Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-13/2020 (2-639/2019;) ~ М-586/2019 от 15.08.2019

Дело № 2-13/2020

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Тотьма                                                                                       29 декабря 2020 г.

Тотемский районный суд Вологодской области в составе:

судьи Бердниковой Н.О.

при секретаре: Третьяковой О.Л.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Севергазбанк» к наследникам В.Т.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов и по встречному иску АО «СОГАЗ» к ПАО «Банк СГБ», ООО «СеверИнвестПроект», Вишнякову Е.С. о признании недействительным договора страхования,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Севергазбанк» ( далее - «Банк СГБ») обратился в суд с исковым заявлением о взыскании с наследников В.Т.А. задолженности по кредитному договору № от 26.12.2018 в сумме 373550 руб. 39 коп. и расходов по оплате государственной пошлины 6935 рублей 50 копеек.

В обоснование исковых требований указано о том, что 26.12.2018 между ПАО «Банк СГБ» и В.Т.А. заключен договор потребительского кредита №, по условиям которого В.Т.А. предоставлен кредит в сумме 378378 руб. на потребительские нужды под 13,5 % годовых ежемесячно на срок до 25.12.2023 года включительно. 02.02.2019 заемщик В.Т.А. умерла, на момент смерти остался неоплаченный долг в сумме 373550 руб. 39 коп., в т.ч основной долг – 370387 руб. 74 коп., проценты за период с 01.01.2019 по 08.02.2019 – 3162 руб. 65 коп. Банком направлена претензия нотариусу. Заемщик был застрахован в АО «СОГАЗ» в пределах суммы задолженности по кредиту, страховое возмещение в Банк не поступало. Возможным наследником является Вишняков Е.С.

Определением Тотемского районного суда Вологодской области от 03.09.2019 Вишняков Е.С., как наследник В.Т.А., привлечен в качестве ответчика.

Определением Тотемского районного суда Вологодской области от 24.10.2019 в качестве соответчика привлечено АО «СОГАЗ», поскольку В.Т.А. являлась застрахованным лицом по договору страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней, заключенного с АО «СОГАЗ», выгодоприобретателем является ПАО «Банк СГБ» в пределах суммы задолженности по кредитному договору, страховая сумма в размере задолженности по кредитному договору, но не более 4 млн. руб.

Определением Тотемского районного суда Вологодской области от 21.11.2019 принят встречный иск АО «СОГАЗ» к ПАО «Банк СГБ», ООО «СеверИнвестПроект», Вишняков Е.С. о признании недействительным договора страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней финансовых рисков № 15 LA 1010 от 05.05.2015, заключенного между АО «СОГАЗ» и ООО «СеверИнвестПроект» в отношении застрахованного лица В.Т.А.

В обоснование встречных исковых требований указано о том, что В.Т.А. являлась застрахованным лицом по договору страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней № 15 LA 1010, заключенного 05.05.2015 между АО «СОГАЗ» и ООО «СеверИнвестПроект», выгодоприобретателем является ПАО «Банк СГБ» в пределах суммы задолженности по кредитному договору. 26.12.2018 В.Т.А., как заемщиком кредита оформлено заявление на включение ее в Список застрахованных лиц. Срок страхования с 26.12.2018 по 25.12.2023, страховая сумма 378378 руб., страховая премия 4729 руб. 73 коп. В заявлении на страхование В.Т.А. указала, что на момент заключения договора она не больна сахарным диабетом, не страдает язвой желудка и гипертонией 2-3 степени. Однако из медицинской карты усматривается, что В.Т.А. была больна сахарным диабетом, а также были диагностированы сопутствующие заболевания: язва желудка, гастрит, ожирение 1 степени, артериальная гипертония 2 степени. В.Т.А. периодически с вышеуказанными заболеваниями наблюдалась у лечащего врача. АО «СОГАЗ» просит вышеуказанный договор страхования в отношении застрахованного лица В.Т.А. признать недействительным, т.к при заключении договора страхования В.Т.А. сообщила ложные сведения о состоянии своего здоровья, имеющие существенное значение для вероятности наступления страхового события и последствий его наступления.

Определением Тотемского районного суда Вологодской области от 19.12.2019 привлечено к участию в дело в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований по предмету спора, на стороне истца–ПАО «Сбербанк».

В судебное заседание представитель истца (ответчика по встречному иску) АО «Банк СГБ» не явился, извещены надлежаще, просили рассмотреть дело без участия представителя, исковые требования поддерживают.

    Ответчик Вишняков Е.С. не явился, извещен надлежаще, в ходе рассмотрения дела исковые требования Банка и встречные исковые требования не признал, т.к полагает, что смерть его В.Т.А. относится к страховому случаю и кредит должна оплачивать страховая компания.

Представитель ответчика (истца по встречному иску) АО «СОГАЗ» не явился, просили рассмотреть без участия представителя, исковые требования к АО «СОГАЗ» просили оставить без удовлетворения, встречные исковые требования поддерживают в полном объеме, просят взыскать понесенные судебные расходы по оплате экспертизы в сумме 138000 рублей.

Представители ответчика ООО «СеверИнвестПроект» и третьего лица ПАО «Сбербанк» не явились, извещены надлежаще, возражений или отзыва по иску и встречному иску не представили.

Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу, что исковые и встречные исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Как следует из материалов дела 26.12.2018 между ПАО «Банк СГБ» ( в н.в в связи с переименованием – АО «Банк СГБ) и В.Т.А. заключен договор потребительского кредита № по условиям которого В.Т.А. предоставлен кредит в сумме 378378 рублей копеек на срок до 25.12.2023 под 13,5% годовых, с уплатой ежемесячных платежей в соответствии с установленным графиком.

02.02.2019 В.Т.А. умерла.

В соответствии со ст. 1112, 1113, 1142 ГК РФ наследство открывается со смертью гражданина; в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности наследодателя.

Судом установлено, что после смерти В.Т.А. заведено наследственное дело, с заявлением о принятии наследства обратился наследник: <данные изъяты> Вишняков Е.С. В материалах наследственного дела имеется претензия кредитора ПАО «Банк СГБ» от 28.02.2019 о наличии задолженности по кредитному договору от 26.12.2018, а также извещение ПАО Сбербанк о наличии задолженности по кредитному договору от 11.01.2012.

Вишнякову Е.С. выдано свидетельство о права на наследство по закону на имущество умершей В.Т.А. : паевой взнос в СПКК «Союз-К» в сумме 2500 рублей, прав на денежные средства, внесенные в денежные вклады, хранящиеся в подразделении Сбербанка (37 руб. 39 коп. + 345 руб. 85 коп.), компенсация по закрытому счету в подразделении Сбербанка, на оплату ритуальных услуг (6000 руб.), ? доли в праве общей собственности на квартиру по адресу: г.<адрес>, общей площадью 51,3 кв.м., с кадастровой стоимостью 1084058 руб. 26 коп., автомобиль марки SKODA OCTAVIA TOUR, 2010 года выпуска, регистрационный знак №

Также согласно сведений ЕГРПН в собственности В.Т.А. находится земельный участок, площадью 829 кв.м. и дачный домик, площадью 25,3 кв.м, расположенные в <адрес>

Таким образом, стоимость перешедшего к наследнику Вишнякову Е.С. наследственного имущества превышает сумму задолженности по кредитному договору, заключенному с АО «Банк СГБ».

В силу ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором кредита.

В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

Согласно предоставленного суду расчета общая сумма задолженности по кредитному договору от 26.12.2018 составляет 373550 руб. 39 коп., в т.ч : основной долг – 370387 руб. 74 коп., проценты за период с 01.01.2019 по 08.02.2019 – 3162 руб. 65 коп.. Последний платеж по кредиту поступил 25.01.2019.

Расчет задолженности суд признает правильным.

Суд полагает, что задолженность по уплате основного долга и процентам подлежит взысканию с наследника заемщика, поскольку не погашена до настоящего времени. Начисление процентов предусмотрено Индивидуальными условиями договора потребительского кредита № и Общими условиями договора потребительского кредита ПАО «Банк СГБ».

В соответствии с Постановлением Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Согласно заявления на рассмотрение вопроса о предоставлении кредита, В.Т.А. согласилась на условия кредитования с обязательным условием подключения программы «защита заемщика».

Судом установлено, что на основании заявления от 26.12.2018 В.Т.А. являлась застрахованным лицом по договору страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней № 15 LA 1010, заключенного 05.05.2015 между АО «СОГАЗ» и ООО «СеверИнвестПроект», выгодоприобретателем является ПАО «Банк СГБ» в пределах суммы задолженности по кредитному договору.

В.Т.А. включена в Список застрахованных лиц по вышеуказанному договору страхования заемщиков кредитов, уплачена страховая премия в сумме 4729 руб. 73 коп.

Вишняков Е.С., как наследник В.Т.А., обратился в страховую компанию АО «СОГАЗ» с заявлением о выплате страхового возмещения по договору страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней № 15 LA 1010 в связи со смертью В.Т.А. 11.10.2019 письмом исх. № СГ-113117 АО «СОГАЗ» отказало в страховой выплате в виду того, что причиной смерти В.Т.А. является онкологическое заболевание.

По условиям п.1.3 договора страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней № 15 LA 1010, заключенного 05.05.2015 между АО «СОГАЗ» и ООО «СеверИнвестПроект» застрахованными лицами являются физические лица - заемщики кредитов, указанные в Списке застрахованных лиц, удовлетворяющие п.1.5 Договора и подписавшие заявление на страхование по установленной форме.

В соответствии с п.1.5 договора страхования по договору могут быть застрахованы и включены в Список застрахованных лиц заемщики кредита при условии, если указанные лица на момент включения их в Список удовлетворяют изложенным в п.1.5 договора страхования критериям : в т.ч не больны сахарным диабетом, не страдают хроническим панкреатитом, язвой желудка, не страдают гипертонией 2-3 степени. В случае несоответствия лица, критериям, указанным в настоящем пункте, договор в отношении данного лица считается незаключенным. Уплаченная за такое лицо страховая премия подлежит возврату страхователю в полном объеме, страховые выплаты по такому лицу не производятся.

В собственноручно подписанном заявлении от 26.12.2018 В.Т.А. указала о том, что на момент подписания заявления не больна сахарным диабетом, не страдает язвой желудка и гипертонией 2-3 степени. Подписав данное заявление, она понимает, что в случае несоответствия ее параметрам, указанным в данном заявлении, Договор в отношении нее будет считаться незаключенным и страховые выплаты в отношении нее по данному договору не производятся.

Однако из предоставленной в суд медицинской амбулаторной карты В.Т.А. усматривается, что до заключения договора страхования она была больна сахарным диабетом, а также у нее были диагностированы заболевания: язва желудка, гастрит, ожирение 1 степени, артериальная гипертония 2 степени. В.Т.А. периодически с вышеуказанными заболеваниями наблюдалась у лечащего врача.

Согласно актовой записи о смерти В.Т.А. от 04.02.2019 причиной ее смерти является: острый панкреатит.

Согласно протокола патологоанатомического исследования № 1 БУЗ ВО «Тотемская ЦРБ» вскрытия трупа В.Т.А. патологоанатомический диагноз: основной: аденокарцинома протоковая поджелудочной железы, осложнения: отек головного мозга, острая сердечно-дыхательная недостаточность.

Согласно заключения комиссионной судебно-медицинской экспертизы № 91-т от 08.12.2020, выполненной СПб ГБУЗ «БСМЭ», на момент смерти В.Т.А. имелись заболевания, входящие в сердечно-сосудистый континуум : « гипертоническая болезнь» (с 2003), «сахарный диабет 2-го типа» ( с 2009), «диабетическая полинейропатия» (с 2018), «дислипидемия» (с 2009), «ожирение» (с 2015 ), которые в совокупности, взаимно отягощая течение друг друга могли способствовать наступлению ее смерти.

Суд принимает при принятии решения по встречным исковым требованиям заключение экспертов от 08.12.2020.

Таким образом, причиной смерти застрахованного лица В.Т.А. является совокупность заболеваний, которые были диагностированы до начала действия договора страхования и о наличии которых было известно В.Т.А., т.к она проходила периодическое лечение у врача, но она об имеющихся у нее заболеваниях не поставила в известность страховщика.

В.Т.А. при заключении договора страхования сообщила заведомо недостоверные сведения о состоянии своего здоровья, имеющие существенное значение, чем лишила страховщика возможности правильно определить степень страхового риска.

В силу ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со ст.942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:1) о застрахованном лице;2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);3) о размере страховой суммы;4) о сроке действия договора.

В силу ст.944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе. Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 2 ст. 9 Закона РФ от 27.11. 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

    Согласно п.21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" если стороне переговоров ее контрагентом представлена неполная или недостоверная информация либо контрагент умолчал об обстоятельствах, которые в силу характера договора должны были быть доведены до ее сведения, и сторонами был заключен договор, эта сторона вправе потребовать признания сделки недействительной и возмещения вызванных такой недействительностью убытков (статьи 178 или 179 ГК РФ) либо использовать способы защиты, специально предусмотренные для случаев нарушения отдельных видов обязательств, например, статьями 495, 732, 804, 944 ГК РФ.

     В соответствии со ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Как следует из разъяснений, содержащихся в п.10 «Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019) сообщение заведомо недостоверных сведений о состоянии здоровья застрахованного при заключении договора добровольного личного страхования является основанием для отказа в выплате страхового возмещения, а также для признания такого договора недействительным.

    Таким образом, В.Т.А. при заключения договора страхования от несчастных случаев и болезней предоставила ложные сведения о состоянии своего здоровья, а именно не сообщила страховщику о наличии у нее сахарного диабета, гипертонической болезни, как фактора риска развития серьезных заболеваний и патологических состояний сердечно-сосудистой системы, а также иных диагностированных у нее заболеваний, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая. Вследствие чего, смерть В.Т.А. не относится к страховым случаям в соответствии с п.2.4 договора страхования и соответственно отсутствует обязанность у страховщика по выплате страхового возмещения и имеются основания для признания договора страхования недействительным.

В силу п.2 ст.179 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. При этом обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

В соответствии со ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

В силу ч. 3 ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям и может выйти за пределы этих требований только в случаях, предусмотренных федеральным законом.

В соответствии со ст.198 ГПК РФ резолютивная часть решения суда должна содержать в т.ч указание на распределение судебных расходов.

В соответствии со ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно ст.94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся, в том числе, суммы, подлежащие выплате свидетелям, экспертам, специалистам и переводчикам.

В силу ст.98 ГПК РФ понесенные истцом - АО «Банк СГБ» расходы по уплате государственной пошлины за подачу искового заявления в сумме 6935 руб. 50 коп. подлежат возмещению ответчиком Вишняковым Е.С.

В соответствии с п.5 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» при предъявлении иска совместно несколькими истцами или к нескольким ответчикам (процессуальное соучастие) распределение судебных издержек производится с учетом особенностей материального правоотношения, из которого возник спор, и фактического процессуального поведения каждого из них (статья 40 ГПК РФ, статья 41 КАС РФ, статья 46 АПК РФ).

В силу п. 19 Постановление Пленума от 21.01.2016 N 1 не подлежат распределению между лицами, участвующими в деле, издержки, понесенные в связи с рассмотрением требований, удовлетворение которых не обусловлено установлением фактов нарушения или оспаривания прав истца ответчиком,

Понесенные истцом по встречному иску - АО «СОГАЗ» расходы по уплате государственной пошлины в сумме 6000 рублей подлежат возмещению ответчиком Вишняковым Е.С., т.к со стороны ответчика ООО «СеверИнвестПроект», АО «Банк СГБ» нарушений условий договора страхования не допущено. Предъявление встречного иска к АО «Банк СГБ» связано с тем, что АО «Банк СГБ» является истцом по первоначальному иску, а к ООО «СеверИнвестПроект» т.к является стороной оспариваемого договора страхования.

Также в связи с назначением определением суда от 03.09.2020 по делу судебно-медицинской экспертизы для определения причинно-следственной связи между имевшими заболеваниями В.Т.А. и ее смертью, АО «СОГАЗ» понесены расходы по оплате экспертизы в сумме 138 000 рублей, что подтверждается платежным поручением от 17.12.2020. В связи с тем, что встречные исковые требования подлежат удовлетворению, то понесённые расходы на оплату экспертизы в силу ст.98 ГПК РФ подлежат возмещению ответчиком Вишняковым Е.С., т.к удовлетворение встречных исковых требований не обусловлено установлением фактов нарушения или оспаривания прав истца по встречному иску со стороны ответчика ООО «СеверИнвестПроект», АО «Банк СГБ».

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.309,1175, 179, 944 ГК РФ; ст.194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «БАНК СГБ» - удовлетворить.

Взыскать с Вишнякова Е.С. в пользу АО «БАНК СГБ» задолженность по кредитному договору № от 26.12.2018 заключенному между ПАО «Банк СГБ» и В.Т.А., в сумме 373550 рублей 30 копеек и возврат государственной пошлины в сумме 6935 рублей 50 копеек.

Встречные исковые требования АО «СОГАЗ» - удовлетворить.

Признать недействительным договор страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней финансовых рисков № 15 LA 1010 от 05.05.2015, заключенный между АО «СОГАЗ» и ООО «СеверИнвестПроект» в отношении застрахованного лица В.Т.А..

Взыскать с Вишнякова Е.С. в пользу АО «СОГАЗ» расходы по уплате государственной пошлины в размере 6000 рублей и расходы по оплате судебно-медицинской экспертизы в сумме 138 000 рублей.

    Решение может быть обжаловано в Вологодский областной суд в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме через Тотемский районный суд.

    Решение изготовлено в окончательной форме 31 декабря 2020 года.

Судья: Н.О.Бердникова