Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-533/2021 ~ М-226/2021 от 05.02.2021

                                                                                 Дело № 2-533/2021

                                                                                УИД: 73RS0013-01-2021-001213-40

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 марта 2021 года                                                                                  г.Димитровград

Димитровградский городской суд Ульяновской области, в составе председательствующего судьи Инкина В.А., при секретаре Давыдовой М.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Карповой Ю. С. к страховому акционерному обществу «ВСК» о взыскании не использованной части страховой премии по договору страхования, почтовых расходов, компенсации морального вреда,

                                                                      УСТАНОВИЛ:

           Истец Карпова Ю.С. обратилась в суд с вышеуказанным иском к страховому акционерному обществу «ВСК», указав в обоснование своих требований следующее. 10.06.2019 Карповой Ю.С. был заключен автокредит на срок 60 месяцев с АО «Тайота Банк», в рамках которого между ней и САО «ВСК» заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней №* на основании заявления на страхование и условий Программы добровольного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов АО «Тойота Банк» №2. Срок страхования с 00:00 часов 10.06.2019 по 24:00 часов 10.06.2024. (60 месяцев-1826 дней). Страховая премия по вышеуказанному договору составила 157 453 рубля 42 коп. 02.07.2020 Карповой Ю.С. направлено заявление о расторжении вышеуказанного договора №* и выплате части оплаченной страховой премии за не истёкшие дни действия договора, а именно с 02 июля 2020г. по 10 июня 2024 г., всего 47 месяцев (1430 дней), в размере 125 962 руб. 73 коп., безналичным способом на мой банковский счет. САО «ВСК» 31.07.2020 осуществила перевод денежных средств в размере 3 716 руб. 93 коп., письменного ответа, где было бы обоснование перечисленной суммы при досрочном расторжении договора она не получала. Между тем, неиспользованный период составляет 1430 дней. Соответственно, страховая премия, подлежащая возврату, составляет 123 306, 89 руб. (157 453, 42:1826x1430). 28.08.2020 Карпова Ю.С. направила ответчику претензию, в которой просила осуществить доплату части страховой премии за не истекшие дни действия договора страхования в размере 122245 руб.80 коп. 17.11.2020 Карповой Ю.С. подано обращение к финансовому уполномоченному об удовлетворении ее требований, который своим решением ей отказал в этом. Просит суд взыскать с ответчика в пользу истца страховую премию в размере 119589 руб.96 коп., почтовые расходы по отправке претензии в размере 145 руб., почтовые расходы по отправке обращения в размере 66 руб. 60 коп., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб. Карпова Ю.С. будучи извещенной о времени и месте рассмотрения дела в судебное заседание не явилась.

Представитель Карповой Ю.С. - Бурмагина Е.Ю., действующая на основании доверенности, в ходе судебного заседания исковые требования поддержала в полном объеме, дала суду пояснения, аналогичные изложенным в иске.

Представитель САО «ВСК», будучи извещенным о времени и месте рассмотрения дела в судебное заседание не явился направив отзыв на иск в котором указал, что исковые требования истца не подлежат удовлетворению, поскольку страховая компания выплатила страховую премию в соответствии с условиями договора страхования, в иске просил истцу отказать.

Представитель третьего лица АО «Тойота Банк», будучи извещенным о времени и месте рассмотрения дела в судебное заседание не явился.

Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования Климов В.В., будучи извещенным о времени и месте рассмотрения дела в судебное заседание не явился, направил отзыв на иск, в котором, просил в иске истцу отказать.

Выслушав пояснения представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с абз.1 п.1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или липами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

В соответствии с п. 2 ст. 307 ГК РФ обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого, проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Из взаимосвязанных положений приведенных выше норм права следует, что содержанием отношений по страхованию является защита имущественных интересов застрахованного путем выплаты определенного договором страхового возмещения при наступлении предусмотренного договором события - страхового случая.

10.06.2019 между Карповой Ю.С. и АО «Тойона Банк» был заключен кредитный договор №* на срок до 10.06.2024, предоставив кредит в размере 807453,42 руб. под 11,80 % годовых, который погашен 10.08.2020.

            10.06.2019 между Карповой Ю.С. и САО «ВСК» заключен Договор страхования от несчастных случаев и болезней №* (далее - Договор страхования) на срок действия с 10.06.2019 по 10.06.2024.

Договор страхования заключен в соответствии с условиями Программы добровольного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов АО «Тойота Банк» № 2 (далее - Программа страхования).

Согласно условиям Договора страхования размер страховой премии, составляет 157 453 рубля 42 копейки.

В установленном законом порядке договор добровольного страхования №* недействительным не признан.

          15.07.2020 Карпова Ю.С. обратилась к САО «ВСК» с заявлением от 02.07.2020 в соответствии с которым просила расторгнуть Договор страхования, а также осуществить возврат страховой премии.

          31.07.2020 САО «ВСК» осуществлен возврат страховой премии Карповой Ю.С. в размере 3 8126 рублей 93 копейки.

          04.09.2020 Карпова Ю.С. обратилась к САО «ВСК», с Претензией от 27.08.2020 в соответствии с которой просила осуществить возврат страховой премии в размере 122 245 рублей 80 копеек.

В соответствии со статьей 16 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» (далее - Закон № 123-ФЗ) САО «ВСК» должно рассмотреть заявление и направить Заявителю ответ не позднее 05.10.2020.

08.09.2020 САО «ВСК» письмом №* уведомило Заявителя об отказе в удовлетворении требований.

В соответствии с п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Договором страхования, а также п. 9.2.1 Правил страхования предусмотрено, что при отказе Страхователя - физического лица от Договора, если заявление об отказе Страхователя от Договора поступило до даты начала действия страхования и с даты заключения Договора страхования до даты отказа от него прошло не более 14 календарных дней. Страховщик возвращает Страхователю уплаченную страховую премию в полном объеме.

В соответствии с п. 9.2.2 Правил страхования если заявление об отказе поступило после начала действия страхования и даты заключения Договора страхования до даты отказа от него прошло не более 14 календарных дней. Страховщик возвращает Страхователю часть уплаченной страховой премии пропорционально не истекшему сроку страхования (при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страховых случаев).

В силу п. 9.3 Правил страхования при отказе Страхователя от Договора в случаях иных, чем указано в п. 9.2 Правил страхования, при условии, что Договор заключен на срок не менее одного месяца и оплачен полностью. Страховщик производит возврат части полученной страховой премии.

         Размер суммы, подлежащей возврату (ВВ), если иное не предусмотрено Договором страхования, рассчитывается по формуле: ВВ = 0,03 X (1-м / N) XП - В, где М - количество месяцев, в течение которых Договор продействовал, N – количество месяцев в оплаченном сроке страхования (неполный месяц считается за полный), П - сумма уплаченной страховой премии, В - сумма произведенной страховой выплаты.

Договор страхования заключен 10.06.2019, дата начала действия Договора страхования 10.06.2019, Заявление об отказе от Договора страхования направлено Заявителем 07.07.2020, указанное Заявление получено САО «ВСК» 13.07.2020, что подтверждено почтовым идентификатором 43350649031244.

Статьей 191 ГК РФ установлено, что течение срока, определенного периодом времени, начинается на следующий день после календарной даты или наступления события, которыми определено его начало.

Следовательно, страховая премия, которая должна быть возвращена Заявителю, рассчитывается по формуле ВВ = 0,03 х (1-М / N) х П - В. Размер страховой премии, подлежащей к возврату составляет 3 716 рублей 93 копейки из следующего расчета 0,03 х (1 -13 месяцев /61 месяц) х 157 453 рублей 42 копейки.

Согласно платежному поручению № 256124 от 31.07.2020 САО «ВСК» осуществлен возврат страховой премии Заявителю в размере 3 716 рублей 93 копейки, что подтверждено платежным поручением № 256124

Решением финансового уполномоченного по павам потребителей финансовых услуг в сфере страхования Климова В.В. от 11.12.2020 № У-20-175237/5010-004 в удовлетворении требования Карповой Ю. С. к САО «ВСК» о взыскании страховой премии по Договору страхования от несчастных случаев и болезней отказано.

Суд приходит к выводу, что по заключенному договору САО «ВСК» несло надлежащим образом риск наступления предусмотренного в договоре события (страхового случая) за плату (страховую премию), подлежащую уплате страхователем и указанную в договоре.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу п. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно пункту 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Таким образом, в силу принципа свободы договора стороны вправе согласовать любое условие договора, которое не противоречит нормам закона.

Подписав договор страхования на основании п. 2 ст. 940 и ст. 943 ГК РФ, страхователь подтвердил, что был ознакомлен и согласен с условиями договора Страхования, в том числе с порядком расторжения договора.

Учитывая изложенные выше доводы, основания для возврата страховой премии по договору добровольного страхования №* в большем размере отсутствуют.

Вместе с тем доводы заявителя о возврате страховой премии пропорционально времени, в течении которого действовало страхование основан на неверном толковании норм действующего законодательства.

                В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность     наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

                При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной    статьи, страховщик    имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов страхователя (выгодоприобретателя), связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

                Из    приведенных    условий     страхования усматривается, что страховая сумма но договору страхования является     фиксированной, не зависит от фактического погашения кредита, выгодоприобретателем является сам застрахованный, а в случае его смерти - наследники по закону; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита.

При таких обстоятельствах доводы заявителя о том, что досрочное погашение кредита прекращает действие договора страхования в отношении него и страховая премия подлежит возврату в соответствии с положениями пунктов 1, 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации основан на неправильном применении приведенных выше норм права и является ошибочным.

Согласно абзацу второму пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено договором страхования.

Однако пропорциональный возврат страховой премии предусмотрен Правилами страхования (п. 9.2.2.) только в случае если заявление об отказе поступило после начала действия страхования и даты заключения Договора страхования до даты отказа от него прошло не более 14 календарных дней. В рассматриваемом случае данное условие соблюдено не было.

При этом в соответствии с ч. 7 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утв. Президиумом Верховного Суда РФ от 05.06.2019 г., по общему правилу, досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования.

Как усматривается из Договора страхования страховая сумма не зависит от размера ссудной задолженности и является Фиксированной.

При этом единственным выгодоприобретателем является сам Застрахованный либо, в случае его смерти, его наследники.

Таким образом, по условиям договора страхования, срок действия договора и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту, выгодоприобретателем кредитная организация не является.

Таким образом, в данном случае досрочное погашение кредита не прекращает действие договора добровольного личного страхования в отношении Застрахованного и не предусматривает возврат страховой премии на основании пункта 1 ст. 958 ГК РФ.

При таких обстоятельствах суд не находит правовых оснований для взыскания с ответчика в пользу истицы страховой премии в размере 119 589 руб. 96 коп., в удовлетворении иска в этой части надлежит отказать.

Учитывая отсутствие оснований для удовлетворения требований истца о взыскании с ответчика в пользу истца страховой премии в размере 119589 руб. 96 коп., не подлежат удовлетворению и производные требования к ответчику о взыскании почтовых расходов, компенсации морального вреда.

Руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

    ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ - 26.03.2021 ░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░                                                                                  ░.░.░░░░░