Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1065/2019 ~ М-603/2019 от 04.03.2019

Дело №-2-1065/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

07 мая 2019 года                                                                      г. Орел

Заводской районный суд г. Орла в составе:

председательствующего судьи Щербакова А.В.,

при секретаре Жирковой Т.Ю.,

с участием: истца Коровиной Л.А., ее представителя – Коровина Р.Ю. /по заявлению в порядке части 6 статьи 53 ГПК РФ/,

рассмотрев в судебном заседании гражданское дело по иску Коровиной Любови Алексеевны к акционерному обществу Страховая компания «РХСБ-Страхование» и акционерному обществу «Российский Сельскохозяйственный банк» о защите прав потребителей,

установил:

истец Коровина Л.А. обратилась в суд с иском к ответчику, акционерному обществу Страховая компания «РХСБ-Страхование» (далее – АО СК «РХСБ-Страхование»), заявив требования о защите прав потребителя. В качестве основания истец указала, что между ним и ответчиком были заключены два кредитных договора (номер обезличен) от (дата обезличена) на сумму 180000 рублей сроком до (дата обезличена) и (номер обезличен) от (дата обезличена) на сумму 124462 рубля сроком до (дата обезличена). При заключении указанных договоров истец присоединилась к Программе коллективного страхования Заемщиков/ Созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров от несчастных случаев и болезней (Программа страхования (номер обезличен)), согласно условиям которой датой окончания срока страхования является дата окончания кредитного договора. Обязательства по обоим кредитным договорам истцом были исполнены досрочно, (дата обезличена).

Кроме того, истцу были выданы страховые полисы №-ММ(номер обезличен) и (номер обезличен), которые ей были навязаны, она не понимала в силу возраста, в чем заключается услуга и ее необходимость.

Полагая свои права нарушенными, истец просила суд обязать ответчика возвратить часть страховой премии, рассчитанной с (дата обезличена) по (дата обезличена) по одному договору страхования и с (дата обезличена) по (дата обезличена) по второму договору страхования; обязать ответчика возвратить ей страховую премию в размере 3250 рублей по страховому полису №-ММ(номер обезличен) и 5000 рублей по страховому полису №(номер обезличен); взыскать с ответчика: 30000 рублей денежной компенсации морального вреда, штраф в соответствии с Законом о защите прав потребителей, 7000 рублей судебных расходов.

В дальнейшем, истец уточнила и дополнила свои требования, с привлечением в качестве ответчика акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный банк» (далее - АО «Россельхозбанк»), просив суд: с АО СК «РСХБ-Страхование»: денежные средства в размере 8254 рубля 60 копеек за период с момента прекращения договора страхования (дата обезличена) до (дата обезличена), а также денежные средства в размере 5669 рублей 12 копеек за период с момента прекращения договора страхования (дата обезличена) до (дата обезличена); страховую премию в размере 3250 рублей, уплаченную в соответствии с полисом (номер обезличен), страховую премию в размере 5000 рублей, уплаченную в соответствии с полисом ММ-51-04-0814697. Взыскать с АО «Россельхозбанк» денежные средства в размере 38839 рублей 15 копеек, уплаченные за сбор, обработку и техническую передачу информации о заёмщике. Взыскать с ответчиков в солидарном порядке в пользу истца: компенсацию морального вреда в размере 30000 рублей, штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя; расходы на оказание юридических услуг в размере 8400 рублей.

В судебном заседании истец Коровина Л.А., а также ее представитель Коровин Р.Ю. заявленные требования поддержали на доводах, изложенных в иске, с учетом уточнений и дополнений.

Представитель АО СК «РСХБ-Страхование» в судебное заседание не явился, ходатайствуя о разрешении спора в свое отсутствие. Против удовлетворения иска возражал.

Представители ответчика АО «Россельхозбанк», а также третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований в отношении предмета спора открытого акционерного общества (далее – ОАО) «АльфаСтрахование» в судебное заседание не явились, будучи надлежащим образом извещенными о его времени и месте. О причинах неявки представители суду не сообщили, об отложении судебного заседания перед судом не ходатайствовали. В связи с этим, суд считает возможным рассмотреть дело в их отсутствие, согласно пункту 4 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, против чего истец по делу не возражал.

Выслушав сторону истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу положений пункта 1 статьи 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Пунктом 2 статьи 958 ГК РФ установлено, что страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. (пункт 3 статьи 958 ГК РФ)

Согласно пункту 1 статьи 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

При разрешении спора по настоящему делу судом было установлено, что (дата обезличена) между истцом Коровиной Л.А. и ответчиком АО «Россельхозбанк» было заключено соглашение (номер обезличен), согласно пункту 1 которого ответчиком истцу был выдан кредит в размере 180000 рублей, сроком до (дата обезличена) (пункт 2 договора), с полной стоимостью кредита в размере 18,936% годовых.

В тот же день, (дата обезличена) истцом было подано заявление о присоединении к Программе коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров от несчастных случаев и болезней (Программа страхования (номер обезличен)). Согласно пункту 2 данного заявления, истец выразила согласие быть застрахованной по договору коллективного страхования, заключенному между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РХСБ-Страхование», страховым риском по которому является: смерть в результате несчастного случая и болезни в соответствии с договором страхования.

В соответствии с пунктом 3 заявления, за сбор обработку и техническую передачу информации об истце, связанной с распространением на нее условий договора коллективного страхования истец обязалась уплатить АО «Россельхозбанк» вознаграждение, а также компенсировать расходы на уплату страховой премии АО СК «РХСБ-Страхование», которая составила 9428 рублей 05 копеек, а всего уплатить банку 23141 рубль 59 копеек. Данная сумма была уплачена истцом ответчику АО «Россельхозбанк» за счет кредитных средств.

Разделом «Срок страхования» Программы коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров от несчастных случаев и болезней (Программа страхования (номер обезличен)), являющейся приложением 2 к заявлению о присоединении к Программе, подписанному истцом Коровиной Л.А., определен срок страхования по указанной Программе. Положениями Программы предусмотрено, что при полном досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредитному договору, датой окончания в отношении него действия договора страхования является дата полного погашения задолженности по кредитному договору. При этом, страховая премия (либо ее часть), уплаченная страхователем страховщику на дату полного погашения задолженности по кредитному договору возврату не подлежит.

Кроме этого, (дата обезличена) истцу был выдан полис-оферта страхования имущества и гражданской ответственности перед третьими лицами при эксплуатации жилого помещения АО СК «РХСБ-Страхование» (Страховщик-1) и ОАО «АльфаСтрахование» (Страховщик-2) №(номер обезличен).

В соответствии с преамбулой данного полиса-оферты, Страховщиками было предложено истцу Коровиной Л.А. заключить договор страхования имущества истца и гражданской ответственности перед третьими лицами при эксплуатации жилого помещения, принадлежащего истцу. Акцептом такого полиса-оферты, как следует из его текста и Условий страхования имущества и гражданской ответственности граждан перед третьими лицами при эксплуатации жилого помещения, является уплата истцом страховой премии. Размер страховой премии зависит от выбора застрахованного лица и определяет сумму страхового возмещения при наступлении страхового случая (раздел 3 полиса-оферты).

Согласно абзацу 8 раздела 3 полиса-оферты, договор страхования вступает в силу с 00 часов 00 минут 11 дня, следующего за днем уплаты страховой премии, включая день уплаты страховой премии и действует в течение 12 месяцев.

Согласно платёжному поручению (номер обезличен) от (дата обезличена) АО «Россельхозбанк» перечислил АО СК «РСХБ-Страхование» денежные средства истца в размере 5000 рублей, в связи с чем произошел акцепт полиса-оферты.

В данном случае имело место страхование АО СК «РХСБ-Страхование» и ОАО «АльфаСтрахование» имущества истца и ее гражданской ответственности перед третьими лицами при эксплуатации жилого помещения, принадлежащего истцу по варианту 3 полиса, которым были предусмотрены страховые выплаты при наступлении страхового случая: до 300000 рублей за повреждение внутренней отделки помещения, до 350000 рублей за повреждение движимого имущества и до 350000 рублей по гражданской ответственности перед третьими лицами.

(дата обезличена) между истцом Коровиной Л.А. и ответчиком АО «Россельхозбанк» было заключено соглашение (номер обезличен), согласно пункту 1 которого ответчиком истцу был выдан кредит в размере 124462 рубля, сроком до (дата обезличена) (пункт 2 договора), с полной стоимостью кредита в размере 18,79% годовых.

Тогда же, (дата обезличена), истцом было подано заявление о присоединении к Программе коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров от несчастных случаев и болезней (Программа страхования (номер обезличен)), аналогичное заявлению, поданному ею (дата обезличена).

В соответствии с пунктом 3 заявления, за сбор обработку и техническую передачу информации об истце, связанной с распространением на нее условий договора коллективного страхования истец обязалась уплатить АО «Россельхозбанк» вознаграждение, а также компенсировать расходы на уплату страховой премии АО СК «РХСБ-Страхование», составившая 6395 рублей 30 копеек, а всего уплатить банку 15697 рублей 56 копеек. Указанная сумма была уплачена истцом АО «Россельхозбанк».

Также, (дата обезличена) истцу был выдан полис-оферта страхования имущества и гражданской ответственности перед третьими лицами при эксплуатации жилого помещения АО СК «РХСБ-Страхование» и ОАО «АльфаСтрахование» №- ММ-51-04-0804829.

Данный полис-оферта был акцептован (дата обезличена) платёжным поручением (номер обезличен) которым на счет АО СК «РСХБ-Страхование» была переведена страховая премия в размере 3250 рублей и вступил а действие договор страхования АО СК «РХСБ-Страхование» и ОАО «АльфаСтрахование» имущества истца и ее гражданской ответственности перед третьими лицами при эксплуатации жилого помещения, принадлежащего истцу по варианту 2 полиса, которым были предусмотрены страховые выплаты при наступлении страхового случая: до 250000 рублей за повреждение внутренней отделки помещения, до 200000 рублей за повреждение движимого имущества и до 200000 рублей по гражданской ответственности перед третьими лицами.

(дата обезличена) истцом были досрочно и в полном объеме исполнены долговые обязательства по кредитным соглашениям (номер обезличен) от (дата обезличена) и (номер обезличен) от (дата обезличена), заключенные между ней и АО «Россельхозбанк».

Указанные выше обстоятельства были установлены судом и не оспаривались сторонами по делу.

(дата обезличена) истец обратилась в АО СК «РХСБ-Страхование» и АО «Россельхозбанк» с заявлением, в котором просила возвратить часть страховой премии по договорам страхования от 14.11. и (дата обезличена) за период, когда она не будет пользоваться услугами страховой организации, а также страховую премию в размере 3250 рублей, уплаченную в соответствии с полисом (номер обезличен), страховую премию в размере 5000 рублей, уплаченную в соответствии с полисом (номер обезличен).

Заявляя требования по настоящему спору, истец указывала, что услуги страхования ей были навязаны и что в силу своего возраста она не совсем осознавала в чем заключается предлагаемая услуга и ее необходимость для меня. Сотрудники страховой компании не разъяснили особенностей предложенных ей страховых продуктов порядок внесения платы за них.

Также, в иске стороной истца было указано на недействительность сделок, на основании части 1 статьи 168 ГК РФ и пункта 1 статьи 16 Закона РФ от 07.02.1992 г. №-2300-1 «О защите прав потребителей» (далее – Закон о защите прав потребителей).

Согласно пункту 1 Закон о защите прав потребителей, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями части 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации и статьи 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющих принципы состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно статье 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

В данном случае, доказательств того, что договоры страхования по Программе коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров от несчастных случаев и болезней (Программа страхования (номер обезличен)), а также по полисам-офертам страхования имущества и гражданской ответственности перед третьими лицами при эксплуатации жилого помещения №(номер обезличен) и (номер обезличен) были навязаны истцу, а равно того, что отказ истца от подключения к Программе страхования или акцепта полисов-оферт мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, суду представлено не было.

Пунктом 3 статьи 958 ГК РФ, а также разделом «Срок страхования» Программы коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров от несчастных случаев и болезней (Программа страхования (номер обезличен)) предусмотрено, что страховая премия (либо ее часть) при досрочном исполнении страхователем своих обязательств по кредитному договору возврату не подлежит. Данное условие было согласовано сторонами и применяется судом при разрешении спора по настоящему делу.

Учитывая, что стороны договорились о невозврате страховой премии или ее части при досрочном погашении истцом своих обязательств по кредитным соглашениям, а доказательств наличия у договоров страхования или полисов-оферт пороков, влекущих их недействительность, представлено не было, суд считает необходимым отказать в удовлетворении требований истца Коровиной Л.А. о взыскании части страховой премии по договорам страхования, заключенным между сторонами по делу 14.11. и (дата обезличена).

Разрешая заявленные истцом требования о взыскании с АО «Россельхозбанк» денежных средств в размере 38839 рублей 15 копеек, уплаченные за сбор, обработку и техническую передачу информации о заёмщике при присоединении к Программе коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров от несчастных случаев и болезней (Программа страхования (номер обезличен)), из которых: 23141 рубль 59 копеек было уплачено (дата обезличена) и 15697 рублей 56 копеек – (дата обезличена), суд приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 779 ГК РФ, по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

Правила настоящей главы применяются к договорам оказания услуг связи, медицинских, ветеринарных, аудиторских, консультационных, информационных услуг, услуг по обучению, туристическому обслуживанию и иных, за исключением услуг, оказываемых по договорам, предусмотренным главами 37, 38, 40, 41, 44, 45, 46, 47, 49, 51, 53 настоящего Кодекса (пункт 2 статьи 779 ГК РФ).

В силу пункта 1 статьи 781 ГК РФ заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг.

Из материалов дела следует, что (дата обезличена) и (дата обезличена) АО «Россельхозбанк» была оказана истцу возмездная услуга по подключению Коровиной Л.А. к программе страхования. Размер платы за оказанную услугу, включавшей в себя вознаграждение, а также компенсацию расходов банка на уплату страховой премии, был определен в заявлениях о присоединении к программе страхования. Со стоимостью услуги истец была согласна, что выразилось в собственноручном подписании ею данных заявлений.

Совокупность изложенных обстоятельств, а также отсутствие установленных судом фактов нарушения прав истца, как потребителя, позволяет суду прийти к выводу о необходимости отказа в удовлетворении заявленных истцом требований, включая требования о взыскании денежной компенсации морального вреда и штрафа за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

в удовлетворении иска Коровиной Любови Алексеевны к акционерному обществу Страховая компания «РХСБ-Страхование» и акционерному обществу «Российский Сельскохозяйственный банк» - отказать.

Настоящее решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Орловский областной суд через Заводской районный суд г. Орла в течение месяца со дня составления его в мотивированном виде.

Судья: