Определение по делу № 2-5336/2021 ~ М-5128/2021 от 17.08.2021

Дело № 2-1-4561/2021

64RS0042-01-2021-008633-39

Решение

именем Российской Федерации

20 декабря 2021 года     город Энгельс

Энгельсский районный суд Саратовской области в составе:

председательствующего судьи Дроздовой Н.А.,

при секретаре Юнг К.С.,

с участием ответчика Сердюченко М.Е и его представителя Ростошинской Ж.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» к Сердюченко М. Е., Солохиной О. Я., акционерному обществу «Страховая компания РСХБ-Страхование» о взыскании заложенности по кредитным договорам, по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Сердюченко М. Е., Солохиной О. Я. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный банк» (далее по тексту - АО «Россельхозбанк») обратилось в суд с иском к Сердюченко М.Е., Солохиной О.Я. о взыскании задолженности по кредитному договору.

Требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Россельхозбанк» и Сердюченко Т.С. было заключено соглашение №, по условия которого кредитор (АО «Россельхозбанк») обязался предоставить заемщику (Сердюченко Т.С.) денежные средства в сумме 750 000 руб., а заемщик – возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользованием им в размере 15,5 % годовых. Окончательный срок возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ Кредитор выполнил свои обязательства, предоставив кредит заемщику. Выдача кредита производилась в безналичной форме путем перечисления суммы кредита, указанной в п. 1 соглашения, на текущий счет заемщика, открытый у кредитора. Между тем, погашение основного долга по графику не исполняются, в связи с чем у заемщика по соглашению № образовалась задолженность в размере 949 564 руб. 51 коп. Также ДД.ММ.ГГГГ между
АО «Россельхозбанк» и Сердюченко Т.С. было заключено соглашение №, по условия которого кредитор (АО «Россельхозбанк») обязался предоставить заемщику (Сердюченко Т.С.) денежные средства в сумме 750 000 руб., а заемщик – возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользованием им в размере 15,5 % годовых. Окончательный срок возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ Кредитор выполнил свои обязательства, предоставив кредит заемщику. Выдача кредита производилась в безналичной форме путем перечисления суммы кредита, указанной в п. 1 соглашения, на текущий счет заемщика, открытый у кредитора. Между тем, погашение основного долга по графику не исполняются, в связи с чем у заемщика по соглашению № образовалась задолженность в размере 950 264 руб. 38 коп. ДД.ММ.ГГГГ Сердюченко Т.С. умерла. Наследниками Сердюченко Т.С. являются Сердюченко М.Е. – супруг умершей, Солохина О.Я. – мать умершей.

Считая свои права нарушенными, АО «Россельхозбанк» просит взыскать в солидарном порядке с Сердюченко М.Е, Солохиной О.Я. в свою пользу задолженность по соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 949 564 руб. 51 коп., задолженность по соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 950 264 руб. 38 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 17 699 руб.

ПАО «Сбербанк России» обратилось в суд с иском к Сердюченко М.Е., Солохиной О.Я. о взыскании задолженности по кредитному договору.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Сбербанк России» и Сердюченко Т.С. был заключен договор № в форме договора присоединения, путем заполнения стандартного формуляра – заявления на получение кредитной карты Сбербанка России на предоставление кредитного лимита в размере 20 000 руб. под 19,0 % годовых, минимальный ежемесячный платеж по погашению основного долга – 5 %. Сердюченко Т.С. была получена кредитная карта с номером счета №. Согласно п. 1.1 Условий выпуска и облуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» Условия в совокупности с Памяткой держателя банковских карт, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые
ОАО «Сбербанк России» физическим лицам», и заявлением на получение кредитной карты ОАО «Сбербанк России», являются договором на предоставление держателю возобновляемой кредитной линии. В соответствии с заявлением на получение кредитной банковской карты Сердюченко Т.С. была ознакомлена с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России», тарифами Банка и приняла на себя обязательства их выполнять. Согласно п. 3.5 Условий на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных тарифами банка. Проценты начисляются с даты отражения операции по ссудному счету (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно). При исчислении процентов за пользование кредитными средствами в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, в году – действительное число календарных дней, а также взыскивается комиссия за каждый последующий год обслуживания кредитной карты. Согласно п. 3.9 Условий за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами банка. Сердюченко Т.С. были произведены расходные операции с применением кредитной карты. В связи с неисполнением заемщиком своих обязательств по кредитной карте образовалась задолженность в размере 113 198 руб. 11 коп. В ходе мероприятий по досудебному урегулированию ситуации ПАО «Сбербанк России» стало известно, что Сердюченко Т.С. умерла ДД.ММ.ГГГГ Наследниками Сердюченко Т.С. являются Сердюченко М.Е. – супруг умершей, Солохина О.Я. – мать умершей. В адрес указанных лиц банком направлялось уведомление о необходимости погашения просроченной задолженности по кредитной карте. Однако до настоящего времени задолженность не погашена.

Считая свои права нарушенными, ПАО «Сбербанк России» просит взыскать в солидарном порядке с Сердюченко М.Е., Солохиной О.Я. задолженность по кредитной карте по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 113 198 руб.
11 коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 463 руб. 96 коп.

Определением Энгельсского районного суда Саратовской области от ДД.ММ.ГГГГ гражданское дело по иску АО «Россельхозбанк» к Сердюченко М.Е.,
Солохиной О.Я. о взыскании задолженности по кредитным договорам и гражданское дело по иску ПАО «Сбербанк России» к Сердюченко М.Е., Солохиной О.Я. о взыскании задолженности по кредитному договору объединены в одно производство.

Ответчик Сердюченко М.Е. и его представитель Ростошинская Ж.Е. в судебном заседании исковые требования АО «Россельхозбанк» и ПАО «Сбербанк России» не признали по доводам, изложенным в возражениях, просили в удовлетворении исковых требований отказать.

Иные лица, участвующие в деле в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела уведомлены в установленном законом порядке, о причинах неявки суду не сообщили.

Суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Суд, выслушав объяснения ответчика Сердюченко М.Е. и его представителя Ростошинской Ж.Е., исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам и по следующим основаниям.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам и по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 3 ГПК РФ заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

Согласно ст. 8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

Пунктом 1 ст. 811 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Разрешая заявленные исковые требования ПАО «Сбербанк России», суд приходит следующему.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Сбербанк России» и Сердюченко Т.С. был заключен договор № в форме договора присоединения, путем заполнения стандартного формуляра – заявления на получение кредитной карты Сбербанка России на предоставление кредитного лимита в размере 20 000 руб. под 19,0 % годовых, минимальный ежемесячный платеж по погашению основного долга – 5 %.

Сердюченко Т.С. была получена кредитная карта с номером счета №.

Согласно п. 1.1 Условий выпуска и облуживания кредитной карты
ОАО «Сбербанк России» Условия в совокупности с Памяткой держателя банковских карт, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ОАО «Сбербанк России» физическим лицам», и заявлением на получение кредитной карты ОАО «Сбербанк России», являются договором на предоставление держателю возобновляемой кредитной линии.

В соответствии с заявлением на получение кредитной банковской карты Сердюченко Т.С. была ознакомлена с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России», тарифами Банка и приняла на себя обязательства их выполнять.

Согласно п. 3.5 Условий на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных тарифами банка. Проценты начисляются с даты отражения операции по ссудному счету (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно). При исчислении процентов за пользование кредитными средствами в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, в году – действительное число календарных дней, а также взыскивается комиссия за каждый последующий год обслуживания кредитной карты.

Согласно п. 3.9 Условий за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами банка.

Сердюченко Т.С. были произведены расходные операции с применением кредитной карты, что подтверждается расчетом задолженности по кредитной карте, в котором отражены списания и поступления денежных средств на счет кредитной карты.

Как следует из п. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

ДД.ММ.ГГГГ заемщик Сердюченко Т.С. умерла, что подтверждается свидетельством о смерти.

На дату смерти обязательство по выплате задолженности по кредитному договору заемщиком не исполнено.

Как следует из наследственного дела, наследником по закону после смерти
Сердюченко Т.С. являются: Сердюченко М.Е. (супруг умершей), Солохина О.Я (мать умершей).

Других наследников по закону первой очереди, в том числе по праву представления, а также нетрудоспособных лиц, которые находились на иждивении наследодателя не менее года до его смерти, не имеется.

Согласно ст. 1112 ГК РФ, в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами. Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.

В соответствии с п.п. 1, 2 ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.

В силу ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323 ГК РФ). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Таким образом, наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В соответствии с п. 58, 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от
29 мая 2012 г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со ст. 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу п. 1 ст. 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Согласно абз. 4 п. 60 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая
2012 г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», при отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 ГК РФ).

Как следует из п. 2 ст. 1153 ГК РФ, признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

При жизни Сердюченко Т.С. на праве собственности принадлежало следующее имущество: ? доля в праве общей долевой собственности на квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, <данные изъяты> доля в праве общей долевой собственности на жилой дом, расположенный по адресу: <адрес>, <данные изъяты> доля в праве общей долевой собственности на земельный участок, расположенный по адресу: <адрес>,
<адрес>.

Кадастровая стоимость, принадлежащего умершей на праве собственности, имущества, превышает размер задолженности по кредитному договору.Кроме того, умершая Сердюченко Т.С. являлась владельцем 65 % доли уставного капитала ООО «Типография № 1».

Как следует из материалов дела, между Солохиной О.Я. и Сердюченко М.Е. заключено соглашение о разделе наследственного имущества, по условиям которого стороны соглашения производят раздел наследственного имущества следующим образом: в собственность Солохиной О.Я. переходит <данные изъяты> доля в праве общей долевой собственности на индивидуальный жилой дом, находящейся по адресу: <адрес>. Кадастровая стоимость указанного имущества составляет в размере 876 086 руб. Также в собственность Солохиной О.Я. переходит 1/2 доля в праве общей долевой собственности на земельный участок, расположенный по адресу: <адрес>. Кадастровая стоимость указанного имущества составляет в размере 715 860 руб. В собственность Сердюченко М.Е. переходит <данные изъяты> доля в праве общей долевой собственности на квартиру, находящуюся по адресу: <адрес>. Кадастровая стоимость указанного имущества составляет 1 434 246 руб.

Оценивая доводы сторон и доказательства, исследованные в ходе судебного разбирательства, по правилам ст. 67 ГПК РФ суд находит требования ПАО «Сбербанк России» о взыскании кредитной задолженности в размере 113 198 руб. 11 коп. с ответчиков Сердюченко М.Е. и Солохиной О.Я. подлежащими удовлетворению.

Доводы ответчика Сердюченко М.Е. о том, что ПАО «Сбербанк России» длительное время после смерти заемщика не обращался в суд с иском о взыскании задолженности, чем способствовал увеличению размера просроченных процентов, являются необоснованными и противоречат разъяснениям, изложенным в п. 81 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 г.
№ 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», согласно которым непредъявление кредитором в течение длительного времени после наступления срока исполнения обязательства требования о взыскании основного долга само по себе не может расцениваться как содействие увеличению размера процентов по договору и неустойки.

Само по себе обращение в суд является реализацией конституционного права на судебную защиту (ст. 46 Конституции РФ) и также не может рассматриваться как злоупотребление правом.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Таким образом, с ответчиков Сердюченко М.Е. и Солохиной О.Я. в солидарном порядке в пользу ПАО «Сбербанк России» подлежит взысканию оплаченная истцом при подаче искового заявления государственная пошлина в размере 3 463 руб. 96 коп.

Разрешая исковые требования АО «Россельхозбанк» суд приходит к следующему.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Россельхозбанк» и Сердюченко Т.С. было заключено соглашение №, по условия которого кредитор (АО «Россельхозбанк») обязался предоставить заемщику (Сердюченко Т.С.) денежные средства в сумме 750 000 руб., а заемщик – возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользованием им в размере 15,5 % годовых. Окончательный срок возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ Также ДД.ММ.ГГГГ между АО «Россельхозбанк» и Сердюченко Т.С. было заключено соглашение №, по условия которого кредитор (АО «Россельхозбанк») обязался предоставить заемщику (Сердюченко Т.С.) денежные средства в сумме 750 000 руб., а заемщик – возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользованием им в размере 15,5 % годовых. Окончательный срок возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ

В рамках указанных соглашений между Сердюченко Т.С. и АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» заключены договоры страхования от несчастного случая и болезней (заемщиков банка) от ДД.ММ.ГГГГ № и №, по условия которых страховщик «АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем (Сердюченко Т.С.), выплатить застрахованному лицу (выгодоприобретателю) в порядке, предусмотренном договором, обусловленную договором сумму (страховую премию) в случае причинения вреда жизни, здоровью застрахованного лица при наступлении предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п. 2 ст. 9 Федерального закона РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано в п. 1 ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с п. 1 ст. 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Согласно п. 1.4 договоров страхования № СА-11-01-0016604 и № СА-11-01-0016605 застрахованным лицом по договору является Сердюченко Т.С.

Выгодоприобретателями по договорам являются: АО «Россельхозбанк», являющийся кредитором по кредитным договорам № и № от ДД.ММ.ГГГГ назначен выгодоприобретателем первой очереди в отношении суммы страховой выплаты, не превышающей непогашенную заемщиком задолженность по кредитным договорам. В составе непогашенной задолженности по кредитным договорам учитываются основной долг, начисленные, но неуплаченные проценты, комиссии, а также признанные судом или заемщиком штрафные санкции, пени. В остальной части страховой выплаты, превышающей задолженность по кредитному договору, выгодоприобретателем второй очереди назначено застрахованное лицо, а в случае его смерти – наследники.

В соответствии с п.п. 3.1, 3.2 договоров страхования по договору объектом страхования являются не противоречащие законодательству имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного лица, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни.

Страховыми случаями признаются следующие события: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая (произошедшего) или заболевания (впервые диагностированного) в течение срока действия договора, либо обострение в любой момент действия договора заболевания, существовавшего на момент заключения договора, о наличии либо проявлениях которого заявлено страхователем/застрахованным лицом страховщику при заключении договора в анкете о состоянии здоровья застрахованного лица, установление застрахованному лицу инвалидности 1 и 2 группы в результате несчастного случая (произошедшего) или заболевания (впервые диагностированного) в течение срока действия договора, либо обострения заболевания, о существовании либо проявлениях которого заявлено страхователем/застрахованным лицом страховщику при заключении договора в анкете о состоянии здоровья застрахованного лица.

Согласно п. 1.2 договора страхования договор заключен в соответствии с Правилами комплексного страхования от несчастных случаев и болезней (от ДД.ММ.ГГГГ в редакции от ДД.ММ.ГГГГ, от ДД.ММ.ГГГГ, от ДД.ММ.ГГГГ) (далее по тексту – Правила).

В соответствии с п.11.11 Правил выгодоприобретатель обязан сообщить страховщику о наступлении события, имеющего признаки страхового случая, в письменном виде любым доступным способом, позволяющим зафиксировать факт сообщения (по факсу, по электронной почте, письмом и т.д.), в течении 31 календарного дня после того, как ему стало известно о наступлении такого события, если он намерен воспользоваться правом на получение страховой выплаты; предоставить страховщику всю известную информацию о таком событии, а также заявление о событии, имеющем признаки страхового случая, составленное в письменном виде, в соответствии с установленной страховщиком формой и все необходимые документы, указанные в п.12.1 настоящих Правил, для установления факта страхового случая и определения размера страховой выплаты.

Из п. 12.1 Правил следует, что для установления страховщиком факта наступления страхового случая и принятия решения об осуществлении страховой выплаты (застрахованным лицом, выгодоприобретателем) страховщику подается заявление о событии, имеющем признаки страхового случая, составленное в письменном виде, в соответствии с установленной страховщиком формой и предоставляются следующие документы: договор страхования (полис), документ, удостоверяющий личность застрахованного лица (выгодоприобретателя), выписка из медицинской карты амбулаторного больного, содержащая информацию об имеющихся у застрахованного лица до заключения договора страхования заболеваниях, если договор страхования, предусматривает страховые случаи в результате несчастных случаев и/или болезней, акт о несчастном случае на производстве, если несчастный случай произошел на производстве, документы компетентных органов, относящихся к страховому случаю (справка ОВД, постановление о возбуждении уголовного дела, отказ о возбуждении уголовного дела, решение суда и т.п.).

Согласно п. 12.1.6 Правил в случае смерти, дополнительно к перечисленным в п.12.1 настоящих правил, предоставляются следующие документы: медицинское свидетельство о смерти, свидетельство о смерти или его нотариально заверенная копия, копия протоколов патологоанатомического исследования, посмертный эпикриз, акт/заключение судебно-медицинской экспертизы, нотариально удостоверенное завещание либо свидетельство о праве на наследство, если в договоре страхования не назначен выгодоприобретатель.

Таким образом, исходя из буквального содержания указанных положений, именно банк как выгодоприобретатель должен представить страховщику документы, касающиеся страхового события, а также обратиться к страховщику за страховой выплатой.

    Согласно материалам дела ДД.ММ.ГГГГ АО «Россельхозбанк» обратилось в АО «Страховую компанию «РСХБ-Страхование» с заявлениями на страховую выплату по обязательствам Сердючено Т.С. по кредитным договорам
№ и №.

ДД.ММ.ГГГГ АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» с целью выяснения причин и обстоятельств заявленного события запросило у банка дополнительные документы, а именно документы компетентных органов, относящихся к страховому случаю (постановление о возбуждении уголовного дела, отказ о возбуждении уголовного дела), акт/заключение судебно-медицинской экспертизы.

Доказательства, подтверждающие направление банком в страховую компанию дополнительно запрошенных документов, в материалы дела не представлены.

Кроме того, сведений о том, что банк обращался к родственникам
Сердюченко Т.С. о предоставлении запрашиваемых страховой компанией документов, а также в соответствующие органы о представлении указанных документов, материалы дела не содержат.

В силу ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. В соответствии с ч.3 ст. 56 ГПК РФ каждое лицо, участвующее в деле, должно раскрыть доказательства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений перед другими лицами, участвующими в деле, в пределах срока, установленного судом, если иное не установлено настоящим Кодексом.

Таким образом, АО «Россельхозбанк» в обоснование заявленных требований должно было представить суду доказательства того факта, что банком не могло быть получено и фактически не было получено возмещение задолженности по кредиту за счет средств страховой компании. Однако такие доказательства суду не представлено.

При заключении кредитного договора и договора страхования, являющего способом обеспечения основного обязательства, на отношения между банком и заемщиком, а также его правопреемниками, распространяются правила, установленные Законом РФ «О защите прав потребителей» (п. 1 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 05 июня 2019 г.).

    Вместе с тем, с соблюдением общеправового принципа добросовестности, а также норм Закона РФ «О защите прав потребителей», банк при оказании финансовых услуг должен был действовать разумно и добросовестно, как экономически сильная сторона принимать все предусмотренные законом и договором меры для соблюдения прав и законных интересов заемщика и его правопреемников, в том числе, при наличии сведений о смерти заемщика запросить требуемые для выплаты страхового возмещения документы. Однако доказательств выполнения указанных действий и предоставления правопреемникам заемщика необходимой информации, в том числе и о страховщике по договору, АО «Россельхозбанк» представлено не было, равно как и не было представлено доказательств того, что страховое событие не было признано страховщиком страховым случаем и страховое возмещение ему не выплачено.

При таких обстоятельствах, взыскание задолженности по соглашениям
№ и № от ДД.ММ.ГГГГ с наследников заемщика приведет к нарушению их прав, так как необходимых для получения страхового возмещения действий банком не произведено.

Таким образом, оснований для взыскания задолженности по соглашениям
№ и № от ДД.ММ.ГГГГ с Сердюченко М.Е и Солохиной О.Я. как с наследников Сердюченко Т.С. не имеется, поскольку обязательства должника по указанным соглашениям обеспечены условиями страховых договоров, по условиям которых страховая компания обязана выплатить банку страховую сумму в случае наступления страхового случая – смерти заемщика.

С учетом вышеизложенного, заявленные исковые требования
АО «Россельхозбанк» к Сердюченко М.Е., Солохиной О.Я. о взыскании задолженности по кредитным договорам не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 12, 56, 67, 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

взыскать солидарно с Сердюченко М. Е., Солохиной О. Я. в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитной карте по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 113 198 руб. 11 коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 463 руб. 96 коп.

В удовлетворении исковых требований акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» к Сердюченко М. Е., Солохиной О. Я., акционерному обществу «Страховая компания РСХБ-Страхование» о взыскании заложенности по кредитному договору – отказать.

Решение может быть обжаловано в течении месяца со дня принятия решения в окончательной форме в Саратовский областной суд с подачей апелляционной жалобы через Энгельсский районный суд Саратовской области.

Председательствующий: подпись.

Верно.

Судья Н.А. Дроздова

Секретарь К.С. Юнг