Решение по делу № 2-174/2012 ~ М-6/2012 от 10.01.2012

Дело №2-174/2012

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

«06» марта 2012г.

Демский районный суд г.Уфы Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Пивоваровой А.Р.

при секретаре Хазеевой Л.Л.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «<данные изъяты>» к Бадретдинову ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

                                              УСТАНОВИЛ:

ООО «<данные изъяты>» обратился в суд с иском к Бадретдинову ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая, что 28.10.2008г. Бадретдинов ФИО1 обратился в адрес ООО «<данные изъяты>» с заявлением об открытии текущего счета и о предоставлении кредита в размере 150000 руб. В соответствии с установленными в заявлении условиями, указанное заявление следует рассматривать как оферту (ст.435 ГК РФ).

Кредитный договор считается заключенным с момента перечисления суммы кредита на банковский счет заемщика. ООО «<данные изъяты>» акцептовало данную оферту путем открытия заемщику текущего счета и зачисления суммы кредита на банковский счет заемщика, что подтверждается платежным поручением о перечислении денежных средств, т.е. кредитный договор был заключен и ему присвоен номер №.

Таким образом, ООО «<данные изъяты>» полностью исполнило свои обязательства по кредитному договору. Согласно п.3 общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета, являющихся неотъемлемой частью заключенного кредитного договора № (состоящего из заявления об открытии банковского счета и о предоставлении кредита, общих условий предоставления нецелевых кредитов и графика платежей клиента), ответчик обязан ежемесячно осуществлять платежи, которые должны быть получены компанией не позднее даты, указанной в графике платежей.

Согласно п.3.1 общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета задолженность подлежит погашению путем уплаты ежемесячных платежей, размеры и сроки, уплаты которых указываются в графике платежей, предоставляемом ООО «<данные изъяты>» заемщику.

Согласно п.3.3 общих условий, проценты начисляются на непросроченный остаток суммы кредита со дня, следующего за днем выдачи кредита (т.е. зачисления суммы кредита на счет) и по дату возврата кредита (включительно), указанную в графике платежей. В случае ненадлежащего исполнения заемщиком обязательства по погашению ежемесячного платежа, начисляется штраф.

Ответчик в нарушение условий договора, п.п.3.4 кредитного договора № и ст.307,810 ГК РФ ненадлежащим образом выполнил свои обязательства, что подтверждается расчетом задолженности по договору №г.

Факт получения ответчиком кредита в ООО «<данные изъяты>» и нарушения им своих обязательств подтверждается следующими документами, находящимися в деле №:

-заявлением заемщика об открытии текущего счета и о предоставлении кредита;

-общими условиями предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета;

-платежным поручением о перечислении денежных средств на личный счет клиента.

В настоящее время ответчик не исполнил свои обязательства по возврату задолженности, которая составляет-131880.15 руб.

Указанная сумма рассчитывается следующим образом:

-долг по уплате комиссии:37800 руб.;

-текущий долг по кредиту:47840.53 руб.;

-срочные проценты на сумму текущего долга:2849.62 руб.;

-просроченный кредит: 37565.76 руб.

-просроченные проценты:5824.24 руб.

-сумма штрафа за просрочку 0 руб.

Просит взыскать с Бадретдинова ФИО1 в пользу ООО «<данные изъяты>» сумму задолженности по договору о предоставлении потребительского кредита № от 28.10.2008 в размере 131.880руб 15 коп. и гос.пошлину в размере 3837.60 руб.

В судебное заседание представитель истца ООО «<данные изъяты>» не явился, о месте и времени судебного заседания извещен своевременно и надлежащим образом. В деле имеется заявление с просьбой рассмотреть дело в их отсутствие.

В судебном заседании ответчик Бадретдинов ФИО1 с иском согласился частично и пояснил, что 28.10.2008г. между ним и истцом был заключен договор о предоставлении потребительского кредита в размере 150 000 руб. 29.10.2008г. 29.10.2008г. денежные средства были перечислены истцом на счет ответчика. В соответствии с условиями договора кредит был предоставлен ответчику сроком на 36 месяцев, ответчик взял на себя обязанность осуществлять ежемесячные платежи в размере 7 170 руб. до полного погашения задолженности по кредиту. Размер ежемесячного платежа складывался из следующих платежей: сумма начисленных процентов; сумма основного долга; ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета. Ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета в размере 2 100 руб. являлась обязательным условием предоставления кредита, без ее начисления для последующей оплаты ответчику потребительский кредит не был бы выдан. Между тем открытие и ведение ссудного счета относятся к действиям, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления кредита, исходя из норм Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ». Следовательно, открытие и ведение ссудного счета не является самостоятельной банковской услугой. По смыслу ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», взимание за это платы является условием, ущемляющим права потребителей, поскольку получение кредита ставится в зависимость от выполнения данного условия. При таком положении условия договора об оплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета в соответствии с ч.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» являются недействительными, а потому требование истца о взыскании с ответчика долга по уплате комиссии также противоречат действующему законодательству. В соответствии с заключенным договором о предоставлении кредита ответчику был предоставлен кредит в размере 150 000 руб. Итого ответчик должен был выплатить истцу 258 110 руб. 15 коп., включая сумму основного долга в размере 150 000 руб., проценты в размере 32 510 руб. 15 коп. и 75 600 руб. ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, которая по указанным выше обстоятельствам является незаконной. Факт удержания данной комиссии подтверждается также и тем, что истец в своих требованиях и расчетах задолженности признает то, что уплаченные ответчиком денежные средства также направлялись на выплату ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, а именно:

15.12.2008-2 100,00 руб

15.01.2009-2 100,00 руб

13.02.2009-30,00 руб

02.03.2009-2 070, 00 руб

13.03.2009-143,00 руб

16.03.2009-1 957,00 руб

15.04.2009-2 100,00 руб

15.05.2009-873,00 руб

11.08.2009-5 427,00 руб

14.08.2009-2 100,00 руб

15.09.2009-42,00 руб

30.09.2009-2 058,00 руб

15.10.2009-42,00 руб

17.11.2009-4 158,00 руб

16.12.2009-2 100,00 руб

15.01.2010-718,00 руб

18.01.2010-1 382,00 руб

15.02.2010-718,00 руб

01.06.2010-7 132,00 руб

07.06.2010-550,00 руб

Итого: 37 800,00 руб.

Ответчик считает, что данная сумма должна быть зачислена в счет уплаты долга по кредиту. Без учета комиссии за ведение ссудного счета ответчик должен был выплатить истцу 258 110, 15-75 600=182 510 руб. 15 коп. В соответствии с платежными документами ответчиком выплачено 134 117 руб. Как усматривается из приведенного истцом расчета, из выплаченных ответчиком сумм были удержаны штрафы за просрочку платежей, а именно:

02.03.2009-717,00

11.08.2009-2 151,00

30.09.2009-717,00

17.11.2009-717,00

16.12.2009-717,00

01.06.2010-2 868,00

Итого: 7 887,00 руб.

Таким образом, остаток задолженности с учетом основного долга и процентов, уплаты штрафа за просрочку платежей составляет:

182 510,15-134 117+7 887= 56 280 руб. 15 коп. Просит отказать ООО «<данные изъяты>» во взыскании 37 800 руб. долга по уплате комиссии за ведение ссудного счета. Зачесть в счет уплаты долга по кредиту удержанные в счет оплаты комиссии за ведение ссудного счет денежные средства в размере 37 800 руб. Применить ст.333 ГК РФ и снизить размер срочных процентов на сумму текущего долга и просроченных процентов.

Выслушав ответчика, изучив и оценив материалы гражданского дела, суд считает, что иск ООО «<данные изъяты>» к Бадретдинову ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, подлежит удовлетворению частично.

Судом установлено, что 28.10.2008г. Бадретдинов ФИО1 обратился в ООО «<данные изъяты>» с заявлением об открытии текущего счета и о предоставлении кредита в размере 150000 руб. В соответствии с установленными в заявлении условиями, указанное заявление следует рассматривать как оферту (ст.435 ГК РФ).

Кредитный договор считается заключенным с момента перечисления суммы кредита на банковский счет заемщика. ООО «<данные изъяты>» акцептовало данную оферту путем открытия заемщику текущего счета и зачисления суммы кредита на банковский счет заемщика, что подтверждается платежным поручением о перечислении денежных средств, т.е. кредитный договор был заключен и ему присвоен номер №.

Таким образом, ООО «<данные изъяты>» полностью исполнило свои обязательства по кредитному договору. Согласно п.3 общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета, являющихся неотъемлемой частью заключенного кредитного договора № (состоящего из заявления об открытии банковского счета и о предоставлении кредита, общих условий предоставления нецелевых кредитов и графика платежей клиента), ответчик обязан ежемесячно осуществлять платежи, которые должны быть получены компанией не позднее даты, указанной в графике платежей.

Согласно п.3.1 общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета задолженность подлежит погашению путем уплаты ежемесячных платежей, размеры и сроки, уплаты которых указываются в графике платежей, предоставляемом ООО «<данные изъяты>» заемщику.

Согласно п.3.3 общих условий, проценты начисляются на непросроченный остаток суммы кредита со дня, следующего за днем выдачи кредита (т.е. зачисления суммы кредита на счет) и по дату возврата кредита (включительно), указанную в графике платежей. В случае ненадлежащего исполнения заемщиком обязательства по погашению ежемесячного платежа, начисляется штраф.

Согласно ст.307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (ответчик) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, в данном случае уплатить денежные средства.

Согласно ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, а также иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

Ответчик в нарушение условий договора, п.п.3.4 кредитного договора № и ст.307,810 ГК РФ ненадлежащим образом выполнил свои обязательства, что подтверждается расчетом задолженности по договору №г.

Факт получения ответчиком кредита в ООО «<данные изъяты>» и нарушения им своих обязательств подтверждается следующими документами, находящимися в деле №:

-заявлением заемщика об открытии текущего счета и о предоставлении кредита;

-общими условиями предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета;

-платежным поручением о перечислении денежных средств на личный счет клиента.

В настоящее время ответчик не исполнил свои обязательства по возврату задолженности, которая составляет-131880.15 руб.

Указанная сумма рассчитывается следующим образом:

-долг по уплате комиссии:37800 руб.;

-текущий долг по кредиту:47840.53 руб.;

-срочные проценты на сумму текущего долга:2849.62 руб.;

-просроченный кредит: 37565.76 руб.

-просроченные проценты:5824.24 руб.

-сумма штрафа за просрочку 0 руб.

    Однако, суд отказывает во взыскании долга по уплате комиссии в размере 37.800руб по следующим основаниям.

В соответствии со статьей 9 Федерального закона от 26.01.1996г 315-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ», пунктом 1 статьи 1 Закона РФ от 07.02.1992г. №2300-1 «О защите прав потребителей» отношения, связанные с потребительским кредитованием физических лиц, регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей» и принимаемыми в соответствии с ними иными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно п.1 Постановлению Пленума ВС РФ от 29 сентября 1994 г. N 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать, в частности, из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов.

В соответствии с ч.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно ч.2 названной статьи, запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В соответствии с пунктом 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Порядок предоставления кредитными организациями денежных средств установлен Положением Центрального Банка Российской Федерации от 31 августа 1998г. №54-П О ПОРЯДКЕ ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ (РАЗМЕЩЕНИЯ) КРЕДИТНЫМИ ОРГАНИЗАЦИЯМИ ДЕНЕЖНЫХ СРЕДСТВ И ИХ ВОЗВРАТА (ПОГАШЕНИЯ) и ПОЛОЖЕНИЕМ О ПРАВИЛАХ ВЕДЕНИЯ БУХГАЛТЕРСКОГО УЧЕТА В КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЯХ, РАСПОЛОЖЕННЫХ НА ТЕРРИТОРИИ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ, утвержденных ЦЕНТРАЛЬНЫМ БАНКОМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 26 марта 2007 г. за N 302-П.

В соответствии с п.2.1.2 Положения Центрального Банка Российской Федерации от 31 августа 1998г. №54-П О ПОРЯДКЕ ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ (РАЗМЕЩЕНИЯ) КРЕДИТНЫМИ ОРГАНИЗАЦИЯМИ ДЕНЕЖНЫХ СРЕДСТВ И ИХ ВОЗВРАТА (ПОГАШЕНИЯ), предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Из ПОЛОЖЕНИЯ О ПРАВИЛАХ ВЕДЕНИЯ БУХГАЛТЕРСКОГО УЧЕТА В КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЯХ, РАСПОЛОЖЕННЫХ НА ТЕРРИТОРИИ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ следует, что открытие и ведение ссудного счета открывается для целей отражения задолженности заемщика по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом, открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации.

Таким образом, ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, вышеуказанных Положений ЦБ РФ и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными договорами.

При таком положении, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

В связи с чем суд отказывает во взыскании с ответчика долга по уплате комиссии 37.800руб.

Таким образом, в пользу ООО «<данные изъяты>» подлежит взысканию солидарно с Бадретдинова ФИО1 текущий долг по кредиту 47840 руб. 53 коп., срочные проценты на сумму текущего долга 2849 руб. 62 коп., просроченный кредит 37565 руб. 76 коп., просроченные проценты 5.824руб 24коп.

В силу ст.98 ГПК РФ подлежат взысканию с ответчика в пользу истца также расходы по уплате госпошлины в размере 3.022руб 42коп.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

                                                РЕШИЛ:

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░1 ░ ░░░░░░ ░░░ «<░░░░░░ ░░░░░░>» ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ № ░░ 28.10.2008░. ░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░ 47840 ░░░. 53 ░░░., ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ 2849 ░░░. 62 ░░░., ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ 37565 ░░░. 76 ░░░., ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ 5.824░░░ 24░░░., ░ ░░░░░ 97.102░░░ 15 ░░░

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░1 ░ ░░░░░░ ░░░ «<░░░░░░ ░░░░░░>» ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 3.022░░░ 42 ░░░..

░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░.░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░.

░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░