Решение по делу № 2-884/2016 ~ М-602/2016 от 25.03.2016

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г.Новокузнецк                                                                         12 мая 2016 года

Орджоникидзевский районный суд города Новокузнецка Кемеровской области в составе судьи Беловой Т.В.

при секретаре Шумайловой Е.К.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-884/2016 по иску Публичного акционерного общества «Банк Зенит» к Овчинникову И.В., Овчинниковой И.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

    Истец Публичное акционерное общество «Банк Зенит» обратилось в суд с иском к ответчикам Овчинникову И.В., Овчинниковой И.А. о взыскании задолженности по кредитному договору.

    Свои исковые требования с учетом уточнения мотивирует тем, что между Публичным акционерным обществом «Банк Зенит» и Овчинниковым И.В. был заключен договор о предоставлении кредита №... от .. .. ....г.. В соответствии с п.1.1. кредитного договора истец обязался предоставить ответчику кредит в сумме 300 000 рублей. Заемщик обязался возвратить кредит в полном объеме до 2018 года, а также уплатить проценты, начисленные в соответствии с п.3 договора. Ответчик обязался возвращать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом по ставке 19,85% годовых. Согласно п. 3.4. кредитного договора возврат кредита и уплата основных процентов должны производиться заемщиком ежемесячно, согласно графика ежемесячных платежей. Кредит был    предоставлен истцом    путем    зачисления денежных средств на счет ответчика в ОАО Банк ЗЕНИТ, в полном соответствии с п.2.3 кредитного договора. Факт получения ответчиком денежных средств подтверждается выпиской по лицевому счету ответчика, тем самым истец обязанность кредитора исполнил в полном объеме согласно требованиям договора и законодательства. Свои обязательства по возврату кредита и уплаты основных процентов в срок, предусмотренный кредитным договором, ответчик исполняет ненадлежащим образом. .. .. ....г. в адрес ответчика было направлено письмо №... с требованием о досрочном возврате всей суммы основного долга и уплаты основных процентов в течение 5-ти календарных дней с момента получения данного требования. .. .. ....г. вышеуказанное письмо было вручено ответчику, что подтверждается почтовым уведомлением о вручении письма от .. .. ....г.. Общая задолженность ответчика по состоянию на .. .. ....г. составляет 280 539 рублей 78 копеек, в том числе: задолженность по возврату суммы выданного кредита (основного долга) 206 454 рубля 98 копеек; задолженность по процентам за пользование кредитом, начисленным за период с .. .. ....г. по .. .. ....г. - 44 416 рублей 94 копейки; неустойка по просроченной ссуде, начисленная за период с .. .. ....г. по .. .. ....г. - 12 502 рубля 65 копеек; неустойка по просроченным процентам за пользование кредитом, начисленная за период с .. .. ....г. по .. .. ....г. - 17 165 рублей 21 копейка. В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору между банком и Овчинниковой И.А. был заключен договор поручительства №... от .. .. ....г., в соответствии с которым поручитель обязался отвечать солидарно с заемщиком в полном объеме за исполнение обязательств по кредитному договору (п.1 и п.3 договора поручительства). Банк направил в адрес поручителя требование №... от .. .. ....г. с предложением в течение 5 рабочих дней с момента получения этого требования исполнить обеспеченное договором поручительства обязательство заемщика по кредитному договору. Однако в нарушение п.3 договора поручительства поручитель принятых на себя обязательств в добровольном порядке не исполнил, денежные средства в установленные сроки не перечислил. Согласно п.14 договора поручительства поручительство Овчинниковой И.А. дано на срок до .. .. ....г..

Просит взыскать солидарно с ответчиков Овчинникова И.В. и Овчинниковой И.А. задолженность по договору о предоставлении кредита №... от .. .. ....г., по состоянию на .. .. ....г. в размере 280 539 рублей 78 копеек, в том числе: задолженность по возврату суммы выданного кредита (основного долга) 206 454 рубля 98 копеек; задолженность по процентам за пользование кредитом, начисленным за период с .. .. ....г. по .. .. ....г. - 44 416 рублей 94 копейки; неустойка по просроченной ссуде, начисленная за период с .. .. ....г. по .. .. ....г. - 12 502 рубля 65 копеек; неустойка по просроченным процентам за пользование кредитом, начисленная за период с .. .. ....г. по .. .. ....г. - 17 165 рублей 21 копейка; а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 035 рублей.

    Представитель истца Публичного акционерного общества «Банк Зенит» Сиваков Д.В., действующий на основании доверенности от .. .. ....г. №... (л.д.40-42), в судебное заседание не явился, о месте о времени слушания дела извещен, представил заявление (л.д.55), в котором просил дело рассмотреть в отсутствие представителя банка.

    Ответчик Овчинников И.В. в судебном заседании исковые требования банка с учетом уточнения признал частично. Суду пояснил, что .. .. ....г. заключил кредитный договор с ПАО «Банк Зенит», на сумму 300 000 рублей под 19,85% годовых, сроком до .. .. ....г.. Поручителем по данному кредитному договору является его супруга Овчинникова И.А. Он перестал вносить платежи по кредиту в связи с трудным материальным положением. После подачи искового заявления в суд .. .. ....г. им было оплачено 8 200 рублей в счет погашения кредита, просил учесть данную сумму при вынесении решения. Просил снизить размер неустоек, поскольку в настоящее время он не работает, его супруга не работает, так как осуществляет уход за ребенком инвалидом.

Ответчик Овчинникова И.А. в судебном заседании исковые требования банка с учетом уточнения признал частично. Суду пояснил, что .. .. ....г. ее супруг Овчинников И.В. заключил кредитный договор с ПАО «Банк Зенит», на сумму 300 000 рублей под 19,85% годовых, сроком до .. .. ....г.. Поручителем по данному кредитному договору является она. Овчинников И.В. перестал вносить платежи по кредиту в связи с трудным материальным положением. После подачи искового заявления в суд .. .. ....г. Овчинников И.В. оплатил 8 200 рублей в счет погашения кредита, просила учесть данную сумму при вынесении решения. Просила снизить размер неустоек, поскольку в настоящее время ее супруг не работает, она не работает, так как осуществляет уход за ребенком инвалидом.

Суд, выслушав ответчиков, исследовав письменные материалы дела считает исковые требования подлежащими удовлетворению частично.

В соответствии со ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В соответствии со ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со ст.819 п.1 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязуется возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с п.1 ст.330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии со ст.361 ГК РФ, по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

Согласно ст.363 п.1,2 ГК РФ, при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Судом установлено, что .. .. ....г. между ПАО «Банк Зенит» и Овчинниковым И.В. был заключен кредитный договор №..., сумма кредита составила 300 000 рублей под 19,85% годовых, сроком до .. .. ....г. (л.д.6-9).

Согласно выписке по лицевому счету денежные средства были перечислены заемщику .. .. ....г. (л.д.25-29).

Таким образом, ПАО «Банк Зенит» как кредитор исполнило перед Овчинниковым И.В. как заемщиком свои обязательства по кредитному договору.

Заключив кредитный договор, стороны совершили сделку в установленном законом порядке, а значит, она действительна, в результате чего, сделка обязательна для исполнения сторонами в соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ.

Согласно п. 3.4. кредитного договора возврат кредита и уплата основных процентов должны производиться заемщиком ежемесячно, согласно графика ежемесячных платежей (л.д.7).

В соответствии с п.4.4., 4.5. кредитного договора кредитор имеет право немедленно потребовать досрочного возврата заемщиком всей суммы задолженности, включая сумму основного долга и основных процентов, начисленных по дату фактического возврата всей суммы основного долга при неисполнении заемщиком любого своего обязательства. Заемщиком обязательства по возврату кредита выполнялись с нарушением. В этом случае заемщик обязан возвратить сумму основного долга и уплатить основные проценты в течение 5 календарных дней, считая с даты, следующей за датой доставки заемщику соответствующего требования кредитора.

Согласно п. 4.1. кредитного договора в том случае, если Заемщик просрочит исполнение обязательств по возврату суммы основного долга/части основного долга и/или уплате основных процентов, возникшая при этом задолженность объявляется просроченной. В этом случае. заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,2% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки. При этом начисление основных процентов на просроченную задолженность по Кредиту прекращается.

Пунктом 4.3. кредитного договора предусмотрено, что в случае неисполнения заемщиком обязательств по досрочному возврату основного долга и/или уплате основных процентов, истребованных кредитором на основании п.4.5. кредитного договора, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,2% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки. В этом случае неустойка рассчитывается, начиная с 6 календарного дня, считая со дня следующего за датой доставки заемщику требования кредитора о досрочном возврате основного долга и/или уплате основных процентов, по дату возврата основного долга и/или основных процентов включительно.

Возврат заемщиком денежных средств обеспечен поручительством физического лица Овчинниковой И.А., которая .. .. ....г. заключила договор поручительства №... с ПАО «Банк Зенит», в соответствии с которым Овчинникова И.А. обязался отвечать солидарно с заемщиком в полном объеме за исполнение обязательств по кредитному договору (п.1 и п.3 договора поручительства) (л.д.16-18).

Согласно п.14 договора поручительства, договор вступает в силу с момента подписания его уполномоченными представителями кредитора и поручителем и действует до .. .. ....г. (л.д.18).

Овчинников И.В. в нарушение условий кредитного договора систематически допускал просрочки внесения платежей в счет погашения основного долга по кредиту и процентов, вносил платежи не в полном объеме, в связи с чем образовалась задолженность, что подтверждается выпиской по счету (л.д.25-29).

.. .. ....г. ПАО «Банк Зенит» направляло ответчику Овчинникову И.В. требование о досрочном возврате кредита (л.д.30,31), однако ответчик задолженность не погасил.

.. .. ....г. ПАО «Банк Зенит» направляло ответчику Овчинниковой И.А. требование о досрочном возврате кредита (л.д.32,33), однако ответчик задолженность не погасила.

Согласно расчету задолженности (л.д.34-35) задолженность Овчинникова И.В. перед Банком по состоянию на .. .. ....г. составляет 280 539 рублей 78 копеек, в том числе: задолженность по возврату суммы выданного кредита (основного долга) 206 454 рубля 98 копеек; задолженность по процентам за пользование кредитом, начисленным за период с .. .. ....г. по .. .. ....г. - 44 416 рублей 94 копейки; неустойка по просроченной ссуде, начисленная за период с .. .. ....г. по .. .. ....г. - 12 502 рубля 65 копеек; неустойка по просроченным процентам за пользование кредитом, начисленная за период с .. .. ....г. по .. .. ....г. - 17 165 рублей 21 копейка.

Судом был проверен представленный расчет. Расчет суммы долга, процентов и пени (неустойки) признан верным, соответствующим, в том числе положениям ст. 319 ГК РФ.

Согласно приходному кассовому ордеру №... от .. .. ....г. истцом Овчинниковым И.В. в счет погашения задолженности по кредитному договору оплачено 8 200 рублей (л.д.60), которая по мнению суда подлежит зачету в счет погашения задолженности по основному долгу.

Соответственно задолженность Овчинникова И.В. по возврату суммы выданного кредита (основного долга) составляет 198 254 рубля 98 копеек; задолженность по процентам за пользование кредитом, начисленным за период с .. .. ....г. по .. .. ....г. составляет 44 416 рублей 94 копейки.

На основании изложенного, суд считает исковые требования о взыскании солидарно с ответчиков Овчинникова И.В., Овчинниковой И.А. задолженности по кредитному договору №... от .. .. ....г. по возврату суммы выданного кредита (основного долга) составляет 198 254 рубля 98 копеек, задолженность по процентам за пользование кредитом, начисленным за период с .. .. ....г. по .. .. ....г. составляет 44 416 рублей 94 копейки, обоснованными, так как Овчинников И.В. не регулярно и не в полном объеме осуществлял платежи, что дает право ПАО «Банка Зенит» требовать взыскания задолженности и досрочного возврата оставшейся суммы займа по кредитному договору.

В соответствии со ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

На основании ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В судебном заседании ответчиком Овчинниковым И.В. заявлено ходатайство о снижении размера задолженности неустойки по просроченной ссуде, начисленной за период с .. .. ....г. по .. .. ....г. - 12 502 рубля 65 копеек; неустойки по просроченным процентам за пользование кредитом, начисленной за период с .. .. ....г. по .. .. ....г. - 17 165 рублей 21 копейка, в связи с тяжелым финансовым положением.

Суд, считает, что исходя из материального положения ответчика и его ходатайства, заявленного в судебном заседании, допустимо уменьшить размер неустойки по просроченной ссуде, начисленной за период с .. .. ....г. по .. .. ....г. до 3 000 рублей; неустойки по просроченным процентам за пользование кредитом, начисленной за период с .. .. ....г. по .. .. ....г. до 3 000 рублей, каких-либо тяжких последствий неисполнения денежных обязательств по данным платежам у истца не наступило, данные суммы ко взысканию, суд считает соразмерными и достаточными.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно платежному поручению (л.д.5), истцом уплачена государственная пошлина в размере 6 035 рублей, суд взыскивает с ответчиков данные расходы в пользу истца по 3 017 рублей 50 копеек с каждого.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Взыскать солидарно с Овчинникова И.В., ....... года рождения, уроженца г........, Овчинниковой И.А., ....... года рождения, уроженки г........, в пользу Публичного акционерного общества «Банк Зенит», ......., задолженность по договору о предоставлении кредита №... от .. .. ....г., по состоянию на .. .. ....г. в размере 248 671 (двести сорок восемь тысяч шестьсот семьдесят один) рубль 92 копейки, в том числе: задолженность по возврату суммы выданного кредита (основного долга) в размере 198 254 (сто девяносто восемь тысяч двести пятьдесят четыре) рубля 98 копеек, задолженность по процентам за пользование кредитом, начисленным за период с .. .. ....г. по .. .. ....г. в размере 44 416 (сорок четыре тысячи четыреста шестнадцать) рублей 94 копейки, неустойку по просроченной ссуде, начисленной за период с .. .. ....г. по .. .. ....г. в размере 3 000 (три тысячи) рублей, неустойку по просроченным процентам за пользование кредитом, начисленной за период с .. .. ....г. по .. .. ....г. в размере 3 000 (три тысячи) рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Взыскать с Овчинникова И.В., ....... года рождения, уроженца г........, расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 017 (три тысячи семнадцать) рублей 50 копеек.

Взыскать с Овчинниковой И.А., ....... года рождения, уроженки г........, расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 017 (три тысячи семнадцать) рублей 50 копеек.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья:                                                                         Т.В.Белова

Мотивированное решение изготовлено 16.05.2016 года.

Судья:                            Т.В.Белова