Решение по делу № 2-1310/2017 ~ M-1155/2017 от 15.05.2017

Дело № 2-1310/17

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

02 августа 2017 года г. Барнаул

Ленинский районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего Ю.А. Солод

при секретаре А.В. Циммер,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску публичного акционерного общества «БИНБАНК» к Кононову В.С. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

публичное акционерное общество «БИНБАНК» обратилось в суд с иском к Кононову В.С. о взыскании задолженности по кредитному договору №... от +++ в размере 63 463 рубля 94 копейки, в том числе: 56 692 рублей 45 копеек – сумма задолженности по кредиту; 3 046 рублей 15 копеек – сумма задолженности по процентам; 1 682 рубля 70 копеек – сумма задолженности по комиссии за обналичивание денежных средств, а так же расходов по оплате государственной пошлины в размере 2 042 рубля 64 копейки.

В обоснование заявленных требований ссылается на то, что +++ между открытым акционерным обществом «МДМ Банк», с одной стороны, и ответчиком Коновым В.С., с другой стороны, был заключен кредитный договор №... по условиям которого заемщику был предоставлен овердрафтный кредит с максимальным лимитом в размере 70 000 рублей под 29% годовых в период с +++ по +++ включительно.

Согласно выписке по счету Кононов В.С. воспользовался денежными средствами из предоставленной ему сумм кредитования. Вместе с тем, с +++ Кононов В.С. не исполняет взятые на себя обязательства по погашению кредита в соответствии с условиями договора: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

В ходе судебного разбирательства представитель истца ПАО «БИНБАНК» - Антонов И.А., ссылаясь на те же основания, требования уточнил, просил взыскать с ответчика в пользу банка сумму задолженности по кредитному договору по состоянию на +++ в размере 60 066 рублей 93 копейки, из которых 55 338 рублей 08 копеек – сумма задолженности по кредиту; 3 046 рублей 15 копеек – сумма задолженности по процентам; 1 682 рубля 70 копеек – сумма задолженности по комиссии за обналичивание денежных средств.

В судебном заседании представитель истца на исковых требования настаивал в полном объеме по основаниям изложенным в исковом заявлении.

Ответчик Кононов В.С. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие, возражал против исковых требований. В письменных возражениях указал, что в соответствии с положениями Федерального Закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности», размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Банк осуществляет выдачу заемщику денежных средств в качестве исполнения им своих обязанностей по кредитному договору. В связи с чем, включенное в заявление на получение кредита условие о комиссии за обналичивание денежных средств, является незаконным. Таким образом, удержанная с ответчика комиссия подлежит зачислению в сумму основного долга.

После обращения истца с заявлением о выдаче судебного приказа, с ответчика в принудительном порядке была взыскана сумма в размере 26 555 рублей 79 копеек, которая не учтена истцом при подготовке расчета.

В соответствие с требованиями статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд полагает возможным рассмотреть настоящий спор при имеющейся явке.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 17 Конституции Российской Федерации осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Согласно статье 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязательства. Обязательства возникают, в том числе, из договора.

На основании статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствие с условиями обязательства и требованиями закона.

В силу статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору кредитор обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 2 «Кредит» главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации «Заем и кредит».

В силу требований пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно пункту 2 статьи 811, статьи 814 Гражданского кодекса Российской Федерации при невыполнении заемщиком предусмотренных договором кредита обязанностей по обеспечению возврата суммы кредита, кредитор вправе досрочно потребовать от заемщика возврата суммы и уплаты причитающихся процентов.

В силу пункта 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон (пункт 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации). Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В силу статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключённым, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах, как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с пунктом 1 статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно пункта 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пункта 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Пункт 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. При этом офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресантом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (статья 435 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В судебном заседании установлено, что +++ между ОАО «МДМ Банк» с одной стороны, и ответчиком Кононовым В.С., с другой стороны, был заключен кредитный договор №..., по условиям которого Банк предоставил ответчику овердрафтный кредит с максимальным лимитом в размере 70 000 рублей под 29% годовых, что подтверждается копией заявления на получение кредита и заключение договора банковского счета (л.д.32), копией условий кредитования (л.д.33-34), копией выписки из Тарифов (л.д.35), копией анкеты (на получение кредита) (л.д.36), и не оспаривалось ответчиком в ходе судебного разбирательства.

При этом из заявления-оферты, подписанной ответчиком, следует, что Кононов В.С. ознакомлен и согласен с Условиями кредитования, и что они являются неотъемлемой частью заявления (оферты). Также заемщик в заявлении-оферте указал, что ознакомлен и согласен с параметрами кредита, порядком возврата кредита и расчетом суммы ежемесячного платежа, штрафных санкций, с размером полной стоимости кредита.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по кредитному договору путем выдачи ответчику траншей за период с +++ по +++, что подтверждается выпиской по счету ... (л.д.10-26).

В соответствии с условиями кредитования открытого акционерного общества «МДМ Банк» по продукту «Кредитная карта VISA» (пункту 3.5 Размер ежемесячно платежа по кредитному договору, подлежащий уплате клиентом с 21 по последнее число месяца, следующего за месяцем пользования кредитом (отчетный месяц) составляет сумму платежей: - 10% (десять процентов) от суммы задолженности по использованному лимиту (ссудной задолженности) на последний календарный день месяца, предшествующего отчетному; - суммы процентов за пользование кредитом, рассчитанных Банком на остаток ссудной задолженности; - суммы просроченной задолженности по использованному лимиту и просроченных процентов за пользование кредитом (при наличии); - суммы штрафных санкций по кредитному договору (при наличии).

Выпиской из лицевого счета и расчетом, представленным истцом, подтверждается, что ответчик ненадлежащим образом исполнял обязательства по договору, начиная с +++ осуществлял просрочки по погашению суммы задолженности по овердрафтному кредиту и уплаты процентов.

+++ Кононову В.С. направлялось требование банка о досрочном возврате кредита (л.д.39-41), однако ответчиком до настоящего времени не исполнены.

Определением мирового судьи судебного участка №7 Железнодорожного района г.Барнаула отменен судебный приказ от 08 октября 2016 года, выданный мировым судьей судебного участка №7 Железнодорожного района г.Барнаула на взыскание с Кононова В.С. в пользу ПАО «МДМ Банк» 83 6245 рублей 48 копеек в качестве долга по кредитному договору, а также возмещение расходов по оплате государственной пошлины (л.д.42).

    По состоянию на +++ задолженность ответчика составляет 60 066 рублей 93 копейки, из которых: 55 338 рублей 08 копеек – сумма задолженности по кредиту; 3 046 рублей 15 копеек – сумма задолженности по процентам; 1 682 рубля 70 копеек – сумма задолженности по комиссии за обналичивание денежных средств.

Расчет исковых требований, представленный истцом, проверен судом и принимается в качестве надлежащего доказательства размера задолженности.

Доводы возражений ответчика судом отклоняются в силу следующего.

Согласно пункта 1 статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение, при этом, оферта должна содержать существенные условия договора, а в соответствии с частью 1 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии, при этом, акцепт должен быть полным и безоговорочным.

При рассмотрении дела установлено, что Кононов В.С. обратился с заявлением-офертой в банк с предложением заключить с ним кредитный договор в соответствии с настоящим заявлением и Условиями кредитования. Подписывая заявление, Кононов В.С. выразил свое согласие и понимание того, что акцептом его предложения (оферты) о предоставлении ему кредита будет зачисление кредита на его банковский счет, подтвердил, что был ознакомлена с Условиями кредитования, понял их содержание, что подтверждается его подписью в заявлении. Таким образом, стороны пришли к соглашению по всем существенным условиям договора, Банк, акцептовав +++ оферту Кононова В.С., заключил с ним кредитный договор.

В силу пункта 2 статьи 846 Гражданского кодекса Российской Федерации банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами, при этом банк не вправе отказать в открытии счета, совершение соответствующих операций по которому предусмотрено законом, учредительными документами банка и выданным ему разрешением (лицензией), за исключением случаев, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание либо допускается законом или иными правовыми актами, а в соответствии с пунктом 1 статьи 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Таким образом, по смыслу вышеприведенных правовых норм смешанный договор, содержащий элементы кредитного договора и договора банковского счета, может быть заключен путем акцептирования заемщиком соответствующей оферты банка, с последующим акцептированием банком заявления - оферты заемщика, которое может быть произведено, в том числе и путем зачисления соответствующих денежных средств на расчетный счет заемщика.

Впоследствии по получению кредита ответчик имел право отказаться от заключения договора в случае неясности в предоставленной информации либо ее отсутствия, однако ответчик фактически принял условия договора, обратного материалы дела не содержат.

Существо отношений, связанных с получением и использованием финансовых кредитных средств, в любом случае предполагает наличие доли оправданного риска. Вступая в кредитные правоотношения, действуя разумно и осмотрительно, гражданин должен оценить свою платежеспособность, проявить необходимую степень заботливости и осмотрительности по отношении к избранной форме получения и использования денежных средств.

В соответствии со статьей 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от +++ ... отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

При заключении договоров кредитные организации и их клиенты вправе самостоятельно определить конкретный перечень осуществляемых кредитными организациями в соответствии со статьей 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» и статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации банковских операций и оказываемых ими услуг, за которые взимается отдельная плата, а также их стоимость и необходимые условия их осуществления (оказания).

В силу статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно пункту 1 статьи 851 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

За получение наличных денежных средств, взимается комиссия, что не является ущемлением прав заемщика, как потребителя банковских услуг.

Выпуск карты, прием наличных денежных средств в банкоматах с помощью банковской карты, возможность обслуживания счетов при совершении денежных операций с третьими лицами, не являются обязательными услугами банка при предоставлении кредита, а осуществляются банком по волеизъявлению клиента.

Заемщик мог использовать карту для перечисления средств на другой счет, мог использовать для безналичных расчетов с третьими лицами, в том числе, оплачивая товары. Договор банковского счета, банковская карта и открытые в связи с ней счета не имели своим единственным назначением лишь расчеты по кредиту и не обслуживали только интересы банка.

Указанная услуга не может быть рассмотрена как незаконная и ущемляющая права заемщика.

Плата за получение наличных денежных средств является допустимым законом вознаграждением за оказанные банковские услуги, которые оказываются в интересах и по просьбе клиента.

При заключении кредитного договора, договора банковского счета Кононов В.С. был ознакомлен со всеми существенными условиями договоров, ему была предоставлена возможность изучить предоставленные банком условия, в случае несогласия с предложенными условиями он мог отказаться от заключения как кредитного договора, так и договора банковского счета.

Таким образом, отсутствуют основания для включения сумм уплаченных заемщиком комиссий за получение наличных денежных средств через банкоматы, в сумму основного долга.

Все суммы взысканные службой судебных приставов – исполнителей во исполнение судебного приказа, до его отмены, включены в расчет задолженности по состоянию на +++.

Так как, ответчик Кононов В.С. свои обязательства по вышеуказанному кредитному договору исполнял не надлежащим образом, нарушая сроки возврата полученного вышеуказанного кредита, тем самым скопив задолженность перед банком в размере 60 066 рублей 93 копейки.

Доказательств, свидетельствующих об обратном, ответчиком, в нарушение требований статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, не представлено.

Из материалов дела следует, что в соответствии с Федеральным законом от +++ ... наименования Банка изменено с открытого акционерного общества «БИНБАНК» (ОАО «БИНБАНК») на публичное акционерное общество «БИНБАНК» (ПАО «БИНБАНК») (л.д.18-23).

С учетом изложенного суд считает подлежащими удовлетворению исковые требования публичного акционерного общества «БИНБАНК», так как установлено, что между сторонами спора сложились договорные отношения, обязательства по которым ответчиком не исполняются надлежащим образом, условия кредитного договора нарушены заемщиком.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору №... от +++ 55 338 рублей 08 копеек – сумма задолженности по кредиту; 3 046 рублей 15 копеек – сумма задолженности по процентам; 1 682 рубля 70 копеек – сумма задолженности по комиссии за обналичивание денежных средств, а всего 60 066 рублей 93 копейки.

На основании статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежат взысканию в счет возмещения расходов истца по оплате государственной пошлины в размере 2 002 рубля.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования публичного акционерного общества «БИНБАНК» удовлетворить в части.

Взыскать с Кононова В.С. в пользу публичного акционерного общества «БИНБАНК» сумму задолженности по кредитному договору № ... от +++ по состоянию на +++ в размере 60 066 рублей 93 копейки, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2 002 рубля. Всего взыскать: 62 068 рубля 93 копейки.

В удовлетворении оставшейся части требований отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Ленинский районный суд г. Барнаула в течение месяца с момента его изготовления в окончательной форме.

Судья Ю.А. Солод

Мотивированное решение изготовлено 07 августа 207 года.