Решение по делу № 2-2153/2019 ~ М-1449/2019 от 18.06.2019

37RS0010-01-2019-001728-07

Резолютивная часть решение оглашена 30 октября 2019 года

Решение в полном объеме изготовлено 05 ноября 2019 года

Дело № 2-2153/2019 30 октября 2019 года

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Ленинский районный суд города Иванова в составе:

председательствующего по делу судьи Пластовой Т.В.

секретаря судебного заседания Гарина С.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Ленинского районного суда города Иванова гражданское дело по иску Гусева Игоря Юрьевича к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей,

У с т а н о в и л :

Гусев И.Ю. обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» (далее ООО «СК «Ренессанс Жизнь») о защите прав потребителе.

Исковые требования мотивированы тем, что 03 мая 2018 между ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и Гусевым И.Ю. был заключен договор страхования «Семейная защита» №. Срок действия договора страхования - один год. Истец является по договору страхования страхователем, застрахованным лицом и выгодоприобретателем.

Каких-либо Правил страхования истцу при заключении договора выдано не было.

Страховая премия в размере 5000,0 руб. оплачена истцом в полном объеме.

В числе прочих в качестве страхового риска по договору установлено - «переломы и ожоги в результате несчастного случая» (п.5.1.5 договора), страховая сумма по данному риску установлена в размере 50000,0 руб.

В период действия договора страхования в результате несчастного случая у истца произошел <данные изъяты>, что подтверждается справкой травматологического пункта №2 ГКБ №7 г. Иваново. Согласно данной справки истец проходил лечение с 22 мая 2018 года по 04 июня 2018 года..

11 апреля 2019 года истец обратился к ответчику с заявлением о наступлении страхового случая и выплате страхового возмещения, предоставив необходимые документы, подтверждающие наступление страхового случая, договор страхования и платежные реквизиты. Заявление было получено ответчиком 12 апреля 2019 года.

Однако до настоящего времени никакого ответа от страховщика не получено, выплата страхового возмещения не произведена.

Ненадлежащим исполнением своих обязательств по выплате страховой суммы при наступлении страхового случая истцу был причинен моральный вред, который истец оценивает в 6000,0 руб.

Полагает, что страховая сумма в размере 50000,0 руб. должна была быть выплачена ответчиком не позднее 22 апреля 2019 года (10 дней с момента получения заявления 12 апреля 2019 года), соответственно, период просрочки длится с 23 апреля 2019 года по 23 июня 2019 года и составляет 60 дней. Таким образом, с ответчика подлежит взысканию неустойка в размере 5000,0 руб., исходя из расчета 5000 руб., (цена страховой услуги) * 3% * 60 д. = 90000,0 руб. (размер неустойки ограничен ценой оказанной услуги).

На основании изложенного, со ссылками на ст. 929, 934 ГК РФ, ст.ст. 10,12,17 Закона о «Защите прав потребителей» просит суд: взыскать с ответчика страховую сумму в размере 50000,0 руб., неустойку в сумме 5000,0 руб., штраф, в счет компенсации морального вреда 6000 руб.

В судебном заседании представитель истца Гусева И.Ю. по доверенности Карпов Г.А. поддержал заявленные исковые требования, ссылаясь на доводы, изложенные в исковом заявлении, настаивал на их удовлетворении. Дополнительно пояснил, что полисные условия, на которых имеется ссылка в договоре страхования, Гусеву И.Ю. при заключении договора не выдавались, в силу чего на основании ч. 4 ст. 943 ГК РФ данные условия не обязательны для страхователя. Поэтому правила по расчету страхового возмещения в соответствии с таблицей страховых выплат по риску «Переломы и ожоги в результате несчастного случая», являющейся приложением к Полисным условиям, исходя из установленного процента от страховой суммы, в рассматриваемом случае не применимы.

Представитель ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил суд рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика, представил письменный отзыв.

В представленном суду отзыве, ответчик исковые требования не признал, исходил из того, что в договоре страхования № 7040526875 от 03 мая 2018 года имеется отметка о получении страхователем Полисных условий, указал, что истец при обращении к страховщику за выплатой страхового возмещения не представил требуемый Полисными условиями пакет документов, в отношении поставленного диагноза не возможно определить дату получения страхователем телесных повреждений, в силу чего страховщик не имел возможности принять решение по заявленному событию. Непредставление потерпевшим необходимых документов освобождает страховщика от ответственности за невыплату страхового возмещения, однако само по себе не является основанием для лишения потерпевшего права на него. При этом должны быть установлены факт страхового случая и размер причиненного ущерба. Заявил ходатайство о снижении заявленных штрафных неустоек в порядке ст. 333 ГК РФ, в случае если суд не согласится с позицией ответчика.

Привлеченный к участию в деле в качестве третьего лица представитель ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в суд не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие, представил письменные возражения, в которых оставил разрешение вопроса на усмотрение суда.

Суд, заслушав представителя истца, исследовав материалы гражданского дела, обозрев медицинскую карту, просмотрев рентгеновские снимки, приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (пункт 1 статьи 432 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии со ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Согласно ч. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.

В силу положений п. п. 1, 3 ст. 947 ГК РФ, сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей. В договорах личного страхования и договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению.

Пунктом 3 ст. 10 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрено, что страховая выплата - денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования, и выплачивается страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая. Страховщики не вправе отказать в страховой выплате по основаниям, не предусмотренным федеральным законом или договором страхования.

В соответствии со ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Как установлено судом и следует из материалов дела 03 мая 2018 года между ООО «СК «Ренессанс Жизнь» (страховщиком) и Гусевым И.Ю. (страхователем) заключен договор добровольного страхования «Семейная защита» (серия №).

Договор страхования заключен на основании устного заявления страхователя, на условиях, изложенных в договоре страхования, Полисных условиях к договору страхования от несчастных случаев «Семейная защита» (далее – Полисные условия), являющихся приложением № 1 к договору страхования, что прямо предусмотрено предметом договора.

Согласно договору, при условии уплаты страхователем страховой премии в предусмотренные договором страхования размере и сроки, при наступлении события (страхового случая), предусмотренного настоящим договором страхования, страховщик обязуется произвести страхователю (выгодоприобретателю) страховую выплату в пределах установленных договором страхования.

Застрахованными лицами по договору является сам страхователь Гусев И.Ю., его супруга и дети страхователя.

Выгодоприобретателем по договору назначены – застрахованный, а также наследники застрахованного в случае его смерти.

Страховыми рисками, на случай наступления которого страховщик обязался произвести страховую выплату, выбрано в том числе: переломы и ожоги в результате несчастного случая. Страховая сумма по данному риску согласована сторонами в размере 50000,0 руб.

Страховая премия по всем страховым случаям (смерть, инвалидность, переломы и ожоги, телесные повреждения, госпитализация) составляет 5000,0 руб., указанная страховая премия оплачена страхователем в полном объеме, что подтверждается материалами дела, а именно приходным кассовым ордером от 03 мая 2018 года, представленным в материалы дела.

В соответствии с договором страхования, в качестве приложения к договору страхования, являющегося его неотъемлемой частью, указаны Полисные условия к договору страхования от несчастных случаев «Семейная защита».

В период действия договора страхования, застрахованное лицо Гусев И.Ю. получил травму, указанное подтверждается материалами гражданского дела, а именно справкой, выданной медицинским учреждением, медицинской картой Гусева И.Ю., рентгеновскими снимками Гусева И.Ю.

Так, из справки, выданной в травматологическом пункте № 2 ОБУЗ «Городская клиническая больница № 7», в который Гусев И.Ю. обратился 22 мая 2018 года, следует, что ему был поставлен диагноз "закрытый <данные изъяты>», назначено лечение, период лечения с 22 мая 2018 года по 04 июня 2019 года.

Из медицинской карты пациента, получающего медицинскую помощь в амбулаторных условиях травматологического пункта № 2 ОБУЗ ГКБ № 7 следует, что 22 мая 2018 года в ТП № 2 обратился Гусев И.Ю. с переломом, со слов пациента следует, что 21 мая 2018 года в 22 час. упал в быту. 22 мая 2018 года Гусеву И.Ю. оказана медицинская помощь: <данные изъяты>. 22 мая 2018 года произведена рентгенограмма, 04 июня 2018 года повторная рентгенограмма. Впоследствии согласно данным медицинской карты амбулаторного больного, Гусев И.Ю. приходил на осмотры 23 мая 2018 года, 30 мая 2018 года, 04 июня 2018 года.

Таким образом, в судебном заседании достоверно установлено, что страховой случай, предусмотренный договором страхования и полисными условиями, наступил именно в период действия договора страхования 21 мая 2018 года, по поводу травмы истец 22 мая 2018 года обращался за оказанием медицинской помощи в медицинское учреждение.

Из материалов дела следует, что 11 апреля 2019 года истец обратился в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заявлением о наступлении страхового случая, в котором указал на наличии у него договора страхования, наступление страхового случая, предусмотренного договором и требованием произвести ему выплату страхового возмещения. К заявлению были приложены: подлинник справки из травматологического пункта № 2 ОБУЗ «Городская клиническая больница № 2, банковские реквизиты истца, копия договора страхования «Семейная защита» № 7040526875 от 03 мая 2018 года. Поскольку выплата страхового возмещения произведена ответчиком не была, истец обратился в суд с настоящим иском.

В своих возражениях ответчик подтвердил наличие между спорящими сторонами правоотношений, основанных на заключенном договоре страхования № 7040526875 от 03 мая 2018 года, а также указал, что Полисные условия, на которых был заключен указанный договор, истец получил, в отношении заявленного истцом события, указал на недоказанность истцом наступления страхового случая, не предоставления страховщику требуемых п. 9.9 Полисных условий документов, в связи с чем, страховщик не имел законных оснований для принятия решения о наступлении страхового события и выплате страхового возмещения.

Суд с доводами ответчика согласиться не может, и считает иск, подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В силу положений ст. 963 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи.

Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.

В силу ст. 964 ГК РФ, если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие: воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.

Если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.

Договоры, дополнительные соглашения, Правила страхования должны соответствовать ГК РФ, в том числе и в части определения случаев отказа в выплате страхового возмещения, и эти случаи в силу ст. 963 ГК РФ должны быть указаны в законе, а не в договоре.

Ответчик не предоставил суду доказательств в подтверждение факта наступления страхового случая вследствие умысла застрахованного лица.

Как следует из материалов дела, в частности, доводов, изложенных в отзыве ответчика на исковое заявление, отказ в выплате страхового возмещения обусловлен тем обстоятельством, что страховщику не были представлены документы, предусмотренные п. 9.9 Полисных условий, подтверждающие факт наступления страхового случая, предусмотренного договором страхования, в том числе медицинские справки и амбулаторные карты с указанием установленных диагнозов за определенный период, а также документы по запросу страховщика.

Между тем, материалами дела подтверждено, что в адрес страховщика в качестве приложения к заявлению о выплате страхового возмещения истцом была направлена справка из травматологического пункта № 2 ОБУЗ «Городская клиническая больница № 7», в который Гусев И.Ю. обратился за оказанием медицинской помощи, в данной справке был указан диагноз, а также период прохождения Гусевым И.Ю. лечения по поводу поставленного ему диагноза, причем, период прохождения лечения входил в период действия договора страхования.

Установленный в справке диагноз подтвержден записью в медицинской карте пациента, получающего медицинскую помощь в амбулаторных условиях № 6241, полученную в ответ на запрос суда из ОБУЗ «Городская клиническая больница № 7».

Таким образом, представленные в материалы дела доказательства, свидетельствуют о том, что 22 мая 2018 года обращение застрахованного лица Гусева И.Ю. за медицинской помощью в вышеуказанное учреждение по поводу травмы с диагнозом с диагнозом: «<данные изъяты> …» имело место.

В соответствии с пунктом 3.1.5 Полисных условий, страховыми случаями в зависимости от условий договора страхования могут быть признаны следующие события: переломы и ожоги в результате несчастного случая, предусмотренные соответствующей Таблицей страховых выплат (приложение № 1 к Полисным условиям).

В соответствии с разделом 9 договора страхования выплата страхового возмещения, рассчитанная в соответствии с пунктами 9.3 – 9.7 Полисных условий осуществляется в срок, указанный в пункте 9.14 Полисных условий.

Согласно пункту 9.5 Полисных условий, при наступлении страхового случая «переломы/ожоги НС» страховая выплата производится в соответствующем проценте от страховой суммы по данному риску, указанной в договоре страхования, согласно Таблице страховых выплат по риску «Переломы/ожоги НС». При этом общая сумма выплат за весь период действия договора страхования в отношении одного застрахованного не может превышать 100% страховой суммы по данному риску, указанной в договоре страхования.

В соответствии с пунктом 9.14 Полисных условий, в течение 10 рабочих дней с даты получения документов, указанных в пунктах 9.9 – 9.10 Полисных условий и устанавливающих факт наступления страхового случая, в соответствующее подразделение страховщика в г. Москве, в случае признания произошедшего события страховым случаем страховщик составляет страховой акт, либо принимает решение об отказе в страховой выплате, о чем письменно в течение 10 рабочих дней сообщает страхователю/застрахованному.

При принятии страховщиком положительного решения о страховой выплате она осуществляется в течение 14 рабочих дней с даты составления страхового акта путём перечисления денег на банковский счет получателя. Днем выплаты считается день списания денежных средств с расчетного счета страховщика (п. 9.15).

Страховая выплата производится единовременно лицу, установленному в качестве выгодоприобретателя.

Таблица страховых выплат, являющаяся приложением № 1 к Полисным условиям к договору страхования от несчастных случаев «Семейная защита», представляет собой виды и характер телесных повреждений, а также размер страховой выплаты по каждому повреждению в процентах.

Судом установлено, что в соответствии с медицинскими документами (справкой из травматологического пункта № 2 ОБУЗ «Городская клиническая больница № 7», медицинской картой пациента, получившего медицинскую помощь в амбулаторных условиях № 6241) Гусев И.Ю. ДД.ММ.ГГГГ года рождения, находился на излечении в травматологическом пункте с 22 мая 2018 года до 04 июня 2018 года по поводу «<данные изъяты>

Установленный застрахованную лицу Гусеву И.Ю. диагноз соответствует телесному повреждению (травме), отнесенному по своему характеру согласно Таблице страховых выплат по риску «Переломы и ожоги в результате несчастного случая» к «Перелому лучевой кости в типичном» месте (дистальный метаэпифиз (ДМЭ)): закрытый перелом (п. 6 б).

Согласно данному Приложению размер страховой выплаты при получении застрахованным характерного повреждения закрытого перелома лучевой кости в типичном месте (дистальный метаэпифиз) составляет 10% от страховой суммы, то есть расчет будет следующим: 50000,0х10% = 5000,0 руб.

Поскольку в ходе рассмотрения дела установлено и подтверждено материалами дела наступление страхового случая, предусмотренного договором страхования, его наступление доказано, то у страховщика наступила обязанность по выплате страхового возмещения. Обстоятельств, освобождающих Страховщика от выплаты страхового возмещения в ходе рассмотрения дела судом не установлено, ответчиком суду не представлено.

В отсутствии доказательств исполнения страховщиком (ответчиком) обязанности выплатить страховое возмещение, учитывая установленные в ходе рассмотрения дела обстоятельства наступления страхового случая, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в пользу истца Гусева И.Ю. страхового возмещения по договору страхования «Семейная защита» № 7040526875 от 03 мая 2018 года в размере 5000,0 руб.

Обращаясь в суд с настоящим иском, истец Гусев И.Ю. указал в обосновании своих доводов, что поскольку при заключении договора страхования Полисные условия ему не выдавались, что подтверждается, по его мнению, отсутствием подписи страхователя в договоре страхования, то условия, содержащиеся в данных правилах страхования (полисных условиях) не обязательны для страхователя, в силу чего он имеет право требовать от страховщика выплаты страхового возмещения в риску «Переломы и ожоги» в сумме, указанной в договоре страхования, а именно в размере 50000 руб.

Вместе с тем, суд полагает необходимым отметить, что критически относится к данным доводам истца, и отклоняет их в силу следующего.

Согласно п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Как указано в п. 1 Постановлении Пленума Верховного суда РФ от 25.12.2018 N 49, "В силу пункта 3 статьи 154 и пункта 1 статьи 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Соглашение сторон может быть достигнуто путем принятия (акцепта) одной стороной предложения заключить договор (оферты) другой стороны, путем совместной разработки и согласования условий договора в переговорах, иным способом, например, договор считается заключенным и в том случае, когда из поведения сторон явствует их воля на заключение договора".

Согласно п. 1 ст. 957 ГК РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.

Из имеющихся в материалах дела доказательств судом установлено, что спорный договор страхования был заключен на основании устного заявления Гусева И.Ю. (оферта), адресованного страховщику ООО «СК «Ренессанс Жизнь» 03 мая 2018 года, что прямо следует из п. 5 полисных условиях.

Судом установлено и материалами дела подтверждено, что сторонами при заключении договора личного страхования согласованы все существенные условия, предусмотренный статьей 942 ГК РФ, а именно: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В рамках заключенного договора у истца возникла обязанность оплаты страховой премии в размере 5000,0 руб., которая внесена страхователем в полном объеме в сроки, установленные договором.

Акцепт страховщика ООО «СК «Ренессанс Жизнь», в форме письменного договора страхования N 7040526875 от 03 мая 2018 года, подписанного страховщиком и скрепленного печатью, был получен страхователем.

Дальнейшие действия сторон, свидетельствуют о возникновении правоотношения между страхователем Гусевым И.Ю., с одной стороны, и страховщиком ООО «СК «Ренессанс Жизнь», с другой стороны, формирующими свою волю посредством взаимодействия в рамках тех прав и обязанностей, которые предусмотрены договором страхования, и его неотъемлемой частью, коими являются Полисные условия страхования.

Содержанием такого правоотношения является, в том числе обязанность страховой компании при наступлении, предусмотренного договором страхования и Полисными условиями страхового события произвести страховую выплату, в порядке и сроки установленные Полисными условиями, и право страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя) требовать от страховщика надлежащего исполнения данной обязанности с целью реализации права на страховое возмещение.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что у истца имелись все основания полагать, что его оферта была акцептирована уполномоченным лицом страховщика, и договор страхования был заключен на согласованных условиях, в которых в том числе указано о том, что полисные условия являются приложением № 1 к договору страхования.

При этом, в тексте договора страхования «Семейная защита» № 7040526875 от 03 мая 2018 года, врученного страхователю, имеются прямые указания на конкретные пункты Полисных условий, на которых был заключен договор, в том числе в разделе «Условия и порядок осуществления страховой выплаты», согласно которому выплата страхового возмещения, рассчитанная в соответствии с п.п. 9.3 – 9.7 Полисных условий, осуществляется в срок, указанный в п. 9.14 Полисных условий.

В разделе договора «Приложение» также указано, что неотъемлемой частью договора страхования являются Полисные условия по программе «Семейная защита».

В разделе договора «Декларация страхователя» указано, что страхователь полисные условия к договору получил.

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (ч. 2 ст. 943 ГК РФ).

Из анализа представленной в материалы дела копии договора страхования следует, что условия, содержащиеся в Полисных условиях, включены в текст договора, а сами полисные условия являются приложением к договору и его неотъемлемой частью, в связи с чем, текст договора и приложенные к нему Полисные условия должны рассматриваться как единое целое. Вручение страхователю Гусеву И.Ю. при заключении договора правил страхования (Полисных условий) удостоверено записью в договоре.

В то же время, вопреки доводам истца и его представителя, правовым последствием отсутствия в договоре страхования такого реквизита как «Подпись страхователя» является признание данного договора незаключенным либо недействительным в силу несоблюдения простой письменной формы, что в свою очередь исключает предъявление к страховщику требований о взыскании страхового возмещения.

Однако, стороны не оспаривают наличие договорных отношений, а также и то обстоятельство, что договор страхования является действительным, порождающим права и обязанности субъектов страховых правоотношений, и данные обстоятельства продолжают действовать и на день рассмотрения дела судом. Данный договор никем не оспаривался и недействительным не признавался.

Кроме того, договор личного страхования заключается только в добровольном порядке, для чего необходимо волеизъявление лица, желающего, чтобы в отношении него был заключен договор. В отсутствии выраженной во вне воли лица воспользоваться услугой страхования, договор личного страхования не заключается. Следовательно, при заключении договора страхователь имеет возможность ознакомиться с условиями страхования, изложенными как в договоре страхования, так и в полисных условиях, и при необходимости задать вопросы.

Гусев Ю.И., при должной степени заботливости и осмотрительности, действуя в соответствии с предоставленными ему правами, с учетом длительности периода между датой заключения договора страхования 03 мая 2018 года и датой обращения за выплатой страхового возмещения 11 апреля 2019 года, должен был узнать у страховщика о наличии Полисных условий к договору страхования, и при необходимости истребовать Полисные условия у страховщика, поскольку очевидно, что текст договора страхования содержит прямые ссылки на приложение указанных Полисных условий, а применение Полисных условий при выплате страхового возмещения прямо следует из текста договора.

Препятствий для истца к тому, чтобы при заключении договора страхования выяснить его характер и условия, а также правовые последствия, в ходе рассмотрения дела не установлено.

При указанных обстоятельствах доводы истца о необязательности для него Полисных условий страхования, которые по своему смыслу должны рассматриваться с договором страхования единым документом, суд признает необоснованными.

При рассмотрении требований истца о взыскании с ответчика неустойки в размере 5000,0 руб., суд исходит из следующего.

В соответствии с пунктом 5 статьи 28 Закона «О защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа.

Как разъяснено в пункте 16 Обзора по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 27 декабря 2017 г., отношения по добровольному страхованию имущества граждан регулируются нормами главы 48 "Страхование" Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом об организации страхового дела и Законом о защите прав потребителей в части, не урегулированной специальными законами.

На договоры добровольного страхования имущества граждан Закон о защите прав потребителей распространяется в случаях, когда страхование осуществляется исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (пункт 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 г. N 20).

Специальными законами, регулирующими правоотношения по договору добровольного страхования имущества граждан (глава 48 "Страхование" Гражданского кодекса Российской Федерации, Закон об организации страхового дела), ответственность страховщика за нарушение сроков выплаты страхового возмещения не предусмотрена.

Пунктом 5 статьи 28 Закона о защите прав потребителей предусмотрена ответственность за нарушение сроков оказания услуги потребителю в виде уплаты неустойки, начисляемой за каждый день просрочки в размере 3 процентов цены оказания услуги, а если цена оказания услуги договором об оказании услуг не определена - общей цены заказа.

Цена страховой услуги определяется размером страховой премии (пункт 13 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 г. N 20).

Таким образом, в данном случае, поскольку истец заявляет требование о взыскании за неисполнение страховщиком обязательств, требование о взыскании неустойки, предусмотренной статьей 28 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 «О защите прав потребителей», подлежит удовлетворению, и неустойка должна исчисляться в зависимости от размера страховой премии.

С учетом совокупного толкования условий заключенного договора личного страхования, полисных условий, совокупный срок выплаты составляет 24 рабочих дня (10 рабочих дней с даты получения документов страховщиком для признания/непризнания страхового случая, 14 рабочих дней для выплаты (п. 9.14, 9.15 полисных условий)), днем поступления заявления о наступлении страхового случая и производстве выплаты является 12 апреля 2019 года, то есть в срок до 22 мая 2019 года включительно страховщик должен был исполнить обязанность по выплате страхового возмещения, период взыскания неустойки суд определяет с 23 мая 2019 года по истребуемый истцом период 23 июня 2019 года, исходя из расчета 5000,0х3%х32 дн., но не более суммы страховой премии в сумме 5000,0 руб. Оснований для снижения неустойки по ст. 333 ГК РФ суд не усматривает.

На основании положений ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. 151, 1101 Гражданского кодекса Российской Федерации суд находит требование истца о компенсации морального вреда частично обоснованным. Истцу причинены ответчиком вследствие нарушения сроков выплаты, необходимости обращения к ответчику, обращения в суд, нравственные переживания и неудобства. Вина ответчика в нарушении прав потребителя доказана в ходе рассмотрения настоящего дела, доказательств отсутствия вины в допущенном нарушении прав потребителя ответчиком суду не представлено. Принимая во внимание характер и степень причиненных истцу нравственных страданий, обстоятельства причинения морального вреда, степень вины причинителя вреда, учитывая, что ни истцом, ни представителем истца не представлено доказательств в силу ст. 56 ГПК РФ причинения ответчиком вреда в большем размере, характер причиненных истцу нравственных страданий не указан, учитывая период причинения вреда, вышеизложенные обстоятельства, суд, учитывая требования разумности и справедливости, считает возможным взыскать в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 1000,0 руб.

В соответствии со ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Согласно разъяснениям, содержащимся в абзаце 2 пункта 34 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", применение статьи 333 ГК РФ по делам о защите прав потребителей возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера штрафной неустойки является допустимым. При этом снижение размера штрафной неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку исполнения обязательства.

С учетом правовой позиции Конституционного Суда РФ, выраженной в определении N 263-О, положения п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной. Критериями для установления несоразмерности в каждом конкретном случае нарушения права могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки; значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств; длительность неисполнения обязательств и другие, значимые для дела обстоятельства.

Согласно п. 80 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации № 7 если заявлены требования о взыскании неустойки, установленной договором в виде сочетания штрафа и пени за одно нарушение, а должник просит снизить ее размер на основании статьи 333 ГК РФ, суд рассматривает вопрос о соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательств исходя из общей суммы штрафа и пени.

Суд принимает во внимание заявление ответчика о снижении суммы штрафной неустойки и считает возможным применить к размеру взыскиваемого штрафа положения ст. 333 ГК РФ, поскольку штраф является формой гражданско-правовой ответственности, и, учитывая допущенные ответчиком нарушения прав истца как потребителя, а также учитывая фактические обстоятельства дела, небольшой период просрочки, исходя из принципа разумности и справедливости, баланса прав и законных интересов сторон, суд считает возможным снизить размер штрафа до 1000,0 руб.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ, ст. 333.19 Налогового кодекса РФ с ответчика в доход бюджета муниципального образования городского округа Иваново подлежит взысканию государственная пошлина в размере 700,0 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р е ш и л :

Исковые требования Гусева Игоря Юрьевича к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей удовлетворить частично.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» в пользу Гусева Игоря Юрьевича страховую сумму 5000,0 руб., неустойку в сумме 5000,0 руб., компенсацию морального вреда в сумме 1000,0 руб., штраф в сумме 1000,0 руб., а всего взыскать 12000,0 руб. (двенадцать тысяч рублей).

В удовлетворении остальной части требований Гусеву И.Ю. отказать.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» расходы по оплате государственной пошлины в доход бюджета муниципального образования городского округа Иваново в сумме 700 руб. (семьсот рублей).

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ивановский областной суд через Ленинский районный суд г. Иваново в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья                      Т.В.Пластова

Дело № 2-2153/2019 30 октября 2019 года

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Резолютивная часть

Ленинский районный суд города Иванова в составе:

председательствующего по делу судьи Пластовой Т.В.

секретаря судебного заседания Гарина С.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Ленинского районного суда города Иванова гражданское дело по иску Гусева Игоря Юрьевича к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей,

руководствуясь ст. 199 ГПК РФ, суд

Р е ш и л :

Исковые требования Гусева Игоря Юрьевича к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей удовлетворить частично.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» в пользу Гусева Игоря Юрьевича страховую сумму 5000,0 руб., неустойку в сумме 5000,0 руб., компенсацию морального вреда в сумме 1000,0 руб., штраф в сумме 1000,0 руб., а всего взыскать 12000,0 руб. (двенадцать тысяч рублей).

В удовлетворении остальной части требований Гусеву И.Ю. отказать.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» расходы по оплате государственной пошлины в доход бюджета муниципального образования городского округа Иваново в сумме 700 руб. (семьсот рублей).

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ивановский областной суд через Ленинский районный суд г. Иваново в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Т.В. Пластова