Решение по делу № 1/2-1006/2014 ~ М-741/2014 от 23.05.2014

Дело № 1/2-1006/2014

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Ливны Орловской области 26 июня 2014 года

Ливенский районный суд Орловской области в составе председательствующего - судьи Андрюшиной Л.Г.,

при секретаре Ситниковой Л.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Ливенского районного суда Орловской области гражданское дело по исковому заявлению Агарковой ВН к ОАО Национальный банк «Траст» о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании денежных сумм и компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Агаркова В.Н. обратилась в суд с исковым заявлением к ОАО Национальный банк «Траст» о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании денежных сумм, штрафа и компенсации морального вреда, указав, что между ней и ответчиком были заключены договоры: № года, который содержит в себе элементы договора банковского счета, договора об открытии спецкартсчета, кредитного договора, в рамках которых банк открыл заёмщику банковский счет и предоставил последнему денежные средства на неотложные нужды в сумме № рублей с выплатой процентов в размере 18 % в год сроком на 60 месяцев. Данный кредит является действующим в настоящее время; ДД.ММ.ГГГГ года, который содержит в себе элементы договора банковского счета, договора об открытии спецкартсчета, кредитного договора, в рамках которых банк открыл заёмщику банковский счет и предоставил последнему денежные средства на неотложные нужды в сумме № рублей с выплатой процентов в размере 15 % в год сроком на 60 месяцев. Данный кредит является действующим в настоящее время.

В пункт 2.8 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды банк включил условие, обязывающее заёмщика ежемесячно уплачивать банку комиссию за расчетное обслуживание по первому договору в размере 0,99%, что составляет 1339,96 рублей, по второму договору в размере 0,99 %, что составляет 2301,65 рублей.

Помимо этого, в п. 2.16 заявления, п.5 Тарифов банк включил условие, в соответствии с которым банк взимает с заёмщика комиссию в размере 2490 рублей по первому договору, 2490 рублей по второму договору за зачисление кредитных средств на счёт заёмщика, которые взимаются единовременно в день оформления кредита после подписания заёмщиком кредитного договора.

Истец полагает, что исходя из существа договоров, комиссия за расчетное обслуживание и комиссия за зачисление кредитных средств на счёт заёмщика, по своей сути являются ни чем иным, как платной услугой банковского учреждения по ведению и обслуживанию ссудного счета, которая не предусмотрена нормами ГК РФ, Закона «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами, ущемляет его права потребителя.

Истец просила признать недействительными условия кредитных договоров в части права банка взимать комиссию с заёмщика за расчётное обслуживание и в части права банка взимать комиссию с заёмщика за зачисление кредитных средств на счёт клиента; взыскать с ОАО Национальный Банк «ТРАСТ» в ее пользу денежные суммы, уплаченные в качестве комиссии за расчётное обслуживание и в качестве комиссии за зачисление кредитных средств на счёт клиента, компенсацию морального вреда и штраф в размере 50% от удовлетворенных требований.

Истцом было подано заявление о частичном отказе от заявленных исковых требований в части взыскания денежных средств, уплаченных в качестве комиссий, компенсации морального вреда и штрафа, в остальной части о признании недействительными условий кредитных договоров в части права банка взимать комиссию с заёмщика за расчётное обслуживание поддержала, пояснив, что кредитные договоры до настоящего времени являются действующими.

Представитель ответчика ОАО «Национальный банк «ТРАСТ» исковые требования не признал.

Выслушав объяснения сторон, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения (статья 168 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Статьей ст. 422 ГК РФ установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно части 1 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" ( ред. от 15.02.2010г.), процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

К банковским операциям статьей 5 названного Закона, в том числе отнесено, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

При этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (пункт 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26 марта 2007 г. N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в том смысле, который следует из части 1 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности", в связи с чем действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер.

Действующим гражданским законодательством, в том числе ст.ст.1,421,422 ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, не исключается возможность ограничения принципа свободы договора в целях защиты интересов экономически слабой стороны правоотношений, каковой является истец. В Постановлении Конституционного Суда РФ от 23.02.1999 года №4-П указано, что свобода договора не ограничивается формальным признаком юридического равенства сторон и должна предоставлять определенные преимущества экономически слабой и зависимой стороне в договоре, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора для другой стороны – банка, поскольку потребитель, являясь стороной такого договора, лишен возможности влиять на его содержание, что также по своей сути является ограничением свободы договора и как таковым требует соблюдения принципа соразмерности.

Из заявлений о предоставлении кредита на неотложные нужды по договору от 25.11.2010 г. № 31-053529 и по договору от 04.05.2011 г. № 31-210233 усматривается, что истец обратился к «НБ «Траст» с заявлением о предоставлении кредита, комиссия за расчетное обслуживание ежемесячно составила - 0,99 %.

Оценивая оспариваемые условия кредитных договоров, нормы действующего законодательства, исходя из того, что данные виды платежа (комиссия за расчетное обслуживание, за зачисление кредитных средств на счет клиента) федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрены, суд считает, что действия банка по взиманию указанных сумм не основаны на законе и применительно к п.1 ст.16 Закона «О защите прав потребителей» ущемляют законные права заемщика как потребителя оказываемых банком услуг, следовательно, кредитный договор в этой части является недействительным.

При этом ничтожная сделка является недействительной с момента ее совершения независимо от признания ее таковой судом (пункт 1 статьи 166, пункт 1 статьи 167 ГК РФ).

Учитывая, что отношения кредитора с должником являются длящимися и на момент рассмотрения данного гражданского дела действие заключенных между ними соглашений продолжается, суд находит уточненные исковые требования подлежащими удовлетворению, в части признания недействительными п. 2.8 заявлений о предоставлении кредита на неотложные нужды, являющихся частью кредитных договоров, заключенных между Агарковой В.Н. и ОАО НБ «ТРАСТ» в части права банка взимать комиссию с заёмщика за расчётное обслуживание.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Агарковой ВН удовлетворить.

Признать недействительным пункт 2.8 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, являющегося частью кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ года, заключенного между Агарковой ВН и ОАО НБ «ТРАСТ» в части права банка взимать комиссию с заёмщика за расчётное обслуживание.

Признать недействительным пункт 2.8 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, являющегося частью кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ года, заключенного между Агарковой ВН и ОАО НБ «ТРАСТ» в части права банка взимать комиссию с заёмщика за расчётное обслуживание.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Орловского областного суда в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья