Решение по делу № 2-938/2019 ~ М-934/2019 от 26.08.2019

Дело № 2-938/2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Усинский городской суд Республики Коми

в составе председательствующего судьи С.Г. Волковой,

при помощнике судьи Г.М. Хуснутдиновой,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Усинске Республики Коми 09 октября 2019г. гражданское дело по исковому заявлению Миронова К. С. к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о применении последствий ничтожности сделки и взыскании платы за страхование, обязании выплатить проценты за сумму недополученного кредита, взыскании компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л :

Миронов К.С. обратился в суд с иском к ПАО «Сбербанк России» о применении последствий ничтожности сделки и взыскании платы за страхование в размере перерасчете выплат по кредиту с учетом незаконно взысканных завышенных сумм с учетом страховки, взыскании компенсации морального вреда в размере штрафа, судебных расходов на оплату юридических услуг в размере указывая в обоснование требований, что между ним и ПАО «Сбербанк» был заключен кредитный договор на сумму коп., с выплатой годовых, сроком на 45 месяцев на потребительские цели. Фактически на руки была получена сумма в размере ., поскольку истец был подключен к программе страхования, по условиям которого банк застраховал жизнь и здоровье истца на сумму ., выступив страхователем и выгодоприобретателем. Сумма страховки была удержана при выдаче кредита единовременно и возмещалась в течение всего срока гашения кредита, путем внесения ежемесячных взносов, одновременно с основным платежом по кредиту. В подтверждение факта страхования истцу было выдано заявление на страхование. Оказываемая услуга по подключению к программе страхования, состоит в заключении со страховой компанией договора страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору. Действия кредитной организации по возложению на потребителя дополнительных обязательств по оплате комиссии за присоединение к программе добровольного страхования жизни и здоровья является нарушением п. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», в связи с чем незаконно была удержана сумма в размере . Кроме того, кредитный договор, заключенный между сторонами, заявление на страхование, являются типовыми, с заранее определенными условиями, в связи с чем, потребитель, как сторона в договоре был лишен возможности влиять на их содержание. Истец обратился к ответчику с заявлением о признании недействительным условия кредитного договора о взыскании комиссии за присоединение к программе добровольного страхования жизни и здоровья и применении последствий недействительности части сделки в виде возврата денежных средств, однако, в добровольном порядке ответчик денежные средства не вернул, дд.мм.гггг. ответил отказом. На основании положений ст.ст. 167, 168, 935 Гражданского кодекса РФ, ст. 16 Закона РФ от дд.мм.гггг. № «О защите прав потребителей» истец указывает, что условие о страховании противоречит закону и является ничтожным, поскольку истец не имел возможности отказаться от страхования, поскольку это повлекло бы отказ в выдаче кредита, банк навязал услугу не связанную напрямую с получением кредита, в результате чего истец понес убытки по уплате страховой премии в размере

дд.мм.гггг. истец представил заявление с уточнением исковых требований, уточняет требование о перерасчете выплат по кредиту с учетом незаконно взысканных завышенных сумм с учетом страховки и просит обязать ответчика выплатить сумму процентов в размере

В судебное заседание истец, извещенный надлежащим образом о месте и времени рассмотрения дела, не явился, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие с участием его представителей Хирик Р.А., Хирик А.В.

Представители истца Хирик Р.А., Хирик А.В. в судебном заседании подержали исковые требования по доводам, приведенным в его обоснование. Представитель истца Хирик А.В. считает, что банк вынудил истца заключить договор страхования, также полагает, что срок исковой давности не пропущен, поскольку истец обратился в суд после того как получил отказ от банка, с указанной даты прошло менее двух лет и с даты отказа банка вернуть денежные средства должен исчисляться срок исковой давности.

Ответчик, извещенный надлежащим образом о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, просит рассмотреть дело в отсутствие своего представителя, также представил письменный отзыв, согласно которому с истцом дд.мм.гггг. был заключен кредитный договор, согласно которому банк предоставил истцу кредит в размере месяцев. Истец обратился с заявлением на страхование от дд.мм.гггг. о подключении к Программе страхования жизни, здоровья, недобровольной потери работы на весь срок кредита. Сумма платы за подключение к программе страхования составляет ., плата за подключение к программе страхования может быть уплачена одним из следующих способов: путем списания с вклада, с банковской карты, внесение наличных денежных средств через кассу банка, с последующим списанием платы за подключение с указанных счетов. Также предусмотрено внесение платы за счет суммы предоставленного потребительского кредита. Поручением от дд.мм.гггг. Миронов К.С. дал распоряжение о списании суммы за подключение программы страхования после зачисления кредита на счет плательщика. Истцом получен экземпляр заявления на подключение к Программе страхования, а также экземпляр Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика и памятка, о чем свидетельствует роспись Миронова К.С. в самом заявлении. Доводы истца о навязывании услуги страхования банком считают несостоятельными, поскольку подключение к Программе страхования осуществляется исключительно на основании личного заявления заемщика, в котором он выражает согласие на оказание ему услуги по организации страхования, при этом кредитный договор не предусматривает в качестве обязательного условия страхование жизни и здоровья заемщика.

В заявлении на страхование Миронов К.С. подтверждает, что ознакомлен с условиями участия в программе страхования, а также, что участие является добровольным и его отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг. Услуга по организации страхования заемщика не является составной частью кредитной сделки, а представляет собой самостоятельную финансовую услугу банка. В рамках договора страхования банком перечисляется страховая премия в страховую компанию, плата за подключение к Программе страхования не является страховой премией, такая плата вносится заемщиком непосредственно за услугу по организации страхования. Услуга по организации страхования истца была исполнена надлежащим образом, договор страхования был заключен на условиях, определенных в заявлении на страхование. Условиями программы страхования предусмотрен «период охлаждения», срок – 14 дней, в течение которого клиент имеет возможность передумать и выйти из программы страхования с возвратом внесенной им платы за подключение. В соответствии с разделом 4 п.п. 4.1 Условий участия предусмотрено, что участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к программе страхования независимо от источника оплаты (личные, кредитные денежные средства), производится банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях: подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подключения к программе по заявлению на страхование. При этом осуществляется возврат денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение. Указанное условие возврата суммы также отражается в заявлении на страхование. Согласно полису № ДсЖ-03/1602 от дд.мм.гггг., а также выписки из реестра застрахованных лиц, справке № Миронов К.С. подключен к программе страхования, страховая премия перечислена в сраховую компанию. Также ответчик полагает, что истцом пропущен срок исковой давности, поскольку кредитный договор заключен и заявление на страхование подано дд.мм.гггг..

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора - ООО СК «Сбербанк страхование жизни», извещенное надлежащим образом о месте и времени рассмотрения дела, представителя в судебное заседание не направило, мнения относительно требований не выразило.

Суд, заслушав пояснения представителей истца, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст.934 Гражданского кодекса РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

В соответствии с п. 1 и п. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» запрещается обуславливать приобретение одних товаров (услуг) обязательным приобретением иных товаров (услуг), при этом условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

По смыслу приведенных норм личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может никем быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обусловливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги. По соглашению сторон условиями кредитного договора может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательства и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк. Включение в кредитный договор условий о страховании может расцениваться как нарушение прав потребителя в том случае, когда заемщик был лишен возможности заключения кредитного договора без заключения договора добровольного страхования жизни и здоровья. В судебном заседании установлено, что Мироновым К.С. дд.мм.гггг. были подписаны индивидуальные условия кредитования в ПАО «Сбербанк», по условиям которых заемщику Миронову К.С. предоставлен кредит в сумме

В этот же день истец Миронов К.С. подписал заявление на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщиком, согласно которому Миронов К.С. выражает согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просит ПАО «Сбербанк России» заключить в отношении него договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья, и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в соответствии с условиями, изложенными в заявлении и «Условиях участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья, и в связи с недобровольной потерей работы заемщика». Согласно заявлению срок страхования установлен - 45 месяцев с даты подписания заявления, при условии внесения платы за подключение к программе (пункт 2 заявления). В соответствии с п. 5 заявления выгодоприобретателем в размере непогашенной задолженности по кредиту является банк, в остальной части (а также в случае полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по кредитам в ПАО Сбербанк) выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо (его наследники).

В заявлении указано, что заявителю предоставлена вся необходимая и существенная информация о страховщике и страховой услуге, в том числе связанная с заключением и исполнением договора страхования, при этом заявитель ознакомлен ПАО «Сбербанк» с Условиями участия в программе страхования и согласен с ними, в том числе с тем, что участие в Программе страхования и отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг; плата за подключение к программе страхования рассчитывается по следующей формуле: Страховая сумма*тариф за подключение к программе страхования* (количество месяцев /12). Тариф за подключение к программе страхования – 2,99% годовых. Также в заявлении имеется согласие заявителя на оплату суммы платы за подключение к Программе страхования в размере . Отдельно оговорено о получении истцом второго экземпляра заявления и Условий участия в Программе страхования, которые применяются в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование начиная с дд.мм.гггг. и Памятки.

Договор страхования в отношении Миронова К.С. между ПАО «Сбербанк России» и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» был заключен дд.мм.гггг., что подтверждается выпиской из страхового полиса № ДСЖ 03/1602 от дд.мм.гггг..

Согласно разделу 5 Условий участия в Программе страхования участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных в качестве платы за подключение к Программе страхования производится банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях: подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п. 2.2 настоящих Условий, независимо от того был ли договор страхования в отношении такого лица заключен либо при подаче соответствующего заявления по истечении 14 дней, если договор страхования в отношении этого лица не был заключен. При этом осуществляется возврат физическому лицу денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к программе страхования. Согласно п. 5.2 Условий, если физическое лицо подало заявление на отключение от Программы страхования после того, как в отношении данного физического лица был заключен Договор страхования, сумма денежных средств, возвращаемая физическому лицу, облагается налогом на доходы физических лиц по ставке 13% - для налоговых резидентов, который удерживается налоговым агентом - ОАО «Сбербанк России» в момент их возврата.

Таким образом, условия договора страхования не предусматривают возврат платы за подключение к Программе страхования, в случае отказа от участия в ней по истечении 14 дней со дня его заключения, в случае, если договор страхования в отношении такого лица был заключен.

Основания возврата денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к программе страхования, в случае отказа физического лица от страхования предусмотрены п. 5.1 Условий, пункт 5.2 Условий определяет порядок налогообложения выплаченных физическому лицу сумм, в случае если договор страхования был заключен, что не противоречит п. 5.1. Условий.

В соответствии с п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422) (п. 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с ч. 1 ст. 422 Гражданского кодекса РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно п. 1 ст. 425 Гражданского кодекса РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В силу п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу ст. 428 Гражданского кодекса РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В соответствии с ч. 3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Согласно ч. 2 ст. 940 Гражданского кодекса РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (ч. 2 ст. 434 ГК РФ), либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В таком случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных документов (свидетельства, сертификата, квитанции).

Из материалов дела, в частности, содержания индивидуальных условий потребительского кредита в отношении истца и заявления истца на страхование, следует, что заключение кредитного договора фактически не было обусловлено обязанностью заемщика по заключению договора страхования, при этом заемщик, будучи ознакомлен с условиями подключения к программе страхования, согласился с ними, тем самым выразил согласие быть застрахованным в рамках указанной программы и обязался внести плату за подключение к программе страхования в указанном размере. Таким образом, услуга по подключению к Программе страхования была предоставлена банком с согласия заемщика, выраженного в письменной форме. Заявление на страхование от дд.мм.гггг., подписанное истцом и Условия страхования свидетельствуют, что до момента возникновения договорных отношений до сведения истца была доведена полная и достоверная информация об условиях страхования, а подключение к Программе страхования являлось добровольным, что подтверждается его личной подписью на заявлении.

В случае неприемлемости условий о страховании, Миронов К.С. не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя обязательства по внесению платы за подключение к названной программе.

Истцом, в нарушение положений ст. 56 ГПК РФ, не было представлено суду доказательств, что предоставление кредита было поставлено в зависимость от заключения договора страхования. В заявлении он подтвердила своей подписью, что при заключении договора страхования был ознакомлен со всеми Условиями страхования, принял от ответчика Условия страхования, следовательно, письменно согласился с предложенными ответчиком условиями, внес плату за подключение к программе страхования, не предъявил претензий по заключению договора страхования на иных условиях.

Из содержания заявления на страхование следует, что сумма в размере ., с уплатой которой не согласен истец, является не страховой премией, а платой за подключение к программе страхования.

Истец в срок до дд.мм.гггг. (дата заключения в отношении истца договора страхования) к ответчику с заявлением об отказе от участия в программе страхования не обращался, что в силу вышеприведенных положений раздела 4 Условий страхования свидетельствует об отсутствии оснований для взыскания платы за подключение к программе страхования.

Кроме того, обоснованным является довод ответчика о попуске истцом срока на обращение в суд, поскольку согласно п. 1 ст. 181 Гражданского кодекса РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной, составляет три года.

Истец выразил согласие на присоединение к Программе страхования дд.мм.гггг., следовательно, срок исковой давности истек дд.мм.гггг., тогда как иск в суд подан дд.мм.гггг.. Ссылка представителя истца на необходимость исчисления срока исковой давности с даты отказа в возвращении денежных средств - дд.мм.гггг. не основана на законе, поскольку в силу ч. 1 ст. 181 Гражданского кодекса РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки, в данном случае исполнение началось при подписании истцом заявления и перечислении денежных средств в размере . – дд.мм.гггг..

Согласно ч. 2 ст. 199 Гражданского кодекса РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

При изложенных обстоятельствах исковые требования Миронова К.С. о применении последствий ничтожности сделки и взыскании платы за страхование и производные от них исковые требования об обязании выплатить проценты за сумму недополученного кредита, взыскании компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов удовлетворению не подлежат.

руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

Р Е Ш И Л :

    В удовлетворении исковых требований Миронова К. С. к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о применении последствий ничтожности сделки и взыскании платы за страхование, обязании выплатить проценты за сумму недополученного кредита, взыскании компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов – отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Коми через Усинский городской суд Республики Коми в течение одного месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 14 октября 2019г.

Председательствующий –                 С.Г. Волкова