Судебный акт #1 (Решения) по делу № 2-3278/2019 от 15.03.2019

Дело № 2-3278/2019

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Тюмень                                                                                  25 апреля 2019 года

Ленинский районный суд г. Тюмени в составе:

председательствующего судьи                                               Бабиковой А.В.,

при секретаре                                                                            Главатских Т.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3278/2019 по иску Смольниковой Елены Владимировны к ПАО «Совкомбанк», ЗАО СК «МетЛайф» о взыскании страховой премии, процентов, убытков, судебных расходов, компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л:

Истец обратилась в суд с иском о взыскании с ответчика страховой премии в размере 30 594,63 руб., процентов, компенсации морального вреда, судебных расходов. Свои требования мотивирует тем, что 17.03.2015 г., при оформлении кредита, с истца была удержана оплата за включение в программу страхования, без ее согласия. Страховщиком по данному договору выступает ЗАО СК МетЛайф. Согласно выписке по лицевому счету заемщика в день заключения договора страхования с него была удержана, и перечислена ответчику страховая премия в сумме 30 594,63 руб., однако данные условия с заемщиком не согласовывались, согласие на страхование она не давала.

В судебное заседание стороны не явились. От истца поступило заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие. Поскольку извещены надлежащим образом, суд определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся сторон (ст. 167 ГПК РФ).

В силу п. 1 статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить на нее проценты.

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни и здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (ст. 934 ГК РФ).

В соответствии с статьями 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор) К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержаться в смешанному договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Как следует из материалов дела, истец подписала заявление о предоставлении потребительского кредита и индивидуальные условиядоговора потребительского кредита (с участием Заемщика в Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков) № от 17.03.2015 г. и передала Банку для акцепта и выдачи кредита. Условия Кредитного договора определены Разделами «1-6» Индивидуальных условий договора потребительского кредита: суммакредита-141 641,79 руб.; срок действия договора - 36 мес.; процентная ставка за пользование кредитом- 32,00 %.

В соответствии с заявлением о предоставлении потребительского кредита истцом была выбрана программа кредитования с программой финансовой и страховой защиты. Договор страхования между Заемщиком и ЗАО «МетЛайф» заключен путем подачи заявления на заключение в программу страхования и акцепта, выразившегося путем включения в программу страхования договор присоединения) на основании заявления на включение в программу добровольного страхования жизни от несчастных случаев и болезней и первичного диагностирования. В Заявлении также разъяснено, что Заемщик осознает, что также имеет право самостоятельно заключить Договор страхования от аналогичных рисков с любой иной страховой компанией, а также с АО «МетЛайф», без участия Банка, что добровольное страхование - это личное желание и право заявителя, а не обязанность.

Кроме того, в Банке существует два вида кредитования - со страхованием (добровольное групповое страхование жизни и от несчастных случаев и болезней) и без такового. О видах кредитования Заемщик самостоятельно может предварительно ознакомится на сайте Банка http://www.sovcombank.ru либо на стендах в офисе Банка. При заключении договора о потребительском кредитовании Заемщикам озвучивается возможность добровольно застраховаться, при этом, при согласии на личное страхование в письменном заявлении на включение в программу страхования ставится подпись. При согласии на включение в программу страхования иподтверждении его в заявлении, Заемщик обязуется произвести плату за включение в программу страхования.

Таким образом, страхование жизни не является обязательным условием предоставления кредита и навязываемой услугой, а предоставляется лишь при наличии согласия. В данном случае Банк предоставляет Заемщику выборварианта кредитования на свое усмотрение. Если заемщик не желает подключаться к программе добровольной страховой защиты заемщиков, то заключает кредитный договор по аналогичному продукту без страхования.

В силу ч. 2 ст. 821 ГК РФ заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.

Подписание кредитного договора, получение и использование кредитных денежных средств свидетельствует об осознанных действиях истца и добровольном характере сделки (ст.ст. 153, 819 ГК РФ).

В соответствии со ст. 942 ГК РФ существенными условиями заключаемого договора являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Исследовав представленные доказательств, суд пришел к выводу о том, что при заключении договора страхования между истцом и АО «МетЛайф» достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора личного страхования (ст. 942 ГК РФ), касающимся: определения застрахованного лица; определения характера событий, на случай наступления которых осуществляется страхование (страховых случаев); размера страховой суммы; сроков действия договора; определения и назначения выгодоприобретателя.

В случае неприемлемости условий, в том числе и о заключении договора страхования, истец не была ограничена в своем волеизъявлении и была вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства, в том числе отказаться от них. Однако собственноручная подпись на каждой странице заключенных договоров подтверждают, что истец осознанно и добровольно приняла на себя обязательства, в том числе и по уплате страховой премии при заключении договора страхования.

Договор личного страхования (ст.934 ГК РФ), с учетом его социальной значимости, является публичным, и на него распространяются нормы ст. 426, п.4 ст. 445 ГК РФ, а это значит, что страховая организация обязана заключать договор с любым, кто пожелает, и отказ страховой организации от заключения такого договора не допускается.

Включение в договор потребительского кредита условий о страховании не связано с обязательным приобретением дополнительных товаров (работ, услуг), так как Договор страхования не относится к договорам оказания работ, услуг, и предметом договора страхования не является приобретение товаров (работ, услуг). Договор страхования заключается страховой организацией только с согласия заемщика и в его интересах.

Плата за включение в программу страхования могла была быть уплачена истцом за счет собственных средств, что свидетельствует о добровольном характере страхования. Истец добровольно выбралаоплату за счет кредитных средств, но при этом имела возможность оплатить сумму платы за счет собственных средств и не возлагать на себя «бремя несения дополнительных расходов». Истец считает, что страхованиеявлялось обязательным условием выдачи кредита, несмотря на наличие в банке программы кредитования без страхования. Но, и выбрав кредитование со страхованием истец не была обязана оплачивать участиев программе страхования за счет кредитных средств. Истцом не представлено доказательств понуждения к оплате страховки за счет кредитных средств.

Поскольку истец плату за участие в программе страхования внесла кредитными средствами, банком обоснованно на сумму всех кредитных средств производились начисления процентов, в том числе и насумму, направленную заемщиком на оплату страхования (пункт 5.1 Заявления о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита).

В соответствии с условиями кредитования в Банке действует механизм возврата платы за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при условии обращения в течение 5 рабочих дней с даты включения в программу финансовой и страховой защиты. Данный факт отражен в Общих Условиях договора потребительского кредита, с которыми истец был ознакомлен при оформлении Договора. Общие условия договорапотребительского кредита устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения и размещаются в местах оказания услуг (местах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита (займа), в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет»).

Для возврата сумм страховой премии в соответствии с данным механизмом истец должна была предоставить заявление в любое отделение банка в течение 5 рабочих дней с даты включения в программу финансовой и страховой защиты. При этом Банк по желанию заемщика возвращает ему уплаченную им плату за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиком, которая направляется на погашение основного долга, в случае использования кредитных средств. Такого заявления в установленные сроки в Банк от истца не поступало.

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Согласно п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

В силу п. 3 данной нормы при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Принимая во внимание положения данного закона, с учетом условий заключенного между сторонами договора страхования и установленных фактических обстоятельств, ни договором страхования не предусмотрена возможность возврата части страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования.

Вопрос о возврате страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования п. 3 ст. 958 ГК РФ относит к договорному регулированию.

Условия договора страхования и Правил страхования от несчастных случаев и болезней не предусматривают права на возврат страховой премии в случае расторжения договора страхования страхователем.

После заключения договора страхования истец с какими-либо требованиями об изменении изложенных в нем условий к ответчикам не обращалась, чем выразила согласие на заключение договора страхования на его условиях.

Таким образом, положения закона и заключенный между сторонами договор страхования не предусматривает возможности возврата страховой премии за не истекший срок договора при досрочном расторжении договора по инициативе страхователя; при этом договор страхования является самостоятельным договором и не прекращается в соответствии с законодательством в связи с исполнением страхователем обязательств по кредитному договору, а потому истец не обладает правом требования о взыскания с ответчиков страховой премии, поскольку доказательств недействительности сделки в суд не представлено, следовательно, требования иска о взыскании списанной за страхование суммы в размере 30 594,63 руб., процентов на страховку в размере 14 237,84 руб., процентов за пользование чужими денежными средствами, удовлетворению не подлежат.

Утверждение истца о том, что при заключении договора страхования ей не была предоставлена достоверная информация, противоречит действующему законодательству, является голословными и опровергается материалами дела. Однако оснований для применения срока исковой давности у суда также не имеется.

Требования о взыскании с ответчика компенсации морального вреда по ст. 15 закона РФ «О защите прав потребителей», штрафа являются производными требованиями. Поскольку требования о взыскании вышеуказанных комиссий суд установил незаконными, то основания для взыскания компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов, отсутствуют.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 10, 12, 13, 15 закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», статьями 934, 947 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьёй 10 закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации», статьями 98, 198 Гражданского процессуального кодекса Российской федерации, суд

р е ш и л:

           В иске Смольниковой Елене Владимировне к ПАО «Совкомбанк», ЗАО СК «МетЛайф» о взыскании списанной за страхование суммы в размере 30 594,63 руб., процентов на страховку в размере 14 237,84 руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 7 133 руб. 83 коп., компенсации морального вреда, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тюменский областной суд через Ленинский районный суд города Тюмени в течение месяца со дня его вынесения.

Судья

Копия верна