Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-10949/2016 ~ М-9627/2016 от 16.08.2016

Дело № 2-10949/2016

Мотивированное решение изготовлено 05.10.2016 г.

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

30.09.2016 года г. Екатеринбург

Ленинский районный суд г. Екатеринбурга в составе председательствующего судьи Торжевской М.О. при секретаре судебного заседания Калашниковой И.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Кудашевой Е. Н. к ООО Коммерческий банк «Ренессанс Кредит» о расторжении кредитного договора, признании пунктов договора недействительными,

У С Т А Н О В И Л:

истец обратилась в Ленинский районный суд г. Екатеринбурга с иском к ООО КБ «Ренессанс Кредит», просила расторгнуть кредитный договор от <//> № признать недействительными график платежей, тарифный план, кредитный договор в части не доведения до заемщика информации о полной стоимости кредита, завышенной неустойки, признать незаконными действия банка в несоблюдении указаний ЦБ РФ №-У о неинформировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора, компенсации морального вреда в размере 5000 рублей.

В обоснование иска указано, что истец заключила с ответчиком кредитный договор от <//> № на сумму 63 200 рублей. В договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате, не указаны проценты по кредиту, не указана полная сумма комиссий в рублях. Условия договора сформулированы в стандартной форме договора, что предполагает невозможность заемщика влиять на его условия, полная информация о кредите истцу не предоставлена, так, в соответствии с графиком платежей процентная ставка составляет 19,90% годовых, а полная стоимость кредита – 21,81%, стоимость кредита указана в процентах, а не в твердой сумме. Размер неустойки, указанный в тарифном плане, составляет 0,90% за каждый день от суммы просрочки, размер неустойки является чрезмерным, на основании ст. 333 ГК РФ истец просит о ее уменьшении.

Истец в судебное заседание не явилась, просила о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик ООО КБ «Ренессанс Кредит», извещенный надлежащим образом о месте и времени судебного разбирательства, что подтверждается почтовым уведомлением, в судебное заседание не явился, представил письменный отзыв.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

ООО КБ «Ренессанс Кредит» является кредитной организацией, обладающей лицензией на осуществление банковской деятельности.

<//> между Кудашевой Е.Н. и банком заключен кредитный договор №, в соответствии с которым истцу банком был предоставлен кредит в размере 63200 рублей на срок 742 дня под 19,9 % годовых (полная стоимость кредита 21,81% годовых). Неотъемлемой частью договора являются Общие условия предоставления кредитов, Тарифы банка, График платежей. В соответствии с графиком платежей ежемесячный платеж по кредиту составляет 3233, 31 рубля, подлежит внесению ежемесячно 04-06 числа с <//> по <//> Общая сумма платежей по кредиту 77599, 38 рублей, из которых 63200 рублей - основной долг, 14399, 38 рублей - проценты.

Договор, график платежей истцом подписаны, в договоре содержится указание на то, что заемщик ознакомлен, получил на руки, полностью согласен и обязуется неукоснительно исполнять положения Условий и Тарифов.

Из выписки по счету следует, что банком сумма кредита предоставлена истцу, истец же кредитные обязательства надлежащим образом не исполняет, имеет просроченную задолженность.

<//> истец обратилась к ответчику с заявлением о расторжении договора, что подтверждается претензией, реестром отправлений.

В соответствии с п. 1 ст. 407 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В силу п. 2 данной нормы права прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

На основании п. 1 ст. 408 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается надлежащим исполнением.

Из иска, отзыва ответчика, справки о задолженности следует, что договор займа истцом не исполнен, задолженность в полном объеме не погашена и составляет 56265, 93 рублей.

В соответствии со ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии со ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации расторжение/изменение договора возможно по общему правилу по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. Без согласия одной из сторон на расторжение договора договор может быть расторгнут только по основаниям, предусмотренным законом или договором.

Из обстоятельств дела следует, что соглашение сторон о расторжении/изменении условий договора не достигнуто. Следовательно, договор может быть расторгнут/изменен только в судебном порядке по основаниям, указанным в законе.

В соответствии с ч.2 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии со ст. 451 Гражданского кодекса Российской Федерации существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий:

1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет;

2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота;

3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора;

4) из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

Более того, одним из обязательных признаков существенного изменения обстоятельств является то, что его исполнение в прежнем виде должно настолько нарушать соотношение имущественных интересов сторон и повлечь такой ущерб, что одна из сторон в значительной степени лишается того, на что вправе рассчитывать при заключении договора. То есть изменение обстоятельств должно повлиять на соотношение имущественных интересов сторон по договору так, что одна из сторон оказывается в менее выгодном положении по сравнению с другой стороной договора.

Исходя из приведенных выше норм права следует, что лицо, требующее расторжения действующего договора, должно доказать наличие существенного изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при его заключении, при этом наступившие обстоятельства должны являться на момент заключения сделки заведомо непредвидимыми.

Каких-либо оснований для расторжения договора истцом в иске не указано, доказательств наличия оснований для расторжения договора, предусмотренных законом, суду не представлено.

В заявлении о расторжении договора истцом указано на свое желание расторгнуть договор, причины и основания для этого не приведены ни в иске, ни в заявлении. При таких обстоятельствах оснований для расторжения договора истцом не имеется.

В соответствии со ст. 32 Закона РФ "О защите прав потребителей" потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Право потребителя, гарантированное ст. 32 Закона РФ "О защите прав потребителей", не является абсолютным и обусловлено необходимостью исполнения обязательств по данному договору.

При наличии неисполненных обязательств (не проведения потребителем предварительной оплаты исполнителю фактически понесенных расходов (возврата суммы задолженности), отсутствии согласия второй стороны, применение ст. 32 данного закона является необоснованным.

В соответствии со ст. 166, 167 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, определении его условий.

В силу ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Проценты на сумму займа являются платой за пользование заемными денежными средствами, их размер устанавливается соглашением сторон, проценты, предусмотренные ст. 809 ГК РФ не являются мерой ответственности за нарушение обязательств, не могут быть снижены судом.

В силу пункта 1 статьи 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 12 вышеприведенного Закона, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Кредитный договор содержит все существенные условия, подписан лично истцом, исполнен со стороны банка и частично – со стороны истца.

Условия договора о плате за кредит четкие и недвусмысленные. Так, в договоре и в графике платежей указана полная стоимость кредита - 21,81% годовых, рассчитанная на основании банковского законодательства, в том числе Указания ЦБ РФ №2008-У от 13.05.2008 г., а также общая сумма платежей по кредиту - 77599, 38 рублей, из которых 63200 рублей - основной долг, 14399, 38 рублей – проценты. Таким образом, плата за кредит (как в процентной ставке, так и в общей сумме переплаты) была доведена до заемщика.

Суд учитывает, что потребитель, располагающий на стадии заключения договора полной информацией о предложенной ему услуге, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением принимает на себя все права и обязанности, предусмотренные договором, либо отказывается от его заключения. При заключении договора займа заемщику была предоставлена необходимая и достоверная информация, обеспечивающая возможность правильного выбора. Истец была ознакомлена и согласна с условиями получения, пользования и возврата кредита, что не нарушает права потребителя. В случае неприемлемости условий, последняя, после прочтения договора, вправе была не принимать на себя вышеуказанные обязательства и не подписывать его.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии с условиями договора размер неустойки установлен в размере 0,9% за каждый день просрочки от суммы недоплаты. Оснований для признания условий договора в этой части недействительными суд не находит в силу ст. 421 ГК РФ, свободы договора и определения его условий. На момент заключения договора каких-либо императивных запретов на установление размера неустойки не имелось, сторона истца выразила свое согласие с этими условиями, заключив договор. Оснований для признания этого условия кредитного договора недействительным истцом не указано.

Требование истца о применении положений ст. 333 ГК РФ выходит за рамки заявленного иска, требований о взыскании задолженности и неустойки банком не заявлено, общий размер задолженности и неустойки не установлен и суду не известен. С учетом длящегося нарушения истцом обязательств определить период просрочки, степень нарушений прав кредитора и иные существенные обстоятельства не представляется возможным, вопрос о снижении размера неустойки не может быть разрешен. Такие требования могут быть заявлены истцом в рамках иска банка о взыскании задолженности.

Кроме того, суд соглашается с доводами ответчика о пропуске истцом срока исковой давности по требованиям об оспаривании условий договора относительно размера процентов и неустойки. В силу ч. 2 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности о признании недействительной оспоримой сделки составляет 1 год с момента, когда истец узнал или должен узнать о нарушении своего права. О размере процентной ставки и неустойки истец была уведомлена в момент заключения договора от 23.01.2014 г., между тем, в суд обратилась только 16.08.2016 г., то есть с пропуском срока.

При таких обстоятельствах оснований для расторжения договора, признания части его условий недействительными, компенсации морального вреда не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

исковые требования Кудашевой Е. Н. к ООО Коммерческий банк «Ренессанс Кредит» о расторжении кредитного договора, признании пунктов договора недействительными оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано лицами, участвующими в деле, подачей апелляционной жалобы в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения в Судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда через Ленинский районный суд г. Екатеринбурга.

Судья Торжевская М.О.