Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-988/2018 ~ М-931/2018 от 18.07.2018

Дело №2-988/2018

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

5 сентября 2018 года г. Лиски

Лискинский районный суд Воронежской области в составе

председательствующего – судьи Шевцова В.В.

при секретаре Волошенко Е.Н.

с участием истца Гончаров С.М.

рассмотрев в открытом заседании в помещении суда гражданское дело по иску Гончаров С.М. к Банку ВТБ (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование» о признании недействительным кредитного договора в части уплаты страховой премии, взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л :

Гончаров С.М. обратился в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО) о признании недействительным кредитного договора от 24 августа 2016 года в части уплаты страховой премии, взыскании страховой премии 54878 рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 24 августа 2016 года по день предъявления иска 14 июля 2018 года в сумме 3249,23 рублей, компенсации морального вреда за нарушение прав потребителя 10000 рублей. В обоснование иска указывал, что 24 августа 2016 года между Банком ВТБ 24(ПАО) и ним был заключен кредитный договор №625/0051-0384834 о предоставлении потребительского кредита на сумму 304878 рублей на срок 60 месяцев под 21,688% годовых. Договор является действующим и типовым, разработанным сотрудниками банка. Ответчиком были включены в текст договора условия, ущемляющие его права потребителя о страховом взносе на личное страхование, которые он не мог изменить. При этом он получил страховой полис добровольного страхования №112377-62500510384834 страховой компании ООО СК «ВТБ Страхование». Согласно его распоряжения на перевод денежных средств банк перевел страховой компании страховую премию в сумме 54878 рублей. Фактически он получил на руки 250000 рублей. Однако, проценты начисляются на общую сумму кредита 304878 рублей. Между тем своего согласия на увеличение суммы кредита на сумму страхового взноса он не давал, что несет для него дополнительные финансовые обязательства и нарушает его права потребителя, так как согласно ст. 16 ч.2 Закона о защите прав потребителей запрещается обуславливать приобретение одних товаров(работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров(работ, услуг). 21 мая 2018 года он направлял банку претензию о возврате страховой премии, но она осталась без удовлетворения.

Определением суда от 19 июля 2018 года в качестве соответчика на основании ст. 40 ч.3 ГПК РФ привлечено ООО СК «ВТБ Страхование»(л.д.1).

В судебном заседании истец Гончаров С.М. заявленные требования поддержал, пояснив, что взял кредит в банке, при этом документы о его получении подписал, не читая, так как ему срочно были нужны деньги. Пока работал кредит выплачивал. Когда его уволили, то страховщик отказал в выплате страхового возмещения в связи с потерей им работы. Тогда он предъявил иск о возврате страховой премии. До 16 мая 2018 года к страховщику с заявлением о возврате страховой премии не обращался.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» Шекера С.А. в судебное заседание не явился, о дне и месте рассмотрения дела уведомлен, в отзыве просил в иске отказать в связи с тем, что Гончаров С.М. пропустил срок исковой давности на обращение в суд о признании оспоримой сделки недействительной. Кроме того, в тексте кредитного договора нет положений о том, что его заключение обусловлено заключением договора страхования, напротив п.24 кредитного договора прямо говорит об обратном, как и иные его условия. Истец не воспользовался своим правом на возврат страховой премии в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора страхования, так как заявление об этом направил страховщику только 16 мая 2018 года.

Представитель ответчика Банка ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, о дне и месте рассмотрения дела уведомлен, причину неявки не сообщил, поэтому дело рассмотрено в его отсутствие.

Выслушав объяснения истца Гончаров С.М., исследовав материалы дела, суд не находит оснований для удовлетворения иска.

В силу ст. 1, 421, 422 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе; граждане и юридические лица свободны в заключении договора, понуждение к заключению договора не допускается; условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422), при этом договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой законом форме соблюдены все существенные условия сделки. Существенными условиями договора являются условия о предмете договора, условия которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида.

На основании п. 1 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляются права потребителя, у него возникают убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Пункт 2 той же статьи запрещает обусловливать предоставление одних услуг обязательным предоставлением других услуг. Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его прав на свободный выбор товаров (работ, услуг) возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии с ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно ч. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Статьей 935 частью 2 ГК РФ предусматривается, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Как установлено по настоящему делу 24 августа 2016 года между Банком ВТБ 24(ПАО), правопреемником которого является в настоящее время Банк ВТБ(ПАО) и Гончаров С.М. был заключен кредитный договор №625/0051-0384834 о предоставлении потребительского кредита на сумму 304878 рублей на срок 60 месяцев под 21,688% годовых(л.д.9-11).

В то же день между Гончаров С.М. и ООО СК «ВТБ Страхование» через сотрудника банка, действующего на основании договора поручения №1982 от 23 марта 2015 года(л.д.64-69), был заключен договор личного страхования №№112377-62500510384834 путем вручения страхователю страхового полиса по страховому продукту «Единовременный взнос» программа «Профи»(л.д.12). Договор страхования был заключен на условиях, изложенных в Особых условиях страхования по страховому продукту «Единовременный взнос»(л.д.70-81). Согласно страхового полиса от 24 августа 2016 года страховыми случаями являются смерть в результате несчастных случаев и болезни, инвалидность в результате несчастных случаев и болезни, временная нетрудоспособность в результате несчастных случаев и болезни, потеря работы. Срок действия договора с 25 августа 2016 года по 24 августа 2021 года. Страховая сумма 304878 рублей. Страховая премия 54878 рублей. Порядок уплаты страховой премии единовременно, не позднее 24 августа 2016 года.

Заявление представителя ответчика ООО СК «ВТБ Страхование Шекера С.А. о применении к требованиям Гончаров С.М. срока исковой давности необоснованно по следующим основаниям.

Согласно п.76 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-I "О защите прав потребителей", статья 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-I "О банках и банковской деятельности").

В силу ст. 181 ч.1 ГК РФ срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной (пункт 3 статьи 166) составляет три года. Течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки.

Исполнение кредитного договора началось 24 августа 2018 года, иск предъявлен в суд 18 июля 2018 года, и срок исковой давности не пропущен.

Между тем, остальные два довода представителя ответчика заслуживают внимания.

Договор страхования и договор потребительского кредита являются отдельными, самостоятельными видами договоров, правоотношения по которым регулируются различными нормами ГК РФ и специальными законами. Страхование жизни и здоровья гражданина осуществляется исключительно по его желанию и с его согласия.

Согласно п. 11 индивидуальных условий кредитного договора от 24 августа 2016 целями использования заемщиком (истцом) потребительского кредита являются: на потребительские нужды; оплата страховой премии.

В соответствии с п. 14 индивидуальных условий кредитного договора заемщик Гончаров С.М. выразил согласие с Общими условиями договора.

Согласно п. 20 индивидуальных условий кредитного договора заемщик Гончаров С.М. дал поручение банку составить распоряжение от его имени (без оформления каких – либо дополнительных распоряжений со стороны заемщика) и в течение одного рабочего дня со дня зачисления кредита на Банковский счет №1(указан в п.18) перечислить с него денежные средства в счет оплаты страховой премии в сумме 54878 рублей ООО СК "ВТБ Страхование".

При этом в п. 9 индивидуальных условий кредитного договора указано на отсутствие обязанности заемщика заключать иные договоры.

Наконец, в п. 24 индивидуальных условий кредитного договора прямо указано о том, что в случае принятия заемщиком решения о получении кредита также на цели уплаты страховой премии, денежные средства на уплату страховой премии перечисляются в соответствии с поручениями заемщика.

Заключение договора страхования производится заемщиком на основании добровольного волеизъявления и не является условием предоставления кредита(л.д.10об).

Довод иска о том, что условия кредитного договора разработаны сотрудниками банка, и Гончаров С.М. не имел возможности их изменить, является неправильным, по следующим основаниям.

Согласно ст.5 ч.1,2,3,5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 05.12.2017) "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия:

указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа);

указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению;

цели использования заемщиком потребительского кредита (займа) (при включении в договор потребительского кредита (займа) условия об использовании заемщиком потребительского кредита (займа) на определенные цели).

Из этого следует, что при заключении кредитного договора заемщик Гончаров С.М. имел возможность влиять на составление индивидуальных условий кредитования, где закреплена цель получения кредита на оплату страховой премии, но им договор подписан именно с такой целью получения кредитных средств.

Таким образом, вопреки доводам иска установленные по делу обстоятельства указывают на то, что услуга по личному страхованию была оказана на основании добровольного волеизъявления клиента Гончаров С.М., который добровольно выразил свое согласие на заключение договора личного страхования. При этом право истца на заключение указанного договора либо отказа от него ни Банком, ни Страховщиком не ограничивалось, а предоставление кредита не зависело от заключения договора страхования. Каких-либо доказательств того, что отказ истца от заключения договора страхования мог повлечь в данном конкретном случае отказ в заключении кредитного договора, то есть, что имело место запрещенное частью 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, в материалах дела не имеется.

При таких обстоятельствах оснований для удовлетворения заявленных исковых требований не имеется, так как услуга по страхованию истцом была выбрана добровольно, у Гончаров С.М. имелся выбор получения кредита с заключением договора страхования или без такового, условия договора страхования определены по воле сторон, обратного суду не доказано. Буквальное значение спорного условия договора страхования не противоречит нормам гражданского права, права истца как потребителя услуги не нарушены.

На основании изложенного оснований для признания кредитного договора недействительным в части уплаты страховой премии, как и остальных производных от него требований о взыскании страхового взноса в связи с признанием части сделки недействительной, процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда, не имеется.

В силу ст.958 ч.3 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Гончаров С.М. в иске указывает, что условиями договора страхования от 24 августа 2016 года не предусмотрен возврат страховой премии. Данное утверждение основано на неверном толковании условий договора страхования. Пунктом 6.6.1 Особых условий страхования, являющихся неотъемлемой частью страхового полиса, предусмотрено право страхователя отказаться от договора страхования в течение 5 (пяти) рабочих дней с даты его заключения. В таком случае страховщик возвращает страхователю уплаченную страховую премию в полном объеме. Однако, Гончаров С.М. указанным правом не воспользовался, заявление об отказе от договора страхования направил страховщику только 16.05.2018 г.(л.д.13-14), то есть за рамками указанного выше срока. А при таких обстоятельствах согласно п. 6.6.6 Особых условий страхования уплаченная страховая премия возврату не подлежит, о чем страховщик в ответе на претензию обоснованно сообщил истцу(л.д.16). С указанными условиями истец был ознакомлен и согласен, экземпляр особых условий на руки он получил, о чем свидетельствует его подпись на страховом полисе в соответствующем разделе(л.д.12).

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Гончаров С.М. в удовлетворении иска к Банку ВТБ (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование» о признании недействительным кредитного договора в части уплаты страховой премии, взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Воронежский областной суд через районный суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья