Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-700/2012 от 20.11.2012

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

26 декабря 2012 года г. Венёв

Венёвский районный суд Тульской области в составе:

председательствующего Борисенко С.Н.,

при секретаре Затуливетер И.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Национального банка "ТРАСТ" (ОАО) к Ряскову К.М. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество и встречному иску Ряскова К.М. к Национальному банку "Траст" (ОАО) о признании обязательств исполненными и взыскании убытков, а также денежной компенсации морального вреда,

установил:

Национальный банк "ТРАСТ" (ОАО) обратился в суд с иском к Ряскову К.М. о взыскании задолженности по кредитному договору (с учетом уточненных требований) в размере ..., из которых ... – сумма основного долга, ... – проценты за пользование кредитом, ... – комиссии за расчетно-кассовое обслуживание, ... – плата за пропуск платежей и ... – проценты за просроченный долг, а также взыскании расходов, связанных с оплатой государственной пошлины в размере ..., обратив взыскание на заложенное имущество – автомобиль ..., установив начальную цену заложенного имущества, с которой начнутся торги, ....

Свои исковые требования Национальный банк "ТРАСТ" (ОАО) мотивировал тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Рясковым К.М. и Национальным банком "Траст" (ОАО) был заключен кредитный договор на покупку автомобиля по договору купли-продажи №-К от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с ИП К.Е.В., в соответствии с которым Ряскову К.М. предоставлен кредит и перечислены на его лицевой счет № денежные средства в размере .... Указанная сумма со счета ответчика была перечислена в безналичном порядке на счет (в пользу) организации, указанной в заявлении. Согласно условиям предоставления и обслуживания кредитов и Заявлению о предоставлении Кредита на покупку автомобиля, акцептом оферт Ответчика о заключении договора банковского счета, кредитного договора и договора залога и принятия предмета залога считали действия истца по открытию банковского счета №. Согласно п. 1.4 Условий предоставления и обслуживания кредитов, все денежные суммы, подлежащие уплате Клиентом Банку по договору, включая сумму основного долга, начисленные, но не уплаченные проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные Условиями и/или Тарифами, представляют собой полную сумму задолженности по кредиту. В соответствии с п. 3 п. 3.1.1 Условий, погашение задолженности осуществляется согласно графику платежей, равными по сумме платежами в размере .... Для планового погашения задолженности ответчик обязался не позднее даты очередного платежа, указанной в графике платежей, обеспечить наличие на банковском счете суммы денежных средств в размере не менее суммы такой задолженности, включающей в себя сумму очередного (планового) платежа в соответствии с п. 3.1.2 Условий. Однако данные обязательства Ответчик не исполняет. В соответствии со ст. 349 ГК РФ при неисполнении Ответчиком своих обязательств по возврату кредита в установленный договором срок, истец вправе обратить взыскание на заложенное имущество. При этом, согласно п. 5 и п. 5.9.2 Условий предоставления кредита на покупку автомобиля ответчиком и п. 5 Заявления начальная цена продажи заложенного автомобиля, с которой начнутся торги – 90% от стоимости автомобиля (...), а именно: ....

В ходе судебного разбирательства представитель Ряскова К.М. по доверенности Кравченко Л.В. заявила встречные исковые требования к Национальному банку "ТРАСТ" (ОАО) о признании обязательств, вытекающих из кредитного договора №, заключенного между ним и НБ "ТРАСТ" (ОАО) исполненными и взыскании с НБ "ТРАСТ" (ОАО) убытков в сумме ..., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере ..., а также денежную компенсацию морального вреда в размере ..., и расходов, связанных с участием представителя – всего в размере ..., мотивируя свои требования тем, что в соответствии с условиями Кредитного договора №, заключенного между Рясковым К.М. и НБ "Траст" (ОАО) ДД.ММ.ГГГГ сроком на ..., предусмотрена оплата за расчетно-кассовой обслуживание счета (РКО) 0,4% от суммы предоставленного кредита, а за весь период кредитования (....) – ... рублей. В соответствии с пунктом 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит), в размере и на условиях предусмотренных договором, а заемщик обязуется вернуть полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Таким образом, основными обязательствами по кредитному договору являются: возврат заемных денежных средств и уплата процентов за их пользование. Согласно ст. 29 ФЗ "О банках и банковской деятельности", комиссионное вознаграждение устанавливается кредитным учреждением по соглашению с клиентом только за совершение банковских операций. Перечень банковских операций приведен в ст.. 5 ФЗ "О банках и банковской деятельности", перечень закрытый и расширенному толкованию не подлежит. В указанном перечне отсутствуют банковские операции, за которые ответчик согласно Кредитному договору взимает с истца комиссионное вознаграждение. Пункт 2.1.2 положения N 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет, либо наличными денежными средствами через кассу банка. Предоставление кредита не поставлено в зависимость от открытия банковского счета. При этом указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из пункта 2 части 1 статьи 5 ФЗ от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств, в виде кредитов, осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Кроме того, согласно Положению ЦБ РФ от 31.08.1998г. № 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" банк обязан совершать действия по созданию условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка). К таким действиям относится и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок установлен Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» утвержденного Банком России 26.03.07г. № 302-П, согласно которому условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность Банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств, в соответствии с заключенными договорами. Таким образом, ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в том смысле, который следует из части 1 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. №395-1 «О банках и банковской деятельности», в связи с чем действия банка по открытию и ведению указанного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер. Таким образом, ведение ссудного счета - это обязанность банка перед ЦБ России в силу закона. Поскольку ведение ссудных счетов заемщиков представляет собой неотъемлемую часть операций по ведению бухгалтерского учета кредитной организацией, возложенной на неё в соответствии с требованиями федерального законодательства, взимание комиссии за данную операцию как за услугу, оказываемую заемщику (клиенту), незаконно. Действия банка, за которые взимается комиссионное вознаграждение, нельзя квалифицировать, как самостоятельную банковскую услугу. Условия кредитного договора, предусматривающие обязанность заемщика-потребителя оплачивать как не оказываемые ему услуги, так и те действия, в выполнении которых фактически нуждается не заемщик, а банк не соответствуют п. 1 ст. 779, п. 1 ст. 819 ГК РФ, ст. 10, 37 Закона РФ «О защите прав потребителей». Следовательно, действия банка по взиманию комиссионного вознаграждения за РКО применительно к ст. 16 Закона «О Защите прав потребителей», ущемляют установленные законом права потребителей. Поскольку условие кредитного договора об уплате комиссий за РКО недействительно (ничтожно), взыскание с истца во исполнение данного условия платежа не имеет под собой оснований. На основании п.1 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с её недействительностью, и недействительна с момента её совершения. Списывая в первоочередном порядке комиссию за РКО, Банк допустил просрочку кредитора, не совершил действий, предусмотренных законом и в силу п. 3 ст. 406 ГК РФ заемщик не обязан платить проценты за время просрочки кредитора. Должник не считается просрочившим, пока обязательство не может быть исполнено вследствие просрочки кредитора (п. 3 ст. 405 ГК РФ). Из п. 1 ст. 819 ГК РФ следует, что основными обязательствами по кредитному договору являются: возврат заемных денежных средств и уплата процентов за их пользование. Сумма возврата денежных средств по кредитному договору составила ... рубля ... копеек, в том числе ... рублей – сумма кредита и ... рубля ... копеек – проценты за пользование. Истец внес для погашения кредита ... рублей ... копеек. На основании выписки, представленной ответчиком, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ истец внес на счет для погашения кредита ..., из них ответчик списал в первоочередном порядке ... рубля ... копеек в счет погашения несуществующего обязательства – комиссии за РКО. При условии исполнения ответчиком операций по счету согласно законодательству Российской Федерации, а именно без учета комиссий за РКО и с соблюдением списания очередности платежей согласно ст. 319 ГК РФ, то есть, когда сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения, погашает, прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем проценты по кредиту, а в оставшейся части основную сумму долга, у истца с момента получения кредита ежемесячно оставались и скапливались денежные средства на счете. На ДД.ММ.ГГГГ сумма положительного остатка составила ... рублей. В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ истец внес ... рублей и таким образом, сумма положительного остатка на ДД.ММ.ГГГГ составила ... рублей. Следовательно, истец выполнил обязательства по кредитному договору в полном объёме. Согласно п. 1 ст. 1103 ГК РФ, поскольку иное не установлено ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами и не вытекает из существа соответствующих отношений, правила, предусмотренные настоящей главой, подлежат применению также к требованиям о возврате исполненного по недействительной сделке. В соответствии с ч. 2 ст. 1107 ГК РФ на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами (статья 395 ГК РФ) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств. В силу п. 1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского проценты на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. Ставка рефинансирования ЦБ с ДД.ММ.ГГГГ равна 8,25%. Таким образом, сумма процентов за пользование чужими денежными средствами составляет ... рублей ... копейку. Неправомерно включив в кредитный договор условия ущемляющие права потребителя, Банк умышленно нарушил законодательство Российской Федерации и посредством этого нарушения получил неосновательное обогащение в размере ... рублей, возложив искусственную задолженность на истца, тем самым причинив ему нравственные страдания, выражающиеся в душевных переживаниях, страхе за будущее своей семьи, чувстве незащищенности и безысходности, умалении собственного достоинства. В связи с изложенным Банк, в соответствии со ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" и ст. 151 ГК РФ, обязан возместить истцу причиненный моральный вред. Сумма денежной компенсации морального вреда при данных обстоятельствах составляет ... рублей. Кроме того истцом были произведены судебные расходы в ходе рассмотрения дела, заключающиеся в оплате услуг представителя в размере ... рублей и оплаты за составления нотариальной доверенности – ... рублей.

Ответчик по первоначальному иску и истец по встречным исковым требованиям Рясков К.М. в суд не явился, о дне, месте и времени рассмотрения дела надлежаще извещён. В своём письменном заявлении просил рассмотреть дело без его участия.

Представитель Ряскова К.М. по доверенности Кравченко Л.В. исковые требования НБ "ТРАСТ" (ОАО) к Ряскову о взыскании задолженности по кредитному договору не признала, исковые требования её доверителя Ряскова К.М. поддержала в полном объёме по тем же основаниям, которые изложены в заявлении.

Представитель НБ "ТРАСТ" (ОАО) в суд не явился, о дне, месте и времени слушания дела надлежаще извещен. Сведений об уважительных причинах своей неявки суду не представил. Суд признаёт причину его неявки неуважительной и считает возможным рассмотреть дело в отсутствии представителя НБ "ТРАСТ" (ОАО).

Заслушав доводы представителя ответчика по первоначальному иску и истца по встречному иску Ряскова К.М. – по доверенности Кравченко Л.В. и исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ст. ст. 807 – 818 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ч. 1 ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определённого действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Пунктом 1 ст. 810 ГК РФ установлено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором предусмотрено возвращение займа по частям, при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как усматривается из материалов дела и установлено в ходе судебного разбирательства ДД.ММ.ГГГГ между Национальным банком "Траст" (ОАО) и ответчиком Рясковым К.М. был заключен кредитный договор № (л.д. 47-51, т. 1), согласно которому ответчику предоставлен кредит в размере ... рублей сроком на ... месяцев по 10% годовых на покупку автомобиля ... с условием ежемесячной оплаты за расчетно-кассовое обслуживание счета (РКО) 0,4 % от суммы предоставленного кредита.

Указанная сумма была получена ответчиком – истцом Рясковым К.М. путем безналичного перечисления в качестве доплаты за автомобиль ИП К.Е.В. (л.д. 53-55, т. 1), что подтверждается счетом № от ДД.ММ.ГГГГ и данными паспорта транспортного средства о покупке автомобиля ответчиком Рясковым К.М.

В целях обеспечения надлежащего исполнения условий заключенного между сторонами кредитного договора, ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 47, т. 1) был заключен договор о залоге, предметом которого является указанный выше автомобиль.

В соответствии с пунктом 3.1.3; 3.1.3.1; 3.1.3.2 и 3.1.3.3 Условий предоставления и обслуживания кредита на покупку автомобиля (л.д. 49, т. 1) кредитор списывает размещенные на счете денежные средства в погашение задолженности в следующем порядке: 1) издержки кредитора по получению исполнения (при наличии указанных издержек); 2) сумму пропущенных ранее платежей (при наличии таковых); 3) сумму очередного платежа в соответствии с графиком платежей (в том числе сумму комиссии за расчетно-кассовое обслуживание счета в соответствии с графиком платежей).

В соответствии со ст. 7 Федерального закона от 10 июля 2002 года № 86-ФЗ «О Центральном Банке Российской Федерации (БАНКЕ РОССИИ)» Банк России по вопросам, отнесенным к его компетенции в соответствии с законодательством РФ, издает в форме указаний, положений и инструкций нормативные акты, обязательные для кредитных организаций.

На основании вышеуказанного закона ЦБ РФ издал 31 августа 1998 г. N 54-П Положение о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), в п. 1.7 Центральный Банк РФ возложил на банки обязанность разрабатывать внутренние документы, определяющие его политику по размещению (предоставлению) средств, а также учетную политику и подходы к ее реализации, документы, определяющие процедуры принятия решений по размещению банком денежных средств, документы, определяющие распределение функций и полномочий между подразделениями и должностными лицами банка, включающие внутренние правила размещения средств, в том числе правила кредитовании клиентов банка.

Содержание указанных документов не должно противоречить действующему законодательству Российской Федерации, нормативным актам Банка России и Положению.

Таким образом, нормативным актом императивно возложена обязанность на одну из сторон по разработке условий договора кредитования, следовательно, воли у Ряскова на формирование условий предоставления кредита не было, так как эта обязанность возложена на кредитную организацию. Если условия договора определены одной из сторон в формулярах, то другой стороной эти условия могут быть приняты не иначе как путем присоединения к предложенному договору.

Согласно ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

При заключении кредитной организацией спорного договора кредитования с заемщиком-гражданином последний фактически лишен возможности влиять на содержание договора, поскольку в соответствии с принятыми в банке внутренними правилами типовые тексты кредитных договоров, заключаемых в рамках заранее разработанных кредитных продуктов, изменению по предложению заемщиков, как правило, не подлежат.

В соответствии с ч. 4 ст. 12 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 "О защите прав потребителей" отсутствие у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках услуги презюмируется.

Согласно ч. 2 ст. 16 указанного Закона запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, согласно п.1 ст. 16 названного Закона, признаются недействительными.

Следовательно, они являются ничтожным в соответствии со ст.168 ГК РФ и ст.180 ГК РФ, и не порождают правовых последствий, при этом в силу ч. 1 ст. 166 ГК РФ для констатации ничтожности не требуется вынесения судебного решения.

В соответствии с пунктом 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит), в размере и на условия предусмотренных договором, а заемщик обязуется вернуть полученные денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Таким образом, основными обязательствами по кредитному договору являются: возврат заемных денежных средств и уплата процентов за их пользование.

Согласно ст. 29 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 "О банках и банковской деятельности", комиссионное вознаграждение устанавливается кредитным учреждением по соглашению с клиентом только за совершение банковских операций. Перечень банковских операций приведен в статье 5 данного Закона. Перечень закрытый и расширенному толкованию не подлежит. В указанном перечне отсутствуют банковские операции, за которые Банк согласно Кредитному договору взимает с заемщика комиссионное вознаграждение.

Пункт 2.1.2 Положения ЦБ РФ N 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет, либо наличными денежными средствами через кассу банка. Предоставление кредита не поставлено в зависимость от открытия банковского счета.

При этом указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Вместе с тем, из пункта 2 части 1 статьи 5 ФЗ от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов, осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Согласно ч. 2 ст. 10 ФЗ «О защите прав потребителей», информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях, условия приобретения товаров (работ, услуг).

На основании указанной статьи при получении кредита до потребителя должна быть доведена информация о размере кредита, полной суммы, подлежащей выплате.

В силу п.1 ст.779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

По смыслу указанной нормы Закона исполнитель (Банк), выставляющий заемщику счет за услугу по РКО, обязан довести до сведения потребителя: в чем конкретно состоит содержание данной услуги (потраченное сотрудниками банка время, документооборот и т.п.), и почему эти действия необходимы именно потребителю (а не самому банку, который несет публично-правовую обязанность по ведению бухгалтерского учета всех своих операций), и какую выгоду, помимо полученного кредита, получает от этого потребитель.

Однако Банк, в нарушение п. 2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» указывает стоимость услуги в процентном соотношении от суммы кредита - 0,4% (п. 3.8), а также не сообщает, какими основными потребительскими свойствами для заемщика обладает услуга по РКО. Никакой информации о сути комиссии за РКО в Условиях кредитного договора не предоставляется.

Выписка по счету подтверждает, что никаких дополнительных операций или услуг кроме операций по кредиту (поступление и списание денежных средств для погашения кредита, комиссии) банк не производил.

Взимание комиссионного вознаграждения без предоставления услуги недопустимо, так как условиями кредитного договора не предусмотрено осуществление банком дополнительных операций, связанных с РКО.

Согласно Положению ЦБ РФ от 31.08.1998г. № 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" банк обязан совершать действия по созданию условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка). К таким действиям относится и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок установлен Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» утвержденным Банком России 26.03.07г. № 302-П, согласно которому условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность Банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств, в соответствии с заключенными договорами.

Таким образом, ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в том смысле, который следует из части 1 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. №395-1 «О банках и банковской деятельности», в связи с чем, действия Банка по открытию и ведению указанного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер. Таким образом, ведение ссудного счета - это обязанность банка перед ЦБ России в силу закона.

Поскольку ведение ссудных счетов заемщиков представляет собой неотъемлемую часть операций по ведению бухгалтерского учета кредитной организацией, возложенной на неё в соответствии с требованиями федерального законодательства, взимание комиссии за данную операцию как за услугу, оказываемую заемщику (клиенту), противоречит действующему законодательству.

На основании изложенного, действия банка, за которые взимается комиссионное вознаграждение, нельзя квалифицировать, как самостоятельную банковскую услугу.

Условия кредитного договора, предусматривающие обязанность заемщика-потребителя оплачивать как не оказываемые ему услуги, так и те действия, в выполнении которых фактически нуждается не заемщик, а банк не соответствуют п. 1 ст. 779, п. 1 ст. 819 ГК РФ, ст. 10, 37 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Следовательно, действия банка по взиманию комиссионного вознаграждения за РКО применительно к ст. 16 Закона « О Защите прав потребителей», ущемляют установленные законом права потребителей.

Поскольку условие кредитного договора об уплате комиссий за РКО недействительно (ничтожно), взыскание с Ряскова К.М. во исполнение данного условия платежа суд считает не законным и не обоснованным.

В соответствии со ст. 319 ГК РФ, сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения, погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем проценты по кредиту, а в оставшейся части основную сумму долга.

Под процентами, погашаемыми в силу вышеназванной статьи и условий договора ранее суммы основного долга, понимаются проценты за пользованием кредитом. Проценты, предусмотренные в качестве штрафной санкции (неустойка, пени) погашаются только после гашения суммы основного долга и процентов за пользование кредитом (основных обязательств), срок уплаты которых уже наступил.

Из разъяснений п. 11 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума ВАС № 13/14 от 08.10.1998 года следует, что при применении норм об очередности погашения требований по денежному обязательству при недостаточности суммы произведенного платежа (статья 319 Кодекса) судам следует исходить из того, что под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты и т. д. ».

В пункте 2 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 20.10.2010 N 141 "О некоторых вопросах применения положений статьи 319 Гражданского кодекса Российской Федерации" (далее - Информационное письмо N 141) говорится о том, что ст. 319 ГК РФ не регулирует отношения, связанные с привлечением должника к ответственности за нарушение обязательства, а определяет порядок исполнения денежного обязательства, которое должник принял на себя при заключении договора. Поэтому по соглашению сторон кредитного договора может быть изменен порядок погашения только тех требований, которые перечислены в статье 319 ГК РФ.

На основании п. 1 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Списывая в первоочередном порядке комиссию за РКО Банк допустил просрочку кредитора (ст. 406 ГК РФ) - не совершил действий, предусмотренных законом (в частности, предусмотренные ст. 319 ГК РФ, а также предусмотренные законодательством по ведению бухгалтерского учета) и в силу п. 3 ст. 406 ГК РФ заемщик не обязан платить проценты за время просрочки кредитора.

Согласно п. 3 ст. 405 ГК РФ, должник не считается просрочившим, пока обязательство не может быть исполнено вследствие просрочки кредитора.

Из п. 1 ст. 819 ГК РФ следует, что основными обязательствами по кредитному договору являются: возврат заемных денежных средств и уплата процентов за их пользование.

Расчет суммы согласно графику платежей и начисления выписки по счету Ряскова К.М., а также остаток, который должен находиться на счете Ряскова К.М. на ДД.ММ.ГГГГ, с учетом проведения банком операций в соответствии с законодательством, основанный на выписке из лицевого счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, представленной Банком, а также приходных кассовых ордеров оплаты по кредиту № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ, представленных в ходе судебного разбирательства Рясковым К.М., составит:

Таким образом, сумма возврата денежных средств по кредитному договору составила ... руб. в том числе ... руб. сумма кредита (тело) и ... руб. - проценты за пользование. При этом Рясков К.М. внес для погашения кредита на ДД.ММ.ГГГГ (дата обращения Банка с иском в суд) ... руб., а на ДД.ММ.ГГГГ - ... руб. Банк списал в первоочередном порядке ... руб. в счет погашения несуществующего обязательства - комиссии за РКО.

Из приведённого выше расчета следует, что при условии соблюдения Банком законодательства, с момента получения кредита на счете Ряскова К.М. ежемесячно оставались и скапливались денежные средства.

На ДД.ММ.ГГГГ сумма положительного остатка составила ... руб. в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Рясков К.М. внес ... руб., таким образом, сумма положительного остатка на ДД.ММ.ГГГГ составила ... руб.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что Рясков К.М. выполнил обязательства по кредитному договору в полном объеме.

Следовательно, исковые требования НБ "ТРАСТ" (ОАО) о взыскании с Ряскова К.М. задолженности по кредитному договору в размере ..., из которых ... – сумма основного долга, ... – проценты за пользование кредитом, ... – комиссии за расчетно-кассовой обслуживание, ... – плата за пропуск платежей и ... – проценты за просроченный долг, а также взыскании расходов, связанных с оплатой государственной пошлины в размере ..., обратив взыскание на заложенное имущество – автомобиль ..., установив начальную цену заложенного имущества, с которой начнутся торги, ..., суд считает не обоснованными и не подлежащими удовлетворению.

Согласно п.1 ст. 1103 ГК РФ, поскольку иное не установлено настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами и не вытекает из существа соответствующих отношений, правила, предусмотренные настоящей главой, подлежат применению также к требованиям о возврате исполненного по недействительной сделке.

В соответствии с ч. 2 ст. 1107 ГК РФ на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.

Согласно п.1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств.

Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части.

Ставка рефинансирования ЦБ с ДД.ММ.ГГГГ равна 8,25% (Указание Банка России от 13.09.2012 № 2873-У "О размере ставки рефинансирования Банка России").

Расчет процентов за пользование чужими денежными средствами составит:

Таким образом, сумма подлежащая взысканию в пользу Ряскова К.М. за пользование чужими денежными средствами в соответствии с ч. 1 ст. 395 ГК РФ составляет ... руб.

Судом установлено, что НБ "ТРАСТ" (ОАО), включив в одностороннем порядке в кредитный договор условия ущемляющие права потребителя, тем самым умышленно нарушил законодательство РФ и посредством этого нарушения, получил неосновательное обогащение в размере ... руб.

Как следует из искового заявления представителя Ряскова К.М. Кравченко Л.В., неправомерными действиями Банка Ряскову К.М. были причинены нравственные страдания, выражающиеся в душевных переживаниях, страхе за будущее своей семьи, чувстве незащищенности и безысходности, умалении собственного достоинства.

Согласно п. 45 Постановления Пленума ВС РФ № 17 от 28.06.12г. «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Согласно ч. 1 ст. 1099 ГК РФ основания и размер компенсации гражданину морального вреда определяются правилами, предусмотренными настоящей главой и статьей 151 настоящего Кодекса.

В силу п. 1 ст. 151 ГК РФ - если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права, либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

При определении размера компенсации морального вреда, суд исходит из требований ст. 1101 ГК РФ, учитывает при этом характер причинённых нравственных страданий, степень вины причинителя вреда, фактических обстоятельств дела, а также требования разумности и справедливости, и приходит к выводу о взыскании с НБ "ТРАСТ" (ОАО) в пользу Ряскова К.М. денежной компенсации морального вреда в сумме ... рублей.

В соответствии со ст. 94 ГПК РФ расходы на оплату услуг представителя относятся к издержкам, связанным с рассмотрением дела. Затраты Ряскова К.М. на оплату услуг представителя, юридической консультации и подготовку искового заявления составили ... руб., что подтверждается договором № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 204, т. 1), и квитанцией на оплату № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 203, т.1). Кроме того, он понес расходы по составлению нотариальной доверенности на представительство в судебных органах в размере .... (л.д. 170, т. 1)

На основании ч. 1 ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по её письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Суд считает, что суммы, заявленные Рясковым К.М. к взысканию, судебных расходов – ... рублей, из которых 5000 рублей за услуги представителя и ... рублей – за оформление доверенности, заявлены в разумных пределах и данные требования надлежит удовлетворить в полном объёме.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

исковые требования Национального банка "Траст" (ОАО) о взыскании с Ряскова К.М. задолженности по кредитному договору в сумме ..., процентов за пользование кредитом в размере ..., комиссии за РКО в размере ..., платы за пропуск платежей в размере ... рублей, процентов за просроченный долг в размере ... и в возмещение затрат, связанных с оплатой государственной пошлины в сумме ..., с обращением взыскания на заложенное имущество, оставить без удовлетворения.

Исковые требования Ряскова К.М. удовлетворить в полном объёме.

Взыскать с Национального банка "Траст" (ОАО) в пользу Ряскова К.М. сумму убытков в размере ..., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ..., денежную компенсацию морального вреда в размере ... и расходы, связанные с оплатой услуг представителя в размере ..., а всего ....

Взыскать с Национального банка "Траст" (ОАО) государственную пошлину в доход федерального бюджета в размере ....

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тульский областной суд через Венёвский районный суд в течение месяца.

Председательствующий