Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-639/2018 ~ М-534/2018 от 03.05.2018

Дело № 2-639/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

9 августа 2018 года                                                                                           г. Иваново

Советский районный суд г. Иваново

в составе председательствующего судьи Липатовой А.Ю.

при секретаре Ковалевой Н.Н.,

с участием представителя истца Толдиной М.С. – Галкова А.Е.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Толдиной Марины Суреновны к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ингосстрах-Жизнь», Публичному акционерному обществу «Промсвязьбанк» о защите прав потребителей,

                                                               установил:

Толдина М.С. обратилась в суд с иском к ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» о защите прав потребителей. Исковые требования мотивированы тем, что между истцом и ПАО «Промсвязьбанк» ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор на сумму 820000 рублей на срок 84 месяца. При подписании кредитного договора истцом подписано заявление на заключение договора добровольного оказания услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» №. Страховая премия в размере 113586,85 рублей была списана банком со счета истца в полном объеме ДД.ММ.ГГГГ Истец 30.03.2018 г. в адрес ответчика направил заявление об отказе от договора страхования с просьбой возвратить уплаченную страховую премию. До настоящего времени возврат страховой премии не произведен, ответа от страховщика не получено. Условиями договора не предусмотрена возможность отказа истца от договора страхования, а также сроки возврата страховой премии, чем нарушены права истца. Условиями участия в программе страхования предусмотрено, что Толдина М.С. выражает свое согласие быть застрахованным лицом по договору страхования, в связи с чем банк, согласно п. 1.6 удерживает комиссию со счета страхователя. Таким образом, вследствие присоединения к программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а следовательно, страхователем является сам заемщик. Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется Указание Банка России от 20.11.2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», которым предусмотрена возможность возврата страхователю уплаченной страховой премии в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14 дней со дня заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. По основаниям, изложенным в иске, руководствуясь ст.ст. 10,157,428,450,166-168 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ), ст.ст. 10,12,17 Закона РФ «О защите прав потребителей», Толдина М.С. просит расторгнуть договор об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Толдиной М.С. и ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь»; взыскать с ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» в пользу Толдиной М.С. денежные средства в размере 113586,85 рублей, компенсацию морального вреда в размере 15000 рублей, штраф в размере 50% от удовлетворенных судом требований.

Определением суда по ходатайству представителя истца в качестве соответчика по делу привлечен ПАО «Промсвязьбанк».

При рассмотрении дела истец неоднократно уточнял предмет иска в порядке ст. 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГПК РФ), в окончательной форме просит взыскать солидарно с ПАО «Промсвязьбанк» и ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» денежные средства в размере 113586,85 рублей, штраф в размере 50% от удовлетворенных судом требований, компенсацию морального вреда в размере 15000 рублей.

В судебное заседание истец Толдина М.С. не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, посредством телефонограммы просит рассмотреть дело в ее отсутствие с участием представителя.

Представитель истца по доверенности Галков А.Е. поддержал исковые требования в полном объеме по основаниям, изложенным в иске и в дополнениях к нему, просил их удовлетворить.

Представитель ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» в судебное заседание не явился, от представителя ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» по доверенности Салтанова С.Э. поступило заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь», а также письменные возражения на исковое заявление, из которых следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» и ПАО «Промсвязьбанк» заключено соглашение о порядке заключения договоров страхования №, предметом которого является установление порядка заключения в течение срока действия соглашения договоров страхования, по которым застрахованными лицами по рискам, указанным в п. 2.1 соглашения, являются физические лица, заключившие со страхователем кредитные договоры о предоставлении кредита на потребительские цели/договоры потребительского кредита. Договор заключен на основании правил кредитного страхования жизни ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь», утвержденных 24.04.2014 г. Договоры страхования заключаются путем согласования и подписания уполномоченными лицами сторон списков застрахованных лиц. Страхователь предоставляет физическим лицам, заключившим со страхователем кредитные договоры, право выбора страховой организации, в которой могут быть застрахованы их жизнь и здоровье, если такая организация соответствует требованиям страхователя к страховым организациям и условия предоставления страховой услуги. В отношении Толдиной М.С. определена страховая сумма в размере 820000 рублей, срок страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Общий размер страховой премии, полученной от ПАО «Промсвязьбанк» за Толдину М.С. составил 13650,87 рублей. В ООО СК «Ингосстрах-Жизнь» не поступало заявлений от ПАО «Промсвязьбанк» в отношении Толдиной М.С. Поскольку истец является застрахованным лицом по указанному соглашению самостоятельно исключить истца из списка застрахованных лиц и вернуть Толдиной М.С. уплаченную в отношении нее страховую премию ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» не вправе, поскольку истец не является страхователем и страховая премия была уплачена не Толдиной М.С., а ПАО «Промсвязьбанк». Истцом не доказан факт нарушения прав потребителей, не представлены доказательства физических и нравственных страданий, причиненных истцу, в связи с чем требование о взыскании компенсации морального вреда не подлежит удовлетворению. Обязательства ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» исполнены надлежащим образом, права истца не нарушены, поэтому требование о взыскании штрафа не подлежит удовлетворению. В связи с чем просит отказать в удовлетворении иска в полном объеме.

Представитель ПАО «Промсвязьбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, посредством телефонограммы просит суд рассмотреть дело в его отсутствие. В письменных возражениях представителя ПАО «Промсвязьбанк» по доверенности Матвеева Я.Н. указано, что Указание Банка России от 20.11.2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», на которое ссылается истец в обоснование исковых требований, не применимо к спорным правоотношениям. В рассматриваемых правоотношениях страхователем в соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ, является банк, о чем прямо указано в правилах. Таким образом, основания для удовлетворения исковых требований Толдиной М.С. отсутствуют. Истец имел возможность расторгнуть договор об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» до того, как банк заключил от своего имени и за свой счет договор страхования с ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь», по которому заемщик является застрахованным лицом. Однако истец в течение указанного в п. 2.5 Правил оказания ПАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» срока заявление о расторжении договора об оказании услуг в банк не направил, а обратился с заявлением об отказе от договора страхования 06.04.2018 г., т.е. уже после того, как банк исполнил свои обязательства по договору об оказании услуг, т.е. заключил договор личного страхования. Уплаченная по договору об оказании услуг сумма комиссии 113586,85 рублей не является ни страховой премией, ни компенсацией банку страховой премии. Договор страхования заключается от имени и за счет банка, т.е. страховая премия уплачивается банком страховщику из собственных средств. Таким образом, у истца отсутствуют основания для взыскания суммы страховой премии со страховщика. Весь объем действий, охватываемых предметом договора об оказании услуг, сторонами был исполнен в полном объеме в момент заключения договора и обязательства по нему прекращены в связи с исполнением. Заключая и исполняя договор об оказании услуг, банк действовал добросовестно и без умысла нарушения законодательства о защите прав потребителей. Основания для удовлетворения требований о взыскании компенсации морального вреда и штрафа отсутствуют. В связи с чем просит отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Руководствуясь ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГПК РФ), суд пришел к выводу о рассмотрении дела в отсутствие не явившихся лиц.

Суд, выслушав представителя истца, исследовав материалы гражданского дела, приходит к следующему.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Толдиной М.С и ПАО «Промсвязьбанк» заключен договор потребительского кредита №.

В тот же день Толдиной М.С. подписано заявление на заключение договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» №, в котором она заявила о присоединении к действующей редакции Правил оказания ПАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» в порядке, предусмотренном ст. 428 ГК РФ, путем подачи ПАО «Промсвязьбанк» заявления и предложила заключить с ней договор об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» в порядке и на условиях, предусмотренных заявлением и Правилами. В данном заявлении Толдина М.С. поручила банку списать без ее дополнительного распоряжения (согласия) с ее счета в дату заключения кредитного договора сумму собственных денежных средств в размере 113586,85 рублей в счет уплаты комиссии.

Толдиной М.С. ДД.ММ.ГГГГ подписано заявление застрахованного лица, в котором указаны, в том числе, страховые риски по договору личного страхования, размер подлежащей оплате банком страховщику суммы страховой премии по договору страхования.

С банковского счета Толдиной М.С. ДД.ММ.ГГГГ списана комиссия в размере 113586,85 рублей, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 50).

Толдина М.С. 06.04.2018 г. представила в ПАО «Промсвязьбанк» заявление об отказе от договора страхования и возврате ей уплаченной страховой премии в размере 113586,85 рублей (л.д. 22). Аналогичное заявление направлено ею 30.03.2018 г. в ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь».

ПАО «Промсвязьбанк» направил в адрес Толдиной М.С. ответ на заявление, в котором отказало в расторжении договора и возврате суммы комиссии, поскольку истец не является стороной договора страхования, в связи чем у банка отсутствует обязанность по расторжению договора страхования. Также истцом пропущен срок, предусмотренный п. 2.5 Правил оказания ПАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика», для расторжении договора об оказании услуг.

В материалы дела представлено соглашение о порядке заключения договора страхования №, заключенного между ОАО «Промсвязьбанк» и ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» (далее по тексту – соглашение), предметом которого является установление порядка заключения в течение срока действия соглашения договоров страхования, по которым застрахованными лицами по рискам, указанным в п. 2.1 соглашения, являются физические лица, заключившие со страхователем кредитные договоры/договоры о предоставлении кредита на потребительские цели/договоры потребительского кредита в рамках программ нецелевого потребительского кредитования, а также условий договоров страхования, в том числе порядка оплаты страховой премии.

В соответствии с п. 1.3 указанного соглашения договоры страхования заключаются путем согласования и подписания уполномоченными лицами сторон списков застрахованных лиц, составляемых по форме Приложения № к Соглашению, либо по иной форме, согласованной между сторонами, при условии, что список застрахованных лиц содержит ссылку на настоящее соглашение, как неотъемлемую его часть, и отвечает иным требованиям, предусмотренным соглашением.

Указанное соглашение предполагает взаимодействие страховщика и страхователя по вопросам страхования, в том числе по вопросу перечня застрахованных лиц.

Объектом страхования, исходя из п.п. 2.1, 2.2 соглашения являются имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью застрахованных, их смертью в результате болезни и/или несчастного случая, произошедших (впервые выявленных) в течение срока страхования.

Толдина М.С. включена в список застрахованных лиц по соглашению о порядке заключения договоров страхования № 758704/2014-161/9163-07-14-13 от 01.07.2014 г., что подтверждается выпиской из данного списка от 31.03.2018 г.

Указанием Банка России от 20.11.2015 N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» предусмотрено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

В соглашении, в Правилах кредитного страхования жизни от 24.04.2014 г., в договоре об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» №, в Правилах оказания ПАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика», не предусмотрен период, установленный Указанием Банка России от 20.11.2015 г. № 3854-У в течение которого застрахованный вправе отказаться от включения в список застрахованных по договору.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 г. N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из условий соглашения, учитывая, что в результате присоединения к программе страхования с внесением соответствующей платы осуществлялось страхование имущественного интереса непосредственно Толдиной М.С., суд приходит к выводу о том, что на истца распространяются положения Указания Банка России, в том числе в части права на отказ от договора страхования с возвратом уплаченной страховой премии.

Принимая во внимание указанные обстоятельства, и учитывая, что отказ истца от договора страхования имел место в течение четырнадцати дней, суд приходит к выводу о том, что отказ ПАО «Промсвязьбанк» истцу в расторжении договора страхования является неправомерным.

Доводы ответчиков о том, что Указание ЦБ РФ неприменимо к спорным правоотношениям, поскольку оно устанавливает минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления страхования в отношении страхователей – физических лиц, в то время как страхователем по договору коллективного страхования являлось юридическое лицо – банк, основаны на неверном толковании норм права.

В данном случае ни банк, ни страховая компания в соответствии с требованиями ст. 56 ГПК РФ не доказали факт несения и размер реальных расходов, связанных с подключением истца к Программе страхования, в связи с чем полученная ПАО «Промсвязьбанк» от истца комиссия за подключение к программе страхования подлежит возврату ему в полном объеме.

Поскольку Толдина М.С. вступила в правоотношения с банком, расчеты со страховой компанией вел банк, суд считает необходимым комиссию за подключение к программе страхования взыскать с ПАО «Промсвязьбанк».

В удовлетворении исковых требований к ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» отказать.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Согласно п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по порам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Исходя из изложенного, с ПАО «Промсвязьбанк» подлежит взысканию сумма компенсации морального вреда. Однако размер компенсации, заявленный истцом, суд считает завышенным. Учитывая степень и характер нравственных страданий истца, степень вины ответчика, суд считает возможным взыскать с ПАО «Промсвязьбанк» компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей.

В соответствии с п. 6 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по порам о защите прав потребителей» с ПАО «Промсвязьбанк» в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 57293,43 рублей ((113586,85 рублей + 1000 рублей)/2).

В силу ч.1 ст.103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае государственная пошлина зачисляется в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

Таким образом, с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию госпошлина в размере 3771,74 рублей.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Толдиной Марины Суреновны к Публичному акционерному обществу «Промсвязьбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с Публичного акционерного общества «Промсвязьбанк» комиссию за подключение к программе страхования в размере 113586,85 рублей, компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей, штраф в размере 57293,43 рублей.

В удовлетворении исковых требований Толдиной Марины Суреновны к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ингосстрах-Жизнь» отказать.

Взыскать с Публичного акционерного общества «Промсвязьбанк» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 3771,74 рублей.

Решение может быть обжаловано в Ивановский областной суд через Советский районный суд г. Иваново в апелляционном порядке в течение месяца со дня вынесения судом решения в окончательной форме.

Судья                                                                                            А.Ю. Липатова

Мотивированное решение изготовлено 14 августа 2018 года.