Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-460/2015 (2-7670/2014;) ~ М-3464/2014 от 17.04.2014

Дело № 2-460/2015

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 февраля 2015 года                             г. Красноярск                                

Советский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Славкина М.М.,

при секретаре Мамаеве А.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (ОАО) к З. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,    

установил:

АКБ «Банк Москвы» (ОАО) обратился в суд с иском (с учетом уточненных требований) к З. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 3978 292 рублей 67 копеек, а также государственной пошлины в размере 28091 рубля 46 копеек, обратить взыскание на заложенную квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, состоящую из 4-х жилых комнат, имеющей общую площадь 145,8 кв.м., в том числе жилую 86,40 кв.м. путем реализации на публичных торгах, определив начальную продажную цену квартиры в размере 6626 000 рублей (80% от рыночной стоимости, которая согласно оценке составляет 8283000 рублей.

В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между АКБ «Банк Москвы» (ОАО) и З. был заключен кредитный договор №. В соответствии с условиями Кредитного договора Банк предоставил З. кредит в размере 3530 000рублей под 14% годовых в период выдачи кредита по дату окончания первого процентного периода, в котором размер основного долга Заемщика составит 2488308 рублей 78 копеек, и 13 % годовых, начиная с даты, следующей за датой окончания первого процентного периода, в котором размер основного долга по кредиту не превысит 2476155, 21 рублей. Кредит предоставляется сроком на 288 месяцев для целевого использования – приобретения квартиры на девятом этаже, десятиэтажного кирпичного дома по адресу: <адрес>, состоящей из 4-х жилых комнат, имеющей общую площадь 145,8 кв.м., в том числе жилую 86,40 кв.м. кадастровый номер: № в собственность З.. Обеспечением исполнения обязательств являлся залог указанной квартиры, ДД.ММ.ГГГГ произведена государственная регистрация ипотеки в силу закона № №. Ответчик обязался возвратить полученный кредит и уплатить предусмотренные Кредитным договором проценты, аннуитетными платежами в размере 38046 рублей 19 копеек. ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком было заключено дополнительное соглашение № к кредитному договору, предусматривающее услугу «Платежные каникулы», согласно которому с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ З. обязался уплачивать 60 % от размера ежемесячного платежа, при этом новый размер ежемесячного платежа, определенный в указанный период составляет 25617 рублей. По окончании использования периода «Платежные каникулы» Заемщик обязался уплачивать ежемесячный платеж в размере 48092 рублей – в период начисления процентной ставки, определенной в п.п. «а» п. 1.4 Кредитного договора и в размере 38377 рублей – в период начисления процентной ставки, определенной в п.п. «б» п. 1.4 Кредитного договора. С даты вступления в силу дополнительного соглашения изменился срок кредитования с 288 до 300 месяцев.

За нарушение сроков возврата кредита и начисления процентов банк вправе потребовать от заемщика уплату неустойки в валюте кредита в размере 0,1% за каждый календарный день просрочки от суммы просроченной задолженности (включающей основной долг и проценты), но не менее 20 долларов США, рассчитанного по курсу Банка России на дату погашения неустойки. Заемщик неоднократно нарушал сроки внесения ежемесячных платежей по кредиту, в адрес З. Неоднократно направлялись требования о досрочном погашении кредита. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность З. составляет 3978292 рубля 67 копеек, из которых: 3461263руб.26коп. – просроченный основной долг, 54423руб. 06 коп. –неустойка; 462606 руб. 16 коп. – просроченные проценты; 0 руб.19 коп. – проценты на просроченный долг.

Истец, ссылаясь на ст. 348 ГК РФ, ч. 1 ст. 50 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от ДД.ММ.ГГГГ г., указывает на возникшее у него право обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части.

Согласно отчета № от ДД.ММ.ГГГГ рыночная стоимость квартиры по адресу: <адрес> составляет 8 283 000 рублей, в связи с чем начальная продажная цена заложенного имущества равна 80 % рыночной стоимости имущества, установленной в отчете оценщика, то есть 6626000 руб.

Представитель истца Деркач К.А., действующая на основании доверенности от 31.10.2013г., в судебном заседании исковые требования поддержала по изложенным в исковом заявлении основаниям.

Ответчик З. не возражал против удовлетворения требований банка, просил снизить размер неустойки с учетом его семейного положения.

Суд, исследовав материалы дела, принимает во внимание следующее.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Исходя из ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Согласно ст. 50 Закона «Об ипотеке» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии со ст. 69 ФЗ «Об исполнительном производстве» обращение взыскания на имущество должника включает изъятие имущества и (или) его принудительную реализацию.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. п. 2 ст. 54 Закона «Об ипотеке» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем:

1) суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации. Для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению;

2) наименование, место нахождения, кадастровый номер или номер записи о праве в Едином реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним заложенного имущества, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя;

3) способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание. Если стороны заключили соглашение, устанавливающее порядок реализации предмета ипотеки, суд определяет способ реализации заложенного имущества в соответствии с условиями такого соглашения (пункт 1.1 статьи 9 настоящего Федерального закона);

4) начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика;

5) меры по обеспечению сохранности имущества до его реализации, если таковые необходимы.

Как установлено судом, 13.12.2006г. между АКБ «Банк Москвы» (ОАО) и З. был заключен кредитный договор № в соответствии с условиями которого Банк предоставил З. кредит в сумме 3530 000 рублей на срок 288 месяцев в целях приобретения квартиры на девятом этаже, десятиэтажного кирпичного дома по адресу: <адрес>, состоящей из 4-х жилых комнат, имеющей общую площадь 145,8 кв.м., в том числе жилую 86,40 кв.м. кадастровый номер: № в собственность З.

Согласно п. 1.4 Кредитного договора за пользование кредитом заемщик обязался уплачивать проценты, ставка которых составляет:

- 14% годовых в период выдачи кредита по дату окончания первого процентного периода, в котором размер основного долга Заемщика составит 2488308 рублей 78 копеек,

- 13 % годовых, начиная с даты, следующей за датой окончания первого процентного периода, в котором размер основного долга по кредиту не превысит 2476155 рублей 21 копейки.

Согласно условиям договора Заемщик обязался осуществлять погашение задолженности по кредиту аннуитетными платежами – ежемесячными равными платежами по кредиту, включающими в себя сумму части основного долга по кредиту и сумму процентов за пользование кредитом, начисленных на остаток задолженности по основному долгу на дату погашения. Оплата ежемесячных аннуитетных платежей и последнего платежа осуществляется 13 числа каждого месяца, начиная с ДД.ММ.ГГГГ путем внесении Заемщиком денежных средств на счет.

В случае нарушения сроков возврата кредита и начисленных процентов за пользование кредита Банк вправе требовать от заемщика уплаты неустойки в размере 0,7 % от суммы просроченной задолженности (включающей основной долг и проценты) за каждый календарный день просрочки, но не менее эквивалента 20 долларов США, рассчитанного по курсу Банка России на дату погашения неустойки. (раздел 6 кредитного договора). Заемщик отвечает за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору всеми доходами и всем принадлежащим ему имуществом.

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком было заключено дополнительное соглашение № к кредитному договору, предусматривающее услугу «Платежные каникулы», согласно которому с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ З. обязался уплачивать 60 % от размера ежемесячного платежа, при этом новый размер ежемесячного платежа, определенный в указанный период составляет 25617 рублей. По окончании использования периода «Платежные каникулы» Заемщик обязался уплачивать ежемесячный платеж в размере 48092 рублей – в период начисления процентной ставки, определенной в п.п. «а» п. 1.4 Кредитного договора и в размере 38377 рублей – в период начисления процентной ставки, определенной в п.п. «б» п. 1.4 Кредитного договора. С даты вступления в силу дополнительного соглашения изменился срок кредитования с 288 до 300 месяцев.

Оценивая представленные суду доказательства, суд принимает во внимание, что истец принятые на себя обязательства исполнил надлежащим образом, предоставив З. кредит в сумме 3530 000 рублей сроком на 300 месяцев, с уплатой процентов, указанных ы п 1.4 кредитного договора, тогда как З. обязанность по своевременному возврату кредита, а также процентов, надлежащим образом не исполняет, что с достоверностью подтверждается материалами дела, задолженность по кредитному договору составляет ДД.ММ.ГГГГ задолженность З. составляет 3978292 рубля 67 копеек, из которых: 3461263руб.26коп. – просроченный основной долг, 54423руб. 06 коп. –неустойка; 462606 руб. 16 коп. – просроченные проценты; 0 руб.19 коп. – проценты на просроченный долг.

В соответствие с п. 2.1 Кредитного договора обеспечением исполнения обязательств заемщика по настоящему договору является залог жилого помещения, а также страхование жизни здоровья заемщика, страхование риска повреждений, уничтожения или утраты потребительских качеств предмета залога (ипотеки)- жилого помещения.

ДД.ММ.ГГГГ З. в исполнение целей предоставленного кредита приобрел квартиру на девятом этаже, десятиэтажного кирпичного дома по адресу: <адрес>, состоящей из 4-х жилых комнат, имеющей общую площадь 145,8 кв.м., в том числе жилую 86,40 кв.м. кадастровый номер: №. Право собственности З. зарегистрировано Управлением Росреестра по Красноярскому краю ДД.ММ.ГГГГ г., а также зарегистрирована ипотека в силу закона.

ДД.ММ.ГГГГ г., ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика З. направлялись уведомление с требованием досрочно погасить кредит в полном объеме.

Согласно отчету № ОС 141100 ООО "Р" рыночная стоимость объекта оценки квартиры <адрес> по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 8293000 рублей, ликвидационная стоимость 5914000 рублей.

По ходатайству ответчика была проведена судебная товароведческая экспертиза для определения рыночной стоимости заложенного имущества. Согласно заключению ООО "Ц" рыночная стоимость четырехкомнатной квартиры №, расположенной в жилом десятиэтажном доме по адресу: <адрес> составляет 13800000 рублей.

Оценивая вышеизложенные обстоятельства дела, предоставленные сторонами доказательства, учитывая то, что в судебном заседании нашло свое подтверждение ненадлежащее исполнение З. взятых на себя обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по ежемесячному погашению кредита, а также процентов; учитывая, что в настоящий период времени З. имеет задолженность по данному кредиту, который обеспечен залоговым имуществом (по закладной); оснований, предусмотренных ст. 54.1 ФЗ «Об ипотеке» судом не установлено, доказательств обратного ответчиком, в силу ст. 56 ГПК РФ, суду не представлено. В связи с чем, суд полагает необходимым взыскать З. в пользу истца по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ задолженность по основному долгу 3 461 263руб. 26коп., 462606 руб. 16 коп. – просроченные проценты; начисленные проценты 0 руб.19 коп. – проценты на просроченный долг.

Разрешая требования о взыскании неустойки в размере 54423 руб. 06 коп. суд принимает во внимание ходатайство ответчика о применении положений ст. 333 ГК РФ, а также с учетом критерия соразмерности, семейного положения истца полагает возможным снизить размер неустойки до 20 000 рублей.

Общий размер задолженности З. перед истцом составляет 3943869 руб. 61 коп.

Также суд полагает необходимым обратить взыскание на квартиру принадлежащую З., расположенную по адресу: <адрес> установив начальную продажную стоимость равную восьмидесяти процентам рыночной стоимости – 11 040 000 рублей 00 копеек.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу АКБ «Банк Москвы» (ОАО) подлежит взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 27848 рублей 39 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (ОАО) удовлетворить частично.

Взыскать с З. в пользу Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (ОАО) задолженность в размере 3943869 рублей 61 копеек, а также возврат государственной пошлины в размере 27848 рублей 39 копеек, а всего 3971718 рублей 00 копеек.

Обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру на девятом этаже, десятиэтажного кирпичного дома по адресу: <адрес>, состоящую из 4-х жилых комнат, имеющую общую площадь 145,8 кв.м., в том числе жилую 86,40 кв.м. кадастровый номер: № путем реализации с публичных торгов с установлением начальной продажной цены в размере 11040000 рублей 00 копеек.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Советский районный суд г. Красноярска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий              М.М. Славкин

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ г.