Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-612/2014 (2-7625/2013;) ~ М-4497/2013 от 28.05.2013

Дело № 2-612/14

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 февраля 2014 г.                              г. Красноярск

Советский районный суд г. Красноярска

В составе председательствующего судьи Максимчук О.П.

При секретаре Зуевой А.А.

Рассмотрев в открытом судебном заседании дело по исковому заявлению КБ «ЮНИАСТРУМ БАНК (ОАО) (далее по тексту Банк) к Умаровой Н.В, о взыскании задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Банк обратился в суд с иском к Умаровой Н.В. о взыскании 3612873 руб. 18 коп. задолженности, в том числе: 2596089 руб.10 коп. основного долга, 81797 руб. 78 коп. просроченного основного долга, 287848 руб. 68 коп. просроченных процентов, 539258 руб. 68 коп. общей суммы процентов к оплате, 453 руб. 81 коп. процентов на просроченный основной долг, 24462 руб. 94 коп. неустойки на просроченный основной долг, 82962 руб. 20коп. неустойки на просроченные проценты; обращении взыскания на предмет залога -квартиру по адресу: г.Красноярск, ул.Батурина, д.15 кв. 231, общей площадью 68,5 кв.м., определении способа реализации квартиры в виде продажи с публичных торгов, определении начальной продажной цены квартиры в размере 80% рыночной стоимости недвижимого имущества, определенной в отчете оценщика, взыскании 26600 руб. госпошлины. Свои требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ. заключил с ответчицей кредитный договор, по которому предоставил кредит для приобретения квартиры по адресу: <адрес> стоимостью 3205000 руб. под 13,5% годовых сроком на ДД.ММ.ГГГГ. В нарушение п.п.4.1.2., 4.1.3 кредитного договора ответчица с ДД.ММ.ГГГГ прекратила внесения очередных периодических (ежемесячных) платежей в счет погашения основного долга по кредиту и уплате процентов.

Представитель истца в судебное заседание не явился. О времени и месте судебного разбирательства извещен своевременно, надлежащим образом. Просил дело рассмотреть в его отсутствие.

Ответчица Умарова Н.А., её представитель Щербакова И.О. (доверенность от 18.04.2013г.) в судебном заседании исковые требования не признали.

Представитель третьего лица Управления Росреестра по Красноярскому краю в судебное заседание не явился. О времени и месте судебного разбирательства извещался своевременно, надлежащим образом. Причину неявки суду не сообщил.

Дело рассматривается в отсутствие не явившихся лиц в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав участвующих в деле лиц, исследовав материалы дела, суд считает требования Банка обоснованными и подлежащими удовлетворению частично.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Согласно ст. ст. 309-310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства. Односторонний отказ либо изменение условий обязательства не допускается.

В силу ст. ст. 329,334,348, 349-350 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться залогом. В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя). Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Реализация (продажа) заложенного недвижимого имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке.

Согласно ст.ст. 54,56 ФЗ РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание реализуется путем продажи с публичных торгов. Принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем: суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества; являющееся предметом ипотеки имущество, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя; способ реализации имущества, на которое обращается взыскание; начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации, определяемую самим судом.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. между Банком (кредитор) и Умаровой Н.В.(заемщик) заключен кредитный договор №, по условиям которого кредитор предоставляет заемщику кредит в размере 2 884 000 руб. сроком на ДД.ММ.ГГГГ под 13,5% годовых для приобретения в собственность Умаровой Н.В. трехкомнатной квартиры по адресу: <адрес>, общей площадью 68,5 кв.м., стоимостью 3 205 000 руб. (п.1.1, 1.3, 3.1 договора). В соответствии с п. 2.1. договора кредит предоставляется заемщику в безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита на счет № в Банке, открытый на имя представителя заемщика не позднее 10-ти рабочих дней, считая с даты заключения договора. Исполнение обязательств заемщиком осуществляется путем безналичного перечисления (либо внесения в кассу кредитора) средств, как разовыми, так и долгосрочными поручениями о перечислении средств на счета расчетов по ипотечному кредиту. Заемщик погашает кредит и уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, путем осуществления ежемесячных платежей, кроме первого и последнего не позднее последнего числа каждого календарного месяца. Размер ежемесячного аннуитентного платежа составляет 37574 руб. 49 коп. Права кредитора по договору (право на получение исполнения по денежному обязательству и право залога приобретаемой квартиры, обеспеченной ипотекой) подлежат удостоверению закладной (п.п.3.3.3, 3.3, 3.3.6., 1.6 договора). При нарушении сроков возврата кредита, уплаты процентов заемщик платит кредитору неустойку в виде пени в размере 0,2% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита, по уплате процентов за каждый календарный день просрочки (п.п. 5.2, 5.3 договора). Кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней при просрочке заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 календарных дней. Кредитор имеет право обратить взыскание на заложенную в обеспечение выполнения обязательств квартиру в случае неисполнения заемщиком требования кредитора о досрочном исполнении обязательств по договору, за исключением оснований п.4.4.2 договора в течение 30 календарных дней, считая с даты предъявления кредитором письменного уведомления с требованием о досрочном возврате кредита и уплате процентов за пользование им (п.п. 4.4.1, 4.4.3 договора).

ДД.ММ.ГГГГ. Умарова Н.В. приобрела в собственность у ФИО6 по договору купли-продажи квартиру по адресу: <адрес>, стоимостью 3 205 000 руб.

Согласно выписке из ЕГРП на недвижимое имущество и сделок с ним квартира по адресу: <адрес> ДД.ММ.ГГГГ. зарегистрирована за Умаровой Н.В. на праве собственности.

По выписке из домовой книги и финансово-лицевого счета в <адрес> на регистрационном учете состоят Умарова Н.В., дочь ФИО7

ДД.ММ.ГГГГ. Банк направил Умаровой Н.В. требование о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору. Требование не исполнено.

В соответствии с заключением <данные изъяты> рыночная стоимость квартиры по адресу: <адрес> по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. составляет 3 970 000 руб.

Согласно расчету истца задолженность Умаровой Н.В. по кредитному договору по состоянию на 15.02.2013г. составляет 3612873 руб.18 коп., в том числе: 2596089 руб.10 коп. основного долга, 81797 руб.78 коп. просроченного основного долга, 287848 руб. 68 коп. просроченных процентов, 539258 руб. 68 коп. общей суммы процентов к оплате, 453 руб. 81коп. процентов на просроченный основной долг, 24462 руб. 94 коп. неустойки на просроченный основной долг, 82962 руб. 20 коп. неустойки на просроченные проценты.

Согласно приходным кассовым ордерам от ДД.ММ.ГГГГ. на сумму 30000 руб., ДД.ММ.ГГГГ. на сумму 30000 руб., от ДД.ММ.ГГГГ. на сумму 30000 руб., ДД.ММ.ГГГГ. на сумму 38000 руб., от ДД.ММ.ГГГГ. на сумму 35000 руб., от ДД.ММ.ГГГГ. на сумму 30000 руб. Умарова Н.В. произвела частичную оплату задолженности по кредитному договору в размере 193000руб.

Ответчица Умарова Н.В., возражая против удовлетворения исковых требований, суду пояснила, что ДД.ММ.ГГГГ. заключила с Банком кредитный договор на приобретение квартиры по адресу: <адрес> размере 2884000руб. сроком на ДД.ММ.ГГГГ под 13,5% годовых. Денежные средства получила, израсходовала на покупку квартиры. Зарегистрировала на свое имя право собственности на квартиру. Просрочка платежей возникла в связи с временными материальными трудностями на фоне общего финансового кризиса и проблемами со здоровьем. Неоднократно обращалась в Банк с просьбой о реструктуризации долга, т.к. имела намерение исполнять обязательства по кредитному договору, ее заявление оставлено Банком без ответа. Продолжает вносить платежи по договору, за период с ДД.ММ.ГГГГ. произвела 6 платежей на сумму 193000 руб., которые истцом при определении задолженности. Расчет задолженности произведен истцом не верно, так как установленная п.3.3.12 договора очередность погашения кредитора противоречит требованиям ст.319 ГК РФ. Считает размер неустойки несоразмерной последствиям нарушения обязательств, просит снизить размер неустойки, отсрочить исполнение решения в части обращения взыскания на заложенное имущество сроком на один год.

Оценив доказательства по делу, суд учитывает, что спор заявлен истцом в рамках действующего ипотечного кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ., по которому Умаровой Н.В. предоставлен кредит в размере 2 884 000 руб. сроком на ДД.ММ.ГГГГ под 13,5% годовых на приобретение квартиры по адресу: <адрес>. Права на получение исполнения обязательство по договору и право залога на квартиру подлежат удостоверению закладной. Держателем закладной является Банк. Кредит выдан ответчице, использован по целевому назначению. С ДД.ММ.ГГГГ. Умарова Н.В. оплату по договору производит ненадлежащим образом, задолженность по состоянию на 15.02.2013г. составляла 3612873 руб.18 коп

Данные обстоятельства подтверждаются: текстом кредитного договора, из которого следует, что Умаровой Н.В. предоставлен кредит на приобретение квартиры в размере 2 884 000 руб. сроком на ДД.ММ.ГГГГ под 13,5% годовых, ответчица обязалась ежемесячно производить платеж по договору в размере 37574 руб. 49 коп. Закладной, в соответствии с которой держателем закладной является истец. Договором купли-продажи квартиры. Выпиской из ЕГРП. Расчетом задолженности.

Пунктом 4.4.1 кредитору предоставлено право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней при просрочке заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 календарных дней.

Поскольку ответчица неоднократно допускала нарушение условий договора по размеру и срокам погашения кредита и уплате процентов, доказательств исключающих ответственность должника по денежному обязательству, ответчица суду не представила, суд приходит к выводу, что истец имеет право на досрочное требование с ответчицы суммы задолженности, процентов, пени.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые ссылается как на основание своих требований и возражений.

Доказательств возврата суммы кредита и уплаты процентов в соответствии с условиями кредитного договора ответчица суду не представила.

Размер основного долга по договору определен истцом верно, в соответствии с условиями кредитного договора, произведенными заемщиком платежами, ответчицей не оспорен.

В соответствии со ст. 319 ГК РФ, сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Положения п.3.3.12 договора противоречит вышеприведенным положениям закона, ничтожно.

Из расчета истца следует, что за период с ДД.ММ.ГГГГ. истцом удержано 6625 руб. 54 коп. в счет пени, в том числе:

дата	сумма
<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>

Принимая во внимание установленную законом очередность погашения денежных обязательств, на сумму удержанной пени подлежат уменьшению просроченные проценты.

После предъявления иска ответчицей произведены платежи на сумму 193000руб. в том числе:

дата	сумма
<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>

На сумму произведенных платежей подлежит уменьшению размер просроченных процентов.

Таким образом, задолженность ответчицы по просроченным процентам составляет 88222 руб. 46 коп. (287848,68-193000-6625,54).

Пунктами 5.2,5.3 кредитного договора предусмотрено, что при нарушении сроков возврата кредита и уплаты процентов заемщик платит кредитору неустойку в размере 0,2% от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.

Истцом предъявлено требование о взыскании 24462 руб. 94 коп. неустойки за нарушение сроков возврата кредита и 82962 руб. 20 коп. неустойки за нарушение сроков уплаты процентов.

Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Ответчицей заявлено о несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства.

Учитывая изложенное, период просрочки, принципы разумности, справедливости, соразмерности, частичное погашение задолженности, суд, руководствуясь ст. 333 ГК РФ, считает необходимым уменьшить размер подлежащей взысканию с ответчицы в пользу истца неустойки за нарушение сроков уплаты процентов до 20000 руб., неустойки за нарушение сроков возврата кредита до 6000руб.

Суд учитывает, что надлежащее исполнение обязательств Умаровой Н.В. по спорному кредитному договору обеспечивается ипотекой в силу закона.

В соответствии с действующим законодательством взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества, т.е. когда имеются одновременно следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Согласно ст. 54 ФЗ РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика;

Согласно заключению <данные изъяты> рыночная стоимость заложенного имущества по состоянию на 11.02.2014г. составляет 3 970 000 руб.

Пять процентов от оценки квартиры составляет 188500руб. (3970000х5%).

Сумма неисполненных обязательств ответчицы превышает эту сумму и составляет 3305368 руб. 02коп. (2596089,10+81797,78+88222,46+539258,68).

При таких обстоятельствах, требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

Поскольку соглашение о начальной продажной цене квартиры сторонами в ходе судебного заседания не достигнуто, истец просит установить начальную продажную цену квартиры в размере 80% стоимости, определенной отчетом оценщика, суд приходит к выводу, что квартира подлежит реализации с публичных торгов по начальной продажной цене 3 176 000 руб. (3970000х80%).

Согласно ст. 54 ФЗ РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», по заявлению залогодателя суд при наличии уважительных причин вправе в решении об обращении взыскания на заложенное имущество отсрочить его реализацию на срок до одного года в случаях, когда залогодателем является гражданин независимо от того, какое имущество заложено им по договору об ипотеке, при условии, что залог не связан с осуществлением этим гражданином предпринимательской деятельности.

Учитывая состояние здоровья ответчицы, объяснения ответчицы о погашении задолженности перед банком в полном объеме в период отсрочки, суд считает необходимым предоставить ответчице отсрочку реализации квартиры сроком на один год.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчицы в пользу истца подлежит взысканию возврат госпошлины.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования удовлетворить частично.

Взыскать с Умаровой Н.В. в пользу КБ «ЮНИАСТРУМ БАНК» (ОАО) 2596089 руб. 10 коп. основного долга, 81797 руб. 78 коп. просроченного основного долга, 88222 руб. 46 коп. просроченных процентов, 539258 руб. 68коп. процентов, 453 руб. 81 коп. процентов на просроченный долг, 20000 руб. неустойки за нарушение сроков уплаты процентов, 6000руб. неустойки за нарушение сроков возврата кредита, всего 3 331 821 руб. 83коп.

Обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру по адресу: <адрес>, определить способ продажи квартиры с публичных торгов, определить начальную продажную цену квартиры 3 176 000 руб.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Отсрочить реализацию заложенного имущества квартиры по адресу: <адрес> сроком на один год.

Решение может быть обжаловано в месячный срок с даты изготовления мотивированного текста решения в Красноярский краевой суд через Советский районный суд г. Красноярска.

Председательствующий                          О.П. Максимчук