Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2862/2018 ~ М-210/2018 от 16.01.2018

Дело № 2-2862/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

03 августа 2018 года Октябрьский районный суд г.Красноярска в составе председательствующего судьи Федоренко Л.В.,

при секретаре Юровой Е.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Устюговой В.А. к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», ОАО «АльфаСтрахование» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л :

Устюгова В.А. обратилась в суд с вышеуказанным иском, мотивируя требования тем, что между ней и АО «Альфа-Банк» был заключен кредитный договор № MAXPAGH00W1608171253 от 17 августа 2016 года, в связи с чем, были подписаны индивидуальные условия договора потребительского кредита от 17 августа 2016 года, согласно которым сумма кредита составила 4054500 рублей, под 18,99% годовых, сроком на 36 месяцев. Кроме того, при подписании пакета документов по кредиту истцу был предоставлен Полис-Оферта по Программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + защита от потери работы и дохода» № MAXPAGH00W1608171253. При обращении в банк за получением денежных средств, у нее не было намерений заключать договор страхования. Страховая премия по данному Полису по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными» составила 315000 рублей 77 коп. и была включена в сумму кредита. Страховщик – ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», срок страхования 36 месяцев. Страховая премия по программе «Защита от потери работы и дохода» составила 239405 рублей 91 коп. и также была включена в сумму кредита. Страховщик ОАО «АльфаСтрахование», срок страхования 36 месяцев. Кроме того, в заявлении на страхование нет возможности отказаться от договора страхования. Данный договор содержит только условие заемщика на страхование. Информация о полномочиях банка как агента страховых компаний, о доле агентского вознаграждения в общей сумме страховой премии, формула расчета страховых премий до сведения заемщика не доводилась. Страховая премия по Полису по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными» составила 315007 рублей 77 коп., страховщик ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». Страховая премия по программе «Защита от потери работы и дохода» составила 239405 рублей 91 коп., страховщик ОАО «АльфаСтрахование». Указанные суммы были оплачены ею за весь срок страхования 36 месяцев. 4 декабря 2017 года ею в адрес ответчиков были направлены претензии с требованием о возврате уплаченной страховой премии ввиду отказа истца от договора страхования. Таким образом, она фактически добровольно пользовалась услугами по страхованию с 17 августа 2016 года по 4 декабря 2017 года – 16 месяцев. Поскольку она отказалась от предоставления услуг по страхованию, полагает страховая премия подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования. Просит взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в ее пользу часть неиспользованной страховой премии по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными» в размере 175004 рубля 32 коп., взыскать с ОАО «АльфаСтрахование» в ее пользу часть неиспользованной страховой премии по программе «Защита от потери работы и дохода» в размере 175004 рубля 32 коп., взыскать с ответчиков в солидарном порядке компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, расходы по оплате нотариальной доверенности в размере 1600 рублей, штраф.

В судебное заседание не явился истец Устюгова В.А. не явилась, о дате, времени и месте судебного заседания извещена заказной корреспонденцией, в ходатайствовала о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Представитель ответчиков ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», АО «АльфаСтрахование» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного разбирательства извещены заказной корреспонденцией, о причинах неявки суд не уведомили, представили письменный отзыв, согласно которому считают исковые требования необоснованными, поскольку истец добровольно, собственноручно подписал заявление на страхование, таким образом, согласился со всеми условиями договора страхования. Добровольно и в полном объеме оплатил страховую премию. Также в договоре страхования и в заявлении на страхование имеется запись о том, что истец уведомлен, что заключение договора страхования не является обязательным условием для получения кредита в банке, уведомлен, что он вправе не страховать предполагаемый данным договором риск или застраховать его в иной страховой организации по своему усмотрению. В договоре страхования и в заявлении на страхование имеется запись о том, что страхователь с условиями договора страхования и условиями страхования ознакомлен, согласен. Истец получила и подписала все необходимые документы по страхованию, оплатила страховую премию, чем волеизъявила свое намерение заключить договор. Информация о размере страховой премии была указана в договоре страхования в рублях. Кроме того, часть страховой премии не подлежит возврату, поскольку досрочный возврат кредита не прекращает существование страхового риска по договору страхования. Договором страхования возврат страховой премии, в том числе, при досрочном возврате кредита, не предусмотрен. Считают исковые требования безосновательными и просят в иске отказать.

В судебное заседание не явился представитель третьего лица АО «Альфа-Банк» о дате, времени и месте судебного разбирательства извещены заказной корреспонденцией, о причинах неявки суд не уведомили, ходатайств не заявляли, письменный отзыв по требованиям не представили.

Суд, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие лиц, участвующих в деле.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Так, в соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права по своей воле и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу п.1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 935 Гражданского кодекса РФ обязанность обязательного страхования может быть возложена только в силу закона, однако обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В силу ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

На основании ст. 940 Гражданского кодекса РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования.

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В силу п. 1, 2 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно п. 1 ст. 782 ГК РФ заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

В соответствии со ст. 32 Закона «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Согласно п. 1, 2, 3 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Как установлено судом, 17 августа 2016 года путем подписания индивидуальных условий № MAXPAGH00W1608171253 от 17.08.2016 договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, между АО «Альфа-банк» и Устюговой В.А. заключен кредитный договор № MAXPAGH00W1608171253, согласно которому истцу предоставлен кредит на общую сумму 4054 500 рублей, под 18,99% годовых на срок 36 месяцев, для целей: добровольная оплата заемщиком страховой премии по договору страхования «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + защита от потери работы и дохода» кредитными средствами и любые иные цели по усмотрению заемщика.

Обязанность заемщика застраховать свои жизнь и здоровье кредитным договором на истца не возложена.

Кроме того, 17 августа 2016 года истцом подписано заявление на страхование, которым истец изъявила желание заключить договор добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + защита от потери работы и дохода. По страхованию жизни и здоровья заемщиков в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», по страхованию финансовых рисков в ОАО «АльфаСтрахование». Страховыми рисками по которому будут являться: смерть застрахованного по любой причине в течение срока страхования; установление застрахованному 1-й группы инвалидности по любой причине в течение срока страхования; увольнение (сокращение) страхователя с постоянного (основного) места работы в соответствии в п.п. 1, 2 части первой ст. 81 Трудового кодекса Российской Федерации. Уведомлена о том, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения финансовых услуг, уведомлена, что вправе не заключать договор страхования и вправе не страховать предполагаемые риски (или часть из них) или застраховать их в любой другой страховой компании по своему усмотрению. Уведмолена, что договор страхования вступает в силу при условии оплаты страховой премии в течение срока, установленного в Полисе-оферте. До оплаты страховой премии договор страхования не имеет юридической силы и не порождает обязательств сторон.

Также собственноручной подписью подтвердила, что Полис-оферту MAXPAGH00W1608171253, «Условия добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов № 01», «Условия добровольного страхования финансовых рисков клиентов финансовых организаций № 03» получила и прочитала до оплаты страховой премии. Подтвердила, что условия договора страхования ей понятны.

Согласно полису-оферте по Программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + защита от потери работы и дохода» № MAXPAGH00W1608171253, страховая сумма на дату заключения договора страхования составила 3500086 рублей 37 коп.. Страховая премия по рискам: смерть застрахованного по любой причине в течение срока страхования; установление застрахованному 1-й группы инвалидности по любой причине в течение срока страхования составила 315007 рублей 77 коп.. Страховая премия по риску: увольнение (сокращение) страхователя с постоянного (основного) места работы в соответствии с п.п. 1, 2 части первой ст. 81 Трудового кодекса Российской Федерации составила 239405 рублей 91 коп.. Страховая премия уплачивается страхователем единовременно за весь срок страхования в срок не превышающий 60 календарных дней с даты оформления Полиса-оферты по всем указанным в настоящем Полисе-оферте рискам на расчетный счет или в кассу страховщика-координатора. Договор страхования действует с даты уплаты страховой премии в полном объеме в течение 36 месяцев.

Кроме того, Устюговой В.А. было дано поручение АО «Альфа-Банк» на перечисление страховой премии по договору страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + Защита от потери работы и дохода в пользу ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ОАО «АльфаСтрахование».

Разрешая исковые требования, суд приходит к выводу, что о предоставляемом кредите Устюговой В.А. предоставлена полная информация, а также полностью разъяснены вопросы, относящиеся к условиям кредитного договора; кредитный договор не содержит явно обременительных условий. Устюгова В.А. не могла не ознакомиться с текстом документов, предлагаемых ей для подписи. Соответственно она владела на стадии заключения договора полной информацией о предложенной ей услуге. Добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя все права и обязанности, определенные договором. Доказательств недопустимости отказа от подписания настоящего договора, суду не представлено.

Ознакомившись с условиями договора, истец имела право и возможность отказаться от его заключения, поскольку не была лишена права на выбор другой страховой организации, предоставляющей услуги по страхованию на иных условиях, однако приняла и исполнила предложенные условия по договору страхования, подписав заявление и оплатив страховую премию.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что до заключения кредитного договора истцу была предоставлена полная информация о кредите, равно как и о страховании. Условия о страховании жизни и здоровья, а также от потери работы не являются навязанными потребителю, поскольку, как указывалось выше, кредитный договор не содержит указания на заключение договора страхования.

В нарушение ст. 56 ГК РФ сторона истца не представила суду доказательств навязывания ответчиком условий кредитного договора, понуждения к заключению договора страхования.

В силу ч.ч. 2 и 3 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. При установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.

В случае несогласия с предложением заключения договора страхования, заемщик была вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем, собственноручные подписи в заявлении на страхование подтверждают, что истец осознанно и добровольно приняла на себя обязательства по заключению договора страхования и оплате страховой премии из средств полученного кредита.

Каких-либо доказательств тому, что оспариваемый договор страхования лишает гражданина прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность страховой компании за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для гражданина условия, суду не представлено.

Более того, согласно Указанию Центрального Банка России от 20.11.2015 № 3854-У в редакции, действующей на момент возникновения спорных правоотношений, Указание устанавливает минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней; медицинского страхования; страхования средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта); страхования имущества граждан, за исключением транспортных средств; страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств; страхования гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта; страхования гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам; страхования финансовых рисков (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования вправе предусмотреть более длительный срок, чем срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания.

Вместе с тем, претензии в ОАО «АльфаСтрахование» и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» об отказе от услуг страхования и возврате страховой премии пропорционально не истекшему периоду были направлены почтой 8 декабря 2017 года.

Кроме того, как следует из п. 7.2. Условий добровольного страхования финансовых рисков клиентов финансовых организаций № 03, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, в следующих случаях: исполнения страхователем обязательств по договору страхования в полном объеме; отказа страхователя от договора страхования; ликвидации страховщика в установленном законодательством Российской Федерации порядке; признания договора страхования недействительным по решению суда; если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай; в других случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

Согласно п. 7.5 Если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе страхователя – физического лица от договора страхования в течение 5 рабочих дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю – физическому лицу в полном объеме. При условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя – физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

Если иное не предусмотрено договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных п. 7.5 настоящих Условий, при отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит (п. 7.6 Условий).

Таким образом, поскольку после заключения договора страхования и уплате страховой премии 17 августа 2016 года к моменту обращения истца с претензиями 8 декабря 2017 года, прошло более 5 рабочих дней, уплаченная страховая премия не подлежит возврату, поскольку договором не предусмотрено иное.

Таким образом, оказанная услуга по страхованию жизни, здоровья и потери работы истца не является навязанной ответчиками, не противоречит положениям ст. 935 Гражданского кодекса РФ и ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», в связи с чем, оснований для взыскания уплаченной страховой премии и иных сумм, не имеется. В удовлетворении исковых требований следует отказать в полном объеме.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований Устюговой В.А. к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», ОАО «АльфаСтрахование» о защите прав потребителя, отказать.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Октябрьский районный суд г. Красноярска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Л.В. Федоренко

Судья (подпись) Л.В. Федоренко