Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-443/2022 (2-3657/2021;) от 08.12.2021

Дело №2-443/2022

УИД 22RS0067-01-2021-003328-62

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 января 2022 года г.Барнаул

Октябрьский районный суд г.Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Севостьяновой И.Б.

при секретаре Максимовой А.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ПАО Сбербанк в лице филиала Сибирского банка ПАО Сбербанк к Е. о взыскании суммы задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

ПАО Сбербанк России в лице филиала – Алтайское отделение № обратился в суд с иском к ответчику о взыскании задолженности по счету международной банковской карты № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 111629,80 руб., в том числе: 89910,65 руб. – просроченный основной долг, 17510,97 – просроченные проценты, 4208,18 руб. – неустойка, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 3432,60 руб.

Исковые требования мотивированы тем, что ПАО «Сбербанк России» на основании заявления ответчика была выдана кредитная карта ПАО Сбербанка по эмиссионному контракту от ДД.ММ.ГГГГ №-Р-9975187800. Согласно заявлению ответчика, он ознакомлен с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России, согласен с ними и обязуется их исполнять.

В соответствии с Индивидуальными условиями кредитного договора (п.4) на сумму основного долга были начислены проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами Банка. Процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере 23,9 процентов годовых от суммы кредита.

Согласно п.12 Индивидуальных условий за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами Банка. Пунктом Тарифов Банка определена неустойка в размере 36 % процентов годовых.

В связи с нарушением ответчиком своих обязательств по погашению кредита и уплате процентов Банк направил должнику требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, задолженность ответчиком не погашена. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась вышеуказанная задолженность, в связи с чем истец был вынужден обратится в суд.

Представитель истца ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства, просил о рассмотрении дела в их отсутствие.

Ответчик Е. в судебном заседании, проведенном посредством видеоконференцсвязи, с иском не согласился, заключение кредитного договора и наличие задолженности не оспаривал, пояснил, что в связи с заключением под стражу не смог вовремя погасить задолженность, просил учесть отсутствие его вины в образовании задолженности.

Суд, с учетом мнения ответчика и просьбы представителя истца, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося представителя истца.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Установлено, и подтверждается материалами дела, что ответчику истцом на основании заявления ответчика на получение кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ была выдана кредитная карта Сбербанка России Visa Cold №хххххх6245 с разрешенным лимитом кредита 120 000 рублей, банком открыт ответчику банковский счет № в валюте РФ - российских рублях.

Между сторонами заключен кредитный договор путем присоединения в соответствии со ст.428 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) к Условиям выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России (далее Условия), с которыми ответчик ознакомлен и обязался их исполнять, что следует из заявления ответчика от ДД.ММ.ГГГГ, подписанного им.

Согласно п. 1.5 "Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" (утв. Банком России ДД.ММ.ГГГГ N 266-П) кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Пунктом 1.8 указанного Положения конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

В соответствии с п. 1.15 указанного Положения конкретные условия начисления и уплаты процентов (размер процентной ставки, сроки уплаты и другие условия) по предоставленному кредиту для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, и на остатки денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, могут определяться в договоре с клиентом.

Уплата клиентами процентов по предоставленному кредиту для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, осуществляется в порядке, аналогичном порядку, установленному пунктом 3.1 Положения Банка России N 54-П. Физические лица могут осуществлять уплату процентов по предоставленному кредиту наличными деньгами с использованием банкоматов.

По Условиям выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России (далее Условия), держателю предоставляются кредитные средства для совершения операций по карте в пределах лимита кредита, а держатель обязуется ежемесячно вносить на счет карты до даты платежа (включительно) в счет погашения задолженности сумму обязательного платежа. Дата и сумму обязательного платежа указываются в отчете, предоставляемом банком держателю карты. Согласно тарифам Банка и индивидуальным условиям кредитного договора, заключенного банком с ответчиком, процентная ставка за пользование кредитом согласно, составила 23,9% годовых.

Согласно п.п. 3.6-3.7 Условий держатель карты осуществляет частичное (оплата суммы обязательного платежа) или полное (оплата суммы общей задолженности) погашение кредита в соответствии с информацией, указанной в отчете. Срок возврата обязательного платежа определяется в ежемесячных отчетах по карте, предоставляемых клиенту, с указанием даты и суммы, на которую клиент должен пополнить счет карты. Погашение задолженности по карте производится путем пополнения счета карты одним из установленных способов исполнения заемщиком обязательств.

Минимальный ежемесячный платеж по погашению основного долга должен составлять 5 % от размера задолженности и подлежит оплате в течение срока, указанного в отчете по карте (разделы 2,3 Условий).

Согласно п. 3.8 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты, в случае, если держатель до даты платежа вносит на счет карты сумму общей задолженности, указанную в последнем отчете, то операции, совершенные по карте в торгово-сервисной сети в отчетном периоде, подпадают под действие льготного периода: проценты за пользование кредитными средствами, предоставленными по указанным операциям не взимаются. Если до даты платежа держатель не вносит на счет карты всю сумму общей задолженности на дату отчета, то в сумму обязательного платежа в следующем отчете будут дополнительно включены проценты, начисленные на всю сумму основного долга по торговым операциям (прошлого отчетного периода) со дня отражения операций по счету карты (ссудному счету) до даты формирования данного отчета.

Из выписки по счету карты ответчика № следует, что ответчик воспользовался предоставленным кредитом с ДД.ММ.ГГГГ, дата отчета определена 22 числа каждого месяца

Согласно расчету задолженности, представленному истцом, ответчиком за период действия кредитного договора с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ неоднократно допускались просрочки погашения кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, в связи с чем, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в заявленной истцом сумме.

В соответствии со ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст.809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

Согласно ч.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из расчета задолженности по кредитному договору следует, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 111629,80 руб., в том числе: 89910,65 руб. – просроченный основной долг, 17510,97 – просроченные проценты, 4208,18 руб. – неустойка.

Указанный расчет судом проверен, арифметически является верным, соответствует условиям кредитного договора с учетом всех внесенных ответчиком платежей по договору.

В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствие с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно ч.2 ст.14 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Направленное истцом требование о возврате всей суммы кредита в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ оставлено ответчиком без удовлетворения. Доказательств обратного суду не представлено.

Доказательств иного размера задолженности, погашения долга ответчиком не представлено.

В этой связи исковые требования истца о взыскании основного долга по кредиту в размере 89910,65 руб., а также просроченных процентов за пользование кредитом в сумме 17510,97 руб. подлежат удовлетворению.

Истец, кроме того, просит взыскать с ответчика неустойку в сумме 4208,18руб. за несвоевременное погашение обязательного платежа с применением ставки 36% годовых, предусмотренной п.12 Индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк.

В соответствии с п.21 ст.5 Закона «О потребительском кредите» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Поскольку за периоды просрочки платежей по кредитному договору (ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) согласно его условиям и расчету не начислялись проценты за пользование кредитом, размер неустойки не может превышать 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств, что не превышает 36% годовых, примененных истцом при расчете неустойки.

Расчет неустойки за указанный период, представленный истцом, судом проверен и признается верным, соответствующим условиям кредитного договора с учетом всех внесенных заемщиком платежей по договору.

В силу 330 ГК РФ неустойка является мерой ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства и способом обеспечения его исполнения.

В соответствии с положениями ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно п.73 Постановления Пленума Верховного суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами некоторых положений ГК РФ об ответственности за нарушение обязательств» бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки (ч.1 ст.56 ГПК РФ, ч.1 ст.65 АПК РФ).

Суд, принимая во внимание конкретные обстоятельства дела, соотношение сумм неустойки, основного долга, длительность неисполнения обязательства, исходя из того, что размер начисленной неустойки должен носить компенсационный характер, являться способом обеспечения исполнения обязательства должником, неустойка не должна служить средством обогащения кредитора, но при этом направлена на восстановление прав кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, в связи с чем, должна соответствовать последствиям нарушения, снижение ее размера не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по договору, нарушать баланс интересов сторон договора, оценивая соразмерность заявленной ко взысканию неустойки последствиям нарушения обязательства, приходит к выводу о том, что общий размер неустойки подлежит снижению до 2800 рублей.

На основании изложенного требовании истца подлежат удовлетворению в части- в сумме:110221,62 руб., в том числе: 89910,65 руб. – просроченный основной долг, 17510,97 руб. – просроченные проценты, 2800 руб. – неустойка.

Оснований для освобождения ответчика от уплаты задолженности либо ее снижения в связи с заключением его под стражу суд не находит, поскольку данные обстоятельства по смыслу вышеприведенных норм закона не изменяют и не прекращают обязательства заемщика по кредитному договору.

Судебные расходы истца по оплате государственной пошлины подлежат взысканию с ответчика пропорционально удовлетворенным требованиям в соответствии со ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

При этом п.21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» разъяснено, что положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (ст.98, 102, 103 ГПК РФ, ст.111 КАС РФ, ст.110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении в том числе требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (ст.333 ГК РФ), в связи с чем государственная пошлина оплаченная при подаче иска в суд подлежит возврату истцу в полном объеме.

С учетом указанного с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма расходов по уплате государственной пошлины в сумме 3432,60 руб.

Руководствуясь ст.ст.98,194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

исковое заявление публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала –Сибирский банк ПАО Сбербанк к Е. о взыскании задолженности по счету международной банковской карты удовлетворить частично.

Взыскать с Е. в пользу публичного акционерного общества Сбербанк задолженность по счету № международной банковской карты ПАО Сбербанк по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 110221,62 руб., в том числе: 89910,65 руб. – просроченный основной долг, 17510,97 руб. – просроченные проценты, 2800 руб. – неустойка, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 3432,60 руб.

В остальной части иска ПАО Сбербанк отказать.

Решение может быть обжаловано в <адрес>вой суд в апелляционном порядке через Октябрьский районный суд <адрес> в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий И.Б. Севостьянова