Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-4592/2015 от 19.05.2015

Дело № 2-4592/2015

А-33

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 октября 2015 года Октябрьский районный суд г. Красноярска в составе председательствующего судьи Киселевой Е.Ю.,

при секретаре Красновой М.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Добренко А.А. к ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

Добренко А.А. обратилась в суд с иском ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей, требования мотивируя тем, что 00.00.0000 года между Добренко А.А. и ЗАО Банк «ВТБ24» заключен кредитный договор У, согласно которому банк предоставил истцу эмитированную Банком расчетную карту с лимитом У рублей сроком по У год с взиманием процентов за пользование кредитом в размере У % годовых. При заключении указанного договора ответственность истицы была застрахована в ООО СК «ВТБ Страхование» по рискам от несчастных случаев и болезней. 00.00.0000 года истице впервые была установлена вторая группа инвалидности по общему заболеванию. Истица полагая, что имел место страховой случай обратилась к ответчику, который отказал в выплате страхового возмещения. Просит суд взыскать с ответчика в пользу выгодоприобретателя ЗАО Банк ВТБ 24 сумму страхового возмещения в размере У копеек. Взыскать с ответчика в пользу Добренко А.А. неустойку за невыполнение законных требований потребителя в размере У, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере У рубля, компенсацию морального вреда, штраф в размере У% от присужденной суммы в пользу банка выгодоприобретателя и истицы.

В судебном заседании истица Добренко А.А. и ее представитель Добренко А.А., действующий на основании доверенности, заявленные требования поддержали.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о дате времени и месте судебного заседания извещен заказным письмом, о причинах неявки суд не уведомил, ходатайств об отложении не заявлял, в отзыве на исковое заявление просили в удовлетворении исковых требований отказать, поскольку данное событие не является страховым случаем, так как произошло по причине психического заболевания застрахованной.

Представитель третьего лица ЗАО Банк «ВТБ 24» в судебное заседание не явился, о дате времени и месте судебного заседания извещен заказным письмом, о причинах неявки суд не уведомил, ходатайств об отложении не заявлял.

По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве иных процессуальных правах.

Согласно ст. 233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

Учитывая изложенное, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.

Выслушав стороны, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В силу ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Согласно ст. 309,310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии по ст. 314 ГК РФ если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода.

Согласно ст. 393 ГК РФ должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства. Убытки определяются в соответствии с правилами, предусмотренными статьей 15 настоящего Кодекса.

В силу положений под. 2 п.2 ст. 942 ГК РФ под страховым случаем подразумевается характер события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование.

Согласно положениям ч.2 ст.9 ФЗ от 27.11.1992 г. № 4015-1 « ОБ организации страхового дела в РФ» страховым случаем признается совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии со ст. 927, 929 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности (статьи 931 и 932 Гражданского кодекса РФ).

На основании ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основании своих доводов и возражений.

В соответствии с ч.2 ст. 61 ГПК РФ обстоятельства, установленные вступившим в законную силу судебным постановлением по ранее рассмотренному делу, обязательны для суда. Указанные обстоятельства не доказываются вновь и не подлежат оспариванию при рассмотрении другого дела, в котором участвуют те же лица.

Как установлено в судебном заседании 00.00.0000 года между Добренко А.А. и ЗАО Банк «ВТБ24» заключен кредитный договор У, согласно которому банк предоставил истцу эмитированную Банком расчетную карту с лимитом У рублей сроком по У год с взиманием процентов за пользование кредитом в размере У % годовых.

При заключении указанного кредитного договора истица была присоединена к договору коллективного страхования от несчастных случаев и болезней У от 00.00.0000 года, уникальный номер договора страхования У, поскольку выразила согласие выступать застрахованным лицом по программе страхования жизни и трудоспособности физических лиц от несчастных случаев и болезней в рамках договора коллективного страхования. Выгодоприобретателем является ЗАО Банк «ВТБ 24». Страховая премия перечислена Банком страховщику, что стороной ответчика не оспаривается.

Согласно справке серии У У Добренко А.А. 00.00.0000 года впервые была установлена вторая группа инвалидности по общему заболеванию.

00.00.0000 года истица обратилась с заявлением к ответчику о выплате страховой суммы выгодоприобретателю – Банку.

Письмом от 00.00.0000 года Страховая компания отказала в выплате трахового возмещения, поскольку п. 00.00.0000 года Договора коллективного страхования от несчастных случаев и болезней У от 00.00.0000 года события не признаются страховым, если они произошли в результате следующих обстоятельств: «Причин, прямо или косвенно вызванных психическим заболеванием Застрахованного».

В соответствии с п.00.00.0000 года правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней от 00.00.0000 года, события не признаются страховыми, если они произошли в результате следующих обстоятельств: «Причин, прямо или косвенно вызванных психическим заболеванием Застрахованного».

Вместе с тем, суд приходит к выводу о неправомерности отказа страховой компании в выплате страхового возмещения.

Так из справки КПНД У от 00.00.0000 года У следует, что Добренко А.А. впервые была консультирована зав.Кафедрой психиатрии КрасГМУ Добренко А.А. 00.00.0000 года и пациентке был поставлен диагноз: шизоаффективное расстройство, смешанный тип, 00.00.0000 года установлена 2-я группа инвалидности.

Из заключения судебно- психиатрической комиссии экспертов У от 00.00.0000 года КГБУЗ «Хвой психоневрологический диспансер У» следует, что у Добренко А.А. обнаруживается шизоаффективное расстройство (смешанный тип), об этом свидетельствуют данные анамнеза о появлении в нее 00.00.0000 года году в связи с психотравмирующей ситуацией, тревожно-дипрессивной симптоматики, трансформации ее в марте 00.00.0000 года года в отчетливые тревожно-депрессивные эпизоды с психотической симптоматикой, в рамках эндогенного процесса, что явилось основанием для повторных госпитализаций в дневной психиатрический стационар, основанием для установления подъэкспертной 00.00.0000 года диагноза «шизоаффективное расстройство смешанный тип» и 00.00.0000 года второй группы инвалидности по психическому заболевнаию с ежегодным сроком переосвидетельствования.

Правилами страхования от несчастных случаев и болезней ВТБ - страхование предусмотрено (л.д.78-84), что под болезнью (заболеванием) подразумевается нарушение состояния здоровья, не вызванное несчастным случаем, диагностированным на основании объективных симптомов впервые, после вступления договора страхования в силу, а так же явившееся следствием осложнений после врачебной манипуляции.

Постоянная утрата трудоспособности с установлением инвалидности 1,2,3 группы - социальная недостаточность вследствие нарушения здоровья со стойким расстройством функций организма приводящая к ограничению жизнедеятельности и необходимости социальной защиты Застрахованного.

Страховыми случаями являются: совершившееся событие, предусмотренное договором страхования с наступлением которого возникает обязанность Страховщика произвести страховую выплату Застрахованному или Выгодоприобретателю.

П. 4.2. Страховыми случаями признаются:

Временная утрата трудоспособности Застрахованным, в результате несчастного случая и болезни, за исключением случаев предусмотренных в разделе 5 «Исключения». (п. 4.2.3.)

Наступление критического заболевания, предусмотренного и определенного в соответствии с Перечнем критических заболеваний (Приложение№3 к Правилам), впервые диагностированного в период действия договора и не являющегося следствием причин, указанных в п. 2 Приложения №3 к Правилам. (п.4.2.5. )

Полная постоянная утрата трудоспособности с установлением инвалидности 1,2,3 группы в результате несчастного случая или болезни. (п.4.2.7.)

События не являются страховыми случаями, если они произошли в результате следующих обстоятельств:

- совершение или попытки совершения застрахованным преступления, любых противоправных действий, участие Застрахованного в незаконной деятельности;

- Самоубийства или попытки самоубийства;

- Войны, интервенции, военных действий иностранных войск, вооруженных столкновений;

- алкогольного, наркотического или токсического опьянения и/или отравления страхованного;

- Совершения или попытки совершения умышленного преступления Страхователем, Застрахованным или Выгодоприобретателем либо иным другим лицом с целью получения страхового обеспечения;

- Любых иных действий Страхователя, Застрахованного или Выгодоприобретателя по договору страхования, направленных на наступление страхового случая;

- Занятие застрахованного любым видом спорта на профессиональном уровне. Включая соревнования и тренировки, если это не было указано в заявлении на страхование;

- Занятия сопряженные с повышенной опасностью видами спора на любительской основе, в том числе разовой основе, такими как авто-,мото-, велоспорт, воздушные виды спорта, включая парашютный спорт и др.;

-Участие в любых авиационных перелетах, за исключением полета в качестве пассажира авиарейса, участие в военных маневрах, испытаниях техники в качестве военнослужащего;

- Любые повреждения здоровья, вызванные радиационным облучением или наступившим в результате использования ядерной энергии;

- управления застрахованным любым транспортным средством без права на управление или после применения лекарственных препаратов, противопоказанных при управлении транспортным средством, либо передачи застрахованным управления лицу, не имевшему права на управление транспортным средством или находившемуся в состоянии алкогольного, алкогольного, наркотического или токсического опьянения или после применения лекарственных препаратов, противопоказанных при управлении транспортным средством;

- ВИЧ-инфекции и СПИД, а так же заболевания связные со СПИДом

- Причин, прямо или косвенно вызванных психическим заболеванием Застрахованного;

- Беременности и родов, осложнения после них;

- Венерических заболеваний;

- Лечение заболеваний и последствий несчастных случаев имевших место до начала ил после окончания периода действия страховой защиты, о которых страховщик не был поставлен в известность;

- иных обстоятельств, предусмотренных условиями договора страхования.

При заключении договора страхования страховщик и страхователь вправе договориться об изменении (дополнении или сокращении) перечня событий, не являющих страховым случаем по отдельным событиям п. 4.2 настоящих Правил.

Договором коллективного страхования от несчастных случаев и болезней N У от 00.00.0000 года заключенными между ООО СК "ВТБ Страхование" и ВТБ 24 (ЗАО), предусмотрено, что под болезнью понимается нарушение состояния здоровья, не вызванное несчастным случаем, диагностированное на основании объективных симптомов впервые после начала действия страховой защиты, а также явившееся следствием осложнений после врачебных манипуляций;

постоянная утрата трудоспособности с установлением инвалидности – социальная недостаточность вследствие нарушения здоровья со стойким расстройством функций организма, приводящая к ограничению жизнедеятельности и необходимости социальной защиты застрахованного лица. Признание гражданина инвалидом осуществляется при проведении медико-социальной экспертизы исходя из комплексной оценки состояния организма гражданина на основе его клинико-функциональных, социально-бытовых, профессионально трудовых психологических данных с использованием классификаций и критериев, утвержденных приказом Министерства здравоохранения и социального развития РФ от 00.00.0000 года У.

Датой наступления страхового случая по данному событию, является дата установления застрахованному 1 или 2 группы инвалидности с ограничением способности к трудовой деятельности 3 степени.

Страховыми случаями признаются совершившиеся события, предусмотренное Договором, произошедшее в период действия договора страхования, при условии наличия страховой защиты в отношении конкретного Застрахованного лица, и подтвержденное документами, выданными компетентными органами в установленном законе порядке медицинскими учреждениями, МСЭК, судом и другими, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату выгодоприобретателю.

Страховым случаем по договору признается (п.3.2):

- Полная постоянная утрата трудоспособности с установлением Застрахованному инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни (п. 3.2.1). Исключением из страховой ответственности являются события, произошедшие в результате причин, прямо или косвенно вызванных психическим заболеванием застрахованного лица. (п. 00.00.0000 года).

Следовательно страховым случаем признается постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением инвалидности в результате несчастного случая или болезни (далее инвалидность).

В соответствии с абзацем 1 статьи 431 Гражданского кодекса РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Проанализировав положения указанных выше документов, регламентирующих порядок признания возникшего случая страховым риском, суд приходит к выводу о том, что у Добренко А.А. в период действия договора страхования возникло нарушение состояния здоровья, не вызванное несчастным случаем, диагностированное на основании объективных симптомов впервые после начала действия страховой защиты (болезнь (заболевание)), в результате чего ей установлена вторая группа инвалидности, подтвержденная документом, выданным компетентным органом в установленном законом порядке. Тем самым, возник страховой случай, влекущий для страховой компании обязанность по выплате суммы страховой выплаты в соответствии с заключенным договором.

Доводы представителя страховой компании относительно того, что произошедшее с Добренко А.А. событие не может признаваться страховым случаем, поскольку произошло в результате причин, прямо или косвенно вызванных психическим заболеванием застрахованного лица, являются несостоятельными, поскольку, как уже ранее отмечалось, у Добренко А.А. имеется заболевание (болезнь). Само по себе возникновение у застрахованного психического заболевание в соответствии с договором коллективного страхования от несчастных случаев и болезней, заключенными между ООО СК "ВТБ Страхование" и ВТБ 24 (ЗАО), Правилами страхования от несчастных случаев и болезней ВТБ - страхование, является страховым случаем.

Данный страховой случай возник в результате обнаружения (установления) Добренко А.А. соответствующего диагноза, а не в результате причин, прямо или косвенно вызванных психическим заболеванием застрахованного лица.

Добренко А.А. в страховую компанию представлены необходимые документы для производства выплаты суммы страхового возмещения.

Сумма страховой выплаты страховой компанией не произведена до настоящего времени.

Взыскание суммы страховой выплаты суд полагает необходимым произвести в пользу выгодоприобретателя - Банка ВТБ 24 (ЗАО).

Исходя из установленных обстоятельства, суд находит исковые требования Добренко А.А. о взыскании страховой выплаты в размере 72948 рублей 80 копеек (задолженность истицы по состоянию на 00.00.0000 года ) обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Истцом заявлены требования о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 3243 рубля.

Согласно ст. 395 ГК РФ, в редакции, действующей на момент возникновения спорных правоотношений, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Расчет процентов за пользование чужими денежными средствами выглядит следующим образом (72948, 8 (основной долг) *8,25/360 дней)*194 (период с 00.00.0000 года по 00.00.0000 года )

Таким образом, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца проценты за пользование чужими денежными средствами 3243 рубля.

Ст.22 Закона РФ «О защите прав потребителей» установлено, что требование потребителя должно быть удовлетворено в течение десяти дней со дня предъявления соответствующего требования.

В соответствии с п. 5 ст. 28 названного Закона, в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку в размере трех процентов цены выполнения работы, если цена не определена - общей цены заказа.

Истец обратился с претензией к ответчику 00.00.0000 года, претензия оставлена без удовлетворения.

Размер неустойки составляет 424 562 рубля.

Расчет неустойки выглядит следующим образом 72 948 *3%*194 (дни просрочки).

Истцом самостоятельно снижен размер неустойки до 72948 рублей 80 копеек, поскольку сумма неустойки не может превышать цену отдельного вида выполненных работ, услуг.

Согласно п. 34 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 00.00.0000 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" неустойка за одно и то же нарушение денежного обязательства может быть взыскана одновременно с процентами, установленными ст. 395 ГК РФ, только в том случае, если неустойка носит штрафной характер и подлежит взысканию помимо убытков, понесенных при неисполнении денежного обязательства.

Неустойка и проценты, начисленные за пользование чужими денежными средствами, являются мерами ответственности за неисполнение договорных обязательств. Исходя из смысла ГК РФ за одно и то же нарушение может быть применена только одна мера ответственности, если иное не предусмотрено законом или договором.

Одновременное взыскание и процентов за пользование чужими денежными средствами, и неустойки приведет к возложению на ответчика двойной ответственности за нарушение одного и того же обязательства и противоречит принципам действующего гражданского законодательства.

Таким образом, взыскание неустойки наряду со взысканием процентов за пользование чужими денежными средствами является неправомерным.

Таким образом, суд взыскивает с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 3243 рубля, в свою очередь отказывает в удовлетворении требований о взыскании неустойки по п.5 ст. 28 «Закона о защите прав потребителей».

В силу ст. 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

При решении вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Суд в соответствии с требованиями ч. 2 ст. 151 и ст. 1101 Гражданского кодекса РФ, руководствуясь принципами разумности, справедливости и соразмерности, полагает подлежащим взысканию в пользу Добренко А.А. с ООО СК "ВТБ-Страхование" компенсации морального вреда в размере 3000 рублей.

В данном случае в добровольном порядке требования потребителя не удовлетворены, несмотря на его обращения к ответчику, что в силу положений ч. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" влечет взыскание с ООО СК "ВТБ-Страхование" в пользу истца штрафа в размере 39595 рублей 90 копеек, исходя из расчета (72948,80+ 3243+3000)/2

Согласно ст. 103 ГПК РФ, издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела и государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден в силу Закона РФ «О защите прав потребителей», взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Суд считает необходимым взыскать с ответчика в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 2785 рублей 75 копеек.

На основании изложенное и руководствуясь ст.ст. 194 – 198, 235 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Добренко А.А. удовлетворить частично.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу выгодоприобретателя ЗАО Банк ВТБ 24 страховое возмещение в размере 72948 рублей 80 копеек.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу Добренко А.А. проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 3243 рубля, компенсацию морального вреда 3000 рублей, штраф 39595 рублей 90 копеек, а всего 45838 рублей 90 копеек.

В остальной части заявленных требований отказать.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в доход местного бюджета государственную пошлину в сумме 2785 рублей 75 копеек.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в Хвой суд через Октябрьский районный суд Х в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Подписано председательствующим.

Копия верна.

Судья: Е.Ю. Киселева