Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-259/2016 от 21.03.2016

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

27 апреля 2016 года                   г. Сызрань

Сызранский районный суд Самарской области в составе:

председательствующего судьи Бормотовой И.Е.

при секретаре Карпушкиной О.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-259/16 по иску Пузиной Т.В. к АО «Альфа-Банк» об истребовании документов,

у с т а н о в и л:

Пузина Т.В. обратилась в суд с исковым заявление к АО «Альфа-Банк», в котором указывает, что между ней и АО «Альфа-Банк» был заключен договор № от 13.12.2013 года. По его условиям ответчик открыл текущий счет в рублях, обязался осуществлять его обслуживание и предоставить ей кредит лимитом. Она в свою очередь обязалась возвратить кредитору полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, в сроки и на условиях, определенных в кредитном договоре. Пункт 2 ст.434 ГК РФ о форме договора, прямо указывает на возможность заключения договора в письменной форме путем обмена документами, а п.3 ст.434 ГК РФ указывает на то, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (заявление клиента) принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ - совершение лицом, получившим оферту действий по выполнению указанных в ней условий договора, является её акцептом соответственно, является надлежащим заключением сторонами договора с соблюдением простой письменной формы. Согласно п.2 ст.432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, её акцепта (п.1 ст.433 ГК РФ). Таким образом, она изначально была поставлена в такие условия, что не она акцептировала предложение ответчика, а, наоборот, банк акцептировал оферту клиента о заключении договора. До её сведения не было надлежащим образом доведено, что подписывая заявление, она автоматически соглашается и присоединяется к определенным условиям его предоставления. Считает, что её права в значительной части были ущемлены по следующим причинам: предоставление не полной информации до заключения договора, необоснованный контроль и вмешательство со стороны представителей банка, а также предоставление неверной информации о якобы имеющейся задолженности по кредиту. Таким образом, она желает получить полную информацию относительно своих обязательств по договору. На данный момент у неё на руках находится только заявление, в котором прописан номер договора. 31.07.2015 года ею в адрес АО «Альфа-Банк» была направлена претензия об истребовании копий документов по кредитному делу, однако ответа до настоящего времени не получила. Просит обязать АО «Альфа-Банк» предоставить ей копии документов: договор № от 13.12.2013 года, копию приложения к данному договору и расширенную выписку по лицевому счету с 13.12.2013 года на выпуск кредитной карты по день подачи искового заявления в суд.

Истец Пузина Т.В. в судебное заседание не явилась, в иске просила рассмотреть дело в её отсутствие.

Представитель ответчика АО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явился, предоставил письменные возражения на иск, в котором указал, что Пузина Т.В. 20.07.2013 года обратилась в Банк с Анкетой-Заявлением на получение потребительского кредита, в которой просила открыть текущий счет в рублях для проведения операций, предусмотренных Общими условиями предоставления физическим лицам потребительского кредита без начисления процентов за пользование банком денежными средствами, находящимися на текущем кредитном счете, заключить с ней Соглашение о потребительском кредите, в рамках которого предоставить кредит, на условиях, указанных в Общих условиях кредитования и на индивидуальных условиях, указанных в уведомлении об индивидуальных условиях кредитования, согласованных с заемщиком. Кроме того, в указанной анкете-заявлении Пузина Т.В. подтвердила свое присоединение к договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО «Альфа-Банк», а также подтвердила получение Общих условий кредитования, Общих условий по кредитной карте, Тарифов ОАО «Альфа-Банк». Анкета-Заявление, Общие условия, Тарифы, Договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц являются формами документов, разработанных ОАО «Альфа-Банк» для удобства клиентов и находятся в свободном информационном доступе и, в случае согласия с ними, клиент имеет возможность обратиться в банк с анкетой-заявлением (офертой), предложив вышеперечисленные условия (часть условий), что и было сделано клиентом. Задолженность по кредитному договору № от 20.07.2013 года досрочно и в полном объеме погашена 13.12.2013 года, что подтверждается выпиской по текущему счету истца №. При оформлении кредита документы оформляются сотрудником банка в двух экземплярах, один из которых передается клиенту. 20.07.2013 года ОАО «Альфа-Банк» акцептовал оферту Пузиной Т.В., заключив с ней Соглашение о кредитовании №, открыв счет №, зачислив на него денежные средства в сумме 27503,70 рублей. Кредит предоставлен истцу на срок 24 месяца, под 7,50% годовых (полная стоимость кредита 7,76%), с условием возврата ежемесячными аннуитентными платежами в размере 1240 рублей в соответствии с графиком, согласованным сторонами. Вышеуказанные условия согласованы сторонами в Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования № от 20.07.2013 года. С Общими условиями предоставления физическим лицам потребительского кредита, Договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО «Альфа-Банк» в редакциях, действующих на момент подписания Анкеты-Заявления, истец ознакомлен и согласен в подтверждение чего проставлена его подпись. Поскольку второй экземпляр документов был предоставлен истцу еще при оформлении кредита, а с Общими условиями, Тарифами ОАО «Альфа-Банк» и Договором о КБО она была ознакомлена в дату оформления кредита, товесь пакет документов, составляющий кредитный договор, был предоставлен Банком истцу, а значит оснований требовать данные документы у Банка в судебном порядке отсутствуют. Считают, что банком нарушений законодательства в отношении истца допущено не было, банк действовал строго в соответствии с действующим гражданским законодательством и заключенным договором. Приложенная к исковому заявлению Претензия от 06.10.2015 года в банк не поступала, помимо этого в соответствии с п.2 ст.857 ГК РФ сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть представлены только самим клиентам или их представителям, а также бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Пузина Т.В. лично не обращалась в отделение АО «Альфа-Банк» с требованием о предоставлении ей копий документов и выписок по счету. Банк не вправе предоставлять сведения, составляющие банковскую тайну, если запрос направлен посредством почтового отправления и у банка отсутствует возможность идентификации клиента. Просит в удовлетворении требований Пузиной Т.В. отказать (л.д.104-107).

Проверив и исследовав письменные материалы дела, суд полагает, что исковые требования Пузиной Т.В. не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст.9 Федерального закона от 26.01.1996 года №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п.1 ст.1 Закона РФ от 07.02.1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

В соответствии со ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в частности, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Как следует из материалов дела, между Пузиной Т.В. и ОАО «Альфа-Банк» был заключен кредитный договор №МОI№ от 20.07.2013 года в офертно-акцептной форме.

Согласно ст.30 ФЗ РФ от 02.12.1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров.

Кредитный договор в силу ст.820 ГК РФ должен быть заключен в письменной форме.

Истец обратился в суд с требованием о предоставлении ей копий документов по указанному кредитному договору и расширенной выписки по лицевому счету в связи с начислением ей незаконных дополнительных платежей, поэтому желает расторгнуть указанный договор.

Как предусмотрено ст.10 Закона РФ от 07.02.1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставить потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством РФ.

Информация, предусмотренная п.2 ст.10 Закона РФ от 07.02.1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей», доводится до сведения потребителей в технической документации, прилагаемой к товарам (работам, услугам), на этикетках, маркировкой или иным способом, принятым для отдельных видов товаров (работ, услуг). Информация об обязательном подтверждении соответствия товаров представляется в порядке и способами, которые установлены законодательством Российской Федерации о техническом регулировании, и включает в себя сведения о номере документа, подтверждающего такое соответствие, о сроке его действия и об организации, его выдавшей.

Так, в соответствии со ст. 30 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности» в кредитном договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Таким образом, суд приходит к выводу, что при заключении кредитного договора банк обязан предоставить заемщику перечисленную информацию в письменном виде, а у заемщика возникает право такую информацию иметь.

Поскольку кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора, то суд приходит к выводу, что информация, указанная в ст.30 Федерального закона РФ «О банках и банковской деятельности», необходима заемщику не только при заключении договора, но и для дальнейшего надлежащего его исполнения.

Между тем, в соответствии с п. 2 ст. 857 ГК РФ сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом.

Банковская тайна представляет собой один из законодательно установленных видов ограничения доступа к определенной категории сведений о клиентах, формирующихся в кредитной организации в процессе осуществления банковской деятельности, в том числе сведения о содержании и условиях кредитного договора.

Необходимым условием обеспечения и гарантией банковской тайны является соблюдение процедуры идентификации личности клиента, обратившегося с заявлением о выдаче соответствующих документов.

Действующим законодательством Российской Федерации установлена ответственность кредитных организаций за разглашение банковской тайны.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства      на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доказательств того, что право истца на получение информации в соответствии со ст. 10 Закона РФ от 07 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» было нарушено, ответчиком суду не представлено.

Более того, Пузина Т.В., обратившись к ответчику с претензией, запрашивала не информацию, обеспечивающую возможность правильного выбора услуги и предусмотренную вышеуказанными статьями применительно к кредитному договору, а требовала предоставления копий документов, часть которых ей предоставлялась при заключении кредитного договора, а часть касалась не выбора услуги, а ее исполнения.

При этом доказательств получения Банком этой претензии суду также в нарушение статьи 56 ГПК РФ не представлено.

В материалах дела содержится только копия претензии, которая, как следует из искового заявления, направлялась истцом ответчику. Сведения о получении Банком претензии истца отсутствуют.

К исковому заявлению приложена также копия почтового реестра об отправлении претензии, а подлинник реестра либо надлежащим образом заверенную копию истец суду не представил, в связи с чем данное доказательство в силу положений статьей 60, 71 ГПК РФ нельзя признать допустимым.

В претензии истца, направленной в адрес кредитора, какие-либо сведения, позволяющие провести идентификацию клиента, отсутствуют, что в случае ее получения не позволяло кредитной организации, без нарушения вышеуказанных норм действующего законодательства, дать ответ на претензию.

Со стороны истца доказательств того, что при заключении договора ей не была предоставлена достоверная информация по оказанию финансовых услуг до заключения договора и при заключении договора, что банк отказал ей в предоставлении информации и, что ей была направлена претензия в банк с требованием о предоставлении копий документов, суду не представлены.

Истец имеет возможность обратиться в банк с просьбой о предоставлении указанных документов с предоставлением паспорта, так как в соответствии со ст. 26 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" и статьей 857 ГК РФ банк гарантирует тайну банковского счета и сведений о клиенте, однако истец в банк не обращался.

Истцом не представлено суду доказательств, позволяющих суду сделать вывод о том, что у истца существуют какие-либо препятствия в получении выписки из лицевого счета, в связи с чем суд приходит к выводу, что в данном случае между сторонами отсутствует материально-правовой спор.

Таким образом в судебном заседании факт нарушения прав истца - потребителя банковских услуг на получение необходимой и достоверной информации не нашел своего подтверждения.

С учетом, установленных по делу обстоятельств суд приходит к выводу, что оснований для удовлетворения требований Пузиной Т.В. о возложении на ответчика обязанности по предоставлению комплекта документов не усматривается.

При таких обстоятельствах исковые требования Пузиной Т.В. об истребовании документов удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194, 198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

В удовлетворении исковых требований Пузиной Т.В. к АО «Альфа-Банк» об истребовании документов отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Самарский областной суд через Сызранский районный суд Самарской области.

Решение в окончательной форме изготовлено 04.05.2016 года.

       Судья-