Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1812/2016 ~ М-1290/2016 от 15.06.2016

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

09 ноября 2016 года г. Назарово

Назаровский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи: Сизых Л.С.,

при секретаре: Ганжиной А.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Астаховой Л.М. к ООО МФК «БЫСТРОДЕНЬГИ» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Астахова Л.М. обратилась в суд с иском к ООО МФК «БЫСТРОДЕНЬГИ» о защите прав потребителя, мотивируя тем, что между ней и ответчиком был заключен договор займа, по которому истец обязался возвратить заимодавцу полученный заем и выплатить за его использование проценты в размере, в сроки и на условиях, определенных в договоре.

26 апреля 2016 года ответчику была направлена претензия об истребовании копий документов: копии договора займа, копии приложений к договору займа, копии графика ввиду их отсутствия у истца. Однако до настоящего времени запрашиваемые документы не получены. Поскольку истец является потребителем банковских услуг и клиентом банка, ему в силу закона должна быть предоставлена информация о состоянии его лицевого счета. Не предоставление данных сведений банком после получения претензии истца должно расцениваться, как нарушение его потребительских прав. Недостаточность предоставления информации кредитором о кредите, порядке возврата кредита, очередность списания денежных средств с лицевого счета заемщика является грубым нарушением законодательства РФ со стороны ответчика. С учетом изложенного просит обязать ответчика предоставить копии документов: договора займа, приложения к договору займа, графика платежей.

Истец Астахова Л.М., извещенная о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, в судебное заседание не явилась, просила о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Представитель ответчика МФК «Быстроденьги» (ООО), извещенный о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, в судебное заседание не явился, направили отзыв на исковое заявление, в котором просили рассмотреть дело в их отсутствие, отказать в удовлетворении иска, указав, что 16 сентября 2015 года между Астаховой Л.М. и ООО «Магазин Малого Кредитования» (с 04 апреля 2016 года переименовано в ООО МФК «БЫСТРОДЕНЬГИ») был заключен договор микрофинансовой линии № от 16 сентября 2015 года (Индивидуальные условия потребительского займа). В рамках договора микрофинансовой линии между истцом и ответчиком было заключено несколько договоров микрозайма, из которых только по договору № от 07 марта 2016 года имеется задолженность. МФК «БЫСТРОДЕНЬГИ» (ООО) является ненадлежащим ответчиком по делу, поскольку 29 июня 2016 г. между ООО «Магазин Малого кредитования» и ООО «ДИДЖИ ФИНАС РУС» был заключен договор уступки прав требования № от 29 июня 2016 г., в соответствии с которым цессионарию ООО «ДИДЖИ ФИНАНС РУС» были переданы права требования по договору микрозайма № от 07 марта 2016 г. Правила предоставления микрозаймов в рамках микрофинансовой линии «Быстрокарта» не предполагают составление договора микрозайма в виде отдельного документа, содержащего подписи сторон. В соответствии с условиями Правил предоставления микрозаймов в рамках микрофинансовой линии «Быстрокарта» договор микрофинансовой линии (Индивидуальные условия договора потребительского займа) оформляется в двух экземплярах, один из которых передается заемщику, у истца должен иметься свой экземпляр договора микрофинансовой линии (Индивидуальные условия договора). Доказательств, подтверждающих неполучение истцом индивидуальных условий договора не представлено, в связи с чем, у истца отсутствует заинтересованность в подаче иска. Правила предоставления микрозаймов в компании расположены в каждом офисе финансовой помощи на информационной доске в общедоступном месте и в сети Интернет на официальном сайте ответчика. Претензия истца в адрес ответчика не поступала, представленный почтовый реестр не является допустимым доказательством направления претензии применимо именно к данному договору микрозайма, поскольку не позволяет определить какой именно текст претензии направлялся кредитору. Действия истца являются злоупотреблением правом, поскольку ее права не нарушены.

Представитель третьего лица ООО «ДИДЖИ ФИНАС РУС», извещенный о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, в судебное заседание не явился, о причинах неявки суду не сообщил.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с со ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению.

В силу ст. ст. 432, 433 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор считается заключенным с момента получения лицом, направившим оферту ее акцепта.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Согласно ст. 857 ГК РФ банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом. В случае разглашения банком сведений, составляющих банковскую тайну, клиент, права которого нарушены, вправе потребовать от банка возмещения причиненных убытков.

В силу ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с ч. 1 ст. 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» от 07 февраля 1992 года № 2300-1 изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

В соответствии с ч. 1 ст. 5 Федерального закона Российской Федерации «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» от 27 июля 2006 года № 149-ФЗ информация может являться объектом публичных, гражданских и иных правовых отношений. Информация может свободно использоваться любым лицом и передаваться одним лицом другому лицу, если федеральными законами не установлены ограничения доступа к информации либо иные требования к порядку ее предоставления или распространения.

В соответствии с ч. 2 ст. 9 Федерального закона Российской Федерации «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» обязательным является соблюдение конфиденциальности информации, доступ к которой ограничен федеральными законами.

В соответствии с ч. 1 ст. 26 Федерального закона Российской Федерации «О банках и банковской деятельности» от 02 декабря 1990 года №395-1 кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, о счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону.

В соответствии с ч. 4 ст. 26 Федерального закона Российской Федерации «О банках и банковской деятельности» от 02 декабря 1990 года № 395-1 справки по счетам и вкладам физических лиц выдаются кредитной организацией им самим, судам, органам принудительного исполнения судебных актов, актов других органов и должностных лиц, организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов, при наступлении страховых случаев, предусмотренных федеральным законом о страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации, а при наличии согласия руководителя следственного органа - органам предварительного следствия по делам, находящимся в их производстве.

Для соблюдения и защиты прав клиентов, гарантии тайны банковского счета, вклада, операции по счету и сведений о клиенте действующее законодательство определяет объем предоставляемой информации и устанавливает круг лиц, которым кредитные организации и банки могут предоставлять информацию по счетам и вкладам физических лиц, а также предусматривает ответственность за разглашение банком (то есть передачу иным лицам) указанной информации, составляющей в силу ст. 857 ГК РФ банковскую тайну.

Предоставление информации, отнесенной к банковской тайне, происходит на основании надлежащее оформленного клиентом или его представителем заявления, содержащего обязательные реквизиты, либо личного обращения клиента (его представителя) в отделение банка с документом, удостоверяющим его личность.

Соблюдение предусмотренной законом процедуры проверки обращения о выдаче соответствующих документов, позволяющей идентифицировать заявителя, является необходимым условием обеспечения сохранности и гарантии банковской тайны. Банк в целях защиты банковской тайны обязан проверить и идентифицировать поданные в банк заявления.

Кроме того, п.п. 4 п. 2 ст. 9 Федерального закона «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» установлена обязанность организации гарантировать соблюдение тайны об операциях своих заемщиков, а также об иных сведениях, устанавливаемых микрофинансовой организацией, за исключением случаев, установленных федеральными законами.

Судом установлено, что 16 сентября 2015 года между Астаховой Л.М. и ООО «Магазин малого кредитования» (Согласно листа записи ЕГРЮЛ с 04 апреля 2016 года в связи с переименованием ООО МФК «Быстроденьги») был заключен договор микрофинансовой линии №. Данные обстоятельства подтверждаются заявлением Астаховой Л.М. на открытие на свое имя микрофинансовой линии «Быстрокарта», предполагающей возможность неоднократного получения ею микрозаймов для использования в личных целях, предоставляемых на следующих условиях открытия микрофинансовой линии: суммы микрозаймов от 3000 рублей до 16000 рублей; сроки возврата микрозаймов от 7 до 16 дней; процентная ставка 2 процента в день/730 процентов годовых; способ предоставления микрозаймов: зачисление денежных средств на лицевой счет заявителя, привязанный к принадлежащей ему платежной карте «Быстрокарта», выпущенной ООО РНКО «Платежный центр». В указанном заявлении содержится информация о том, что заявитель извещен о том, что факт открытия микрофинансовой линии сам по себе не означает заключение договора займа и не ведет к возникновению имущественных обязательств; заявитель подтверждает, что ему предоставлена полная и достоверная информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительских микрозаймов, предоставляемых в рамках микрофинансовой линии «Быстрокарта», также подтверждает получение комплексной информации о правах и обязанностях, связанных с получением и возвратом микрозаймов, а также уплатой процентов за их использование, в том числе получение Правил предоставления микрозаймов и Общих условий договора потребительского микрозайма ООО «Магазин малого Кредитования». Указанное заявление подписано истицей лично. Ее подпись в заявлении при рассмотрении дела не оспаривалась. Индивидуальные условия договора потребительского займа также подписаны истицей лично, неотъемлемым приложением к Индивидуальным условиям договора потребительского микрозайма является таблица, в которой указаны суммы займа, полная стоимость займа? срок его возврата, также подписанная истцом лично.

Кроме того, истцом подписано лично заявление на получение карты «Быстрокарта», согласно которому заемщик ознакомлен, согласен и присоединяется к условиям договора о комплексном обслуживании клиента.

В соответствии с п. 4.4. Правил предоставления микрозаймов в рамках микрофинансовой линии «Быстрокарта» факт подписания Индивидуальных условий договора не означает заключение договора микрозайма между заемщиком и кредитором.

Согласно п. 5.1 Правил заключение договора возможно только после выбора заемщиком одного из предложений, описанных в индивидуальных условиях и совершения действий, необходимых для акцепта условий договора микрозайма.

В соответствии с п. 5.2 Правил информация о сделанном заемщиком выборе доводится до сведения займодавца посредством телефонной связи, для этого заемщик связывается с контактным центром по телефону и проходит персональную аутентификацию.

Согласно п.п. 5.7, 5.8 Правил после получения необходимых сведений заемщик сообщает сотруднику контактного центра о своем желании принять предложения банка, озвучивая выбранную им сумму микрозайма и срок его возврата. Акцепт условий договора микрозайма считается совершенным заемщиком в момент подтверждения им в процессе телефонного разговора соответствия предложения, выбранного им и одобренного займодавцем, в след за которым сотрудником заимодавца на номер мобильного телефона заемщика поступает смс-сообщение, содержащее сведения о выбранном заемщиком предложении заимодавца: полной стоимости микрозайма, сумме микрозайма, сроке его возврата, общей сумме, подлежащей возврату в выбранный заемщиком срок, о номере договора микрозайма.

В рамках указанного выше договора микрофинансовой линии № от 16 сентября 2015 года между истцом и ответчиком заключено ряд договоров микрозайма, из которых только по договору № от 07 марта 2016 года имеется задолженность.

В обоснование заявленных исковых требований истец ссылается на то, что в силу положений ст. 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» на ответчика возложена обязанность по предоставлению потребителю необходимой и достоверной информации, обеспечивающей возможность правильного выбора услуги, от предоставления которой банк уклоняется.

Исследованные судом доказательства в совокупности свидетельствуют о том, что вся необходимая и достоверная информация по оказанию истцу финансовой услуги была предоставлена ответчиком истцу до заключения договора микрозайма, что свидетельствует о надлежащем исполнении ответчиком обязанности по предоставлению информации об оказываемой истцу услуге, предусмотренной ст. 30 Федерального закона Российской Федерации «О банках и банковской деятельности». Доказательств обратного истцом не представлено.

Доказательств того, что при заключении договора микрофинансовой линии и заключенных в рамках ее действия микрофинансовых кредитных договоров истцу не была предоставлена полная и достоверная информация об условиях кредитования, истцом не представлено.

Астахова Л.М. направила в МФК «БЫСТРОДЕНЬГИ» (ООО) претензию с просьбой предоставить копию договора займа, приложения к нему, полную историю всех погашений заемщика по договору микрозайма с указанием в выписке даты каждой операции, суммы операции с указанием, на какие позиции списывались вносимые платежи (очередность погашений) выставить на оплату всю сумму для полного исполнения своих обязательств перед заемщиком, расторгнуть договор займа, что подтверждается копией претензии от 26 апреля 2016 г., списком внутренних почтовых отправлений от 27 апреля 2016 г.

Из содержания претензии следует, что Астаховой Л.М. запрашивалась не информация, обеспечивающая возможность правильного выбора услуги и предусмотренная указанными положениями закона, а копии документов, часть из которых была получена истцом при заключении кредитного договора, а другая часть касается исполнения договора.

29 июня 2016 года между ООО МФК «Быстроденьги» и ООО «ДИДЖИ ФИНАС РУС» был заключен договор уступки прав требования №, в соответствии с которым цессионарию ООО «ДИДЖИ ФИНАНС РУС» были переданы права требования, в том числе по договору микрозайма № от 07 марта 2016 г. (п.п. 1, 2.2. договора).

Согласно п. 6.1. договора уступки прав требования цедент по запросу цессионария передает последнему после даты осуществления цессионарием оплаты общей цены уступаемых прав документы, удостоверяющие права требования по договорам займа: оригинал индивидуальных условий займа со всеми приложениями, дополнительными соглашениями и другими документами, являющимися неотъемлемыми частями указанных договоров займа (анкета должника, заявление на выдачу займа), оригинал документа, подтверждающего предоставление займа (платежное поручение, расходный кассовый ордер), копия согласия на обработку персональных данных, копия паспорта должника.

Таким образом, ООО МФК «Быстроденьги» является ненадлежащим ответчиком по делу, что не лишает Астахову Л.М. права обратиться лично либо ее представителю в ООО «ДИДЖИ ФИНАНС РУС» и получить запрашиваемые ею документы.

Как установлено при рассмотрении дела, при заключении договора займа от 07 марта 2016 года единый документ, подписанный сторонами, не составлялся. Составными частями договора микрозайма наряду с заявлением клиента являются Индивидуальные условия договора потребительского микрозайма, которые составляются согласно Правилам предоставления микрозаймов. Указанные Правила расположены в каждом офисе ответчика, а также в сети Интернет на официальном сайте http://bistrodengi.ru

График платежей по данному кредиту не составляется с учетом особенностей предоставления микрозайма.

Кроме того, учитывая факт направления претензии о предоставлении запрашиваемых документов, то есть сведений, составляющих банковскую тайну, почтой, что не позволяет идентифицировать заявителя, принимая во внимание отсутствие доказательств того, что при личном обращении Астаховой Л.М. или ее представителя, МФК «БЫСТРОДЕНЬГИ» (ООО) уклонился от представления указанных документов, а также существующую переуступку прав требования по договору микрозайма от 07 марта 2016 года ООО «ДИДЖИ ФИНАНС РУС», которому были переданы документы, удостоверяющие права требования по указанному договору микрозайма, у суда не имеется оснований для вывода о нарушении действиями ответчика МФК «БЫСТРОДЕНЬГИ» (ООО) прав Астаховой Л.М. на получение информации, составляющей банковскую тайну, и возложения на ответчика обязанности предоставить запрашиваемые документы, в связи с чем, в удовлетворении искового требования Астаховой Л.М. к МФК «БЫСТРОДЕНЬГИ» (ООО) о возложении обязанности предоставить копии документов по договору займа следует отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Астаховой Л.М. к МФК «БЫСТРОДЕНЬГИ» (ООО) о защите прав потребителя – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд, через Назаровский городской суд Красноярского края в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

<данные изъяты>

<данные изъяты>

Судья: Л.С. Сизых

<данные изъяты>