Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-50/2015 (2-1821/2014;) от 27.10.2014

Решение в окончательной форме

принято 02 февраля 2015 года

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

27 января 2015 года Полевской городской суд <. . .> в составе: председательствующего судьи Коряковой Н.С.,

при секретаре Парамоновой М.А.,

рассмотрев в судебном заседании гражданское дело № 2-50/2015 по иску Банк ВТБ 24 (закрытого акционерного общества) к Важениной М.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору, по иску Важениной М.Ю. к закрытому акционерному обществу Банк ВТБ 24 о взыскании денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

Банк ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) обратилось в суд с иском к Важениной М.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору № от №, ссылаясь, что ответчику предоставлен кредит в размере <данные изъяты> на срок по . . . с взиманием платы за пользование кредитом в размере № годовых. Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно 12 числа каждого календарного месяца. Пени за просрочку обязательства по кредиту установлены в размере 0,5%. Истец обязательства по кредитному договору исполнил. Заемщик систематически нарушает обязательства по погашению долга и процентов. Задолженность по кредитному договору составляет <данные изъяты>, из которых основной долг – <данные изъяты>, проценты за пользование кредитом <данные изъяты>, пени по просроченному долгу – <данные изъяты>. Просит взыскать с ответчика сумму задолженности по кредитному договору № от . . . в размере <данные изъяты>, из которых основной долг – <данные изъяты>, проценты за пользование кредитом - <данные изъяты> пени по просроченному долгу – <данные изъяты>, расходы по уплате государственной пошлины.

Важенина М.Ю. обратилась в суд с иском к ЗАО Банк ВТБ 24 о взыскании денежных средств в размере <данные изъяты>, удержанных в счет оплаты за коллективное страхование при оформлении кредитного договора № от №, мотивируя требования тем, что . . . она обратилась в ВТБ 24 с просьбой о выдаче кредита, ей было предложено заполнить анкету-заявление на получение кредита. Основным документом являлось согласие на кредит в ВТБ24(ЗАО) от . . . №. По условиям данного договора ей выдан кредит в размере <данные изъяты> на срок 60 месяцев, а истец обязался возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, предусмотренные кредитным договором, в порядки и сроки, установленные кредитным договором и графиком платежей. Обязательств о выплате ответчику комиссий она не принимала. На стадии заключения сделки ответчик представил документы, не содержащие условия о страховании, в результате чего у заемщика сложилось впечатление о предоставлении кредита без страхования. При заполнении анкеты указала, что не выражает согласие выступать застрахованным лицом по программе коллективного страхования. Подписывая согласие на кредит с пустыми строками о сроке страхования и с неуказанной суммой ежемесячной комиссии на присоединение к коллективной программе страхования, истолковала это как отсутствие условия о страховании. В уведомлении о полной стоимости кредита, подписанном сторонами, не указано на комиссию. В графике погашения кредита и уплаты процентов, указана сумма кредита – <данные изъяты> и сумма платежа в погашение процентов <данные изъяты>, в разделе сумма платежа в погашение комиссий во всех 60 строках (60 месяцев) проставлены нули. При оформлении заявления, которым истец уведомлена о программе страхования в ч.1 п.3 истцом не выражено волеизъявление на участие в какой-либо программе, все графы о наименовании программы, о страховой компании остались незаполненными. Истец выбрал вариант о не включении в число участников программ страхования. Из расчета задолженности, представленного в суд, следовало, что <данные изъяты> были взысканы за коллективное страхование в период выполнения обязательств по погашению кредита по кредитному договору в качестве комиссии за коллективное страхование. С кем заключен договор страхования, какого числа и на какую сумму, истцу не известно. Истец не выразил согласие на заключение договора страхования. Услуга по страхованию жизни и здоровья истца у третьего лица не может являться самостоятельной услугой, выбор которой возможен по волеизъявлению страхователя. Данная обязанность не охвачена самостоятельной волей и интересом истца-потребителя. Удержание комиссии ответчиком произведено незаконно, истцу одновременно с выдачей кредита навязаны дополнительные услуги в виде страхования с уплатой указанной комиссии. Ответчиком умышленно нарушены права истца как потребителя банковской услуги. Причиненный моральный вред оценивает в размере <данные изъяты>. Просит взыскать с ответчика денежную сумму в размере <данные изъяты>, удержанные в счет оплаты за коллективное страхование и компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>.

Представитель истца (ответчика по иску Важениной М.Ю.) - ЗАО Банк ВТБ 24 в судебное заседание не явился, о дне слушания дела извещен своевременно надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствии представителя истца.

Ответчик (истец по иску к ЗАО Банк ВТБ 24) Важенина М.Ю. в судебное заседание не явилась, представила отзыв на иск (лд.108-109), из которого следует, что . . . ВТБ 24(ЗАО) подано исковое заявление о взыскании с нее в пользу ВТБ 24 (ЗАО) задолженности по кредитному договору в сумме <данные изъяты>. Считает заявленные требования необоснованными. По условиям кредитного договора истцом предоставлен кредит в размере <данные изъяты> на срок 60 месяцев. . . . Банк направлял ей уведомление о расторжении кредитного договора, указав, что . . . договор расторгнут, соответственно с указанного момента не должны начисляться пени и проценты за пользование кредитом. При осуществлении платежей по кредиту, она полагала, что договор расторгнут и платежи направляются на погашение основной суммы долга. Договор должен быть признан расторгнутым с . . . года, начисление процентов и пени остановлено с той же даты и все суммы, уплаченные после этого срока, должны быть зачтены в уменьшение основного долга и процентов. После получения указанного письма и до подачи иска в суд она погасила задолженность . . . на сумму <данные изъяты>, . . . на сумму <данные изъяты>, . . . на сумму <данные изъяты>, всего в размере <данные изъяты>. Банком необоснованно зачтено в счет погашения процентов <данные изъяты>, а не в качестве основного долга. Банком также необоснованно удержаны пени в сумме <данные изъяты>, которые должны быть зачтены в счет уменьшения основного долга. При подписании Правил кредитования и графика погашения кредита и уплаты процентов, она не принимала обязательств по уплате комиссии в сумме <данные изъяты> которые необоснованно, без ее согласия взысканы из сумм, которые она не перечисляла на погашение кредита и процентов. Ей неизвестно на каком основании и за что с нее взысканы комиссионные платежи. Заявленную сумму долга в размере <данные изъяты> не признает, считает, что данная сумма подлежит уменьшению на необоснованно удержанные пени в размере <данные изъяты>, необоснованно удержанную комиссию в размере <данные изъяты>, необоснованно удержанные проценты в размере <данные изъяты> копеек, сумму платежа от . . . в размере <данные изъяты>, сумму платежа от . . . в размере <данные изъяты>

Представитель ответчика (истца по иску к ЗАО Банк ВТБ 24) Важениной М.Ю. – Попова Г.И. исковые требования ЗАО Банк ВТБ 24 не признала, исковые требования Важениной М.Ю. поддержала, суду пояснила, что основная сумма взыскания должна быть уменьшена на <данные изъяты> После получения расчета задолженности, истица увидела, что с нее взыскивается комиссия за страхование ежемесячно в размере <данные изъяты>. То есть ежемесячно, из перечисляемого платежа в размере <данные изъяты>, банком незаконно удерживалась комиссия. В оформленных документах Важенина согласие на страхование не выражала. В уведомлении о полной стоимости кредита, она не уведомлена о выплате комиссий и эти комиссии в расчет не включены. Из графика погашения кредита и процентов в графе «сумма платежа в погашения комиссий и другие платежи», не указано о суммах комиссий. С какой страховой организацией банком заключен договор неизвестно. Действия по удержанию <данные изъяты> незаконны. Просит взыскать с банка в пользу Важениной компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>. Начисления после июля . . . года должны быть уменьшены. Банк не имел право начислять пени и штрафные санкции, а также проценты в размере <данные изъяты>. Просрочка в исполнении обязательств допущена Важениной с января . . . года, Важенина не понимала, почему так много платит по кредиту.

Заслушав объяснения представителя Важениной М.Ю., исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Согласно п. п. 2 - 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.

В силу п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту в срок, установленный для ее акцепта действий по выполнению указанных в ней условий, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из материалов дела следует, что . . . Важенина М.Ю. подала анкету-заявление (оферту) (лд.18-19) на получение кредита в ВТБ-24 (ЗАО), в котором просил Банк рассмотреть возможность заключения с ней кредитного договора на условиях, установленных банком, указав сумму кредита <данные изъяты>. Важенина М.Ю. также отразила, что не выражает согласие выступать застрахованным лицом по Программе коллективного страхования жизни и трудоспособности физических лиц от несчастных случаев и болезней.

Важенина М.Ю. подтвердил согласие с условиями договора и общими условиями кредитования, обязалась их выполнять, подписав согласие на кредит (лд.20) и уведомление о полной стоимости кредита (лд.21), где в расчет полной стоимости кредита включены погашение основного долга – <данные изъяты>, уплата процентов по кредиту – <данные изъяты>.

Важенина М.Ю. выполнила заявление в банк, в котором просила не включать ее в число участников программ страхования (лд.23).

В графике платежей Важениной М.Ю. отражена ежемесячная сумма погашения кредита, в которую включены суммы платежа в погашение основного долга и сумма платежа в погашение процентов (лд.22).

Судом установлено, что между ВТБ-24 (ЗАО) и Важениной М.Ю. . . . заключен кредитный договор путем присоединения Заемщика к Условиям кредитования ВТБ-24 (ЗАО) по продукту «Кредит наличными» (без поручительства) на основании анкеты--заявления Заемщика на предоставление кредита и уведомления о полной стоимости кредита.

Как следует из материалов дела, единый документ при заключении Договора сторонами не составлялся и не подписывался.

Все необходимые условия Договора предусмотрены в его составных частях: в подписываемом клиентом Заявлении (оферте), уведомлении о полной стоимости кредита Правилами кредитования ВТБ-24 (ЗАО) по продукту «Кредит наличными» (без поручительства (лд.25-27).

При рассмотрении данного дела, суд установил, что Важенина М.Ю. совершала действия, направленные на получение кредита в ВТБ-24(ЗАО), собственноручно подписывала необходимые для этого документы, обращалась к истцу с заявлением о заключении договора на условиях, изложенных в Правилах кредитования, получила от Банка денежные средства, производила внесение платежей в счет возврата полученных денежных средств.

Факт исполнения обязательства банком, то есть перечисление денежных средств в размере <данные изъяты> подтверждается копией мемориального ордера (лд. 17).

Из представленного расчёта задолженности по кредитному договору следует, что задолженность ответчика по кредитному договору за период с . . . по . . . составляет <данные изъяты> – задолженность по процентам за пользование кредитом, пени – <данные изъяты>, пени по просроченному долгу – <данные изъяты> <данные изъяты>

Банк просит взыскать <данные изъяты> от суммы пени, что составляет <данные изъяты>.

Уведомление о досрочном истребовании задолженности по кредитному договору направлено заемщику . . . (лд.28). В указанном уведомлении банк указывает, что по состоянию на . . . общая сумма задолженности составляет <данные изъяты>.

Суд приходит к выводу, что требования банка в части взыскания задолженности по кредитному договору: сумма основного долга, задолженность по процентам, пени подлежит частичному удовлетворению.

Как видно из расчета задолженности, начисление процентов и пени производилось банком включительно по . . . года, и после указанной даты банком не начислялись проценты и пени на сумму основного долга.

Суд не принимает доводы Важениной о необоснованности удержания пени в размере <данные изъяты>, а также необоснованно удержанных процентов в размере <данные изъяты>, учитывая, что данные денежные суммы начислены в период до . . . года, кроме того, согласно п. 2.14 Правил кредитования в первую очередь погашается задолженность просроченных процентов на кредит, а затем просроченная сумма основного долга по кредиту.

Суд считает установленным, что на момент предъявления иска общая задолженность Важениной по кредиту составляла <данные изъяты> – основной долг, <данные изъяты> – задолженность по процентам за пользование кредитом, <данные изъяты> - пени, <данные изъяты> - пени по просроченному долгу.

После подачи иска в суд Важениной М.Ю. внесены два платежа в счет погашения задолженности в размере <данные изъяты> каждый . . . и . . . года, которые уменьшают общий размер задолженности по кредиту до <данные изъяты>.

Исковые требования Банк ВТБ 24 (закрытого акционерного общества) к Важениной М.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору следует удовлетворить частично, взыскав с Важениной М.Ю. задолженность по кредитному договору в размере <данные изъяты> копеек.

Заявленные исковые требования Важениной М.Ю. к Банк ВТБ 24 (закрытого акционерного общества) о взыскании сумм уплаченной комиссии, компенсации морального вреда подлежат удовлетворению.

Отношения между сторонами регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации и Законом Российской Федерации от . . . № «О защите прав потребителей».

Из представленного расчета задолженности следует, что ежемесячно с Важениной взималась комиссия за страхование в сумме <данные изъяты>, которая в совокупности платежей составляет <данные изъяты>.

В силу ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В силу п. 1 ст. 1102 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса.

Из представленных банком документов видно, что Важенина М.Ю. не давала своего согласие на страхование, более того, выразила несогласие на заключение договора страхования и просила не включать ее в число участников программы страхования, указав об этом в анкете-заявлении на получение кредита в ВТБ-24 (ЗАО), а также в заявлении в банк, в котором просила не включать ее в число участников программ страхования.

Вышеизложенное позволяет прийти к выводу о том, что взимание ВТБ-24 (ЗАО) с Важениной М.Ю. комиссии по страховым взносам в размере <данные изъяты> является неправомерным, поскольку ущемляет ее права как потребителя.

Суд приходит к выводу, что данная услуга навязана банком Важениной М.Ю. без согласия заемщика.

При установленных обстоятельствах требования Важениной М.Ю. о взыскании оплаченной комиссии по страховым взносам подлежат удовлетворению в размере <данные изъяты>.

Согласно ст. 151 Гражданского кодекса Российской Федерации, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

В силу ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Учитывая, что по вине ответчика с истца, являющегося потребителем банковской услуги, неправомерно взималась денежная сумма в размере 75 720 рублей в качестве комиссии за коллективное страхование, истец испытал нравственные страдания, суд считает необходимым удовлетворить требования истца о взыскании морального вреда с ответчика соразмерно причиненным моральным и нравственным страданиям в сумме 5 000 рублей.

Согласно ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

В соответствии с ч.1 ст. 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░ 24 (░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░) ░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░ 24 (░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░) ░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>, ░░░░░ ░░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>

░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░ 24 ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░ 24 (░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░) ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░ 24 (░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░) ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>, ░░░░░ ░░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>

░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░ 24 (░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░) ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░.

░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░.