1 и ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано обязательными для сторон правилами, установленными законом или иными правовыми актами (императивными нормами), действующими в момент его заключения (статья 422 ГК РФ). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

В силу п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных ст.958 ГК РФ и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Как следует из материалов дела, 9 февраля 2018 года между истцом и акционерным обществом «Тойота Банк» был заключен кредитный договор №AN-18/35167, по условиям которого Иванову О.А.предоставлены денежные средства в размере 1 150 511 руб. 80 коп. на срок 60 мес.

В соответствии с п. 9 кредитного договора, договор личного страхования заключается при выборе заемщиком программы кредитования, условиями которой предусмотрена сниженная процентная ставка при обязательном заключении (наличии) договора личного страхования, в связи с чем п. 4 кредитного договора предусмотрена процентная ставка 10,8% годовых при наличии личного страхования, и 14,9% годовых – при его отсутствии.

Таким образом, при заключении кредитного договора Иванову О.А. было предоставлено право выбора размера процентной ставки по кредиту при условии заключения договора страхования и при отсутствии такого договора.

Оснований утверждать, что отказ от заключения договора личного страхования мог повлечь отказ от заключения кредитного договора по делу не имеется, в связи с чем суд приходит к выводу, что заключение истцом договора личного страхования с ответчиком являлось его добровольным волеизъявлением, получение кредита не обусловливалось заключением договора личного страхования.

В день заключения кредитного договора – 9 февраля 2018 года Иванов О.А. подписал заявление о страховании № ТВ1134710, адресованное ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни», о заключении договора страхования жизни и здоровья на основании данного заявления и Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности № 1 в редакции, действующей на момент заключения договора страхования, на условиях Программы добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья для кредитозаемщиков АО «Тойота Банк», являющейся неотъемлемой частью договора страхования.

9 февраля 2018 года между сторонами был заключен договор личного страхования на указанных в заявлении условиях путем выдачи страхователю полиса страхования жизни и здоровья №ТВ1134710.

Страховыми рисками в соответствии с условиями указанного договора страхования являются смерть застрахованного лица, установление застрахованному лицу инвалидности I или II группы, первичное диагностирование у застрахованного СОЗ. При этом выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо – Иванов О.А., а в случае его смерти – наследники по закону.

Срок страхования установлен с 00 часов 12 февраля 2018 года до 24 часов 24 января 2023 года, страховая сумма на дату заключения договора страхования составила 1 150 511 руб. 80 коп., страховая премия – 224 349 руб. 80 коп.

Из содержания полиса страхования также следует, что страховая сумма в течение срока страхования уменьшается, ее размеры устанавливаются на определенные периоды страхования и указываются в Таблице размеров страховых сумм, которая прилагается к договору страхования (приложение № 2 к договору страхования) и к заявлению о страховании № ТВ1134710.

Программа добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья для кредитозаемщиков АО «Тойота Банк» и таблица размеров страховых сумм была вручена истцу, что подтверждается его подписью в заявлении о страховании № ТВ1134710 и полисе страхования № ТВ1134710.

Сумма страховой премии оплачена истцом в полном объеме, что сторонами не оспаривается.

Согласно справке АО «Тойота Банк» от 29 января 2019 года по кредитному договору № AN-18/35167 от 9 февраля 2018 года отсутствует ссудная задолженность.

После погашения кредита Иванов О.А. 20 февраля 2019 года направил ответчику заявление с требованием о возврате страховой премии пропорционального сроку страхования, которое было получено ответчиком.

6 марта 2019 года ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» письменно уведомило Иванова О.А. о том, что досрочное исполнение обязательств по кредитному договору не является основанием для прекращения действия договора страхования, поскольку возможность наступления страхового случая не отпала, существование страхового риска не прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, в связи с чем в удовлетворении требований о возврате страховой премии истцу было отказано, а также была разъяснена возможность досрочного отказа от договора страхования и изменения либо исключения основного выгодоприобретателя по договору страхования посредством подачи страховщику соответствующего заявления.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п. 2 ст. 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 ст. 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абз. 1 п. 3 этой же статьи).

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

В соответствии с Программой добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья для кредитозаемщиков АО «Тойота Банк» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является свершившееся событие, предусмотренное договором страхования (смерть застрахованного лица, установление застрахованному лицу инвалидности I или II группы, первичное диагностирование у застрахованного СОЗ), с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату застрахованному лицу.

Согласно таблице размеров страховых сумм (приложение № 2 к полису страхования), страховая сумма на дату заключения договора равна 1 150 511 руб. 80 коп., в течение периода страхования страховая сумма уменьшается в соответствии с согласованным сторонами графиком.

Как следует из материалов дела, по условиям полиса страхования и Программы добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья для кредитозаемщиков АО «Тойота Банк», при наступлении страхового случая страховщик обязался выплатить страховое возмещение в размерах, определенных в процентах от размера (сублимита) страховых сумм, содержащихся в Таблице (приложении № 2 к полису страхования), на дату наступления страхового случая, которые не поставлены в зависимость от наличия задолженности по кредитному договору и ее размера.

Таким образом, досрочное погашение истцом задолженности по кредитному договору вопреки доводам истца не привело к сокращению страховой суммы до нуля. По условиям договора страхования отсутствие фактической задолженности по кредитному договору не лишает застрахованное лицо права требовать от страховщика выплаты всей суммы страхового возмещения, предусмотренной по договору, в его пользу.

Как следует из материалов дела, в Программе добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья для кредитозаемщиков АО «Тойота Банк» определен срок действия договора страхования, который в соответствии с полисом страхования составляет 60 месяцев, и приведены случаи досрочного прекращения договора страхования, в числе которых полное досрочное погашение задолженности по кредитному договору не поименовано.

Таким образом, из материалов дела следует, что досрочное прекращение кредита не является обстоятельством, указанным в п.1 ст. 958 ГК РФ для досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, не предусматривает возврат страховой премии, поскольку само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (смерть застрахованного, установление застрахованному инвалидности или диагностирование СОЗ) отпала, и существование страхового риска прекратилось. Напротив, согласно условиям договора при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту, договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая.

Следовательно, досрочное погашение истцом задолженности по кредитному договору не является основанием для прекращения договора страхования до наступления срока, на который он был заключен, и для применения согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ последствий в виде возврата истцу части страховой премии за неистекший период страхования.

Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным п. 1 ст. 958 ГК РФ, то в силу п. 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

Как следует из Программы добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья для кредитозаемщиков АО «Тойота Банк» страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время, при этом уплаченная страховая премия не подлежит возврату, за исключением случаев, предусмотренных законом, к примеру, в соответствии с Указанием Центрального банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», зарегистрированному в Минюсте России 12 февраля 2016 года № 41072 и вступившему в законную силу 2 марта 2016 года, возлагающему на страховщика обязанность предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Из материалов дела усматривается, что Иванов О.А. собственноручно подписал заявление на страхование, получил полис страхования, Программу страхования, Таблицу размеров страховых сумм, при этом прочитал их до оплаты страховой премии, поставлен в известность, что возврат денежных средств при досрочном погашении кредита ни кредитным договором, ни договором страхования не предусмотрен. Возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита. Доказательств несогласия с условиями перечисленных документов, понуждения к их подписанию, лишения его возможности заключить договор на иных условиях, в том числе путем заключения договора страхования жизни с другой страховой компанией, а также нарушения иных прав, не представил.

Поскольку заявление о возврате страховой премии было подано истцом по истечении четырнадцати дней со дня заключения договора, то установленный условиями страхования срок, в течение которого был возможен возврат денежных средств, внесенных в качестве платы за страхование (страховой премии), истцом оказался пропущен. Таким образом, условия, при которых истец мог претендовать на возврат уплаченной им страховой премии при досрочном отказе от договора страхования, истцом не были соблюдены, срок, предусмотренный договором, он просрочил, а иных условий возврата страховой премии при отказе от договора договором страхования не предусмотрено.

Учитывая изложенное, оснований для удовлетворения требований Иванова О.А. о взыскании суммы страховой премии, рассчитанной им пропорционально сроку действия страхования, не имеется.

Принимая во внимание, что требования о взыскании неустойки, штрафа и судебных расходов являются производными от основного требования о взыскании страховой премии, правовых оснований для удовлетворения этих требований также не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований Иванова О. А. к обществу с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» о взыскании страховой премии, неустойки и штрафа отказать.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Архангельский областной суд через Ломоносовский районный суд города Архангельска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий К.А. Аксютина