Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1334/2014 ~ М-1235/2014 от 27.08.2014

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

03 октября 2014 года      с. Кинель-Черкассы

Кинель-Черкасский районный суд Самарской области в составе председательствующего судьи Иноземцевой Е.И.

с участием представителя истца Смирнова А.Ю.

при секретаре Проскуриной А.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску Данейкиной <данные изъяты> к ЗАО Банк ВТБ 24 в лице филиала № г. Самара о признании нарушений кредитного договора, взыскании убытков и процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда

у с т а н о в и л:

Данейкина А.Н. обратилась в суд с иском, указав, что между ней и ответчиком был заключен кредитный договор № ДД.ММ.ГГГГ. «кредит наличными» со сроком действия до ДД.ММ.ГГГГ. на сумму <данные изъяты> под 26% годовых.

Пользуясь неграмотностью истца в сфере финансовых услуг, ответчик нарушал права потребителя в период пользования банковским продуктом, в том числе: начислял и удерживал незаконные комиссии (комиссия за выдачу кредита, ежемесячная комиссия за ведение счёта); неправомерно завышал сумму долга по кредиту, включая в неё незаконные комиссии; неправомерно завышал сумму процентов по кредиту, начисляя проценты на суммы незаконных комиссий. Незаконные действия ответчика приводили к недостаточности денежных средств для погашения процентов и основного долга по кредиту и к необоснованному росту задолженности по кредиту.

Так, ответчик необоснованно удерживал комиссию за ведение судного счёта в размере <данные изъяты> ежемесячно.

Истец также указывает, что ответчик незаконно удержал комиссию за выдачу кредита в сумме <данные изъяты>. Выдача кредита не является самостоятельной услугой банка, эти операции являются обязанностью банка в рамках кредитного договора по предоставлению займа заёмщику. Банк исполнил свою обязанность не полностью, выдав истице лишь <данные изъяты> вместо установленных договором <данные изъяты>, удержав <данные изъяты> в качестве платы за выдачу кредита (2% от суммы кредита).

Взыскание с заемщиков иных удержаний, помимо процентов на сумму предоставленного кредита, действующим законодательством не предусмотрено. На стороне банка в результате его неправомерных действий возникло неосновательное обогащение. Кредитный договор был заключен лишь <данные изъяты>, под 26% годовых на срок 60 месяцев.

Фактически истица полностью погасила кредит ещё в ДД.ММ.ГГГГ, но продолжала вносить платежи ещё до ДД.ММ.ГГГГ., проконсультировавшись со специалистами, поняла, что уже погасила кредит, а банк получил неосновательное обогащение в сумме <данные изъяты>, в том числе: излишне удержанные ответчиком проценты <данные изъяты>, излишне уплаченные средства в погашение основного долга - <данные изъяты>. Сумма процентов подлежащих взысканию с ответчика на дату расчёта ДД.ММ.ГГГГ. за незаконное пользование чужими денежными средствами составляет <данные изъяты>.

Просит признать недействительным условие кредитного договора в части взимания платы за обслуживание (ежемесячной комиссии), применить последствия недействительности ничтожной сделки и взыскать с ответчика в пользу истца причиненные убытки в размере <данные изъяты> и проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме <данные изъяты>.

Признать недействительным условие кредитного договора в части взимания комиссии за выдачу кредита в размере 2% от суммы кредита, применить последствия недействительности ничтожной сделки и взыскать с ответчика в пользу истца причиненные убытки в размере <данные изъяты> и проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме <данные изъяты>.

Взыскать с ответчика в пользу истца убытки в размере <данные изъяты>, в том числе:излишне удержанные ответчиком проценты <данные изъяты> копеек,излишне уплаченные средства в погашение основного долга - <данные изъяты>, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме <данные изъяты>.

Взыскать с ответчика в пользу истца штраф в сумме <данные изъяты> (в размере 50% от суммы ранее предъявленной претензии) и компенсацию моральный вреда причинённого нарушением прав потребителя в сумме <данные изъяты>, а всего взыскать с ответчика в пользу истицы - <данные изъяты>.

ДД.ММ.ГГГГ истцом уточнены исковые требования, указано, что из представленных ответчиком документов следует, что ежемесячная комиссия в размере <данные изъяты>, это не комиссия за ведение счёта, а плата за присоединение к программе страховой защиты.

Договор между истицей и ответчиком заключен в форме договора присоединения, все условия договора сформулированы лишь стороной ответчика. Условия включены в договор присоединения безальтернативно, и не могли быть изменены потребителем, желающим получить кредит.

Просит признать включение в кредитный договор присоединения безальтернативного условия о присоединении к программе страховой защиты: ущемляющим права истицы как потребителя, нарушающим требования п.2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» о запрете навязывания услуг, нарушающим в отношении истицы принцип свободы договора.

Обязать ответчика вернуть всё полученное в результате исполнения ничтожного условия, а именно убытки в размере <данные изъяты>, взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме <данные изъяты>. Признать, что ответчиком допущено нарушение условий договора в части суммы предоставленного займа, и вместо <данные изъяты>, займ был предоставлен в сумме <данные изъяты>. Взыскать с ответчика в пользу истца убытки в размере <данные изъяты>, в том числе: излишне удержанные ответчиком проценты <данные изъяты>,излишне уплаченные средства в погашение основного долга - <данные изъяты>, взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме <данные изъяты>, штраф в сумме <данные изъяты> (в размере 50% от суммы ранее предъявленной претензии), компенсацию морального вреда причинённого нарушением прав потребителя в сумме <данные изъяты>.

ДД.ММ.ГГГГ истцом вновь уточнены требования, указано, что сумма выданного кредита меньше чем предусмотрено договором. Истица желала получить именно наличные денежные средства в сумме <данные изъяты>, а получила в сумме <данные изъяты>. Расходный ордер подтверждает, что ответчик выдал истице лишь <данные изъяты> наличными. Мемориальные ордера, представленные ответчиком не могут служить доказательствами предоставления кредита, так как не являются расчётными документами. Согласно п.1 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ. № «О порядке составления и оформления мемориального ордера» (Зарегистрировано в Минюсте России ДД.ММ.ГГГГ. №) - использование мемориального ордера в качестве расчетного документа не допускается.

Таким образом, договор между истицей и ответчиком заключен на сумму <данные изъяты>, сумма процентов за первый месяц должна исчисляться с фактически полученной суммы, а проценты за последующие месяцы с фактической суммы остатка основного долга. Суммы процентов исчисленные ответчиком и удержанные им, превышают размер процентов исчисленных исходя из фактической суммы кредита и последующих остатков основного долга. Ответчик незаконно удержал завышенные проценты в сумме <данные изъяты>, и на эту сумму к ДД.ММ.ГГГГ. обязан уплатить истице проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>.

Так как, ответчик заявил о применении срока исковой давности, поэтому убытки и проценты на них за пределами срока не могут быть взысканы, в то же время убытки причинённые с ДД.ММ.ГГГГ подлежат возмещению истице в полном объёме (в сумме <данные изъяты>), и на них подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>

Просит признать, что ответчиком допущено нарушение условий договора в части суммы предоставленного займа, вместо <данные изъяты>, займ был предоставлен в сумме <данные изъяты>, взыскать с ответчика в пользу истца убытки, причинённые неосновательно удержанными процентами, начиная с ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>, взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме <данные изъяты>, штраф в размере 50% от присужденной суммы, компенсацию морального вреда причинённого нарушением прав потребителя в сумме <данные изъяты>.

В судебном заседании представитель истца Смирнов А.Ю. поддержал уточненные исковые требования от ДД.ММ.ГГГГ по основаниям, изложенным в иске.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, представлен отзыв, в котором указано, что ДД.ММ.ГГГГ. между Банком ВТБ 24 и Данейкиной был заключен кредитный договор №, состоящий из Правил кредитования по продукту «Кредит наличными» (без поручительства) и Согласия на кредит в ВТБ 24 (ЗАО), содержащих в себе все существенные условия и являющиеся неотъемлемыми частями кредитного договора. Согласно условий кредитного договора банк предоставил истцу кредит в сумме <данные изъяты> с взиманием за пользование кредитом 26% годовых на срок по ДД.ММ.ГГГГ. включительно.

Условиями кредитного договора взимание банком комиссии за открытие и ведение ссудного счета не предусмотрено. Ежемесячная комиссия в размере <данные изъяты>, о которой ведет речь в своем исковом заявлении, это не комиссия за открытие и ведение ссудного счета, а комиссия за присоединение к программе коллективного страхования.

В соответствии со ст. 428 ГК РФ заемщик заключил с банком путем присоединения кредитный договор, имел возможность обратиться в банк с предложением об изменении условий кредитного договора в части, которая, по мнению истца, нарушает его права, но не обратился в банк с какими-либо протоколами разногласий, предложениями об изменении условий кредитного договора, а подписав согласие на кредит добровольно принял все условия кредитного договора в полном объеме.

Заключая кредитный договор, истец взял на себя обязательство своевременно возвратить сумму кредита, уплатить сумму начисленных процентов и сумму комиссии в сроки и на условиях, определенных кредитным договором, в частности комиссию за выдачу кредита, добровольно выбрал программу кредитования, предоставляемую ВТБ 24 и предусматривающую оплату комиссии за выдачу кредита.

Включая в кредитные договоры условие о взимании комиссии за выдачу кредита, Банк действовал в соответствии с действующим законодательством РФ. Право банка по соглашению с клиентами устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение банковской операций прямо предусмотрено законодательством РФ, в частности ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», и не противоречит п. 3 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», поскольку согласие заемщика на оплату комиссии за предоставление кредита выражается в подписанном заемщиком договоре.

При предоставлении кредита банком выполняется целый ряд действий: формирование резерва на возможные потери по ссудам, проверка платежеспособности клиента и т.д. Размер предоставляемого кредита физическому лицу рассчитывается исходя из платежеспособности клиентов. С целью расчета рисков невозврата кредитов банки проводят тщательный анализ платежеспособности заемщиков, который включает в себя анализ доходов по основному месту работы, возраст заемщика, наличие имущества в собственности, уровень расходов и др.

При заключении договора истец имел право подробно изучить условия Кредитного договора, а также право отказаться от заключения договора.

Ответчиком также заявлено о пропуске истцом срока исковой давности по требованиям о признании условий заключенного ДД.ММ.ГГГГ кредитного договора недействительными, в силу ст. 181 ч.1 ГК РФ, так как течение срока исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки – 3 года, начинает течь со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Выслушав представителя истца, изучив отзыв на иск, исследовав материала дела, суд приходит к следующему.

Статья 421 ГК РФ указывает, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и п.т., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и изменения его условий не допускается.

Согласно ч.1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. В силу ст. 434 ч. 3 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, а именно совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п.2 ст.428 ГК РФ присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она, исходя из своих разумно понимаемых интересов, не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

Согласно ст.10 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № (ред. от ДД.ММ.ГГГГ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты, начисленные на нее, к отношениям по договору кредита применяются правила ГК РФ, регулирующие отношения по договору займа.

Статья 779 ГК РФ указывает, что по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

В силу требований законодательства в кредитном договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора, в том числе: по погашению основной суммы долга по кредиту, по уплате процентов по кредиту, сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту (оформление кредитного договора), комиссии за выдачу кредита, комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора), комиссии за расчетное и операционное обслуживание, комиссии за выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчетных (дебетовых) карт (далее - банковские карты).

Судом установлено, что Данейкина А.Н. ДД.ММ.ГГГГ написала заявление на получение кредита по продукту «кредит наличными» в ВТБ 24. В материалах дела имеется согласие на кредит в ВТБ 24 Данейкиной А.Н. от ДД.ММ.ГГГГ, из которого видно, что сумма кредита <данные изъяты>, ставка 26% годовых, комиссия за выдачу кредита 2% от суммы кредита единовременно, полная стоимость кредита 29,32%. Данейкина указала, что ознакомлена и согласна со всеми условиями договора, состоящего из правил кредитования по продукту и согласия на кредит, содержащих в себе все существенные условия кредита, обязуется соблюдать условия; ознакомлена с размером полной стоимости кредита, перечнем и размером платежей, включенных в расчет полной стоимости кредита. Согласие подписано истицей, что ей не оспаривается.

Из правил кредитования по продукту «кредит наличными» из п. 2.8 и 2.10 видно, что кредит предоставляется путем зачисления суммы кредита на банковский счет заемщика, открытый в банке, банк вправе без какого либо дополнительного распоряжения в платежную дату безакцептно списать и перечислить в пользу банка суммы обязательств заемщика по договору.

Имеется мемориальный ордер от ДД.ММ.ГГГГ о перечислении кредита Данейкиной в сумме <данные изъяты>, а также расходный кассовый ордер от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому она получила наличные средства <данные изъяты>. Из выписки по лицевому счету Данейкиной А.Н. видно, что ДД.ММ.ГГГГ перечислено <данные изъяты> в счет кредита, <данные изъяты> удержана комиссия за предоставление кредита, <данные изъяты> выданы наличными с текущего счета.

Своей подписью на анкете и заявлении истица подтвердила, что ознакомлена с правилами, процентной ставкой, различными платежами и их размером, принимает их и обязуется соблюдать. Предоставленными банком денежными средствами Данейкина воспользовалась, что не оспаривается. Несмотря на отсутствие единого документа при заключении договора, все необходимые условия были предусмотрены в его составных частях: в подписанном истицей Заявлении, согласии, Правилах. Суд приходит к выводу, что заключенный сторонами договор соответствует требованиям статьей ст. ст. 779 - 781, 819, 820 ГК РФ, а также соответствует изложенному в ст. 421 ГК РФ принципу свободы договора.

Своими фактическими действиями истица подтверждала свое согласие на участие в договорных отношениях с банком на объявленных условиях, с ДД.ММ.ГГГГ вносила денежные средства, исполняя свои обязательства по погашению задолженности по кредитному договору, что подтверждается выпиской по счету.

Истец был свободен в заключении договора, однако от заключения договора на изложенных в нем условиях не отказался, пользовался кредитом длительное время с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, ранее с требованиями о признании недействительным условия о комиссии за выдачу кредита, а также с требованиями о нарушении условий договора в части предоставленной суммы займа не обращалась. В связи с чем засуживают внимания и доводы ответчика об истечении срока исковой давности. Согласно ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной (пункт 3 статьи 166) составляет три года. Течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки. По требованиям о признании ничтожным того или иного условия кредитного договора суды, исходя из пункта 1 статьи 181 ГК РФ, применяют трехлетний срок исковой давности, течение которого рассчитывается со дня, когда началось исполнение ничтожной части сделки.

Доводы о нарушении договора в части суммы кредита не обоснованы, сумма кредита <данные изъяты> оговорена сторонами при заключении договора, подтверждается материалами дела.

Согласно уточненных исковым требованиям от ДД.ММ.ГГГГ истица не требует признания незаконным условия комиссии за выдачу кредита и взыскании <данные изъяты>, а требует признать, что кредит был заключен не на <данные изъяты>, а на <данные изъяты>, что противоречит материалам дела, в связи с чем отсутствуют основания для взыскании убытков.

В соответствии со ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Такие проценты являются мерой ответственности за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства, которого в данном случае судом не установлено.

Статья 15 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) "О защите прав потребителей" указывает, что моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Суд, не установив со стороны ответчика нарушение прав истицы как потребителя, не находит оснований удовлетворить требования в части компенсации морального вреда, а также в части взыскании штрафа, предусмотренного ст. 13 п. 6 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) "О защите прав потребителей".

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Решил:

В удовлетворении исковых требований Данейкиной <данные изъяты> к ЗАО Банк ВТБ 24 в лице филиала № г. Самара о признании нарушений кредитного договора, взыскании убытков и процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения суда через Кинель-Черкасский районный суд.

Решение суда в мотивированном виде изготовлено ДД.ММ.ГГГГ года.

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>