Решение по делу № 2-308/2020 от 31.05.2019

Санкт-Петербург

Дело № 2-308/20                 31 января 2020 года

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации,

Выборгский районный суд Санкт-Петербурга, в составе

председательствующего судьи И. В. Яровинского,

при секретаре С. И. Любимовой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело, по иску Яковлева А. В. к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Уточнив основания иска в ходе судебного разбирательства, истец указывал, что сторонами был заключен договор страхования заемщиков потребительских кредитов от 12.02.2019 по программе 1 (полис-оферта добровольного страхования клиентов финансовых организаций №);

в день заключения договора истцом уплачена страховая премия, в размере 195 046 рублей 48 копеек;

02.09.2019 истцом был досрочно погашен кредит в АО «Локо-банк»;

следовательно, договор страхования прекращает свое действие, так как он распространяется на указанный кредитный договор;

то есть, возврату истцу подлежит часть страховой премии, пропорционально времени пользования кредитом, что составит 159 065 рублей 30 копеек;

в добровольном порядке ответчик часть страховой премии истцу не вернул;

нарушение ответчиком прав истца, как потребителя, причинило истцу нравственные страдания.

Ссылаясь на указанное, истец просил:

расторгнуть договор страхования клиентов финансовых организаций № от 12.02.2019;

взыскать с ответчика часть уплаченной страховой премии, в размере 159 065 рублей 30 копеек, компенсацию морального вреда, в размере 150 000 рублей, штраф, за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований истца, как потребителя.

В отзыве ответчик против удовлетворения иска возражал, указывая следующее:

договор страхования № от 12.02.2019, на основании «Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций № 243/01», был заключен истцом добровольно; истец добровольно и в полном объеме оплатил страховую премию;

договор страхования не является способом обеспечения обязательств по кредитному оговору;

договоры существуют отдельно друг от друга; заключением кредитного договора не обусловливается заключение договора страхования, и наоборот;

истцу была предоставлена вся необходимая информация о страховой услуге, предусмотренная Законом РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей";

основанием для досрочного прекращения договора страхования является исчезновение вероятности наступления страхового случая, а не утрата страхового интереса;

договором страхования предусмотрены следующие страховые риски: смерть застрахованного, инвалидность застрахованного;

согласно п. 5.1 договора страхования, размер страховой суммы по указанным рискам в течение всего срока действия договора страхования является единым и фиксированным; размер страховой суммы прямо указан в договоре страхования и подлежит выплате при наступлении страхового случая;

истцом пропущен срок, установленный договором страхования, а также – Указанием Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", для возврата страховой премии;

в отсутствие доказательств противоправного поведения ответчика, не подлежат удовлетворению требования о компенсации морального вреда и штрафа.

В судебном заседании истец, его представитель исковые требования поддержали, ответчик представителя в судебное заседание не направил.

Выслушав истца, его представителя, изучив материалы дела, суд приходит к следующему:

Согласно п. 1 ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу п. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

П. 4 той же статьи предусматривает, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая);

право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п. 2 ст. 942 ГК РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) о застрахованном лице;2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

Согласно п. 1 ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В силу п. 1 ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай;

к таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Согласно п. 3 той же статьи, при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование;

при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно п. 7 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита", утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019, по общему правилу, досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования.

В данном случае, из материалов дела усматривается следующее:

В соответствии с кредитным договором № 74/ПК/19/247 от 12.02.2019, заключенным истцом и АО «КБ «Локо-банк», последнее предоставило истцу кредит, в размере 1 733 746 рублей 48 копеек, сроком по 12.02.2024.

Обязательства истца по названному кредитному договору исполнены 02.09.2019.

Также, на основании заявления истца от 12.02.2019, истцом и ответчиком заключен договор добровольного страхования №, в соответствии с «Условиями добровольного страхования клиентов финансовых организаций № 243/01», в виде полиса-оферты добровольного страхования клиентов финансовых организаций №, на срок – 36 месяцев.

Полисом предусмотрены риски: смерть застрахованного, установление застрахованному первой или второй группы инвалидности в течение срока страхования;

страховая сумма является единой по страховым рискам, устанавливается на весь срок страхования, и составляет 1 733 746 рублей 48 копеек.

Согласно п. 7.6 «Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций № 243/01», при отказе страхователя – физического лица от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю в полном объеме.

В соответствии с п. 7.7 «Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций № 243/01», в случаях, не предусмотренных п. 7.6 настоящих «Условий», при расторжении договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.

Из положений полиса-оферты добровольного страхования клиентов финансовых организаций №, «Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций № 243/01» следует, что независимо от установления страховой суммы равной величине первоначальной суммы кредита, в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту.

При таких обстоятельствах, суд находит, что досрочное погашение истцом кредита не прекращает действие договора страхования, и не предусматривает возврата части страховой премии на основании п. 1 ст. 958 ГК РФ.

Ввиду того, что воля истца направлена, по существу, на возврат ему части страховой премии, а не исключительно на отказ от договора страхования, отсутствуют достаточные основания для расторжения договора страхования.

Производные требования о компенсации морального вреда, взыскании штрафа не подлежат удовлетворению, в силу отказа в удовлетворении требования о возврате части страховой премии.

Исходя из изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Яковлеву А. В. в удовлетворении иска отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Санкт-Петербургский городской суд, в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья                         И. В. Яровинский

в окончательной форме

принято 28.02.2020