Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-98/2017 (2-2677/2016;) ~ М-2498/2016 от 05.12.2016

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

«27» января 2017 года Куйбышевский районный суд г. Самары в составе:

председательствующего - Мельниковой О.А.,

при секретаре - Шуманеве А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-98/17 по исковому заявлению К.А. к ОАО «БыстроДеньги» о признании кредитного договора недействительным в части обязанности заемщика заключения иных договоров, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда и штрафа,

у с т а н о в и л:

К.А. обратился в суд с иском, в котором просил произвести расчет процентов с учетом процентной ставки, указанной в заявлении о выдаче кредита; признать недействительным абз. 2 пункта 9 кредитного договора № от <дата>. в части обязанности заемщика заключить договор страхования жизни и здоровья на случай причинения вреда на страховую суму не менее чем <...>, с ежегодным продлеванием страхования, до полного погашения кредита; взыскать с ОАО «БыстроБанк» в его пользу страховую премию в размере <...>, компенсацию морального вреда в размере <...>, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от суммы, присужденной судом.

В обосновании требований указал, что <дата> года между истцом и ОАО «БыстроБанк» заключен кредитный договор № о предоставлении истцу кредита в размере <...>, срок действия договора с <дата>.. В соответствии с п. 9 кредитного договора истец обязан заключить иные договора, а именно, в соответствии с выбранным вариантом кредитования с условием о страховании застраховать свою жизнь и здоровье на случай причинения вреда на страховую сумму не менее чем <...>, на срок по <дата>, не позднее <дата>. предъявить банку оригинал страхового полиса и документы, подтверждающие полную уплату страховой премии по договору страхования, ежегодно продлевать страхование до полного погашения кредита. <дата>. истцу выдан полис страхования ООО «Страховая группа «Компаньон» от несчастных случаев и болезней №, однако договор страхования не подписывался, существенные условия не согласовывались. Впоследствии с его счета были списаны денежные средства в размере <...> в счет оплаты страховой премии по договору добровольного страхования № Считает, что включение в кредитный договор условия, обязывающего заемщика застраховать жизнь и здоровье в конкретной страховой организации, на конкретную сумму и на установленный срок, противоречит требованиям закона, поскольку нарушает право потребителя на свободный выбор страховых услуг и на свободу заключения договора. Требование ответчика о заключении договора страхования сразу на весь срок страхования противоречит ч. 2 ст. 958 ГК РФ. Таким образом, потребитель, лишенный права выбора той или иной страховой программы, вынужден был согласиться с программой страховой защиты, которая для него не выгодна и обременительна. Просил также учесть, что в нарушение требований закона, до него не доведена полная и достоверная информация о стоимости кредита. Так, в соответствии с п. 4 кредитного договора процентная ставка составляет 32% годовых, при этом на 1 странице договора указано полная процентная стоимость кредита 33,015% годовых. Указанные обстоятельства, по его мнению, являются основанием произвести перерасчет суммы процентов с учетом процентной ставки, указанной в заявлении о выдаче кредита. С учетом изложенного, просил иск удовлетворить.

Представители ответчиков – ОАО «БыстроБанк» в судебное заседание не явился, предоставил отзыв на исковое заявление, в котором просил дело рассмотреть в его отсутствие и в удовлетворении иска отказать.

Представители третьих лиц – Управление Роспотребнадзора по Самарской области, Управление Федеральной антимонопольной службы по Самарской области, в судебное заседание не явились по не известным причинам. О дне слушания извещались надлежащим образом.

Дело рассмотрено в отсутствие не явившихся лиц в соответствии со ст.167 ГПК РФ.

Изучив материалы дела, выслушав участвующих в деле лиц, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно пункту 1 статьи 9 ГК РФ граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. В случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагается (п.3 ст.10 ГК РФ).

Статьей 30 ФЗ "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. Кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом обязана предоставить заемщику информацию о полной стоимости кредита.

Согласно пункта 1 статьи 1 Закона РФ "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии с пунктом 1 статьи 10 данного Закона РФ изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Согласно ст.16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с пунктом 1 статьи 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином и юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно пункту 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию, уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного, предусмотренного договором события (страхового случая).

Пунктом 2 статьи 935 ГК РФ предусмотрено, что обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно пунктам 1, 2 статьи 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В силу пункта 4 вышеприведенной статьи условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу ст. 166 Гражданского кодекса РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Согласно статьи 168 Гражданского кодекса РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 927 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Как установлено судом и видно из материалов дела, <дата> между К.А. и ОАО «БыстроБанк» заключен кредитный договор № на сумме <...>, на срок с <дата>., процентная ставка 32,00% годовых.

В соответствии с пунктом 9 Заемщик обязался в соответствии с выбранным вариантом кредитования с условием о страховании застраховать свою жизнь и здоровье на случай причинения вреда на страховую сумму не менее чем <...>, на срок по <дата>, не позднее <дата>. предъявить банку оригинал страхового полиса и документы, подтверждающие полную уплату страховой премии по договору страхования, ежегодно продлевать страхование до полного погашения кредита 2.1.1 Банк обязался перечислить со счета Клиента часть кредита в размере <...> для оплаты страховой премии Страховщику, указанному в пункте 1 заявления о добровольном страховании клиента, по соответствующему добровольно заключенному договору страхования (л.д.11-13).

В соответствии с заявлениями истца на получение услуги по добровольному страхованию, истец выразил свое согласие выступать застрахованным в СГ «Компаньон», с условиями страхования жизни и здоровья, с назначением Выгодоприобретателей, размером страховой премии в <...>, условиями оплаты страховой премии, истец ознакомлен в полном объеме и согласен, возражений не имел, обязался их выполнять.

Из условий договора страхования от <дата>. следует, что договор страхования заключен на условиях, предусмотренных договором, к отношениям Сторон, не урегулированным настоящим Договором, применяются условия «Правил страхования от несчастных случаев и болезней и от потери работы» от <дата> редакции, действующей на дату заключения Договора. Страховщиком является ООО «СГ «Компаньон», страхователем – К.А., срок действия договора - <дата>. по <дата>. Страховыми рисками являются: а) смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни, произошедшая в период действия Договора страхования; б) инвалидность застрахованного 1 или 2 группы, первично установленная Застрахованному в течение срока действия Договора страхования, явившаяся результатом несчастного случая или болезни. Страховая сумма: <...>. Страховая премия: <...>. Страховая премия оплачивается единовременно за весь срок страхования. Срок действия договора с <дата>. по <дата>. С правилами страхования истец был ознакомлен и получил их до подписания настоящего договора.

При этом, в Заявлении о предоставлении кредита К.А. подтвердил, что ознакомлен с условиями кредитования, предусматривающими возможность получения кредита без заключения иных договоров и получения иных услуг. Уведомлен о возможности выбора иной страховой компании.

Из выписки по лицевому счету № открытого на имя К.А., следует, что сумма в размере <...> списана в счет перечисления средств в оплату страховой премии <дата>, т.е. в день заключения договора.

Выше изложенные обстоятельства, дают основания полагать, что истец имел возможность заключить с банком кредитный договор и без осуществления личного страхования, а также заключить соответствующий договор с любой страховой компанией по своему усмотрению.

Каких-либо иных условий, свидетельствующих о том, что кредит не мог быть выдан заемщику в отсутствие заключенного договора личного страхования, в том числе, только с определенной страховой компанией, или о том, что в этом случае по кредитному договору устанавливалась бы более высокая процентная ставка, имеющая дискриминационный характер, кредитный договор не содержит. Иных неблагоприятных для заемщика последствий вследствие неосуществления такого страхования кредитный договор также не предусматривает.

Предоставление банком кредитных средств на оплату страховой премии по договору страхования жизни и здоровья само по себе не противоречит закону и не может быть признано недействительным как нарушающее права заемщика как потребителя, поскольку основано на добровольном соглашении сторон о включении данного условия в кредитный договор.

Истец К.А. был ознакомлен и согласен с условиями кредитного договора и располагал достоверной информацией о размере подлежащей уплате страховой премии по договору личного страхования, уплата которой в соответствии с волеизъявлением заемщика была произведена за счет средств предоставленного кредита.

Добровольное волеизъявление истца на заключение кредитного договора с условием о страховании его жизни и здоровья также подтверждается ее личной подписью в кредитном договоре и договором страхования от <дата>.

В соответствии со ст. 1 Федерального закона от <дата> N 395-1 "О банках и банковской деятельности", ст.ст. 329, 934 ГК РФ страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

Допустимость наличия в кредитном договоре условия о возможности страхования предусмотрена также Указаниями Центрального банка Российской Федерации от <дата> N 2008-у "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", пункт 2.2 которых предусматривает включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний.

В силу статьи 431 Гражданского кодекса РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Учитывая изложенные обстоятельства, принимая во внимание то, что оспариваемый кредитный договор не содержит положений, обуславливающих выдачу и получение кредита обязательным заключением договора личного страхования, а также отсутствие доказательств, подтверждающих навязывание ответчиком истцу услуги по страхованию, невозможность получения последним кредита без осуществления личного страхования, или заключения такого договора за счет собственных средств и в иной страховой компании, суд считает, что действия ООО «БыстроБанк» по перечислению страховой премии в адрес Страховщика - ООО «СГ «Компаньон» являются законными, оплаченная К.А. страховая премия, соответствует Закону и условиям договора, следовательно, не могут быть отнесены к действиям, нарушающим права потребителя, в связи с чем у суда отсутствуют правовые основания для признания недействительным абз. 2 пункта 9 кредитного договора № от <дата>. в части обязанности заемщика заключить договор страхования жизни и здоровья на случай причинения вреда на страховую суму не менее чем <...>, с ежегодным продлеванием страхования, до полного погашения кредита.

Поскольку нарушений прав К.А. как потребителя судом не установлено, оснований для взыскания с ответчиков в его пользу удержанных денежных средств, компенсации морального вреда и штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от суммы, присужденной судом, суд также не усматривает.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198, 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований К.А. к ОАО «БыстроДеньги» о признании кредитного договора действительным в части обязанности заемщика заключения иных договоров, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда и штрафа, отказать.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Куйбышевский районный суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья Мельникова О.А.

Мотивированное решение изготовлено 01.02.2017 года

Судья Мельникова О.А.