Судебный акт #1 (Определение) по делу № 33-17802/2021 от 16.04.2021

Судья <ФИО>3                                                        Дело <№...>

<№...>

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

14 сентября 2021 года                                                         <Адрес...>

    Суд апелляционной инстанции по гражданским делам Краснодарского краевого суда в составе:

    председательствующего                                   <ФИО>7,

судей:                                     <ФИО>6, Губаревой А.А.,

по докладу судьи:                         <ФИО>6,

при ведении протокола судебного заседания

помощником судьи                                                <ФИО>4,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ответчика ООО СК «ВТБ Страхование», в лице представителя по доверенности <ФИО>1, на решение Адлерского районного суда <Адрес...> Краснодарского края от <Дата ...>, принятое в рамках рассмотрения гражданского дела по иску <ФИО>2 к ООО СК «ВТБ Страхование», ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о расторжении договора страхования и взыскании суммы страховой премии,

Заслушав доклад судьи <ФИО>6 об обстоятельствах дела, содержание решения суда первой инстанции, доводы апелляционной жалобы, суд апелляционной инстанции,

    УСТАНОВИЛ:

<ФИО>2 обратилась в суд с требованиями к ООО СК «ВТБ Страхование», ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о расторжении договора страхования от <Дата ...> и взыскании суммы страховой премии в размере 97 72,80 рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 1 840,99 рублей, компенсации морального вреда в размере 20 000 рублей, судебных расходов в размере 4 600 рублей, штрафа.

Требования мотивированы тем, что <Дата ...> между ней (истцом) и ПАО ВТБ Банк заключен кредитный договор, в рамках которого с ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор страхования по программе «финансовая защита», страховая премия составила 172 452 рубля. В связи с досрочным исполнением кредитного обязательства, <Дата ...> обратилась к ответчику с заявлением о прекращении договора страхования и возврате части страховой премии, однако денежные средства не перечислены, что послужило основанием для обращения в суд.

Решением Адлерского районного суда <Адрес...> Краснодарского края от <Дата ...> требования <ФИО>2 удовлетворены частично, и в ее пользу с ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» взыскана сумма страховой премии за неиспользованный период в размере 97 722,80 рублей, проценты в размере 1 840,99 рублей, судебные расходы в размере 4 600 рублей, штраф. Договор страхования от <Дата ...> – расторгнут. С ООО СК «ВТБ Страхование» в доход бюджета взыскана государственная пошлина в размере 3 283,28 рублей. В остальной части требований отказано.

Не согласившись с вынесенным решением, считая его незаконным и необоснованным, принятым с нарушением норм материального и процессуального права, с неправильным определением обстоятельств, имеющих значение для дела и недоказанностью установленных судом первой инстанции обстоятельств, ответчик ООО СК «ВТБ Страхование» подал апелляционную жалобу, где просят решение суда отменить, и принять по делу новое решение, которым в иске отказать, по доводам подробно изложенным в жалобе.

Письменных возражений не поступило.

Участники процесса в судебное заседание не явились, при этом о месте и времени рассмотрения апелляционной жалобы извещены надлежащим образом, что подтверждается материалами дела, в том числе информация о рассмотрении жалобы заблаговременно размещена на официальном сайте Краснодарского краевого суда в сети – Интернет.

Обсудив возможность рассмотрения дела в отсутствие не явившихся лиц, суд апелляционной инстанции в соответствии со ст.ст.167, 327 ГПК РФ признает возможным рассмотреть дело при данной явке. Оснований для отложения судебного разбирательства не усматривается, поскольку доказательств уважительности причин неявки участников процесса не представлено, неявка сторон в судебное заседание безусловным основанием к отложению судебного разбирательства не служит.

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность решения в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, по смыслу которой повторное рассмотрение дела в суде апелляционной инстанции предполагает проверку и оценку фактических обстоятельств дела и их юридическую квалификацию в пределах доводов апелляционной жалобы, суд апелляционной инстанции находит обжалуемое решение подлежащим отмене в связи с несоответствием выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела, а также в связи с неправильным применением судом норм материального и процессуального права.

В соответствии со ст.ст. 195, 196 ГПК РФ решение суда должно быть законным и обоснованным; при принятии решения суд оценивает доказательства, определяет, какие обстоятельства, имеющие значение для рассмотрения дела, установлены и какие обстоятельства не установлены, каковы правоотношения сторон, какой закон должен быть применен по данному делу и подлежит ли иск удовлетворению.

Согласно ч.ч. 1 - 3 ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

В силу названных норм, а также неоднократных указаний Конституционного Суда Российской Федерации, оценка доказательств и отражение их результатов в судебном решении является одним из проявлений дискреционных полномочий суда, необходимых для осуществления правосудия, вытекающих из принципа самостоятельности судебной власти, что, однако, не предполагает возможность оценки судом доказательств произвольно и в противоречии с законом (Постановление Конституционного Суда Российской Федерации от <Дата ...> <№...>-П).

Пунктом 3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от <Дата ...> <№...> «О судебном решении» установлено, что решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (ст. ст. 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

Выводы суда о фактах, имеющих юридическое значение для дела, не должны быть общими и абстрактными, они должны быть продемонстрированы в судебном постановлении убедительным образом, в противном случае нарушаются задачи и смысл судопроизводства.

Разрешая заявленные <ФИО>2 требования и удовлетворяя их, сославшись на положения ст. 408, 958 ГК РФ, Закону РФ от <Дата ...> <№...> "О защите прав потребителей", суд первой инстанции установил, что страхование риска прекратилось по иным основаниям, чем страховой случай, т.к. истец произвел полное погашение кредитной задолженности перед ПАО «ВТБ Банк», в связи с чем истец вправе требовать возврата оставшейся части страховой премии уплаченной по программе «финансовая защита» ООО СК «ВТБ Страхование».

Однако с указанными выводами суд апелляционной инстанции не соглашается, поскольку вышеприведенным критериям решение суда первой инстанции не соответствует, т.к. суд первой инстанции в нарушение правовых норм не дал юридической оценки всем доводам сторон, в том числе не верно квалифицировал спорные правоотношения, не правильно истолковал положения гражданского законодательства, регулирующие правоотношения в области личного страхования.

Так, согласно ч. 1 ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Статьями 420, 421 ГК РФ установлено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Пунктом 1 статьи 934 ГК РФ предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Возможность досрочного расторжения договора страхования регламентирована положениями ст. 958 ГК РФ.

Согласно статье 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата части страховой премии.

В силу пункту 1 статьи 9 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (пункт 2 этой же статьи).

Исходя из положений пункта 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации", объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

Тогда как вопреки выводам суда первой инстанции о том, что согласно договору страхования заключенному между сторонами, страховая сумма определяется как размер фактической задолженности Страхователя перед Банком по Кредиту, предоставленному Страхователю Банком в рамках Договора потребительского кредита на дату наступления страхового случая, но не более страховой суммы, установленной на дату заключения Договора страхования, указанные положения о размере страховой суммы в полисе отсутствуют, напротив, в указанном документе стороны оговорили, что страховая сумма устанавливается единой по рискам "Смерть Застрахованного" и "Инвалидность Застрахованного", «Временная нетрудоспособность».

Таким образом, в полисе-оферте, не предусмотрено, что при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту, договор страхования прекращает свое действие, напротив, из его условий следует, что договор продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока; исполнение истцом обязательств по кредитному договору исключает кредитора из числа выгодоприобретателей по договору страхования, но не влечет исключение страхового риска и возможности наступления страхового случая, поскольку страховым риском является "смерть, инвалидность, временная нетрудоспособность", а не риск возможной неуплаты страхователем кредита.

Кроме того, согласно пункту 5 договора страхования, договор может быть прекращен досрочно в любое время по требования страхователя. При досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату.

Вышеуказанное не принято во внимание судом первой инстанции.

При таких обстоятельствах вывод суда первой инстанции о том, что досрочное погашение кредита прекращает действие договора страхования в отношении истца и страховая премия подлежит возврату в соответствии с положениями пунктов 1, 3 статьи 958 ГК РФ основан на неправильном применении приведенных выше норм права и является ошибочным.

В свою очередь, согласно абзацу второму пункта 3 статьи 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено договором страхования.

Тогда как в соответствии с пунктом 4 Указания Банка России от <Дата ...> <№...>-У (в редакции от <Дата ...>) «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», предусмотрен порядок расчета размера страховой премии, подлежащей возврату страхователю, как в полном объеме так и части пропорционально не истекшему сроку страхования, в случае расторжения договора по истечении не более 14 календарных дней.

Из материалов дела следует, что истец обратился с заявлением от <Дата ...> к ответчику об отказе от договора страхования, то есть по истечении более чем 14 рабочих дней после начала действия договора страхования, поэтому ООО СК «ВТБ Страхование» в соответствии с условиями договора страхования и Правил страхования, отказало в выплате части неиспользованной страховой премии, т.к. отказ от договора страхования не связан с прекращением риска наступления страхового случая с застрахованным имуществом, соответственно в силу п.п. 2,3 ст. 958 ГК РФ у суда первой инстанции отсутствовали правовые основания для удовлетворения требований истца.

Приведенные выше положения закона и условия заключенного между сторонами договора страхования судом первой инстанции учтены не были.

В связи с тем, что права <ФИО>2, как потребителя, страховой компанией не были нарушены, не имелось оснований для удовлетворения исковых требований о расторжении договора, взыскании с ответчика страховой премии, процентов, и штрафа в соответствии с Законом РФ "О защите прав потребителей", а также не имелось оснований для взыскания судебных расходов, в том числе по оплате государственной пошлины в доход бюджета.

Исходя из установленных по делу фактических вышеприведённых обстоятельств и требований закона, регулирующих спорные правоотношения, суд апелляционной инстанции приходит к выводу, что решение суда, как постановленное с нарушением норм материального и процессуального права, подлежит отмене, а указанные в апелляционной жалобе обстоятельства являются существенными, в связи с чем жалоба подлежит удовлетворению, и по делу, с учетом положений ч. 2 ст. 328, ст. 330 ГПК РФ, должно быть вынесено новое решение об отказе в удовлетворении требований <ФИО>2

Руководствуясь ст. ст. 328 -330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд апелляционной инстанции

ОПРЕДЕЛИЛ:

Апелляционную жалобу ответчика ООО СК «ВТБ Страхование», в лице представителя по доверенности <ФИО>1 – удовлетворить.

Решение Адлерского районного суда <Адрес...> Краснодарского края от <Дата ...> - отменить.

Принять по делу новое решение, которым в удовлетворении требований <ФИО>2 к ООО СК «ВТБ Страхование», ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о расторжении договора страхования и взыскании суммы страховой премии – отказать.

Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в Четвертый кассационный суд общей юрисдикции (<Адрес...>) в срок, не превышающий трех месяцев со дня вступления в законную силу обжалуемого судебного постановления.

Председательствующий:                             <ФИО>7

Судьи:                                         <ФИО>6

                                        Губарева А.А.