Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-382/2017 ~ М-301/2017 от 19.05.2017

№ 2-382/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

20 июня 2017 года пос. Игра Удмуртская Республика

Игринский районный суд УР в составе:

председательствующего судьи Старковой Т.М.

при секретаре Исуповой Е. П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к СКМ о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Сбербанк России» обратилось в суд с иском к СКМ о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора, указывая при этом, что ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Сбербанк России» и СКМ заключили между собой кредитный договор №, согласно которому истец обязался предоставить заемщику потребительский кредит в сумме 187000 рублей под 23% годовых, на срок 60 месяцев с даты его фактического предоставления. В соответствии с кредитным договором кредитор обязался предоставить, а заемщик возвратить кредит в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц». Согласно п.14 Индивидуальных условий кредитования заемщик подтвердил, что он ознакомлен и согласен с Общими условиями кредитования. Стороны пришли к соглашению, что погашение кредита заемщик осуществляет ежемесячными аннуитетными платежами, размер которых определяется по формуле, указанной в п.3.1.1 Общих условий кредитования (п.6 Индивидуальных условий кредитования). Размер ежемесячного аннуитетного платежа, рассчитанный по данной формуле на дату фактического предоставления кредита, указывается в графике платежей, предоставляемом кредитором заемщику на адрес электронной почты, указанный в заявлении-анкете, и/или в подразделении кредитора по месту получения кредита при личном обращении заемщика. Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении кредита или его части (п.3.2. Общих условий кредитования). Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно) (п.3.2.1. Общих условий кредитования). В соответствии с п.3.3. Общих условий кредитования при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере, указанном в Индивидуальных условиях кредитования. Порядок предоставления кредита определен разделом 2 Общих условий кредитования и п.17 Индивидуальных условий кредитования, в соответствии с которыми Банк зачислил заемщику сумму кредита на счет, исполнив, таким образом, обязательство по предоставлению кредита. В силу пункта 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В соответствии с пунктом 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Статьей 819 ГК РФ определено, что банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается (ст. ст. 309, 310 ГК РФ). Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (п.1 ст. 330 ГК РФ). Согласно ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. В силу статьи 453 ГК РФ в случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке – с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или расторжении кредитного договора. В связи с систематическим нарушением сроков и размера внесения платежей по возврату основного долга и уплате процентов письмом-требованием, направленным почтой, Банк поставил в известность заемщика о необходимости досрочного возврата кредита, уплате процентов, неустойки. В установленный письмом-требованием срок заемщик досрочно не вернула оставшуюся сумму кредита, проценты, неустойку, в связи с чем, у Банка имеются достаточные основания потребовать досрочного взыскания задолженности по кредитному договору и расторжения кредитного договора в судебном порядке. Согласно расчету, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно, сумма задолженности по вышеуказанному кредитному договору составляет 202881 руб. 49 коп., в том числе, основной долг – 178286 руб. 13 коп., проценты за пользование кредитом – 22895 руб. 98 коп., неустойка за несвоевременное погашение процентов за пользование кредитом – 1053 руб. 99 коп., неустойка за несвоевременное погашение основной задолженности – 645 руб. 39 коп. В исковом заявлении истец просил расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между заемщиком СКМ и ПАО «Сбербанк России» со дня вступления в законную силу решения суда; досрочно взыскать с СКМ в пользу ПАО «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере 202881 руб. 49 коп., в том числе, основной долг 178286 руб. 13 коп., проценты в сумме 22895 руб.98 коп., неустойка в размере 1699 руб. 38 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины 5228 руб.81 коп.

Представитель Публичного акционерного общества «Сбербанк России», надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в суд не явился, просили рассмотреть гражданское дело в их отсутствие.

Ответчик СКМ, извещенная надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, в суд также не явилась, об уважительных причинах неявки суду не сообщила.

С учетом требований ст. 167 ГПК РФ гражданское дело рассмотрено в отсутствие сторон.

Суд, изучив и проанализировав письменные доказательства по делу, приходит к следующему.

В силу п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно решению о предоставлении кредита физическому лицу по кредитной заявке № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что СКМ ДД.ММ.ГГГГ одобрен «Потребительский кредит» без обеспечения в сумме 187000 рублей сроком на 60 месяцев под 23% годовых, с неустойкой в размере 20% за несвоевременный возврат кредита/уплату процентов, с выплатой кредита аннуитетными платежами.

Индивидуальными условиями «Потребительского кредита» от ДД.ММ.ГГГГ, подписанного сторонами, судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» и СКМ заключен Кредитный договор, согласно которому Банк обязался предоставить заемщику «Потребительский кредит» в сумме 187000 руб. под 23 % годовых на срок 60 месяцев, считая с даты его фактического предоставления. Договор вступает в силу с даты его подписания сторонами и действует до полного выполнения Сторонами своих обязательств по Договору. Кредит погашается путем внесения 60 ежемесячных аннуитетных платежей в размере 5271 руб. 62 коп., размер которых определяется по формуле, указанной в п.3.1.1. Общих условий кредитования. Порядок предоставления кредита определяется в соответствии с п.2 Индивидуальных условий кредитования, при этом заемщик просит зачислить сумму кредита на счет дебетовой банковской карты №, открытый у Кредитора. В случае акцепта со стороны Кредитора предложения, содержащегося в Индивидуальных условиях кредитования, заемщик поручила Банку ежемесячно в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита (при отсутствии в календарном месяце платежной даты – в последний календарный день месяца), перечислять со счета, указанного в отдельном заявлении, денежные средства в размере, необходимом для осуществления всех платежей для погашения задолженности по договору, а также при наличии заявления о досрочном погашении кредита или его части - в размере, необходимом для досрочного погашения кредита или его части. За несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом (в соответствии с п.3.3. Общих условий кредитования), предусмотрена уплата неустойки заемщиком в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

В силу пунктов 2.2., 2.3. Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит (Общие условия кредитования) датой фактического предоставления Кредита является дата зачисления Кредита на Счет кредитования. Расчет полной стоимости кредита осуществляется по формуле, предусмотренной Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». В расчет полной стоимости кредита включены: платежи по погашению срочной задолженности по кредиту и по уплате срочных процентов за пользование кредитом.

Пунктами 3.1., 3.2., 3.2.1., 3.2.2., 3.3., 3.4., 3.5., 3.8., 3.9., 3.10., 3.11. Общих условий кредитования определено, что погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита (при отсутствии в календарном месяце платежной даты – в последний календарный день месяца). Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении кредита или его части. Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно). Периодом, за который начисляются проценты за пользование кредитом, является интервал в один календарный месяц между платежной датой в предыдущем календарном месяце (не включая эту дату) и платежной датой в текущем календарном месяце (включительно). При отсутствии платежной даты в текущем календарном месяце последним днем периода является последний день месяца. При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере, указанном в Индивидуальных условиях кредитования. При исчислении процентов за пользование кредитом и неустойки в расчет принимается фактическое количество календарных дней в периоде, за который производится оплата, а в году – действительное число календарных дней (365 или 366 соответственно). Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производится на основании поручения перечислением со счета в соответствии с условиями счета ( отсутствие денежных средств на указанном счете не является основанием для невыполнения или несвоевременного выполнения заемщиком обязательств по погашению задолженности по договору). Заемщик вправе досрочно погасить кредит или его часть. Датой погашения задолженности по договору (кредита, процентов за пользование кредитом, неустойки) является дата перечисления денежных средств со счета заемщика в погашение обязательств по договору. Если платежная дата приходится на нерабочий (выходной, праздничный) день, то платеж может быть произведен в период с платежной даты по первый рабочий день, следующий за нерабочим (выходным, праздничным) днем (включительно), без начисления неустойки, изменения размера платежа и его сумм (частей), направленных на погашение кредита и уплату процентов за пользование кредитом. Заемщик возмещает все расходы кредитора, связанные с принудительным взысканием задолженности по договору. Суммы, поступающие в счет погашения задолженности по договору, направляются, вне зависимости от платежа, указанного в платежном документе, в следующей очередности: 1) на уплату просроченных процентов за пользование кредитом; 2) на погашение просроченной задолженности по кредиту; 3) на уплату неустойки за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом, предусмотренной п.3.3. Общих условий кредитования; 4) на уплату срочных процентов, начисленных на просроченную задолженность по кредиту; 5) на уплату срочных процентов, начисленных на срочную задолженность по кредиту; 6) на погашение срочной задолженности по кредиту; 7) на возмещение судебных и иных расходов кредитора по принудительному взысканию задолженности по договору.

Согласно пункту 4.2.3. Общих условий кредитования кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и /или уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

В соответствии с пунктами 4.3.5., 4.3.6., 4.4. Общих условий кредитования заемщик обязуется отвечать по своим обязательствам перед кредитором всем своим имуществом (за исключением имущества, на которое в соответствии с законом не может быть обращено взыскание) в пределах задолженности по кредиту, процентам за пользование кредитом, неустойке и расходам, связанным с принудительным взысканием задолженности по договору, включая НДС. По требованию кредитора в срок, указанный в соответствующем уведомлении кредитора (с учетом действующего законодательства), направленном по почте и дополнительно любым иным способом, предусмотренным договором, возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора, в случаях, указанных в п.4.2.3. Общих условий кредитования. Обязанности заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с принудительным взысканием задолженности по договору.

Согласно пункту 6.1. Общих условий кредитования договор действует до полного выполнения сторонами своих обязательств по договору.

Пунктом 14 Индивидуальных условий «Потребительского кредита» установлено, что с содержанием Общих условий кредитования СКМ ознакомлена и согласна.

Индивидуальные условия «Потребительского кредита» подписаны, в том числе, ответчиком СКМ и ею получены.

Согласно поручению на перечисление денежных средств со счета банковской карты в погашение текущих, просроченных платежей и неустойки по кредитному договору следует, то СКМ поручает ПАО Сбербанк перечислять со счета дебетовой банковской карты № денежные средства в размере, необходимом для осуществления всех текущих платежей для погашения срочной задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. Также поручает Банку перечислять со счета денежные средства в размере, необходимом для погашения просроченной задолженности и неустойки по кредитному договору, а также при наличии заявления о досрочном погашении кредита или его части - в размере, необходимом для досрочного погашения кредита или его части по Кредитному договору.

Из мемориального ордера № от ДД.ММ.ГГГГ видно, что кредит в сумме 187000 руб. по договору № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно распоряжению кредитного отдела 667617 от ДД.ММ.ГГГГ, зачислен на счет № СКМ

Таким образом, по делу установлено, что между сторонами был заключен Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ (Индивидуальные условия «Потребительского кредита»). СКМ был открыт счет №, на который перечислены денежные средства в сумме 187000 руб., которые ею были получены. Обязательства, установленные Индивидуальными условиями «Потребительского кредита», Банком исполнены надлежащим образом.

Согласно п.2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные §1 настоящей главы («Заем»), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу пункта 1 ст. 809, ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п.2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно статьям 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательств и односторонние изменение его условий не допускается.

В силу ч.2 ст.14 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Материалами гражданского дела установлено, что СКМ свои обязательства по кредитному договору исполняла ненадлежащим образом, допускала просрочку внесения ежемесячных платежей, выплачивала аннуитетный платеж не в полном размере.

Требование, направленное Банком ответчику, его содержание, свидетельствует о том, что истец извещал заемщика о ненадлежащем исполнении взятых обязательств и устанавливал срок для исполнения требований, а, именно, не позднее ДД.ММ.ГГГГ. Банк разъяснял, что в случае неисполнения требования в установленный в нем срок, истец обратится в суд с иском о взыскании задолженности по кредитному договору в полном объеме, расторжении кредитного договора.

Таким образом, суд считает, что у Банка возникло право потребовать от ответчика досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и неустойкой.

Согласно расчету суммы задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность составляет 202881 руб. 49 коп., в том числе, основной долг – 178286 руб. 13 коп., проценты за кредит – 22895 руб. 98 коп., в том числе, просроченные проценты 22153 руб. 77 коп., проценты на просроченный основной долг – 742 руб. 21 коп.; неустойка – 1699 руб. 38 коп., в том числе, неустойка на просроченные проценты - 1053 руб. 99 коп., неустойка на просроченную ссудную задолженность – 645 руб. 39 коп.

Суд полностью согласен с данным расчетом истца, не доверять которому нет оснований, считает его правильным. Данный расчет соотносится с историей операций по Кредитному договору.

Исходя из изложенного, суд считает, что требования Банка к ответчику о досрочном взыскании задолженности по кредиту, процентам, неустойки, подлежат удовлетворению в полном объеме.

Согласно статьям 450, 452 ГК РФ, ч.1 ст. 14 Федерального закона №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» подлежат удовлетворению и требования истца о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного с СКМ В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком условий Кредитного договора, ПАО «Сбербанк России» лишилось того, на что было вправе рассчитывать при заключении договора. О том, что в случае невыплаты задолженности по кредитному договору в установленный Банком срок, ПАО «Сбербанк России» обратится в суд с требованием о расторжении Кредитного договора, ответчик СКМ была уведомлена.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны понесенные по делу судебные расходы. Таким образом, в возврат госпошлины подлежит 5228 руб. 81 коп.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к СКМ о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора, удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между заемщиком СКМ и Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» со дня вступления в законную силу решения суда.

Досрочно взыскать с СКМ в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере 202881руб. 49 коп., в том числе, основной долг – 178286 руб. 13 коп., проценты за кредит – 22895 руб. 98 коп., неустойка – 1699 руб. 38 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины 5228 руб. 81 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд УР в месячный срок со дня его вынесения путем подачи апелляционной жалобы через Игринский районный суд УР.

Судья: