Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1928/2018 от 21.09.2018

Дело № 2-1928/2018

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

19 ноября 2018 года Кировский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего Мухиной Л.И.,

при секретаре Азаркиной Д.А.,

с участием представителя ответчика Потапенко М.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Томске гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Гынгазовой О. В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском к Гынгазовой О.В. о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование иска указано, что /________/ между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ответчиком заключен кредитный договор /________/, по условиям которого банк предоставил Гынгазовой О.В. кредит в сумме 272712,81 руб. под 32% годовых на срок 60 месяца. В случае нарушения срока возврата кредита (части кредита) сторонами согласовано условие об уплате пени в размере 120% годовых от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки (Раздел Б). Ответчик обязательства по кредитному договору исполняла ненадлежащим образом, нарушала сроки возврата кредита и процентов за пользование кредитом, вследствие чего задолженность на /________/ составила 731391,22 руб., из которой: 201725,62 руб. – просроченная ссуда, 112414,9 руб. – просроченные проценты, 210461,49 руб. неустойка за просрочку уплаты кредита, 206789,21 руб. – неустойка за просрочку уплаты процентов. Поскольку обязательства по кредитному договору перед Банком не исполняются, просит взыскать с ответчика задолженность в названном размере, а также уплаченную при подаче иска государственную пошлину в размере 10513,91 руб.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» Теперева Л.В., действующая на основании доверенности /________/ от /________/, срок действия доверенности 5 лет, надлежащим образом извещенная о времени и месте судебного заседания, не явилась, представила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Ответчик Гынгазова О.В., надлежащим образом извещенная о времени и месте удебного заседания, не явилась, о причинах уважительности неявки не сообщила, об отложении судебного заседания не ходатайствовала.

Представитель ответчика Потапенко М.Г. действующая на основании доверенности, от /________/, выданной в порядке передоверия ООО «Единый Центр», действующим на основании доверенность от /________/, в судебном заседании против удовлетворения иска в заявленном размере возражала, представила письменные возражения, в которых указывала, что истцом пропущен срок исковой давности относительно сумм, заявленных за период с /________/ по /________/ в размере 2416,30 руб. – основной долг, 68036,45 руб. – начисленные проценты. Заявленные штрафные санкции (120% годовых) считала несоразмерными нарушенным обязательствам, и просила снизить до размера определенного исходя из процентной ставки 7,5 % годовых.

Изучив представленные доказательства в их совокупности, определив в соответствии со ст. 167 ГПК РФ рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, ответчика, суд считает исковые требования подлежащими удовлетворению частично.

В силу п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно подп. 1 п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора (п. 2 ст. 1 и ст. 421 ГК РФ).

В соответствии с положениями ст. 30 Федерального закона от 02декабря1990года №395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров.

По договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей (п. 1 ст. 807 Гражданского кодекса РФ).

В силу п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 «Заем и кредит» ГК РФ.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно положениям ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В силу ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (ст. 432 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 441 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта при условии, что акцепт получен лицом, направившим оферту, в пределах указанного в ней срока, а при отсутствии в оферте срока для акцепта - до окончания срока, установленного законом или иными правовыми актами. Если срок для акцепта не определен ни самой офертой, ни законом или иными правовыми актами, договор считается заключенным при условии, что акцепт получен в течение нормально необходимого для этого времени.

В судебном заседании установлено, следует из материалов дела, представленного заявления–оферты, что /________/ между ООО ИКБ «Совкомбанк» и Гынгазовой О.В. заключен договор потребительского кредитования /________/, в котором она просила открыть ей банковский счет для предоставления кредита и осуществлять их обслуживание в соответствии с Общими условиями Договора потребительского кредита.

В разделе Б договора потребительского кредитования /________/ от /________/ указаны данные о запрашиваемом кредите: сумма кредита – 272712,81 руб., срок кредита – 60 месяцев, процентная ставка – 32% годовых. В заявлении о предоставлении кредита заемщик Гынгазова О.В. согласилась на включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщика.

Суд рассматривает заявление ФИО5 как оферту, поскольку данное заявление полностью отвечает требованиям, установленным п. 1 ст. 435 ГК РФ, так как являлось предложением, которое достаточно определенно и выражало намерение ответчика, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с банком, которым будет принято предложение, содержало существенные условия договора.

Из раздела Д договора потребительского кредитования /________/ от /________/ следует, что кредит предоставлялся путем перечисления денежных средств следующим образом: первый транш направить в качестве оплаты за участие в Программе, второй транш не позднее следующего дня с момента подписания Договора потребительского кредита направить на указанные в заявлении реквизиты.

Акцептом заявления явились действия Банка по открытию Банковского счета /________/, указанного в договоре и перечислению средств на счет указанный в заявлении тремя траншами в общей сумме 272712,81 рублей.

Таким образом, суд приходит к выводу, что кредитный договор между сторонами состоялся, заключение договора повлекло за собой возникновение обязательств для каждой из сторон.

На основании п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 1, 2 ст. 809 ГК РФ заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

По смыслу п. 2 ст. 811, п. 2 ст. 819 ГК РФ если кредитным договором предусмотрено возвращение кредита по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

В силу п. 3 ст. 420 ГК РФ к обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.

На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно условиям кредитного договора, заключенного между сторонами, банк принял на себя обязательство открыть банковский счет и предоставить денежные средства в сумме 272712,81 рубля на срок 60 месяцев, а заемщик принял на себя обязательство своевременно возвратить полученную денежную сумму, уплатить проценты за пользование денежными средствами в размере 32 % годовых.

Взятые на себя обязательства банк исполнил надлежащим образом, перечислив денежные средства в установленном размере на банковский счет, что подтверждается выпиской по счету.

Из материалов дела, выписки по счету усматривается и не оспаривалось ответчиком, что исполнение обязательств по кредитному договору Гынгазовой О.В. производилось с нарушением условий (сроков и сумм), предусмотренных кредитным договором, так последний платеж ответчиком внесен /________/ в сумме 5,14 руб.

Иных платежей в счет погашения задолженности ответчиком не производилось, доказательств обратного, вопреки требованиям ст. 56 ГПК РФ суду не представлено.

По причине ненадлежащего исполнения Гынгазовой О.В. взятых на себя обязательств /________/ банком в ее адрес было направлено Уведомление о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору в срок до /________/. Общая сумма задолженности по состоянию на /________/ составляла 731391,22 руб.

Факт направления уведомления подтверждается реестром почтовых отправлений от /________/.

Обращение ПАО «Совкомбанк» с иском к Гынгазовой О.В. подтверждает то обстоятельство, что требования банка заемщиком не исполнены, данные обстоятельства ответчиком признавались, в связи с чем суд приходит к выводу, что требование банка о взыскании задолженности по кредиту подлежит удовлетворению.

При этом суд учитывает, что доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору ответчиком суду не представлено.

С учетом установленных обстоятельств, приведенных положений кредитного договора, требований п. 2 ст. 811, п. 2 ст. 819 ГК РФ, у суда имеются правовые основания к взысканию в пользу истца как основной суммы долга по кредитному договору, так и суммы процентов за пользование денежными средствами, так как стороны договорились, что пользование кредитом является для Гынгазовой О.В. платным.

Истцом представлен расчет задолженности заемщика Гынгазовой О.В., согласно которому размер задолженности просроченного основного долга по состоянию на /________/ по кредитному договору составил 201725,62 руб., по начисленным процентам за пользование кредитом – 112414,9 руб.

Вместе с тем, стороной ответчика заявлено о пропуске истцом срока исковой давности для обращения в суд.

В соответствии с п. 1 ст. 199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

В силу п.1 ст. 196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.    

Статьей 200 ГК РФ установлено, что течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права, а по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Из материалов дела следует, что иск направлен в Кировский районный суд г.Томска /________/, при этом размер задолженности заявленный ко взысканию рассчитан истцом за период с /________/ по /________/.

Согласно разъяснениям, данным в п. 24, 25 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки. Аналогичным образом исчисляется срок исковой давности по требованию о взыскании процентов на сумму долга за период пользования денежными средствами (статья 317.1 ГК РФ).

Таким образом, с учетом применения к заявленным истцом требованиям срока исковой давности из заявленной ко взысканию суммы задолженности по основному долгу подлежит исключению сумма просроченной задолженности по основному долгу в размере 2416,30 руб. начисленная за период с /________/ по /________/, из заявленных к взысканию процентов подлежит исключению сумма 68036,45 руб. начисленная за период с /________/ по /________/. В связи с чем с ответчика Гынгазовой О.В. в пользу истца подлежит взысканию по задолженность по основному долгу в размере 199309,32 руб., а также задолженность по просроченным процентам в размере 44378,45 руб.

Разрешая требования истца о взыскании пени на кредит и процентов, суд исходит из следующего.

В соответствии со ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства (ст.331 ГК РФ).

По условиям раздела Б договора о потребительском кредитовании /________/от /________/ стороны согласовали, что при нарушении срока возврата кредита (части кредита), начисленных процентов за пользование кредитом, уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита, уплате процентов, за каждый день просрочки.

Таким образом, сторонами кредитного договора достигнуто соглашение о неустойке, являющееся основанием к ее взысканию с Гынгазовой О.В.

Из разъяснений Конституционного Суда Российской Федерации, содержащихся в частности в Определении от 24 января 2006 г. N 9-О, следует, что гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательства и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, в связи с чем как мера обеспечения она призвана стимулировать должника к надлежащему исполнению обязательства, а право снижения неустойки представлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств, независимо от того, является неустойка законной или договорной.

Согласно расчету, представленному истцом по состоянию на /________/, размер пени за просрочку уплаты кредита составили 210461,49 руб., размер пени за просрочку уплаты процентов 206789,21 руб.

В соответствии со ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно разъяснениям, данным Верховным Судом Российской Федерации в Постановлении от 24.03.2016 №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» при взыскании неустойки с физических лиц, не являющихся индивидуальными предпринимателями, правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

Доказательствами обоснованности размера неустойки могут служить, в частности, данные о среднем размере платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств, выдаваемым кредитными организациями лицам, осуществляющим предпринимательскую деятельность, либо платы по краткосрочным кредитам, выдаваемым физическим лицам, в месте нахождения кредитора в период нарушения обязательства, а также о показателях инфляции за соответствующий период.

Установив основания для уменьшения размера неустойки, суд снижает сумму неустойки (пп. 71,75 Постановления от 24.03.2016 №7).

Оценивая соразмерность установленной договором неустойки последствиям нарушения ответчиком кредитных обязательств, обстоятельства, при которых они имели место, суд исходит из того, что установленный размер неустойки в 120 % годовых за каждый день просрочки от суммы просроченного платежа, превышает средневзвешенные ставки процентов и штрафных санкций по коммерческим кредитам и гражданско-правовым обязательствам, явно завышен и несоразмерен последствиям нарушения обязательств.

С учетом применения к заявленным истцом требованиям срока исковой давности, принимая во внимание положения ст.333 ГК РФ, суд полагает возможным снизить размер неустойки, начисленной в связи с нарушением сроков возврата займа, в 10 раз. Таким образом, задолженность пени за просрочку уплаты кредита составит 21046,15 руб., размер пени за просрочку уплаты процентов 20678,92 руб.

/________/ ООО ИКБ «Совкомбанк» преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк», являющегося правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем обязательствам кредиторов и должников. /________/ полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены как публичное акционерное общество «Совкомбанк» (ПАО «Совкомбанк»).

Таким образом, поскольку обстоятельств, исключающих ответственность, предусмотренных ст. 401 ГК РФ, судом при рассмотрении настоящего спора не установлено, с ответчика Гынгазовой О.В. подлежит взысканию задолженность по кредитному договору /________/ от /________/ в размере 285413,84 руб., из которой: 199309,32 руб. - просроченная ссуда; 44378,45 руб. - просроченные проценты; 21046,15 руб. – неустойка за просрочку уплаты кредита; 20679,92 руб. – неустойка за просрочку уплаты процентов.

На основании ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 ГПК РФ.

Согласно ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с п. 21 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 № 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела" положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, статья 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении: требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

Истцом при подаче иска была уплачена государственная пошлина в размере 10513,91 руб., что подтверждается платежным поручением /________/ от /________/.

Следовательно, с учетом размера удовлетворенных судом исковых требований, а также положений п.21 постановления Пленума Верховного Суда РФ от /________/ /________/ в пользу истца с ответчика подлежит взысканию сумма государственной пошлины в размере 9809,38 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ /________/ ░░ /________/ ░░ ░░░░░░░░░ ░░ /________/ ░ ░░░░░░░ 285413,84 ░░░░░░, ░░ ░░░░░░░: 199309,32 ░░░░░░ – ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░; 44378,45 ░░░░░░ – ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░; 21046,15 ░░░░░░ – ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░; 20679,92 ░░░░░░ – ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░» ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 9809,38 ░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░.░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░ (░░░░░░░) ░.░. ░░░░░░

░░░░░

░░░░░ ░.░. ░░░░░░

░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░