Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3407/2018 ~ М-2319/2018 от 18.06.2018

        Дело № 2-3407/2018                                                УИД 24RS0032-01-2018-002903-87

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 декабря 2018 года                                                                                   г. Красноярск

Ленинский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Шевцовой О.В.,

с участием:

представителя истца Лосева И.И. – Павловой Ю.А., действующей на основании доверенности № от 28.07.2017,

при секретаре Шилко О.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Лосева И.И. к акционерному обществу «АЛЬФА-БАНК», обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь», акционерному обществу «АльфаСтрахование» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Истец Лосев И.И. обратился в суд с иском, уточненным в ходе рассмотрения дела, к АО «АЛЬФА-БАНК», ООО «АльфаСтрахование – Жизнь», АО «АльфаСтрахование» о защите прав потребителя.

Требования мотивированы тем, что 18.05.2017 между АО «Альфа-Банк» и Лосевым И.И. заключен кредитный договор № №, в соответствии с которым банк предоставил Лосеву И.И. кредит в сумме 885 000 руб. 00 коп. под 11,99 % годовых на цели личного потребления на срок 60 месяцев. Обязательным условием при заключении кредитного договора подлежало заключение договора страхования, на что истец как экономически слабая сторона повлиять не мог, в связи с чем вынуждено заключил договора страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», ОАО «АльфаСтрахование», в соответствии с которыми за счет кредитных средств оплачена страховая премия в размере 105 023 руб. 74 коп. за страхование жизни и здоровья в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», 79 818 руб. 04 коп. за страхование от потери работы в АО «АльфаСтрахование». Указывает, что условия договора, предусматривающие выдачу кредита были заранее подготовлены банком, услуга по страхованию ему навязана, в таковой он не нуждался, в связи с чем истец обращался с заявлением об отказе от услуги по страхованию на горячую линию Банка с номера телефона, принадлежащего его супруги, на что получил устный отказ. Также обратился в страховые компании с письменной претензией об отказе от услуги страхования, в удовлетворении которых страховыми компаниями ему было отказано. Приводя правовые обоснования заявленных исковых требований, с учетом их уточнения, истец просит суд взыскать с ответчиков денежные средства, уплаченные в счет оплаты страховой премии в размере 185 000 руб. 00 коп., неустойку в размере 63 116 руб. 00 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 22 000 руб. 00 коп., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб. 00 коп., расходы по оплате юридических услуг в размере 25 000 руб. 00 коп., штраф в размере 50 % от взысканной судом суммы.

Истец Лосев И.И., извещенный о дате, времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом и своевременно, в судебное заседание не явился, доверил представление своих интересов в суде Павловой Ю.А., просил рассмотреть дело в его отсутствие.

    Представитель истца Лосева И.И. - Павлова Ю.А., действующая на основании доверенности № от 28.07.2017, в судебном заседании уточненные исковые требования поддержала в полном объеме, при этом указав, что Лосеву И.И. при заключении кредитного договора услуга по страхованию жизни и здоровья и финансовых рисков в нарушение требований ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» была навязана, в таковой Лосев И.И. не нуждался, о чем неоднократно звонил и указывал при обращении по телефону на горячую линию Банка.

    Представитель ответчиков ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», ОАО «АльфаСтрахование» Власова Н.В., действующая на основании доверенности №, выданной АО «Альфа-Страхование» 28.07.2017, №, выданной ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» 02.11.2017, извещенная о дате, времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом и своевременно, в судебное заседание не явилась, о причинах неявки суду не сообщила. В направленном в адрес суда отзыве на исковое заявление просила в удовлетворении заявленных исковых требований отказать, указав, что 16.05.2017 между Лосевым И.И. и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», ОАО «АльфаСтрахование» заключен договор страхования № № на основании Условий добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов №01» ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и Условий добровольного страхования финансовых рисков клиентов финансовых организаций № 03» ОАО «АльфаСтрахование». ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» является страховщиком в части страхования жизни и здоровья, ОАО «АльфаСтрахование» в части страхования финансовых рисков. Истец добровольно, собственноручно подписал заявление на получение кредита, где выразил свое согласие на подключение дополнительной услуги страхования. Истец Лосев И.И. добровольно и в полном объеме оплатил страховую премию по подписанному им поручению на перечисление денежных средств. Доказательств того, что истец мог получить кредит без заключения договора страхования не представлено. Договор страхования не является способом обеспечения обязательств по кредитному договору. Договор страхования является самостоятельной услугой по страхованию, отдельной сделкой. Заключение кредитного договора не обуславливает заключение договора страхования. Все документы по страхованию предоставлялись истцу для ознакомления до их подписания, и в случае не согласия с условиями страхования Лосев И.И. мог отказаться от принятия договора страхования, проставив отметку в форме «нет», а также от подписания всех документов по страхованию. До истца доведена вся информация об услуге по страхованию в соответствии с требованиями ст. 10 Закона «О защите прав потребителей». Помимо этого, истцом пропущен установленный договором страхования срок, при котором у заемщика возникает право требовать возврата уплаченной страховой премии. В адрес страховой компании претензия от истца о расторжении договора страхования поступила 12.10.2017, то есть через пять месяцев со дня заключения договора страхования, таким образом, Лосев И.И. не воспользовался своим правом на расторжение договора страхования в разумные сроки, при котором страховщик обязан возвратить уплаченную страховую премию. Требования истца о взыскании неустойки не подлежат удовлетворению, поскольку взыскание неустойки в соответствии с законом «О защите прав потребителя» предусмотрено только для случаев предъявления потребителем требования о возврате всей уплаченной за услугу суммы и только в связи с отказом от услуги, мотивированным просрочкой ее оказания. Поскольку действиями ответчика истцу не причинено физических или нравственных страданий, то основания для взыскания морального вреда отсутствуют.

    Представитель ответчика АО «АЛЬФА-БАНК» Поликевич Я.Р., действующая на основании доверенности 5/5018Д от 02.11.2015, извещенная о дате, времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом и своевременно, в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело в ее отсутствие. В направленном в адрес суда возражении на исковое заявление возражала против удовлетворения заявленных исковых требований, ссылаясь на то, что истец при заполнении заявления на получение кредита наличными добровольно изъявил желание заключить договор страхования в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и АО «АльфаСтрахование» по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков Кредитов наличными + защита от потери работы и дохода» в случае принятия банком решения о выдаче кредита наличными, запрашиваемая сумма кредита увеличивается на сумму страховой премии, рассчитанную как 0,44% в месяц от запрашиваемой суммы кредита на весь срок кредитования, поставив галочку в поле «да», помимо того, истцом подано в банк поручение на перевод денежных средств в выбранную истцом страховую компанию. Истцом не предоставлено доказательств, свидетельствующих о том, что заемщик не имел возможности отказаться от страхования, как и не указан, какой пункт договора обязывал Лосева И.И. к заключению договора страхования. Требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами является злоупотреблением правом, поскольку денежными средствами истца банк не пользовался и не располагал. Требование истца о взыскании неустойки противоречит действующим нормам закона «О защите прав потребителей», в связи с чем не подлежат удовлетворению. Кроме того возражает против удовлетворения требований о компенсации морального вреда, в связи с отсутствием действий, которыми истцу причинены нравственные иди физические страдания, штрафа, а также судебных расходов, считая их чрезмерно завышенными.

При указанных обстоятельствах суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца и ответчиков в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд пришел к следующему.

В соответствии со ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, банк, по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее. В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация об услугах в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения услуг.

Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным 31.08.1998 Центральным банком РФ Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» №54-П, при этом данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

В соответствии со ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с ч. 2 ст. 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствие со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного) в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которой заключен договор (пункт 1).

На основании ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного страхования. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п.2 ст. 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Согласно п. 2 ст. 935 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В силу ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая: прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В силу п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования, действующих на момент заключения истцом договору страхования, при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней /редакция действующая на момент заключения договорастрахования/ со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с п. 5 вышеуказанных Указаний Банка России от 20.11.2015 №3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

В судебном заседании установлено и следует из материалов дела, что 18.05.2017 между АО «АЛЬФА-БАНК» и Лосевым И.И. заключен кредитный договор №№ на сумму 885 000 руб. 00 коп. под 11,99 % годовых сроком на 60 месяцев с даты предоставления кредита.

Во исполнений условий кредитного договора, Банк выдал истцу кредит в размере 885 000 руб. 00 коп., а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, сроки и на условиях договора.

Пунктом 11 договора установлено, что целью использования заемщиком потребительского кредита является добровольная оплата заемщиком страховой премии по договору страхования «Страхование жизни и здоровья заемщиков Кредитов наличными + Защита от потери работы и дохода» кредитными средствами и любые иные цели по усмотрению заемщика.

Как видно из заявления на страхование, а также заявления на получение кредита наличными, Лосев И.И. добровольно изъявил желание заключить договор страхования с АО «АльфаСтрахование» и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков Кредитов наличными + защита от потери работы и дохода» и оплатить услуги страхования за счет кредита. В случае принятия банком решения о выдаче кредита просил запрошенную сумму кредита увеличить на сумму страховой премии, рассчитываемую как 0,44 % в месяц от суммы кредита на весь срок кредитования. При этом заемщик мог отказаться от страхования, проставив в отметку не в графе «да», а в графе «нет».

Кроме того, из заявления на получение кредита наличными видно, что заемщик выбрал дополнительные услуги, оказываемые страховыми компаниями самостоятельно и сугубо добровольно. Ему было разъяснено, что дополнительные услуги могут быть оплачены удобным для него способом, как в безналичной, так и в наличной форме, в том числе их стоимость может быть включена по его указанию в сумму кредита, что Лосевым И.И. и было сделано. Также в указанном заявлении содержится информация о том, что решение о выборе или об отказе от дополнительных услуг, способа и форме их оплаты не влияет на принятие банком решения о заключении кредитного договора.

18.05.2017 между Лосевым И.И. и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», АО «АльфаСтрахование» заключен договор страхования № № на основании Условий добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов №01» ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и Условий добровольного страхования финансовых рисков клиентов финансовых организаций № 03» АО «АльфаСтрахование». ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» является страховщиком в части страхования жизни и здоровья, АО «АльфаСтрахование» в части страхования финансовых рисков.

Согласно полису – оферте № №, застрахованным лицом является Лосев И.И., сумма страховой премии по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков Кредитов наличными» составляет 105 023 руб. 74 коп., а также страховая сумма по программе «Защита от потери работы и дохода» составляет 79 818 руб. 04 коп., который 18.05.2017 получен и прочитан заемщиком до оплаты страховой премии. Лосев И.И. собственноручной подписью подтвердил, что условия договора страхования ему понятны.

Страхования премия в размере 184 841 руб. 78 коп. (105 023 руб. 74 коп. + 79 818 руб. 04 коп.) оплачена истцом из предоставленных кредитных средств, что подтверждается выпиской по счету на имя Лосева И.И.

Проанализировав вышеизложенное, суд пришел к выводу, что на Лосева И.И. не возлагалась кредитным договором обязанность по заключению договора страхования с АО «АльфаСтрахование» и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». Истец воспользовался своим правом на выбор страхования в страховых компаниях АО «АльфаСтрахование» и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков Кредитов наличными + защита от потери работы и дохода», проставив значение «да».

При этом Лосев И.И. уведомлен, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения кредита в банке, уведомлен, что он вправе не страховать указанные в договоре страхования риски (или часть из них) или застраховать их в иной страховой компании по своему усмотрению.

В соответствии с п. 7.6 Условий добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов № 01, п. 7.5 Условий добровольного страхования финансовых рисков клиентов финансовых организаций № 03» если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе страхователя – физического лица от договора страхования в течение пяти рабочих дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю – физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя – физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

12.12.2017 Лосевым И.И. в лице его представителя Павловой Ю.А. в адрес ответчиков ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», АО «АльфаСтрахование» заказной корреспонденцией направлена претензия о признании недействительным и исключении из кредитного договора положений о страховании, возврате страховой премии в размере 185 000 руб. 00 коп., полученной АО «АльфаСтрахование» 19.12.2017, что подтверждается отчетом об отслеживании почтовых отправлений, полученных с официального сайта Почты России.

Учитывая, что истец обратился с заявлением об отказе от страхования по истечении срока, установленного п. 7.6 Условий добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов № 01», п. 7.5 Условий добровольного страхования финансовых рисков клиентов финансовых организаций № 03» кредитные обязательства истца не прекращены, никаких действий по прекращению участия в программе страхования жизни и здоровья в срок не предпринимались, доказательства обратного в материалах дела отсутствуют, в соответствие со ст. 56 ГПК РФ стороной истца в ходе рассмотрения дела суду не предоставлены, исковые требования истца о взыскании с ответчиков страховой премии, уплаченной по договору страхования №№ от 18.05.2017 по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков Кредитов наличными + защита от потери работы и дохода», в размере 184 841 руб. 78 коп., из них: АО «АльфаСтрахование» в размере 79 818 руб. 04 коп., ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в размере 105 023 руб. 74 коп. удовлетворению не подлежат.

Доводы представителя истца о том, что истец выразил свое желание об отказе от договора страхования путем телефонного звонка на горячую линию банка, суд считает несостоятельным, поскольку из представленной представителем истца выписки о телефонных звонках абонента с номером №, принадлежащей супруги истца, следует, что телефонный звонок с указанного номера осуществлен на горячую линию банка по номеру № в период с 18.07.2017 по 21.07.2017, то есть по истечении пяти рабочих дней после заключения договора страхования, иных доказательств обращения с заявлением о расторжении договора страхования в пятидневный срок истцом не представлено.

Более того, в соответствии с п. 7.6 Условий добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов № 01», п. 7.5 Условий добровольного страхования финансовых рисков клиентов финансовых организаций № 03» предусмотрен порядок обращения страхователя – физического лица с заявлением об отказе от договора страхования, а именно то, что возврат страховой премии осуществляется в течение десяти рабочих дней с даты получения Страховщиком оригинала письменного заявления Страхователя – физического лица наличными деньгами или в безналичном порядке по реквизитам, предоставленным Страхователем – физическим лицом.

Поскольку истцу в удовлетворении основных требований отказано, суд не находит оснований для удовлетворения производных исковых требований о взыскании неустойки в размере 63 116 руб. 00 коп., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 22 000 руб. 00 коп., компенсации морального вреда в размере 10 000 руб. 00 коп., расходов по оплате юридических услуг в размере 25 000 руб. 00 коп., штрафа.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Лосева И.И. к Акционерному обществу «АЛЬФА-БАНК», Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь», акционерному обществу «АльфаСтрахование» о взыскании страховой премии, уплаченной по договору страхования №№ от 18.05.2017, в размере 184 841 руб. 78 коп., неустойки в размере 63 116 руб. 00 коп., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 22 000 руб. 00 коп., компенсации морального вреда в размере 10 000 руб. 00 коп., расходов по оплате юридических услуг в размере 25 000 руб. 00 коп., штрафа - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Ленинский районный суд г. Красноярска.

Мотивированное решение суда изготовлено и подписано 21 декабря 2018 года.

Судья                                                     О.В. Шевцова