Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3833/2016 ~ М-4462/2016 от 28.10.2016

...

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 ноября 2016 года Советский районный суд г.Томска в составе:
председательствующего    Куц Е.В.,

при секретаре    Арчаковой A.M.,

при участии представителя истца Алымовой Ю.В., действующей на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ №, выданной сроком по ДД.ММ.ГГГГ,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Томске гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Томский акционерный инвестиционно-коммерческий промышленно-строительный банк» к Селиванову С.В., Селивановой О.Л. о солидарном взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Публичное акционерное общество «Томский акционерный инвестиционно-коммерческий промышленно-строительный банк» (далее ПАО «Томскпромстройбанк», Банк, истец, до переименования – ОАО «Томскпромстройбанк») обратилось в суд с иском, с учетом уточнения в порядке статьи 39 ГПК РФ, к Селиванову С.В., Селивановой О.Л. о солидарном взыскании задолженности по кредитному договору № от 16.06.2015 в размере 305 251 рубль 44 копейки.

В обоснование исковых требований указывает, что 16.06.2015 между ОАО «Томскпромстройбанк» и Селивановым С.В. был заключен кредитный договор № от 16.06.2015 о предоставлении кредита в размере 300 000 рублей под 27% годовых, на срок по 15.06.2018, путем подписания кредитного договора №, Общих условий кредитного договора №.Кредит был востребован заемщиком согласно п. 1.3 Общих условий кредитного договора и выдан 16.06.2015 через кассу наличными. Кредит был выдан под поручительство Селивановой О.Л., с которой заключен договор поручительства № от 16.06.2015.

После частичного гашения, заемщик перестал оплачивать кредит.

18.11.2015    Селиванову С.В., 20.11.2015 Селивановой О.Л. были вручены требования ПАО «Томскпромстройбанк» от 10.11.2015 о погашении задолженности по кредитному договору в срок до 09.12.2015, которые до настоящего времени не исполнены.

30.06.2016    Банк обратился к мировому судье судебного участка № Советского
судебного района г. Томска с заявлением о выдаче судебного приказа. Требования Банка были удовлетворены, судебный приказ вынесен 08.07.2016 и вступил в законную силу 27.07.2016. Определением от 10.10.2016 приказ был отозван в связи с подачей должником письменных возражений относительно исполнения судебного приказа. До настоящего времени ответчики не предпринимают никаких мер к погашению задолженности.

Истец просит взыскать в пользу ПАО «Томскпромстройбанк» солидарно с заемщика Селиванова С.В., поручителя Селивановой О.Л. задолженность по кредитному договору № от 16.06.2015 в размере 305 251 рубль 44 копейки, из которых: 288 686 рублей 68 копеек - задолженность по уплате основного долга, 425 рублей 92 копейки - задолженность по уплате процентов за пользование кредитом за период с 16.10.2015 по 17.11.2016, 16 138 рублей 84 копейки - неустойка за несвоевременный возврат основного долга и уплаты процентов по кредиту за период с 15.07.2015 по 17.11.2016, а также, начиная с 18.11.2016 по день полного исполнения обязательств по кредитному договору № от 16.06.2015 просит взыскать проценты за пользование кредитом в размере 27 % годовых, начисляемых на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу, и возместить судебные расходы по уплате государственной пошлины 7 007 рублей 48 копеек за подачу искового заявления, 3 310 рублей 33 копейки – за подачу заявления о выдаче судебного приказа.

В судебном заседании представитель истца ПАО «Томскпромстройбанк» Алымова Ю.В. исковые требования поддержал по основаниям, изложенным в исковом заявлении, с учетом их уточнения.

Ответчики Селиванов С.В., Селиванова О.Л. в судебное заседание не явились, о дате, времени и месте судебного заседания извещены надлежаще и своевременно, о чем свидетельствует телефонограмма от 03.11.2016, о причине неявки суд не известили, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просили.

Суд на основании ч. 4 ст. 167 ГПК РФ рассматривает дело в отсутствие не явившихся ответчиков.

Выслушав пояснения представителя истца, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктом 2 названной статьи предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора, т.е. правила о займе.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В судебном заседании установлено, что 16.06.2015 между ОАО «Томскпромстройбанк» и Селивановым С.В. был заключен кредитный договор № путем подписания кредитного договора № и Общих условий кредитного договора №. В соответствии с условиями кредитного договора, банк предоставил Селиванову С.В. кредит в размере 300 000 рублей под 27% годовых, сроком до 15.06.2018. (п. 1,2,4 Индивидуальных условий договора), а заемщик обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты и другие платежи до истечения предусмотренного в договоре срока.

Во исполнение своих обязательств по договору банк предоставил Селиванову С.В. денежные средства (кредит) в размере 300 000 рублей, что подтверждается расходным кассовым ордером № от 16.06.2015, выпиской из лицевого счета.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В п.2 Индивидуальных условий кредитного договора, сторонами был согласован иной график погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком.

В соответствии с договором поручительства № от 16.06.2015, исполнение обязательств Селиванова С.В. по кредитному договору № от 16.06.2015 обеспечивается поручительством Селивановой О.Л.

В п.п. 1 договора поручительства предусмотрено, что поручитель обязуется отвечать перед банком за исполнение всех обязательств заемщика по заключенному между ОАО «Томскпромстройбанк» и Зайцевым О.М. кредитному договору № от 16.06.2015.

В соответствии с п. 3. договора поручительства № от 16.06.2015, поручитель несет солидарную с заемщиком ответственность за исполнения последним своих обязательств по кредитному договору.

Согласно п.п. 2.1, 2.2. Общих условий кредитного договора, за пользование кредитом, заемщик уплачивает проценты в размере и в срок, определенных в Индивидуальных условиях договора. Начисление процентов за пользование кредитом производится ежедневно со дня, следующего за днем перечисления (выдачи) банком кредита на ссудный счет заемщика, и по день (дату) фактического поступления всей суммы кредита на счет банка. При начислении процентов за пользование кредитом, а также при исчислении неустоек, предусмотренных договором, год принимается равным 365 (366) дням, а количество дней в месяцах соответствует количеству дней по календарю.

Из материалов дела (выписки по лицевому счету) следует, что принятые на себя обязательства по кредитному договору заемщик Селиванов С.В. исполняет ненадлежащим образом, в связи с чем образовалась задолженность по кредитному договору.

Согласно пункту 5.4 Общих условий кредитного договора, банк вправе потребовать досрочно исполнить обязательства по кредитному договору полностью без дополнительного соглашения и обращения в суд в случаях:

а)    при невыполнении Заемщиком условия кредитного договора о целевом использовании кредита;

б)    при невыполнении Заемщиком обязанности, предусмотренной в п. 3.2.7 Общих условий кредитного договора;

в)    при просрочке общей продолжительностью свыше шестидесяти календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней уплаты процентов за пользование кредитом и (или) возврата части основного долга (если возврат кредита предусмотрен по частям) и просрочке более чем десять календарных дней при сроке кредита менее чем шестьдесят календарных дней;

г)    в случае невыполнения Заемщиком предусмотренной кредитным договором обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней.

В силу ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

При этом в указанной норме под процентами понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащими уплате по денежному обязательству, в том числе проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты (ст. 809), но не проценты и неустойка, предусмотренные за нарушение срока исполнения обязательства. Названная норма не регулирует отношения, связанные с привлечением должника к ответственности за нарушение обязательства (глава 25 ГК РФ), а определяет порядок исполнения денежного обязательства, которое должник принял на себя при заключении договора.

Пунктом 11 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 13 и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 14 от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» при применении норм об очередности погашения требований по денежному обязательству при недостаточности суммы произведенного платежа (статья 319 Кодекса) судам следует исходить из того, что под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты и т.д.

Пунктом 2.7 Общих условий кредитного договора предусмотрено, что в случае недостаточности произведенного заемщиком платежа для исполнения его обязательств в
полном объеме Банк использует полученные от заемщика денежные средства для погашения задолженности заемщика перед Банком в следующей очередности: задолженность по процентам; задолженность по основному долгу; неустойка в размере, определенном в соответствии с Индивидуальными условиями договора; проценты, начисленные на текущий период платежей; сумма основного долга за текущий период платежей; иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или индивидуальными условиями договора.

Истцом в материалы дела представлен расчет задолженности с учетом внесенных заемщиком Селивановым С.В. денежных средств и в совокупности с порядком их распределения соответствующим ст. 319 ГК РФ.

Судом проверен представленный истцом расчет задолженности по кредитному договору № от 16.06.2015, порядок распределения внесенных ответчиком денежных средств в погашение задолженности соответствует положениям ст. 319 ГК РФ.Согласно представленному расчету, выписке по лицевому счету заемщика в счет исполнения обязательства по кредитному договору (в части основного долга) ответчиком внесены денежные средства в размере 11 313 рублей 32 копейки.

Таким образом, размер задолженности по основному долгу составляет 288 686 рублей 68 копеек (300 000 рублей – 11 313 рублей 32 копейки)

Расчет процентов за пользование денежными средствами истцом произведен по следующей формуле: остаток основного долга на начало периода * 27 % (процентная ставка по кредиту): 365 (366, количество дней в году) * количество дней пользования кредитом.

За период пользования кредитом с 17.06.2015 по 17.11.2016 начислены проценты в размере 96 102 рублей 23 копейки.

С учетом уплаты заемщиком денежных средств на погашение процентов в сумме 95 676 рублей 31 копейку, размер задолженности по процентам за период с 16.10.2015 по 17.11.2016, составляет 425 рублей 92 копейки.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу 5.1, 5.2 Общих условий кредитного договора, на любую сумму, не оплаченную Заемщиком в срок, установленный Индивидуальными условиями договора, начисляется неустойка по ставке, указанной в Индивидуальных условиях договора, с даты, следующей за датой установленного срока платежа, до даты фактического погашения задолженности. Неустойка начисляется независимо от процентов по кредиту и должна быть уплачена Заемщиком в момент совершения очередного платежа по договору либо в момент погашения просроченном задолженности по основному долгу и (или) процентам.

Пунктом 12 Индивидуальных условий кредитного договора предусмотрено, что за несвоевременный возврат основного долга по кредиту начисляется неустойка в размере 15% годовых на сумму несвоевременно возвращенной части кредита.

За несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 0,05 % от суммы несвоевременно уплаченных процентов за каждый день просрочки.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Статьей 330 ГК РФ предусмотрено, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Как следует из п. 15 постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 08.10.1998 № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» проценты, предусмотренные пунктом 1 ст. 811 ГК РФ, являются мерой гражданско-правовой ответственности. Указанные проценты, взыскиваемые в связи с просрочкой возврата суммы займа, начисляются на эту сумму без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами, если в обязательных для сторон правилах либо в договоре нет прямой оговорки об ином порядке начисления процентов.

За период с 15.07.2015 по 17.11.2016 Банком начислена неустойка в сумме 16 138 рублей 84 копейки (за несвоевременную оплату основного долга в размере 8 416 рублей 70 копейки + за несвоевременную оплату процентов в размере 7 722 рубля 14 копеек).

Заемщиком платежи в счет погашения неустойки за просрочку уплаты процентов и основного долга не вносились, поэтому требования истца о взыскании с ответчика неустойки за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом в размере 16 138 рублей 84 копейки подлежат удовлетворению.

При этом, суд учитывает обстоятельства дела, период просрочки исполнения обязательства, ненадлежащее исполнение заемщиком обязательства по погашению кредита и процентов за пользование кредитом, отсутствие представленных ответчиком доказательств несоразмерности неустойки и приходит к выводу о том, что ответчики, ненадлежащим образом исполняют денежное обязательство, неправомерно пользовались чужими денежными средствами, и полагает, что заявленная истцом сумма неустойки соразмерна последствиям нарушения обязательства.

Таким образом, всего размер задолженности по кредитному договору № от 16.06.2015 в размере 305 251 (триста пять тысяч двести пятьдесят один) рубль 44 копейки, из которых: 288 686 рублей 68 копеек - задолженность по уплате основного долга, 425 рублей 92 копейки - задолженность по уплате процентов за пользование кредитом за период с 16.10.2015 по 17.11.2016, 16 138 рублей 84 копейки - неустойка за несвоевременный возврат основного долга и уплату процентов по кредиту за период с 15.07.2015 по 17.11.2016.

Истец просит также взыскать с ответчиков солидарно проценты за пользование кредитом по ставке 27% годовых, начисляемых на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу за период с 18.11.2016 по день полного исполнения обязательств по кредитному договору № от 16.06.2015.

Данное требование подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

Предъявление кредитором требования о досрочном возврате кредита само по себе обязательства не прекращает.

Договор не прекратил свое действие, следовательно, с заемщика подлежит взысканию задолженность по кредитному договору до дня полного гашения суммы основного долга по кредиту включительно.

Согласно ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основании своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Суд в свою очередь создает необходимые условия для предоставления сторонам возможности доказывать те обстоятельства, на которые они ссылаются.

Такая возможность обеспечивается, в том числе, надлежащим и своевременным уведомлением лиц, участвующих в деле, о необходимости явки в суд (ч.3 ст.113 ГПК РФ), сообщением о сути требований противоположной стороны и направлением необходимых документов (ч.3 ст. 114 ГПК РФ).

По настоящему делу ответчикам направлялась копия иска с приложениями, уведомления о необходимости явки в суд. В назначенную дату ответчики в суд не явились, сведений о причинах неявки не представил.

При таких обстоятельствах суд считает, что право ответчиков на предоставление доказательств нарушено не было. Ответчики знали о предъявленных исковых требованиях, однако не реализовали возможность представления доказательств в опровержение позиции противоположной стороны.

В соответствии с положениями ст. 363 ГК РФ, при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

В соответствии с п. 1 ст. 323 ГК РФ при солидарной ответственности должников кредитор вправе потребовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.

Поскольку в ходе судебного разбирательства установлено, что Селиванов С.В. ненадлежащим образом исполняет свои обязательства по кредитному договору, за его действия на условиях солидарности должен нести ответственность поручитель Селиванова О.Л.

Таким образом, подлежит удовлетворению требование истца о солидарном взыскании с заемщика и поручителя задолженности по кредитному договору.

В силу ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

С учетом требований ст. 98 ГПК РФ, солидарно с ответчиков Селиванова С.В., Селивановой О.Л. подлежат взысканию в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в размере 7 007 рублей 48 копеек - за подачу искового заявления, 3 310 рублей 33 копейки – за подачу заявления о выдаче судебного приказа.

Руководствуясь ст. ст. 194 – 198, 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

исковые требования публичного акционерного общества «Томский акционерный инвестиционно-коммерческий промышленно-строительный банк» к Селиванову С.В., Селивановой О.Л. о солидарном взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.

Взыскать солидарно с заемщика Селиванова С.В., поручителя Селивановой О.Л. в пользу публичного акционерного общества «Томский акционерный инвестиционно-коммерческий промышленно-строительный банк» задолженность по кредитному договору № от 16.06.2015 в размере 305 251 (триста пять тысяч двести пятьдесят один) рубль 44 копейки, в том числе:

288 686 (двести восемьдесят восемь тысяч шестьсот восемьдесят шесть) рублей 68 копеек - задолженность по уплате основного долга,

425 (четыреста двадцать пять) рублей 92 копейки - задолженность по уплате процентов за пользование кредитом за период с 16.10.2015 по 17.11.2016,

16 138 (шестнадцать тысяч сто тридцать восемь) рублей 84 копейки -неустойку за несвоевременный возврат основного долга и уплату процентов по кредиту за период с 15.07.2015 по 17.11.2016,

проценты за пользование кредитом в размере 27 % годовых, начисляемых на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу за период с 18.11.2016 по день полного исполнения обязательств по кредитному договору № от 16.06.2015.

Взыскать солидарно с заемщика Селиванова С.В., поручителя Селивановой О.Л. в пользу публичного акционерного общества «Томский акционерный инвестиционно-коммерческий промышленно-строительный банк» судебные расходы по уплате государственной пошлины 7 007 (семь тысяч семь) рублей 48 копеек, 3 310 (три тысячи триста десять) рублей 33 копейки.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Советский районный суд г. Томска в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья...

...

...

...

...

...

...

...

...