Решение от 07.06.2016 по делу № 2-3736/2016 от 25.04.2016

Гр. дело №

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

07 июня 2016 года г. Улан-Удэ

Октябрьский районный суд г. Улан-Удэ в составе председательствующего судьи Болдохоновой С.С., при секретаре Дашиевой И.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Общероссийской общественной организации потребителей "Союз защиты прав потребителей финансовых услуг" в интересах Селезнева Е. Г. к ООО "Ренессанс Кредит" о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

Обращаясь в суд в интересах Селезнева Е.Г., Общероссийская общественная организация потребителей "Союз защиты прав потребителей финансовых услуг" просила признать незаконными действия ООО «Ренессанс Кредит» по перечислению страховой премии за страхование жизни, взыскать в пользу Селезнева Е.Г. с ООО «Ренессанс Кредит» 178200 руб., из которых: 89100 руб. - часть кредита, незаконно удержанная Банком, 89100 руб. - в счет неустойки за невыполнение требований потребителя, а также взыскать 10000 руб. в качестве компенсации морального вреда, причиненного Селезневу Е.Г.

Требования мотивированы тем, что между Селезневым Е.Г. и ООО «Ренессанс Кредит» ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор №, истцу предоставлен кредит на сумму 269100 руб. под 27,93% годовых сроком на 1376 дней. По условиям договора Селезнев Е.Г. не должен был заключать каких-либо дополнительных договоров обеспечения, страхования рисков, своей жизни и трудоспособности. Однако Селезневым Е.Г. на руки было получено 180000 руб. Согласно выписке из лицевого счета, 89100 руб. из суммы кредита были удержаны банком и направлены на оплату страховых премий. Полагая условия договора, нарушающими права и законные интересы потребителя, истец обратился ДД.ММ.ГГГГ в досудебном порядке с заявлением в банк с просьбой отменить страховку по кредиту. По условиям договора кредитования заемщик выступает застрахованным лицом по «Программе страхования». Но банком не было разъяснено и не предоставлено истцу право на получение услуги кредитования без оплаты услуг банка за присоединение к программе страхования. Селезнев Е.Г. был вынужден заключить договор страхования жизни, чтобы получить кредит. Банк, оказав услуги по подключению к программе страхования, не согласовал стоимость оказанной услуги с заемщиком, так как из условий договора и из выписки лицевого счета на получение кредита следует, что на заемщика возлагается обязанность оплатить именно 89100 руб. Каких-либо иных вариантов оплаты услуг банка, возможность самостоятельно выбрать иную страховую организацию без посреднических услуг банка Селезневу Е.Г. предоставлено не было, тем самым банк нарушил право на свободу выбора стороны в договоре и на заключение самого договора страхования. Считает недействительным раздел кредитного договора, устанавливающим обязанность по присоединению к Программе страхования, как ущемляющий права потребителя. Следовательно, является неправомерным удержание банком из суммы кредита, предоставленного Селезневу Е.Г., суммы 89100 руб. в качестве страховой премии. В связи с тем, что требования Селезнева Е.Г. по его претензии от ДД.ММ.ГГГГ в добровольном порядке удовлетворены не были, с ответчика в его пользу подлежит взысканию неустойка за 382 дня просрочки в сумме 89100 руб. с учетом положений абзаца 4 ч. 5 ст. 28 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", а также компенсация морального вреда, который истец оценивает в сумме 10000 руб.

Истец Селезнев Е.Г. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежаще, о рассмотрении дела без его участия не просил, о причинах неявки суду неизвестно, ранее суду пояснил, что кредит брал для обучения дочери, с условиями кредита ознакомлен не был, ему никакие документы не вручались. В силу ч.3 ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотрение дела в отсутствие надлежаще уведомленного истца.

Представитель истца Селезнева Е.Г. Яковлев А.Н., действующий по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, представитель истца Общероссийской общественной организации потребителей "Союз защиты прав потребителей финансовых услуг" в порядке ч. 6 ст. 53 ГПК РФ Ангахаев В.А. исковые требования Селезнева Е.Г. поддержали в полном объеме, изложив доводы так, как они указаны в исковом заявлении. Возражали по доводам отзыва ответчика ООО «Ренессанс Кредит», указывая, что полисные условия страхования Селезневу Е.Г. при заключении договора не выданы, с их условиями истца не ознакомили. Истцу банком не было разъяснено и не предоставлено право на получение услуги кредитования без оплаты услуг банка за присоединение к программе страхования, альтернативный вариант заключения договора кредитования без оплаты договора страхования также истцу не был предложен. Просили исковое заявление Селезнева Е.Г. удовлетворить в полном объеме.

В судебное заседание ответчик ООО «Ренессанс Кредит» не явился, извещен надлежаще о дате, времени и месте рассмотрения дела, представил письменные возражения на исковое заявление Селезнева Е.Г., согласно которым заявленные требования просил оставить без удовлетворения. В силу ч.3 ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотрение дела в отсутствие надлежаще уведомленного ответчика.

Допрошенная в судебном заседании свидетель Злыгостева Е.Е. суду пояснила, что приходит дочерью Селезнева Е.Г., и ДД.ММ.ГГГГ она присутствовала с заемщиком Селезневым Е.Г. при заключении договора страхования. Селезнев Е.Г. брал кредит на свое имя для нее – Злыгостевой Е.Е. в целях оплаты обучения. При заключении договора кредитования менеджер банка условия договора не разъясняла заемщику, говорила лишь, где нужно поставить подпись в договоре. О том, что в сумму кредита включен размер страховой премии, ей и отцу стало известно при погашении первого платежа за данный кредит. Подтвердила, что кредитный договор был заключен Селезневым Е.Г. добровольно, при заключении кредитного договора заемщику были выданы документы по заключенному договору.

Исследовав материалы дела и представленные доказательства, выслушав представителей истца, показания свидетеля, суд находит иск не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом Селезневым Е.Г. и ответчиком ООО КБ "Ренессанс Кредит заключен кредитный договор № о предоставлении кредита на неотложные нужды в сумме 269100 руб., под 24,90 % годовых, полная стоимость кредита 27,93% годовых, сроком на 1376 дней на условиях тарифного плана "Без комиссий 24,9%". В указанную сумму включена сумма кредита, подлежащая выдаче заемщику в размере 180000 руб., и 89100 руб. для оплаты страховой премии страховщику, указанному в заявлении на страхование клиента, по соответствующему добровольно заключенному клиентом договору страхования жизни заемщиков кредитов (п. 2.2, 3.1.5 кредитного договора). Сумма кредита зачислена на счет истца в полном объеме, что подтверждается заявлением Селезнева Е.Г. от ДД.ММ.ГГГГ о выдаче кредита наличными в размере 180000 руб., выпиской из лицевого счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и что сторонами в суде не оспаривалось.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Селезневым Е.Г. и ООО СК «Ренессанс Жизнь» заключен договор страхования жизни заемщиков кредитов № по страховым рискам: смерть застрахованного по любой причине, инвалидность застрахованного 1 группы по любой причине, страховая сумма 180000 руб.

Как следует из части 2 статьи 940 Гражданского Кодекса РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком.

Согласно статье 943 Гражданского Кодекса РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правила страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Неотъемлемой частью договора страхования №, заключенного с Селезневым Е.Г., являлось заявление Селезнева Е.Г. от ДД.ММ.ГГГГ о добровольном страховании. С условиями страхования Селезнев Е.Г. был ознакомлен и согласен. Полисные условия страхования жизни вручены ему, он их прочел, понял и согласен с ними, что подтверждается подписью последнего в договоре страхования от ДД.ММ.ГГГГ Пунктом 1 ст. 9 и пунктом 3 ст. 10 Гражданского Кодекса РФ установлено, что граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют, принадлежащие им гражданские прав (включая право на заключение договора). В случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добровольность участников гражданских правоотношений предполагается.

В соответствии с ч.1 ст. 927 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхование, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Из содержания части 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть в силу договора.

Согласно пункту 1 ст. 421 Гражданского Кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Пунктом 4 этой же статьи предусмотрено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно заявлению на страхование от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ истец Селезнев Е.Г. была проинформирован о том, что страхование является дополнительной услугой, оказываемой стразовой организацией, страхование осуществляется исключительно на добровольно основе (по желанию и с согласия заемщика), и не является обязательным условием выдачи банком кредита. По условия заявления Селезнева Е.Г. о страховании установлено, что страховая премия может быть оплачена клиентом любым способом, как в безналичной, так и наличной форме, в том числе ее стоимость может быть включена по указанию клиента в сумму кредита. Клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и здоровье или иные риски в стразовой компании, указанной ниже, или в любой иной страховой компании, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание заключить договор страхования, способ оплаты страховой премии не может служить причиной отказа банка в предоставлении клиенту кредита или ухудшить условия кредитного договора, В случае наличия возражений по пунктам полисных условий страхования, иных условий, связанных с получением дополнительной услуги страхования, рекомендуется воздержаться от заключения договора страхования. Указанное подтверждается личной подписью Селезнева Е.Г. в заявлении о добровольном страховании от ДД.ММ.ГГГГ.

Также заемщик Селезнев Е.Г. выразил желание и просил ООО СК «Ренессанс Жизнь» заключить с ним договор страхования жизни заемщиков кредита, назначил выгодоприобретателем по данному договору страхования при наступлении любого страхового случая КБ «Ренессанс Кредит», и просил КБ «Ренессанс Кредит» перечислить с его счета сумму страховой премии, подлежащей уплате по заключаемому им договору страхования по реквизитам страховщика. (п.1 заявления Селезнева Е.Г. на добровольное страхования). При этом видно, что у страхователя Селезнева Е.Г. был выбор проставить отметку в соответствующем поле в случае нежелания заключить вышеуказанный договор страхования жизни, вместе с тем, данное желание Селезнев Е.Г. не изъявил. Судом также установлено, что заемщик выразил свое нежелание заключить договор страхования по программе «Дожитие застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам» и проставил соответствующую отметку в тексте заявления от ДД.ММ.ГГГГ (п.2 заявления Селезнева Е.Г. на добровольное страхования).

В тексте заявления о добровольном страховании от ДД.ММ.ГГГГ также Селезнев Е.Г. указал, что в случае выбора добровольного страхования он подтверждает, что дополнительная услуга по добровольному страхованию ему не навязана, выбрана им добровольно, подтверждает, что не был ограничен в выборе страховой компании и может выбрать любую страховую компанию.

Анализ текста заявления о добровольном страховании и договора страхования от 27.06.29013 г. позволяет сделать вывод о том, что услуги страхования банком навязаны истцу не были. Предоставление истцу кредита не было обусловлено заключением договора страхования жизни заемщика №. Заключая кредитный договор, истец был вправе отказаться от страхования, либо заключить договор страхования на любых иных условиях либо в другой стразовой компании. Ни кредитный договор, ни представленный договор страхования условий об обязательности заключения договора страхования жизни заемщика, о перечислении заемных средств только после подписания договора страхования жизни заемщика, не содержат. Стороной истца не доказано, что истец Селезнев Е.Г. был лишен права выбора другой страховой компании или иных условий и тарифов страхования. Последний, имея возможность отказаться от заключения договора страхования жизни заемщика, выбрать свою страховую компанию, данным правом не воспользовался, а условия заключенного между сторонами спора кредитного договора не содержат положений, обусловливающих заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования жизни заемщика. В этой связи доводы иска о том, что ответчик ООО «Ренессанс Кредит», навязал услугу по страхованию жизни заемщика, суд признает несостоятельными. Материалами дела подтверждено, что услуга по заключению договора страхования жизни заемщика не была навязана заемщику Селезневу Е.Г. помимо его воли. Анализируя исковые требования Селезнева Е.Г., суд полагает необходимым оставить их без удовлетворения, исходя из того, что поскольку при оформлении кредитного договора Селезнев Е.Г. лично выразил желание на заключение договора страхования жизни заемщика кредита, и просил банк перечислить с его счета за счет суммы кредита сумму страховой премии страховщику. По этим же основаниям показания свидетеля Злыгостевой Е.Е. суд оценивает критически.

Совокупностью исследованных доказательств и материалами дела подтверждено, что волеизъявление истца на подключение к программе страхования являлось добровольным и не было ограничено условиями выдачи кредита, при этом отказ истца от данной услуги не мог повлечь отказ в выдаче кредита.

При таких обстоятельствах доводы истца Селезнева Е.Г. о навязывании банком услуги страхования при выдаче кредита являются необоснованными. Также не доказано, что истец не имел возможности заключить договор страхования с другой страховой компанией. Таким образом, правовые основания для признания незаконными действий ООО «Ренессанс Кредит» по перечислению страховой премии за страхование жизни, отсутствуют.

Поскольку требования истца о признании незаконными действий ответчика по перечислению страховой премии оставлены без удовлетворения, следовательно, отсутствуют основания и для удовлетворения остальных требований, заявленных истцом о взыскании уплаченной суммы страховой премии, неустойки и компенсации морального вреда.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ "░░░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░" ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░ "░░░░░░░░░ ░░░░░░" ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░-░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░.░.