Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-418/2021 ~ М-139/2021 от 26.01.2021

УИД:68RS0003-01-2021-000286-81

2-418/2021

РЕШЕНИЕ

       ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

21 июня 2021                                                                                             г. Тамбов

Советский районный суд г. Тамбова в составе:

в составе председательствующего районного судьи Колимбета С.В.

при секретаре Попове В.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Русфинанс Банк» о взыскании с Коновальцева А.В. задолженности по кредитному договору

                                             УСТАНОВИЛ:

ООО «Русфинанс Банк» обратилось в суд с иском о взыскании с Коновальцевой А.В. задолженности по кредитному договору от в сумме руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере руб.

В иске указано, что в соответствии с кредитным договором N° (далее - «Договор»), заключенным между Коновальцев В.В. (далее - «Ответчик») и ООО «Русфинанс Банк» (далее - «Истец»), Ответчику предоставлен кредит на сумму руб.

Являясь заемщиком ООО «Русфинанс Банк», Коновальцев В.В. дал свое согласие заключить с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» (прежнее наименование ООО «Сожекап Страхование Жизни») от имени ООО «Русфинанс Банк» договор страхования, по которому были застрахованы его жизнь и здоровье на условиях и согласно правилам страхования, действующим в Страховой Компании.

Факт выдачи Заемщику кредита подтверждается следующими документами:

•Заявлением о предоставлении кредита;

•Кредитным договором

В ходе проведенной работы ООО «Русфинанс Банк» стало известно, что Коновальцев В.В. умер.

Данное событие имело признаки страхового случая.

В целях реализации прав ООО «Русфинанс Банк» как Выгодоприобретателя по Договору страхования, а также в целях исполнения Договора страхования, ООО «Русфинанс Банк» предприняло действие по сбору пакета необходимых документов для последующей передачи в Страховую Компанию.

Страховая Компания самостоятельно принимает решение о выплате или не выплате страхового возмещения.

ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» (прежнее наименование ООО «Сожекап Страхование Жизни») рассмотрело поступившее заявление ООО ООО «Русфинанс Банк» о выплате страхового возмещения в связи с наступлением страхового события - смерть заемщика, застрахованного по Договору группового страхования жизни и группового страхования от несчастных случаев и болезней N9 СЖД-01 от , ООО ООО «Русфинанс Банк» получило отказ в выплате страхового возмещения.

В ходе проведенной работы ООО «Русфинанс Банк» стало известно, что потенциальным наследником умершего Заемщика по закону первой очереди является: дочь - Коновальцева А.В..

Таким образом, Коновальцева А.В., являясь универсальным правопреемником Заемщика Коновальцеву В.В., должен принять на себя обязательства по погашению кредита и выплате процентов за пользование кредитом в соответствии с условиями договора потребительского кредита от .

Данные обязательства, Коновальцева А.В. не исполняет, что подтверждается расчетом задолженности и историей всех погашений по договору от .

В настоящее время сумма задолженности по договору потребительского кредита от составляет: руб., из которых:

•Единовременная комиссия за обслуживание: руб.

•Текущий долг по кредиту: руб.

•Срочные проценты на сумму текущего долга: руб.

•Долг по погашению кредита (Просроченный кредит): руб.

•Долг по неуплаченным в срок срочным процентам: руб.

В связи с этим общество обратилось в суд.

Определением Советского районного суда г.Тамбова от произведена замена ООО «Русфинанс Банк» на ПАО РОСБАНК.

Представитель истца в судебное заседание не явился, просил дело рассмотреть в свое отсутствие.

Ответчик в судебном заседании исковые требования не признала поддержала доводы письменных возражений из которых следует, что она, Редкозубова А.В. является дочерью Коновальцева В.В., умершего в года.

После его смерти открылось наследство и она, как единственный наследник первой очереди, вступила в наследство на принадлежащее ему имущество.

В года ей стало известно, что у отца имеются два непогашенных кредита в ПАО «Сбербанк» и ООО «Русфинанс Банк». Оба кредитных договора были застрахованы в страховых компаниях: ООО Страховая компания «СБЕРБАНК СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ» и ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни».

В года в обе страховые компании были направлены документы, подтверждающие наступление страхового случая и получении страховой выплаты. Однако, ООО Страховой компанией «СБЕРБАНК СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ» мое заявление было удовлетворено, а ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» отказало в удовлетворении.

Данный отказ страховой компании ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» является незаконным, поскольку смерть Коновальцева В.В. наступившая в октябре года в период действия договора страхования, является страховым случаем, что дает основание для возложения на ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» ответственности за исполнение обязательства по заключенному кредитному договору.

между ООО «Русфинас Банк» и Коновальцевым В.В. был заключен кредитный договор на сумму с процентной ставкой годовых, на 36 месяцев сроком возврата кредита .

Являясь заемщиком, он дал свое согласие заключить с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» от имени ООО «Русфинанс Банк» договор страхования, по которому были застрахованы его жизнь и здоровье на условиях и согласно правилам страхования, действующим в страховой компании.

В года Коновальцев В.В. умер.

Таким образом, смерть Коновальцева В.В. наступившая в года в период действия договора страхования, является страховым случаем, что дает основание для возложения на ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» ответственности за исполнение обязательства по заключенному кредитному договору.

ООО «Русфинас Банк», являясь выгодоприобретателем по договору страхования, обратилось к ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» с заявлением о выплате страхового возмещения. ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» отказало в данной выплате, поскольку в соответствии с условиями Договора страхования, происшедшее событие не является страховым случаем, так как установить причину смерти не представилось возможным, но при этом при судебно-химическом исследовании в крови от трупа найден этиловый спирт в количестве 3,2 %.

Между тем, в пункте 1.5.1. договора страхования указано, что страховым случаем является в том числе смерть застрахованного лица, наступившая по любой причине в период действия договора страхования, за исключением случаев, перечисленных в п. 1.6. договора страхования.

Согласно пункту 1.6. договора страхования, страховое событие не является страховым случаем, если смерть или инвалидность застрахованного наступили в результате нахождения застрахованного лица в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения, в том числе отравления этанолом, алкогольсодержащими напитками, сильно действующими (наркотическими) лекарственными препаратами, если последние применялись без предписания врача, а также токсическими веществами, принятыми с целью опьянения.

В соответствии с пунктом 4.2. Правил страховым случаем по договору страхования жизни является смерть застрахованного лица по любой причине, за исключением случаев, указанных в 4.4 настоящих Правил.

Пунктом 4.4. Правил предусмотрено, что событие, предусмотренное в пункте 2 Правил, не является страховым случаем, если оно произошло в результате нахождения застрахованного лица в состоянии алкогольного, наркотого или токсического опьянения.

Исходя из дословного значения слов и выражений указанных пунктов договор страхования и Правил, не всякая смерть страхователя не признается страховым случаем, а лишь смерть, наступившая в результате нахождения в состоянии алкогольного опьянения.

Как следует из акта судебно-медицинского исследования трупа от , установить причину смерти Коновальцева В.В. не представилось возможным из-за развития поздних трупных явлений- гнилостных изменений.

При судебно-химическом исследовании в крови от трупа Коновальцева В.В. найден этиловый спирт в количестве 3,2 промилле.

Указывает, чтостраховщиком не доказано, что смерть Коновальцева В.В. вызвана умышленными действиями умершего по употреблению алкоголя.

В свою очередь, такое основание для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения как нахождение застрахованного лица в момент наступления страхового случая (в данном случае наступление смерти) в состоянии алкогольного опьянения, ни нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, ни иными Законами Российской Федерации не предусмотрено.

Представитель ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» в судебное заседание не явился, извещен надлежаще.

Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п.2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение сторон двух или несколько лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Как следует из ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

На основании п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно ч. 1 ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В силу ч.1 ст.819, ст.820 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что в соответствии с кредитным договором (далее - «Договор»), заключенным между Коновальцевым В.В. (далее - «Ответчик») и ООО «Русфинанс Банк» (далее - «Истец»), Ответчику предоставлен кредит на сумму руб., доказательств обратного суду не представлено.

Являясь заемщиком ООО «Русфинанс Банк», Коновальцев В.В. дал свое согласие заключить с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» от имени ООО «Русфинанс Банк» договор страхования, по которому были застрахованы его жизнь и здоровье на условиях и согласно правилам страхования, действующим в Страховой Компании.

В последующем ООО «Русфинанс Банк» стало известно, что Коновальцев В.В.

В целях реализации прав Банк, как Выгодоприобретателя по Договору страхования, а также в целях исполнения Договора страхования, обратилось в ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» за соответствующей выплатой.

По результатам рассмотрения заявления Банка о выплате страхового возмещения в связи с наступлением страхового события - смерть заемщика застрахованного по Договору группового страхования жизни и группового страхования несчастных случаев и болезней, Банк получил отказ в выплате страхового возмещения.

Согласно ответу нотариуса после смерти Коновальцева В.В. с заявлением о принятии наследства по закону от дочери наследодателя - Коновальцевой А.В.

Факт вступления Коновальцевой А.В. в наследство подтверждается Свидетельствами о праве на наследство по закону от , стоимость перешедшего к ней имущества превышает финансовое обязательство Коновальцева В.В. перед Банком.

Статьей 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Вместе с тем, как указывалось выше, при заключении соглашения о предоставлении кредита, Коновальцев В.В. дал согласие Банку на заключение

с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» договора страхования, по которому были застрахованы его жизнь и здоровье на условиях и согласно правилам страхования, действующим в страховой компании.

В рамках данного договора выгодоприобретателем указано ООО «Русфинанс Банк».

Согласно п.1.5. страховыми случаями по настоящему Договору являются:

1.5.1. В случае выбора классической программы страхования:

а) Смерть Застрахованного лица, наступившая по любой причине в период действия Договора, за исключением случаев, перечисленных в п. 1.6. настоящего Договора.

1.5.2 В случае выбора расширенной программы страхования:

a) Смерть Застрахованного лица, наступившая по любой причине в период действия Договора, за исключением случаев, перечисленных в п. 1.6. настоящего Договора;

b) Получение Застрахованным лицом инвалидности I или II группы в результате болезни или несчастного случая, за исключением случаев, перечисленных в п. 1.6. настоящего Договора.

В п.п. «d» п. 1.6 указано, что Страховое событие не является страховым случаем, если СМЕРТЬ или ИНВАЛИДНОСТЬ Застрахованного наступили в результате нахождения Застрахованного лица в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения, в том числе отравления этанолом, алкогольсодержащими напитками, сильнодействующими (наркотическими) лекарственными препаратами, если последние принимались без предписания врача, а также токсическими веществами, принятыми с целью опьянения.

По факту смерти Коновальцева В.В. следователем Ленинского межрайонного следственного отдела г. Тамбов следственного управления Следственного комитета Российской Федерации по Тамбовской области в порядке ст.ст. 144,145 УПК РФ проведена проверка, в ходе которой было установлено, что согласно предварительных выводов заключения судебно-медицинской экспертизы трупа, установить причину смерти Коновальцева В.В. не представляется возможным, ввиду выраженных гнилостных изменений трупа.

По результатам проверки в возбуждении уголовного дела по сообщению о совершении преступлений, предусмотренных ч. 1 ст. 105, ч. 4 ст. 111 УК РФ на основании п. 1 ч. 1 ст. 24 УПК РФ за отсутствием в факте смерти Коновальцева В.В. события преступления было отказано.

Иных доказательств о причине смерти Коновальцева В.В. суду не представлено.

Согласно положениям статьи 9 Закона Российской Федерации от N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю либо иным лицам.

Среди обязанностей страхователя по договору страхования закон выделяет обязанность сообщить страховщику известные страхователю на момент заключения договора страхования обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства неизвестны и не должны быть известны страховщику (пункт 1 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Возможность освобождения страховщика от страховой ответственности в случае смерти застрахованного лица в силу самого факта неосведомленности страховщика о наличии у застрахованного какого-либо заболевания федеральным законом прямо не предусмотрена (статья 963 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Законом предусмотрены специальные правовые последствия несообщения страховщику сведений об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая.

Согласно пункту 3 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации, если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в п. 1 этой же статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных п. 2 ст. 179 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Между тем, Банк от договора страхования в отношении Коновальцева В.В., не отказывался, договор страхования недействительным решением суда не признан, ни Банк, ни страховщик с указанным требованием в суд не обращались.

При указанных обстоятельствах, смерть Коновальцева В.В. имела место в течение действия договора страхования, документально подтверждена, факт смерти застрахованного лица является страховым случаем, данный случай обладает признаками вероятности и случайности, которые относятся к событию (смерть), с наступлением которого у страховщика возникла обязанность выплатить Банку (выгодоприобретателю) страховое возмещение в размере ссудной задолженности заемщика на дату смерти.

Учитывая, что страховщиком возложенная на него обязанность по договору коллективного страхования не исполнена, суд приходит к выводу о том, что произошедшее событие подлежит признанию страховым и оснований для взыскания кредитной задолженности с наследников Коновальцева В.В. - Коновальцевой А.В. не имеется.

В силу требований ст.ст. 98, 100 ГПК РФ, отсутствуют основания для взыскания в пользу истца судебных расходов.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В иске ПАО РОСБАНК о взыскании с Коновальцева А.В. задолженности по кредитному договору от в сумме руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере руб. - отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в течение месяца со дня составления мотивированного решения в Тамбовский областной суд через Советский районный суд .

Судья:                                                    Колимбет С.В.