Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-967/2016 ~ М-503/2016 от 10.02.2016

Дело 2-967/2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

09 июня 2016 года <адрес>

Октябрьский районный суд <адрес> в составе:

председательствующей судьи Волковской М.В.

при секретаре судебного заседания Ковалевой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Октябрьского районного суда <адрес> гражданское дело по иску Яковлевой Т. В. к О. с ограниченной ответственностью страховой компании «Согласие-Вита» (третье лицо, не заявляющее самостоятельные требования относительно предмета спора: ООО КБ «Ренессанс Кредит») о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Яковлева Т. В. обратилась в суд с исковым заявлением, впоследствии уточненным, к ООО СК «Согласие-Вита» о защите прав потребителей.

В обоснование исковых требований истец указывает, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) был заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого общая сумма кредита составила 69800,00 рублей, предоставлялась на срок 36 месяцев, под 17,9 % годовых.

Так же при совершении кредитной сделки между Истцом и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), кредитором была предложена дополнительная услуга по страхованию.

Выразив свое согласие на получение услуги, истец заключил с ООО СК «Согласие-Вита» договор страхования жизни заемщиков кредита № (далее – Договор страхования), покрывающий риски наступления смерти застрахованного по любой причине и инвалидность застрахованного 1 группы по любой причине.

Однако на момент заключения Договора страхования достоверная и необходима информация ООО СК «Согласие-Вита» в лице страхового агента КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), действующего на основании агентского договора №, истцу представлена не была. Истец был поставлен в неравное положение по сравнению с другими участниками публичных правоотношений, в виду искусственного завышения суммы страховой премии.

С учетом уточнения предмета спора и изменения размера исковых требований в порядке ст. 39 ГПК РФ истец просит суд:

признать недействительным пункт 5 договора страхования жизни заемщиков кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между О. с ограниченной ответственностью страховая компания «Согласие-Вита» и Яковлевой Т. В. в части, предусматривающей порядок определения размера страховой премии;

взыскать с О. с ограниченной ответственностью страховой компании «Согласие-Вита» в пользу Яковлевой Т. В. неосновательное обогащение в размере 16050,00 рублей, убытки в виде процентов, начисленных банком КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) на сумму неосновательного обогащения, в размере 7123,34 рублей, неустойку в размере 19800,00 рублей, компенсацию морального вреда в размере 15000,00 рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере 20000,00 рублей, расходы на оплату услуг нотариуса в размере 1600,00 рублей, почтовые расходы в размере 150,00 рублей, штраф за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя в размере пятидесяти процентов от присужденной судом суммы.

Определением Октябрьского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ, вынесенным без удаления суда в совещательную комнату в порядке ч. 2 ст. 224 ГПК РФ, к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, привлечено ООО КБ «Ренессанс Кредит», что отражено в протоколе судебного заседания от ДД.ММ.ГГГГ.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по доверенности Гончарова А.Г. представила в суд письменный отзыв на исковое заявление, в котором просит в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме ввиду следующего.

В силу п. 2 ст. 935, ст. 421 и 329 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь, здоровье или другие риски не может быть возложена на гражданина по закону, однако такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу установленной законом свободы договора, при заключении которого стороны вправе предусмотреть в нем любые условия, в том числе и способы обеспечения исполнения обязательств по договору, в связи с чем, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь, здоровье и другие риски в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, но только в том случае, если заемщик добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможность отказаться от страхования и без такого страхования получить кредит на условиях, не носящих характер дискриминации. При подписании Договора истец был ознакомлен, полностью согласен, получил на руки и обязался неукоснительно соблюдать (о чем свидетельствует его подпись на кредитном договоре) положения следующих документов, являющихся неотъемлемой частью договора, а именно: «Общие условия предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит», Тарифы комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по операциям с физическими лицами, Правила ДБО. При этом страхование осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита. Нежелание Клиента воспользоваться услугой страхования не может послужить причиной отказа банка в выдаче кредита или ухудшения его условий. Банком истцу было разъяснено, что страхование является дополнительной услугой, оказываемой страховой организацией. Страхование осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи Банком кредита. В случае наличия возражений по пунктам правил страхования/полисных условий, иных условий, связанных с получением дополнительной услуги страхования, ей рекомендовалось воздержаться от заключения договора страхования. Кроме того, о том, что услуга по страхованию предоставляется только по желанию, и клиент банка вправе выбрать услугу по индивидуальному страхованию по индивидуальной программе, что подтверждается информацией банка об условиях договора, которая является общедоступной и которая размещена в банке и на сайте банка в сети интернет. Потребитель, располагающий на стадии заключения, договора полной информацией о предложенной ему услуге, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принимает на себя все права и обязанности, предусмотренные договором, либо отказывается от его заключения. При заключении кредитного договора и договора страхования заемщику была предоставлена необходимая и достоверная информация, обеспечивающая возможность правильного выбора. В случае неприемлемости условий, в том числе, связанных с перечислением страховой премии банком со счета истца, истец вправе был не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Банк не принимает участия в формировании страховых тарифов – их величина полностью зависит от тарифной политики страховой компании, в которую обращается клиент. Страховой взнос оплачивается заемщиком. В договоре страхования определены все существенные условия: срок действия договора, страховые риски, выгодоприобретатель, страховая сумма, страховая премия. Подпись истца подтверждает его согласие с правилами страхования, в том числе с осведомленностью о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие Банком решения о предоставлении кредита. В соответствии с п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Заключенным между истцом и страхователем договором условия о возврате страховой премии не предусмотрены (п. 8.4 договора страхования жизни заемщика). Учитывая изложенное, требования истца к ответчику о признании договора страхования ничтожной сделкой считаем не обоснованными и не подлежащими удовлетворению, поскольку истец добровольно выразил желание в своем заявлении о страховании быть застрахованным по соответствующему договору со страховщиком.

Представитель ответчика ООО СК «Согласие-Вита» по доверенности Чернышова О.И. представила в суд возражения на исковое заявление с дополнением, где указала, что истец фактически ссылается па навязывание ему услуги по страхованию. Страховщик не согласен с данным доводом в силу следующего:

Согласно ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договоров. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному Договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В соответствии с и. 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992г. № «О защите прав потребителей» (далее - «Закон №») запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно п.З названной статьи Закона исполнитель не вправе оказывать дополнительные услуги за плату в случае, если отсутствует согласие потребителя.

ДД.ММ.ГГГГ. между ООО СК «Согласие-Вита» и Яковлевой Т.В. при посредничестве КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), выступающего во взаимоотношениях со Страхователем в качестве Агента Страховщика, был заключен индивидуальный Договор страхования № на срок 36 мес. с даты вступления Договора страхования в силу на случай наступления следующих страховых событий, указанных в п.5 Договора страхования:

-Смерть Застрахованного по любой причине;

-Инвалидность Застрахованного 1 группы по любой причине.

В соответствии с и.2 ст. 940 ГК РФ Договор страхования был заключен путем подписания Сторонами страхового Полиса.

Условия, на которых заключался Договор страхования, а также права и обязанности Страхователя были определены в стандартных Правилах страхования жизни заемщиков кредитов, утвержденных Генеральным Д. О. от 21,10.2013г. (далее - «Правила страхования»).

Согласно договору страхования текст Правил страхования, содержащий полную информацию об услуге в соответствии с требованием ст. 10 Закона №, был передан Яковлевой Т.В. вместе с экземпляром Договора страхования (Полиса), о чем свидетельствует её подпись в экземпляре Договора страхования, имеющемся в распоряжении Страховщика.

Согласие Страхователя заключить Договор страхования на предложенных условиях подтверждается принятием от Страховщика указанного страхового Полиса (Договора страхования), подписанного Страховщиком (ст. 940 ГК РФ).

В заявлении на страхование, подписанном Яковлевой Т.В. указано, что страхование осуществляется исключительно на добровольной основе (по желанию и с согласия Страхователя) и не является обязательным условием выдачи Каиком Кредита. Страхователь была вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье и/или иные риски и интересы в ООО СК «Согласие-Вита» или в любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, но своему выбору. Нежелание заключить договор страхования, способ оплаты (в случае страхования) не может послужить причиной отказа Банка в предоставлении Страхователю кредита или ухудшить условия кредитного договора. В случае наличия возражений по пунктам Полисных условий (Правил страхования), иных условий, связанных с получением дополнительной услуги, Страхователь имела возможность воздержаться от заключения Договора страхования.

В заявлении на страхование также указано, что страховая премия может быть оплачена любым способом, как в безналичной, так и в наличной форме, в том числе ее стоимость может быть включена но указанию Страхователя в сумму кредита. Подписывая заявление на страхование. Истец согласилась, чтобы Банк, выступающий во взаимоотношениях со Страхователем в качестве Агента Страховщика, перечислил с её счета сумму страховой премии, подлежащей оплате по заключенному Договору страхования, по реквизитам Страховщика. Действия Банка по перечислению денежных средств (страховых премий) на счет Страховщика осуществлены на основании волеизъявления Страхователя и не противоречат ст. 854 ГК РФ, в соответствии с которой списание денежных средств со счета осуществляется на основании распоряжения клиента.

При нежелании заключать Договор страхования Истец могла проставить отметку в соответствующих графах заявления на страхование.

В соответствии со ст. 957 ГК РФ, договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса, следовательно, п. 3 Договора страхования, в соответствии с которым договор вступает в силу с даты списания со счета Страхователя в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) страховой премии (взноса) единовременно и в полном объеме, не противоречит требованию законодательства.

Страховщик подтверждает, что страховая премия, оплаченная Страхователем по Договору страхования, в полном объеме (19 800 руб.) поступила на счет ООО СК «Согласие-Вига» бет удержаний комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), что подтверждается Выпиской из реестра заключенных Договоров страхования.

Подписи Страхователя подтверждают осознанное и добровольное заключение договора Страхования, а также факт получения Страхователем до заключения договора полной и достоверной информации о предоставляемой услуге, Страхователь согласилась со всеми положениями договора. К заключению договора страхования Истец не понуждалась, могла оплатить страховую премию любым удобным способом.

Страховщик обращает внимание суда на то, что Доказательств несогласия с условиями договора личного страхования при его подписании и невозможности обратиться в иные страховые компании Истец не представил, оснований для признания условий договора личного страхования нарушающими права потребителя и признании его недействительным не усматривается.

В данном случае заключение договора личного страхования не нарушает права потребителя, поскольку Истец имела возможность заключить кредитный договор без заключения договора страхования. О наличии такой возможности свидетельствует содержание кредитного договора, из которого не следует в качестве обязательства заключение договора личного страхования.

Таким образом, письменными доказательствами объективно подтверждено, что договор страхования являлся добровольным. Истец вправе была выбрать страховщика из страховых компаний, с которыми сотрудничает Банк в качестве агента и оформить договор страхования при оформлении кредита в банке, или самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье в любой страховой компании по своему выбору, либо вовсе отказаться от страхования в полном объеме.

Истец ссылается на то, что размер страховой премии не соответствует требованиям законодательства, страховая премия является завышенной на сумму агентского вознаграждения. Данный довод не соответствует действительности и опровергается следующими письменными доказательствами:

В соответствии со ст. 10 Закона № изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация в обязательном порядке должна содержать цену в рублях (ч. 2 ст. 10 Закона №).

В соответствии со ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

В соответствии с ч. 2 названной статьи Страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска.

Истец, в обоснование своего довода о завышенности страхового тарифа, ошибочно ссылается на Правила страхования жизни №. Однако договор страхования с Яковлевой Т.В. заключен па основании Правил страхования жизни заемщиков кредитов (о чем имеется соответствующая запись в договоре страхования).

В соответствии с требованием п. 2 ст. 11 Закона РФ № от 27.11.1992г. «Об организации страхового дела в Российской Федерации» Страховщики обязаны применять актуарно (экономически) обоснованные страховые тарифы, которые рассчитываются в соответствии с методикой расчета страховых тарифов. Расчет страхового тарифа по рискам «Смерть Застрахованного по любой причине» и «Инвалидность Застрахованного 1 группы по любой причине», указанного в Договоре страхования произведен в соответствии с Методикой расчета страховых тарифов «Правил страхования жизни заемщиков кредитов», содержащей его актуарное (экономическое) обоснование. Указанная Методика расчета страховых тарифов в соответствии с требованием п. 2 ст. 32.9 Закона РФ № от 27.11.1992г. «Об организации страхового дела в Российской Федерации» представлялась Страховщиком в орган страхового надзора, что подтверждается соответствующей отметкой Службы Банка России по финансовым рынкам.

Расчет страховой премии по добровольным видам договоров страхования производится Страховщиком в полном соответствии с Методиками расчета страховых тарифов, которые используются Страховщиком в соответствии с требованиями Закона РФ №. В Правилах страхования, являющихся неотъемлемой частью Договора страхования, содержатся Базовые страховые тарифы по данному виду страхования. Указанные Правила страхования были вручены Яковлевой Т.В. Страхователь была с ними ознакомлена и согласна в полном объеме.

Правовую основу взаимоотношений между ООО КБ «Ренессанс Кредит» и ООО СК «Согласие-Вита» составляет агентский договор от 01.11.2013г. №, согласно которому кредитная организация выступает в качестве агента, обязуется по поручению страховщика, от его имени и за его счет оказывать информационные и иные услуги для привлечения лиц, потенциально заинтересованных в заключении договора страхования со страховщиком, а последний обязуется выплатить агенту вознаграждение. Это абсолютно логично и полностью отвечает принципам гражданского законодательства (ст. 1005 ГК РФ).

При этом, зависимость Агента в получении вознаграждения от ООО СК «Согласие- Вита» односторонняя. Ни один документ, ни кредитный договор, ни договор страхования, ни агентский договор, ни какой-либо иной документ не содержат условия или указания на то, что размер страховой премии по договору страхования каким-либо образом зависит от наличия или отсутствия вознаграждения, уплачиваемого Агенту Страховщиком.

Согласно п.13.7 агентского договора размер страховой премии по договорам страхования, заключаемым на основании указанных Правил, не зависит от того, заключен ли конкретный договор страхования при посредничестве Агента (в т.ч. - Банка) Страховщика либо при непосредственном (прямом) обращении физического лица к Страховщику.

По каждому договору страхования, заключенному при посредничестве агента, права и обязанности Страховщика возникают непосредственно у Страховщика. ( п.1.2 Агентского договора).

Таким образом, непосредственно в правоотношения по страхованию в качестве стороны договора страхования, заключенного между Страховщиком и Истцом, КБ «Ренессанс Кредит» не вступало и являлось посредником.

Раздел 2.8. агентского договора содержит указание на обязанность агента на основании заключенных договоров страхования и по поручению страхователей осуществлять безналичное перечисление страховой премии страховщику.

Согласно выписке из реестра заключенных договоров страхования КБ «Ренессанс Кредит» перечислило ООО СК «Согласие-Вита» страховую премию в размере 19 800 руб.

Таким образом, размер страховой премии не поставлен в зависимость от того заключен ли договор страхования при посредничестве Агента или при непосредственном обращении к Страховщику.

В подтверждение вышесказанного Страховщик предоставляет суду два варианта детального рассчета страховой премии по договору страхования № от 17.12.2013г., произведенных в соответствии с Методикой расчета сграхового тарифа к Правилам страхования жизни заемщиков кредитов, утвержденных О. 21.10.2013г.

В соответствии с ч. 2 ст. 954 ГК РФ Страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска.

Согласно ч. 1 ст. 10 Закона РФ от 27.11.1992г. № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - «Закон №») страховая сумма - денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования при его заключении, и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

В соответствии с ч. 3 ст. 947 ГК РФ в договорах личного страхования страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению.

Согласно п. 7.7. Правил страхования страховая премия рассчитывается Страховщиком исходя из страховой суммы в соответствии с утвержденными тарифами Страховщика.

1.Рассчет страховой премии по формуле, указанной в договоре страхования:

С учетом изложенных выше норм специального законодательства о страховании, в Договор страхования (п. 5) была включена формула определения размера страховой премии, позволяющая достоверно установить размер страховой премии, подлежащей оплате в конкретном случае. Указанная формула является информативной, специальных познаний для расчета размера страховой премии по указанной формуле не требуется.

Так, в соответствии с формулой, указанной в п.5 Договора страхования, установлено, что размер страховой премии (СП) определяется как СП=СС*ДТ*СД, где:

СС - страховая сумма, равная 50 000 руб.,

СД - срок действия Договора страхования в месяцах, равный 36 мес.,

ДТ - страховой тариф, равный 1,1%.

Очевидно, не обладая специальными познаниями и подставив определенные данные из конкретного Договора страхования, Страхователь самостоятельно могла определить размер страховой премии по Договору страхования жизни заемщиков кредитов, как СГ1=50 000,00*1,1%*36= 19 800 руб.

2. Рассчет страховой премии по формуле, указанной в Методике расчета страховых тарифов к Правилам страхования жизни заемщиков кредитов, утвержденных О. 21.10.2013г.

Согласно п. 4 Методики расчета страховых тарифов «Правил страхования жизни заемщиков кредитов» единовременная страховая премия (Р) определяется по формуле: Р = 8А * Т * п, где 8А - величина Страховой суммы на начало Договора страхования, Т - тариф за один месяц страхования, п - срок страхования, месяцев.

Согласно условиям Договора страхования № от 17.12.2013г.: страховая сумма на начало действия Договора страхования равна 50 000 руб., срок действия Договора страхования - 36 месяцев, страховая сумма является переменной величиной. Согласно Приложению № к Правилам страхования по программе «Страхование жизни заемщиков кредитов» базовый страховой тариф по рискам «Смерть Застрахованного по любой причине и Инвалидность Застрахованного 1 группы по любой причине» за один месяц страхования составляет 1,1%. Указанный тариф подлежит применению при расчете страховой премии любому потребителю, выразившему волеизъявление на заключение Договора страхования на основании данных Правил страхования.

В итоге, согласно Методике, единовременная страховая премия (Р) рассчитывается следующим образом Р - 8А * Т * п = 50 000 * 1.1% * 36 = 19 800 руб.

Подробный рассчет страховой премии произведен в соответствии с методикой расчета страховых тарифов, являющейся приложением к Правилам страхования жизни заемщиков кредитов, утвержденных Приказом Генерального Д. О. от 21.10.2013г. Указанная Методика расчета страховых тарифов в соответствии с требованием п. 2 ст. 32.9 Закона РФ № от 27.11.1992г. «Об организации страхового дела в Российской Федерации» представлялась Страховщиком в орган страхового надзора, что подтверждается соответствующей отметкой Службы Банка России по финансовым рынкам

Представленные суду детальные рассчеты страховой премии по договору страхования с Яковлевой Т.В. подтверждают, что размер страховой премии рассчитывается только из тарифа, страховой суммы и срока страхования, более никаких составляющих рассчет страховой премии в себя не включает.

Таким образом, при непосредственном (прямом) обращении к Страховщику для заключения Договора страхования (без посредничества Агента-Банка) на основании Правил страхования, утвержденных Приказом Генерального Д. О. от 21.10.2013г., при страховой сумме 50 000 руб. и сроке страхования 36 мес. Истец уплатила бы страховую премию в размере 19 800 руб.

Вывод Истца о завышенности размера страховой премии от агентского вознаграждения не доказан и не обоснован.

Относительно срока страхования Страховщик сообщает суду следующее.

В обоснование своих требований Истец ссылается на постановление правительства РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями».

Однако в соответствии с п.1 указанного постановления настоящий документ применяется к соглашениям между кредитными и страховыми организациями, в отношении которых соблюдаются следующие условия:

-соглашения определяют порядок взаимодействия сторон при страховании рисков заемщиков кредитной организации, включая потенциальных заемщиков, являющихся юридическими и физическими лицами;

-страхование рисков является обязательным условием предоставления займа или кредитования заемщиков (далее - кредитование) в соответствии с законодательством Российской Федерации и (или) условиями договора займа или кредитного договора, заключаемого между кредитной организацией и заемщиком.

Таким образом, постановление правительства РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями» не регулирует правоотношения по добровольным договорам страхования, в частности по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ., заключенного между Истцом и ОООСК «Согласие-Вита».

В соответствии со ст. 425 ГК РФ срок договора устанавливается соглашением сторон.

В соответствии с 6.1. Правил страхования срок действия Договора страхования определяется в Договоре страхования по соглашению Страхователя и Страховщика при заключении Договора страхования.

Истец и Страховщик согласовали срок действия Договора страхования в 36 месяцев. Более того, на основании ст. 943 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил. Таким образом, в случае неприемлемости условий договора страхования, Страхователь вправе была не принимать на себя вышеуказанные обязательства, имела возможность заключения договора страхования на иных условиях, выразив свои пожелания.

Требование о возврате страховой премии по договору страхования не соответствует действующему законодательству.

Согласно и. 1 <адрес> РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» (далее - «Закон №») отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом, другими федеральными

законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии со ст. 39 Закона № положения указанного закона применяются к отношениям, вытекающим из договоров страхования в части общих правил, а правовые последствия нарушений условий этого договора определяются ГК РФ и специальным законодательством о страховании.

Согласно п. 1 <адрес> РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» (далее - «Закон №») отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии со ст. 39 Закона № положения указанного закона применяются к отношениям, вытекающим из договоров страхования в части общих правил, а правовые последствия нарушений условий этого договора определяются ГК РФ и специальным законодательством о страховании.

По общему правилу, в соответствии с абз.2 ч.З сг. 958 ГК РФ при досрочном отказе Страхователя (Выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная Страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с и. 11.2.2 Правил страхования, являющихся неотъемлемой частью договора страхования, Договор страхования может быть расторгнут в одностороннем порядке по инициативе (требованию) Страхователя.

Согласно п. 11.4 Правил страхования в случае досрочного прекращения (расторжения) Договора в отношении Застрахованного по иным основаниям, нежели но причине досрочного погашения задолженности по кредитному договору, оплаченная страховая премия Страхователю не возвращается.

С указанным условием Истец также была ознакомлена в момент заключения Договора страхования.

Указывает, что позиция страховщика подтверждается сложившейся судебной практикой, в частности Конституционный Суд Российской Федерации указал на то, что содержащееся в абз. 2 ч. 3 ст. 958 ГК РФ правовое регулирование, с учетом разъяснений, содержащихся, в частности, в п. 2 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», о том, что если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор страхования как личного, так и имущественного), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон Российской Федерации «О защите прав потребителей» применяется в части, не урегулированной специальными законами, направлено на обеспечение баланса интересов сторон договора страхования и с учетом диспозитивного характера гражданского законодательства, предполагающего, что стороны договора страхования не лишены возможности достигнуть соглашения по вопросу о судьбе страховой премии при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования, какой-либо неопределенности не содержит (Определение Конституционного Суда Российской Федерации от 24.03.2015г. об отказе в принятии к рассмотрению жалобы гражданина Дурова П. Н. на нарушение его конституционных прав абзацем вторым пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Таким образом, положение абз. 2 ч. 3 ст. 958 ГК РФ не может рассматриваться как нарушающее и/или ущемляющее права потребителя страховых услуг.

Полагают, что Яковлева Т. В. могла отказаться от заключения Договора страхования, не была ограничена в выборе Страховщика, не принуждалась к заключению Договора страхования с ООО СК «Согласие-Вита», могла оплатить страховую премию любым удобным способом, в опровержение указанных обстоятельств Истцом каких-либо доказательств не предоставлено.

Истец сообщает, что до нее не была доведена информация о размере страховой премии. Страховщик не может согласиться с указанным доводом по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 10 Закона № изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация в обязательном порядке должна содержать цену в рублях (ч. 2 ст. 10 Закона №). Данная информация доводится до сведения потребителей любым доступным способом, в гом числе в технической документации, прилагаемой к услугам.

В соответствии со ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

В соответствии с ч. 2 названной статьи Страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска.

Согласно ч. 1 ст. 10 Закона РФ от 27.11.1992г. М> 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - «Закон №») страховая сумма - денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования при его заключении, и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

В соответствии с ч. 3 ст. 947 ГК РФ в договорах личного страхования страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению.

С учетом изложенных выше норм специального законодательства о страховании, в Договор страхования (п. 5) была включена формула определения размера страховой премии, позволяющая достоверно установить размер страховой премии, подлежащей оплате в конкретном случае. Указанная формула является информативной, специальных познаний для расчета размера страховой премии по указанной формуле не требуется.

Так, в соответствии с формулой, указанной в п.5 Договора страхования, установлено, что размер страховой премии (СП) определяется как С11=СС*ДТ*СД. где:

СС - страховая сумма, равная 50 000 руб.,

СД - срок действия Договора страхования в месяцах, равный 36 мес.,

ДТ - страховой тариф, равный 1,1%.

Очевидно, не обладая специальными познаниями и подставив определенные данные из конкретного Договора страхования, Страхователь самостоятельно могла определить размер страховой премии по Договору страхования жизни заемщиков кредитов, как СП=50 000 *1,1%*36 = 19 800 руб.

Факт доведения до Страхователя информации о цене услуг в рублях подтверждается оплатой Яковлевой Т.В. точной и надлежащей суммы страховой премии, соответствующей формуле, содержащейся в п. 5 Договора страхования.

В целях соблюдения прав потребителя при заключении Договора страхования, Страхователю Банком была посчитана точная сумма страховой премии, подлежащей оплате. Сумма страховой премии в размере 19800,00 руб. была включена в сумму кредита на основании Заявления Страхователя, в котором Страхователь дал однозначное распоряжение Банку перечислить с его счета сумму страховой премии. Также в п. 3.1.5. Кредитного договора, подписанного Страхователем, указан размер страховой премии, которую на основании Заявления Страхователя следует оплатить из заемных денежных средств.

Расчет страховой премии по добровольным видам договоров страхования производится Страховщиком в полном соответствии с Методиками расчета страховых тарифов, которые используются Страховщиком в соответствии с требованиями Закона РФ №. В Правилах страхования, являющихся неотъемлемой частью Договоров страхования, содержатся Базовые страховые тарифы по данному виду страхования, Указанные Правила страхования были вручены Страхователю. Истец была с ними ознакомлена и согласна в полном объеме.

Таким образом, информация о размере страховой премии была доведена до Яковлевой Т.В. до момента заключения договора.

Истец ссылается на то, что размер страховой премии не соответствует требованиям законодательства, страховая премия является завышенной на сумму агентского вознаграждения. Данный довод не соответствует действительности и опровергается следующими письменными доказательствами:

Страховщик обращает внимание суда, что договор страхования № от 17.12.2013г. заключен по программе страхования жизни заемщиков кредитов на основании Правил страхования жизни заемщиков кредитов, утвержденных Генеральным Д. О. от 21.10.2013г. Данный страховой продукт имеет свои особенности, критерии и условия к Страхователям, свой набор рисков (смерть но любой причине и инвалидность 1 группы по любой причине), свои исключения. Поэтому сравнивать условия, тарифы и стоимость разных страховых продуктов недопустимо.

В соответствии с ч. 2 ст. 954 ГК РФ Страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска.

В соответствии с требованием п. 2 ст. 11 Закона РФ № от 27.11.1992г. «Об организации страхового дела в Российской Федерации» Страховщики обязаны применять актуарно (экономически) обоснованные страховые тарифы, которые рассчитываются в соответствии с методикой расчета страховых тарифов. Расчет страхового тарифа по рискам «Смерть Застрахованного по любой причине» и «Инвалидность Застрахованного 1 группы по любой причине», указанного в Договоре страхования № от 17.12.2013г. произведен в соответствии с Методикой расчета страховых тарифов «Правил страхования жизни заемщиков кредитов», содержащей его актуарное (экономическое) обоснование. Указанная Методика расчета страховых тарифов в соответствии с требованием п. 2 ст. 32.9 Закона РФ № от 27.11.1992г. «Об организации страхового дела в Российской Федерации» представлялась Страховщиком в орган страхового надзора, что подтверждается соответствующей отметкой Службы Банка России по финансовым рынкам на сопроводительном письме (Исх. №СВ-1-16-214).

Расчет страховой премии по добровольным видам договоров страхования производится Страховщиком в полном соответствии с Методиками расчета страховых тарифов, которые используются Страховщиком в соответствии с требованиями Закона РФ №. В Правилах страхования, являющихся неотъемлемой частью Договора страхования, содержатся Базовые страховые тарифы по данному виду страхования. Указанные Правила страхования были

вручены Яковлевой Т.В. Страхователь была с ними ознакомлена и согласна в полном объеме.

В случае самостоятельного обращения в ООО СК «Согласие-Вита» в целях заключения договора страхования жизни со страховой суммой 50 000 руб., сроком страхования 36 мес. и страховыми рисками «Смерть застрахованного по любой причине» и «Инвалидность застрахованного 1 группы по любой причине». Истцу были бы предложены все имеющиеся Правила страхования, соответствующие заявленным критериям.

В соответствии с требованием п. 6 ст. 6 Закона РФ № от 27.11.1992г. «Об организации страхового дела в Российской Федерации» все действующие Правила страхования также размещены в открытом доступе на собственном сайте Страховой компании в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» по адресу: Ьпр://\\лууу.$оа1а51е-У1Щ.ги^/сотрапу/1п1огшаЦоп/. Страховщик обращает внимание на то, что Правила страхования содержат различный набор рисков, которые могут отличаться от заявленных критериев. Расчет размера страховой премии по заключаемым договорам страхования производится на основании утвержденных Страховщиком страховых тарифов, содержащихся в соответствующих Правилах страхования.

Таким образом, в ООО СК «Согласие-Вита» отсутствуют программы страхования с аналогичными условиями, соответствующими заявленным критериям, поэтому довод о применении к Истцу повышенного тарифа не соответствует действительности.

Более того, согласно п. 13.7 агентского договора размер страховой премии по договорам страхования, заключаемым на основании указанных Правил, не зависит от того, заключен ли конкретный договор страхования при посредничестве Агента (в т.ч. - Банка) Страховщика либо при непосредственном (прямом) обращении физического лица к Страховщику,

По каждому договору страхования, заключенному при посредничестве агента, права и обязанности Страховщика возникают непосредственно у Страховщика. ( п.1.2 Агентского договора).

Таким образом, непосредственно в правоотношения по страхованию в качестве стороны договора страхования, заключенного между Страховщиком и Истцом, КБ «Ренессанс Кредит» не вступало и являлось посредником.

Раздел 2.8. агентского договора содержит указание на обязанность агента на основании заключенных договоров страхования и по поручению страхователей осуществлять безналичное перечисление страховой премии страховщику.

Согласно выписке из реестра заключенных договоров страхования КБ «Ренессанс Кредит» перечислило ООО СК «Согласие-Вита» страховую премию в размере 19 800 руб.

Таким образом, размер страховой премии не поставлен в зависимость от того заключен ли договор страхования при посредничестве Агента или при непосредственном обращении к Страховщику.

В подтверждение вышесказанного Страховщик предоставляет суду 2 варианта детального раесчета страховой премии по договору страхования № оз 17.12.2013г., произведенных в соответствии с Методикой расчета страхового тарифа к Правилам страхования жизни заемщиков кредитов:

1.                  Рассчет страховой премии по формуле, указанной в договоре страхования:

С учетом изложенных выше норм специального законодательства о страховании, в Договор страхования (и. 5) была включена формула определения размера страховой премии, позволяющая достоверно установить размер страховой премии, подлежащей оплате в конкретном случае. Указанная формула является информативной, специальных познаний для расчета размера страховой премии по указанной формуле не требуется.

Так. в соответствии с формулой, указанной в п.5 Договора страхования, установлено, что размер страховой премии (СП) определяется как СП =СС *ДТ*СД, где:

СС - страховая сумма, равная 50 000 руб,,

СД - срок действия Договора страхования в месяцах, равный 36 мес.,

ДТ - страховой тариф, равный 1,1%,

Очевидно, не обладая специальными познаниями и подставив определенные данные из конкретного Договора страхования, Страхователь самостоятельно могла определить размер страховой премии по Договору страхования жизни заемщиков кредитов, как СП=50 000,00*1,1%*36= 19 800 руб.

2. Рассчет страховой премии по формуле, указанной в Методике расчета страховых тарифов к Правилам страхования жизни заемщиков кредитов.

Согласно п. 4 Методики расчета страховых тарифов «Правил страхования жизни заемщиков кредитов» единовременная страховая премия (Р) определяется по формуле:

Р = 5А * Т * п, где ЗА - величина Страховой суммы на начало Договора страхования, Т - тариф за один месяц страхования, п - срок страхования, месяцев.

Согласно условиям Договора страхования № от 17.12.2013г.: страховая сумма на начало действия Договора страхования равна 50 000 руб., срок действия Договора страхования - 36 месяцев, страховая сумма является переменной величиной.

Согласно Приложению № к Правилам страхования по программе «Страхование жизни заемщиков кредитов» базовый страховой тариф по рискам «Смерть Застрахованного но любой причине и Инвалидность Застрахованного I группы по любой причине» за один месяц страхования составляет 1,1%. Указанный тариф подлежит применению при расчете страховой премии любому потребителю (в соответствии со ст. 426 ГК РФ), выразившему волеизъявление на заключение Договора страхования на основании данных Правил страхования.

В итоге, согласно Методике, единовременная страховая премия (Р) рассчитывается следующим образом Р = ЗА * Т * п = 50 000 * 1.1% * 36 = 19 800 руб.

Подробный рассчет страховой премии произведен в соответствии с методикой расчета страховых тарифов, являющейся приложением к Правилам страхования жизни заемщиков кредитов, утвержденных Приказом Генерального Д. О. от 21.10.2013г. Указанная Методика расчета страховых тарифов в соответствии с требованием п. 2 ст. 32.9 Закона РФ № от 27.11.1992г. «Об организации страхового дела в Российской Федерации» представлялась Страховщиком в орган страхового надзора, что подтверждается соответствующей отметкой Службы Банка России по финансовым рынкам

Представленные суду детальные расе четы страховой премии по договору страхования с Яковлевой Т.В. подтверждают, что размер страховой премии рассчитывается только из тарифа, страховой суммы и срока страхования, более никаких составляющих рассчет страховой премии в себя не включает.

Таким образом, при непосредственном (прямом) обращении к Страховщику для заключения Договора страхования (без посредничества Агента-Банка) на основании Правил страхования жизни заемщиков кредитов, утвержденных Приказом Генерального Д. О. от 21.10.2013г., при страховой сумме 50 000 руб. и сроке страхования 36 мес. Истец уплатила бы страховую премию в размере 19 800 руб.

Довод Истца о завышенности тарифа, размера страховой премии на сумму агентского вознаграждения не доказан и не обоснован.

Истец ссылается на нарушение Страховщиком действующего законодательства путем установления Агенту агентского вознаграждения. Данный довод не соответствует действительности в силу следующего:

Истец в обоснование своего довода ссылается на п.4 ст. 8 Закона «Об организации страхового дела в РФ», согласно которой вознаграждение, выплачиваемое страховщиком страховому агенту, страховому брокеру по обязательному страхованию, предусмотренному федеральным законом о конкретном виде обязательного страхования, не может превышать 10 % от страховой премии.

Однако договор страхования № от 17.12.2013г., заключенный с Яковлевой Т.В. является добровольным (заключенным по добровольным видам страхования), соответственно п.4 ст.8 Закона не регулирует правоотношения по настоящему спору.

Страховщик также обращает внимание суда на тот факт, что максимальный размер агентского вознаграждения, уплачиваемого Страховой компанией Агенту, но добровольным видам страхования не установлен действующим законодательством РФ, следовательно, страховщиком не было допущено нарушений действующего законодательства РФ.

Позиция ООО СК «Согласие-Вита» также подтверждается Решением Управления Федеральной Антимонопольной Службы по <адрес> по делу №-К№ от ДД.ММ.ГГГГ. Предметом рассмотрения УФАС по <адрес> также являлся размер агентского вознаграждения, однако, изучив представленные документы, сведения и пояснения сторон, антимонопольный орган не нашел нарушении действующего законодательства РФ.

Сумма административных расходов в размере 98% установлена в соответствии с Правилами страхования, которые утверждены О. в соответствии с требованиями Закона РФ № от 27.11.1992г. «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Правила страхования в установленном законом порядке направлялись ООО СК «Согласие- Вита» в Службу Банка России по финансовым рынкам, что подтверждается соответствующей отметкой органа страхового надзора на письме-уведомлении исх. № № от ДД.ММ.ГГГГг.

Таким образом, Страховщиком не было нарушено положений ст. 426 ГК РФ. Страховая премия по договору страхования с Истцом рассчитывается только исходя из страхового тарифа, срока страхования и размера страховой суммы. Страховой тариф определен в соответствии с Методикой расчета страховых тарифов, утвержденных О. в соответствии с ФЗ «Об организации страхового дела» и предоставленный О. в орган страхового надзора. Доказательства завышенное™ страхового тарифа и завышенное™ размера страховой премии отсутствуют.

Включение в договор страхования условия, нарушающего права потребителя, признание оспариваемых Истцом условий кредитного договора недействительными нельзя расценивать как недостаток финансовой услуги, в связи с чем нс имеется и правовых оснований для применения указанной нормы для взыскания со Страховщика неустойки в порядке ст. 28, 31 Закона РФ «О защите прав потребителей».

При разрешении споров между страховыми организациями, кредитными организациями и гражданами о признании недействительными условий договора следует иметь в виду, что в соответствии с разъяснениями, содержащимися в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2014г. № « О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», в случае предъявления гражданином требования о признании сделки недействительной применяются положения Гражданского Кодекса РФ.

п. 34 вышеуказанного постановления предусматривает, что размер подлежащей взысканию неустойки в случаях, указанных в ст.23, п.5 ст.28, ст.30,31 Закона «О защите прав потребителей», а также в случаях, предусмотренных иными законами или договором, определяется исходя из цены оказания услуги.

В данном случае требования истца непосредственно связаны с признанием недействительным договора страхования. Нормами ГК РФ в качестве последствий недействительности сделки взыскание штрафных санкций не предусмотрено, соответственно на них не распространяются положения ст. 28 Закона «О защите нрав потребителей».

Вышеизложенное также следует из разъяснений п.2 Постановления Пленума ВС РФ от 27.06.2012г. № « О рассмотрении гражданских дел по спорам о защите прав потребителей». Правовая позиция ВС РФ в аналогичных ситуациях изложена в Постановлении Пленума ВС РФ от 27.06.2013г. № «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан», в «Обзоре по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан», утвержденном президиумом Верховного Суда РФ от 30.01.2013г.

Просят отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Истец Яковлева Т.В., извещенная надлежащим образом о месте и времени судебного заседания, в суд не явилась.

Представитель истца Яковлевой Т.В. по доверенности Анахин Д.А. заявленные требования поддержал, просил иск удовлетворить в полном объеме.

В судебное заседание представитель ответчика ООО СК «Согласие-Вита» не явился, будучи извещенным о времени и месте судебного заседания.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в судебное заседание не явился, будучи извещенным о времени и месте судебного заседания.

Выслушав мнение представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу о необходимости частично удовлетворить исковые требования по следующим основаниям.

Согласно ст. 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно разъяснению, изложенному в Постановлении Пленума ВС РФ от 28.06.2012г. № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» общие нормы закона о защите прав потребителей распространены на услуги страхования.

В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно п.п. 1, 2 статьи 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) был заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого общая сумма кредита составила 69800 рублей. Кредит предоставлен на срок 36 месяцев, под 17,9% годовых.

В п. 3.1.5 кредитного договора указано, что банк КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) обязуется перечислить со счета часть кредита в размере 19 800 рублей для оплаты страховой премии страховщику, указанному в заявлении на страхование клиента, по соответствующему добровольно заключенному клиентом договору страхования жизни заемщиков кредита.

Согласно выписке по лицевому счету, истец получил на руки денежные средства в размере 50 000 рублей, остальная сумма в размере 19 800 рублей была перечислена в страховую компанию ООО СК «Согласие-Вита», с которой, в лице агента КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), истец заключил договор страхования жизни заемщиков кредита №, покрывающий риски наступления смерти застрахованного по любой причине и инвалидность застрахованного 1 группы по любой причине.

Возникшие между сторонами правоотношения в связи с заключенными договорами страхования, регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации» и Законом Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей».

Согласно части 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с пунктом 4 статьи 421, пунктом 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно ч. 1 ст. 927 ГК РФ договор личного страхования является публичным договором.

В соответствии со ст. 426 ГК РФ публичным договором признается договор, заключенный коммерческой организацией и устанавливающий ее обязанности по продаже товаров, выполнению работ или оказанию услуг, которые такая организация по характеру своей деятельности должна осуществлять в отношении каждого, кто к ней обратится. Коммерческая организация не вправе оказывать предпочтение одному лицу перед другим в отношении заключения публичного договора, кроме случаев, предусмотренных законом и иными правовыми актами. Цена товаров, работ и услуг, а также иные условия публичного договора устанавливаются одинаковыми для всех потребителей, за исключением случаев, когда законом и иными правовыми актами допускается предоставление льгот для отдельных категорий потребителей.

В соответствии с п. 5 ст. 426 ГК РФ условия публичного договора, не соответствующие вышеуказанным требованиям, ничтожны.

Также, согласно ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Судом установлено, что оспариваемый договор страхования заключен на основании Правил страхования по программе страхования жизни заемщиков кредитов.

В соответствии с Правилами страхования жизни заемщиков кредитов, утвержденными ДД.ММ.ГГГГ по риску «смерть застрахованного по любой причине (п. 3.2.1 Правил страхования), инвалидность застрахованного 1 группы по любой причине (п. 3.2.2 Правил страхования)» применяется страховой тариф в размере 1,1 % от страховой суммы за каждый месяц страхования.

Вместе с тем, в соответствии с правилами страхования жизни, утвержденными ДД.ММ.ГГГГ по аналогичному риску применяется страховой тариф в размере 2,5 % от страховой суммы в год (или 0,208 % в месяц).

В соответствии с пунктом 6 статьи 6 Закона РФ от 27.11.1992г. № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» в целях доведения до страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, информации о своей деятельности страховщик должен иметь собственный сайт в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», на котором размещаются, в частности, правила страхования и страховые тарифы.

Судом установлено, что истец был застрахован по тарифу 1,1% от страховой суммы за каждый месяц страхования, что многократно превышает стоимость такого вида страхования при аналогичных условиях для других клиентов страховой компании.

Согласно произведенным истцом расчетам, при применении утвержденных страховщиком тарифов в размере 2,5 % от страховой суммы в год, стоимость договора страхования жизни на весь период страхования должна составлять 3750 рублей, вместо уплаченных истцом 19800 рублей.

Произведенный истцом расчет ответчиком не оспорен, судом проверен и признан верным.

Ответчиком не представлено никаких доказательств законности и обоснованности применения завышенного более чем в 5 раз тарифа в договоре страхования № от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии со статьей 167 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.

Согласно статье 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

К условиям, нарушающим права потребителя, применяются последствия недействительности сделки.

В силу статьи 180 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Таким образом, суд приходит к выводу о необходимости признания недействительным пункта 5 договора страхования жизни заемщиков кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между О. с ограниченной ответственностью страховая компания «Согласие-Вита» и Яковлевой Т. В. в части, предусматривающей порядок определения размера страховой премии и взыскании с О. с ограниченной ответственностью страховая компания «Согласие-Вита» в пользу Яковлевой Т. В. части страховой премии, излишне уплаченной и являющейся неосновательным обогащением, в размере 16050 рублей.

В силу п. 1 ст. 15 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

В связи с включением суммы страховой премии в состав кредита, истец понес убытки в виде начисленных на данную сумму процентов, которые подлежат возмещению ответчиком.

Согласно расчету, произведенному истцом, убытки за период сДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составили 7123,34 рублей.

Расчет ответчиком не оспорен, судом проверен и является арифметически правильным.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Исходя из вышеприведенных норм права, суд считает, что требование истца о взыскании с ответчика компенсации морального вреда, подлежит частичному удовлетворению.

Поскольку в судебном заседании достоверно установлен факт того, что ответчик незаконно взимал с истца суммы комиссий, суд пришел к выводу о том, что подлежит взысканию с ответчика компенсация морального вреда в размере 1000 рублей. В удовлетворении остальной части данного требования надлежит отказать.

В ходе судебного разбирательства нашло свое подтверждение то обстоятельство, что истцом были предприняты меры по урегулированию спора, направлена претензия с требованием устранить нарушения прав потребителя и возвратить неосновательное обогащение, которое ответчиком в добровольном порядке не исполнено.

Включение страховой компанией в договор условия, нарушающего права потребителя, не может расцениваться как несвоевременное оказание услуги, за которое предусмотрена ответственность в виде уплаты неустойки, размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей». В связи с чем, по мнению судебной коллегии, основания для удовлетворения исковых требований о взыскании с ООО СК «Согласие-Вита» неустойки, предусмотренной п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей», отсутствуют.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Таким образом, с ООО СК «Согласие-Вита» в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 11586,67 рублей.

Статья 94 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации содержит перечень издержек, связанных с рассмотрением дела, в том числе относящей к таким издержкам расходы на оплату услуг представителей и другие признанные судом необходимыми расходы.

Согласно статье 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах. Судом установлено, что истец понес расходы на оплату услуг представителя в размере 20000,00 рублей.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что требование истца о возмещении судебных расходов на оплату услуг представителя подлежит частичному удовлетворению, в связи с чем с ответчика подлежат взысканию в пользу истца расходы на оплату услуг представителя в размере 13000,00 рублей. В удовлетворении остальной части данного требования надлежит отказать.

По общему правилу, предусмотренному ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Таким образом, подлежат взысканию почтовые расходы в размере 150,00 рублей.

Требование о взыскании расходов на оплату услуг нотариуса в размере 1600,00 рублей не подлежит удовлетворению, поскольку оформленная истцом доверенность позволяет представителю участвовать в неограниченном количестве дел.

Взысканию с ответчика подлежит государственная пошлина в местный бюджет в размере 1195,00 рублей, от уплаты которой при подаче искового заявления истец был освобожден в соответствии с п. 3 ст. 17 Закона РФ «О защите прав потребителей» п.п. 4 п. 2 ст. 333.36 НК РФ.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

иск Яковлевой Т. В. – удовлетворить частично.

Признать недействительным пункт 5 договора страхования жизни заемщиков кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между О. с ограниченной ответственностью страховой компанией «Согласие-Вита» и Яковлевой Т. В. в части, предусматривающей порядок определения размера страховой премии.

Взыскать с О. с ограниченной ответственностью страховой компании «Согласие-Вита» в пользу Яковлевой Т. В. неосновательное обогащение в размере 16 050 рублей.

Взыскать с О. с ограниченной ответственностью страховой компании «Согласие-Вита» в пользу Яковлевой Т. В. убытки в виде процентов, начисленных банком КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) на сумму неосновательного обогащения, в размере 7123,34 рублей.

Взыскать с О. с ограниченной ответственностью страховой компании «Согласие-Вита» в пользу Яковлевой Т. В. компенсацию морального вреда в размере 1000,00 рублей, в остальной части – отказать.

Взыскать с О. с ограниченной ответственностью страховой компании «Согласие-Вита» в пользу Яковлевой Т. В. расходы на оплату услуг представителя в размере 13000,00 рублей, в остальной части – отказать.

Взыскать с О. с ограниченной ответственностью страховой компании «Согласие-Вита» в пользу Яковлевой Т. В. почтовые расходы в размере 150,00 рублей.

Взыскать с О. с ограниченной ответственностью страховой компании «Согласие-Вита» в пользу Яковлевой Т. В. штраф за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя в размере 11586,67 рублей.

В удовлетворении требования Яковлевой Т. В. о взыскании с О. с ограниченной ответственностью страховой компании «Согласие-Вита» неустойки в размере 19800 рублей – отказать.

Взыскать с О. с ограниченной ответственностью страховой компании «Согласие-Вита» в бюджет муниципального образования <адрес> государственную пошлину в размере 1195,00 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в <адрес>вой суд через Октябрьский районный суд <адрес> в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья М.В. Волковская

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>