Решение по делу № 2-2425/2021 ~ М-2301/2021 от 06.05.2021

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

03 июня 2021 года                             г. Иркутск

Кировский районный суд г. Иркутска в составе председательствующего судьи Дятлова С.Ю., при секретаре судебного заседания Манжиханове А.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2 – 2425/2021 по иску ООО «Бастион» к Иванову Александру Сергеевичу о взыскании задолженности по кредитному договору и расходов по оплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Бастион» обратилось в Кировский районный суд г. Иркутска с иском к Иванову А.С., требуя взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от 28.09.2007 в размере 225 405,50 руб., 5 454,06 руб. расходов по оплате государственной пошлины, процентов за пользование займом по ставке 25% годовых до фактического погашения суммы основного долга, исходя из суммы в размере 105 725,01 р., процентов за пользование чужими денежными средствами исходя из размера ключевой ставки на остаток задолженности по основному долгу.

В обоснование исковых требований указал, что 28.09.2017 г. между ОАО «УРСА Банк» и Ивановым А.С. в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор №. Банк предоставил заемщику кредитную карту с лимитом в размере 80 000 рублей, сроком до востребования, но не позднее 26.01.2022.

Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. Ответчику была предоставлена кредитная карта с лимитом в размере 80 000 рублей.

Ответчик систематически нарушал условий договора, не выполнив свои обязательства в полном объеме.

Общая задолженность ответчика Иванова А.С. по кредитному договору № от 28.09.2007 г. составляет 225 405,50 рублей, из которых: 105 725,01 рублей – основной долг; 99 851,40 рубль – проценты за пользование займом; 19 829,09 – проценты за пользование чужими денежными средствами.

06.03.2013 г. между ОАО «МДМ Банк» и ЗАО КБ «Кедр» был заключен договор уступки прав требования задолженности по кредитному договору, заключенному с Ивановым А.С. Кроме того, договор цессии был заключен между ЗАО КБ «Кедр» и ОАО «АБ Пушкино», далее, ОАО «АБ Пушкино» и ООО «Нет долгов», ООО «Нет долгов» и ООО «Бастион», согласно которым права требования по кредитному договору, заключенному с Ивановым А.С., перешли в ООО «Бастион», который обратился с настоящим исковым заявлением в суд.

Представитель истца ООО «Бастион» Киселев И.Н. просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик Иванов А.С., извещенный о времени и месте судебного разбирательства по адресу, указанному в исковом заявлении посредством направления судебной корреспонденции почтой, в судебное заседание не явился, о причинах своей неявки суд не уведомил, не просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

В силу ст. 167 ГПК РФ гражданское дело рассмотрено в отсутствии неявившихся лиц.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему выводу.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п. 3 ст. 438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.).

Согласно п.п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Как указано в ст. 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ.

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно статье 30 Федерального закона от 02.12.90 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе, сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии с решением общего собрания акционеров ОАО «УРСА Банк» от 08.05.2009г., решением общего собрания акционеров ОАО «МДМ-Банк» и решением единственного акционера ЗАО «Банковский холдинг МДМ» ОАО «УРСА Банк» реорганизовано в форме присоединения к нему ОАО «МДМ-Банк» и ЗАО «Банковский холдинг МДМ», и наименование ОАО «УРСА Банк» изменено на ОАО «МДМ Банк».

Судом установлено, что 28.09.2007 Иванов А.С. обратился в ОАО «УРСА Банк» с заявлением на получение кредита по программе кредитная карта Visa и заключение договора банковского счета, согласно которому своей подписью подтверждает, что ознакомлен и согласен с Условиями кредитования, параметрами кредита (раздел Б заявления), порядком кредитования и уплаты процентов за пользование кредитом, повышенных процентов, штрафных санкций, с размером эффективной процентной ставки, которая составляет 28,25 % годовых, при расчете которой учтены: годовая процентная ставка по кредиту и определяется на момент выдачи кредита при условии соблюдения сроков и сумм платежа (без учета комиссии за обналичивание денежных средств, возможности частичного / полного досрочного погашения кредита, повышенных процентов при нарушении срока возврата процентов за пользование кредитом).

Также Иванов А.С подтверждает, что экземпляр заявления и карту получил.

Согласно заявлению Условия кредитования являются неотъемлемой частью оферты и в случае её акцепта Банком договора банковского счета, кредитного договора.

Таким образом, 28.09.2007 между Открытым Акционерным Обществом «УРСА Банк» и Ивановым А.С. в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор № по программе кредитная карта Visa, в соответствии с которым Банк предоставил Должнику кредитную карту с лимитом в сумме 80 000 рублей 00 копеек, сроком до востребования, но не позднее 26.01.2022 г., а Должник обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за него.

В соответствии с п. 3.1 Условий кредитования ОАО «УРСА Банк» банк при наличии свободных ресурсов предоставляет клиенту кредит на условиях, предусмотренных кредитным договором, а также открывает банковский счет, а клиент обязуется возвратить полученную денежную сумму, уплатить проценты за пользование кредитом. Сумма включает в себя рассчитанные проценты за каждый месяц пользования кредитом или полностью основной долг.

В соответствии с п.п. 3.3-3.4 Условий под датой выдачи кредита понимается дата, когда соответствующая сумма списана со ссудного счета и зачислена на банковский счет клиента. Под датой исполнения клиентом обязательств понимается дата зачисления на банковский счет клиента денежных средств, внесённых клиентом наличными в кассу Банка или полученных безналичным путем перечислением со счета (в том числе находящегося в другом банке).

Срок пользования кредитом для расчета процентов определяется периодом с даты, следующей за датой выдачи кредита, по дату полного возврата суммы кредита (части кредита) включительно.

Оценивая исследованный в судебном заседании кредитный договор, суд приходит к выводу об его соответствии действующему гражданскому законодательству, а именно главе 42 ГК РФ, и общим положениям об обязательствах.

По общему правилу, изложенному в ст. 309, п. 1 ст. 314 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, обязательство с определенным сроком исполнения подлежит исполнению в этот срок.

В силу п.1 ст.314 ГК РФ если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

В соответствии с п. 3.5 Условий проценты за пользование кредитом (частью кредита) рассчитываются банком на остаток ссудной задолженности. Проценты за пользование кредитом уплачиваются клиентом в размере, указанном в заявлении. Уплата процентов за пользование кредитом (по ставке 25% годовых) в текущем месяце осуществляется с 1 по 20 числа месяца, следующего за текущим. Уплате подлежит сумма процентов по процентной ставке по кредиту в соответствии с тарифами Банка за весь срок пользования кредитом, начиная со дня, следующего за днем выдачи кредита по дату фактического возврата всей суммы кредита.

Согласно п. 3.6 Условий возврат кредита, уплата процентов Банку, предусмотренных, кредитным договором, производится клиентом путем внесения наличных денег через кассу Банка на банковский счет клиента либо в безналичном порядке путем перечисления денежных средств на банковский счет клиента и списания банком средств в безакцептном порядке мемориальным ордером.

В соответствии с п. 4.1 Условий Иванов А.С. обязался оплатить проценты за пользование кредитом в порядке и сроки, указанные в п.3.5., 3.6. настоящих Условий; ежемесячно уплачивать банку проценты за пользование кредитом в порядке и сроки, указанные в п.3.5., 3.6. настоящих Условий; не препятствовать банковскому контролю, своевременно предоставлять документы и информацию, необходимые для его проведения. В течение двух рабочих дней с момента наступления соответствующего события письменно уведомлять банк об изменении фамилии, имени, отчества, места фактического жительства, места регистрации, почтового адреса, паспортных данных, места работы, иных данных, указанных в заявлении, а также обо всех других изменениях, имеющих существенное значение для полного и своевременного исполнения обязательств по кредитному договору.

В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Вместе с тем, судом установлено, что обязательства по кредитному договору исполнялись Ивановым А.С. ненадлежащим образом.

Как следует из представленного истцом расчета, задолженность Иванова А.С. по кредитному договору составляет 225 405,50 рублей: по основному долгу – 105 725,01 рублей; по процентам за пользование займом – 99 851,40 рублей, 19 829,09 рублей – по процентам за пользование чужими денежными средствами. Проверив данный расчет истца, суд находит его правильным, произведенным в соответствии с нормами действующего законодательства, условиями кредитного договора и фактическими обстоятельствами дела.

Расчет задолженности ответчиком не оспаривался, иной расчет кредитной задолженности ответчиком суду не представлен.

В соответствии с п. 5.1, 5.2. Условий кредитования Банк вправе в одностороннем порядке изменить условие о сроке возврата кредита (части кредита), уплаты процентов, в случае несвоевременности внесения любого платежа, направив за 30 дней письменное уведомление о принятом решении по адресу для корреспонденции, указанному клиентом в заявлении. Клиент обязан в указанный Банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, повышенные проценты за просрочку уплаты задолженности по кредиту). Условие о возврате кредита считается измененным с даты, указанной банком в уведомлении.

Пунктом 5.2, 5.3 «Условий кредитования» предусмотрен досудебный порядок урегулирования спора путем направления уведомления на адрес, указанный клиентом в кредитном договоре. В случае отсутствия сведений об изменении адреса клиента, уведомление, направленное по указанному адресу, считается надлежащим.

06.03.2013 между ОАО «МДМ Банк» и ЗАО КБ «Кедр» заключен договор об уступке прав требования по кредитным договорам №, в соответствии с которым ЗАО КБ «Кедр» приобрело в полном объеме права требования по кредитному договору, заключенному между банком и Ивановым А.С.

06.03.2013 между ЗАО КБ «Кедр» и ОАО «АБ Пушкино» заключен договор об уступке прав требования по кредитным договорам №, в соответствии с которым ОАО «АБ Пушкино» приобрело в полном объеме права требования кредитному договору, заключенному между ОАО «Урса Банк» и Ивановым А.С.

06.03.2013 между ОАО «АБ Пушкино» и ООО «Нет долгов» заключен договор об уступке прав требования №, в соответствии с которым ООО «Нет долгов» приобрело в полном объеме права требования по кредитному договору, заключенному между ОАО «Урса Банк» и Ивановым А.С.

03.03.2014 между ООО «Нет долгов» и ООО «Бастион» заключен договор уступки требования (цессии) №, в соответствии с которым ООО «Бастион» приобрело в полном объеме права требования от ООО «Нет долгов» по кредитному договору, заключенному между ОАО «Урса Банк» и Ивановым А.С.

В соответствии с п. 5.4 Условий банк вправе частично или полностью уступить права требования по кредитному договору третьим лицам без дополнительного согласования.

Статьей 382 ГК РФ предусмотрено, что право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В соответствии со ст. 384 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.

Пунктом 1.2 первоначально заключенного договора цессии предусмотрено, что к цессионарию не переходят обязанности, связанные с кредитными договорами, из которых возникли права требования и задолженность, в том числе: предоставлять заемщикам денежные средства, вести и обслуживать банковские счета, а равно и совершать какие-либо операции, требующие наличие специального статуса цессионария.

При уступке права требования цедент, не передает цессионарию информацию о списании (движении) денежных средств по счету заемщика, зачисленных в счет погашения задолженности по кредитному договору первоначальному кредитору (цеденту). Требования банка (цедента) к должникам, вытекающие из кредитных договоров, переходят к цессионарию в полном объеме задолженности должников перед банком (цедентом), существующей в момент перехода прав (требований), и в суммах, указанных в приложении №1 к договору цессии, что гарантирует соблюдение требований п.2 ст.857 ГК РФ, а также соблюдение ст.26 ФЗ №395-1.

Пунктом 1.6 первоначально заключенного договора цессии Цедент гарантирует цессионарию, что суммы задолженностей должников, являются действительными и достоверными на дату уступки прав (требований), что права (требования) к должникам, которые уступлены, действительно имеют место, что задолженность должников возникла на законных основаниях, не Погашена, не прощена, не списана за счет убытков, а также что права (требования) не уступлены цедентом третьим лицам, не обещаны в будущем.

После заключения Договора цессии порядок исполнения ответчиком нарушенного им денежного обязательства по возврату кредита (317 ГК РФ) изменился только в части смены банковских реквизитов кредитора.

Такое изменение не возлагает на должника никакого дополнительного бремени по сравнению с положением, существовавшим до договора цессии, и потому личность кредитора не может иметь для должника существенного значения.

Право осуществления кредитором уступки прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) третьим лицам, если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, содержащим условие о запрете уступки, согласованное при его заключении, предусмотрено ч. 1 ст. 12 ФЗ N 353-ФЗ "О потребительском кредите".

Частью 2 ст. 12 указанного Закона предусмотрено, что при уступке прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) кредитор вправе передавать персональные данные заемщика и лиц, предоставивших обеспечение по договору потребительского кредита (займа), в соответствии с законодательством Российской Федерации о персональных данных.

Таким образом, действующее законодательство не содержит норм, запрещающих банку уступить права по кредитному договору организации, не являющейся кредитной и не имеющей лицензии на занятие банковской деятельностью.

Договор, заключенный между ОАО «УРСА Банк» и ответчиком, не содержит необходимости получения согласия на уступку прав требования, запрета на уступку, сведений о том, что личность кредитора имеет для должника существенное значение, следовательно, в отсутствие законодательного запрета, а также учитывая факт того, что по денежным обязательствам личность кредитора не имеет существенного значения для должника по общему правилу, указанная уступка прав требования организации, не имеющей лицензии на право осуществления банковской деятельности законна и ничтожной признана быть не может.

Согласно вышеприведенным разъяснениям, по соглашению сторон договора может быть изменено общее правило, согласно которому права требования по кредитным договорам с потребителями не должны передаваться лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности.

Запрета на уступку прав банком своих прав кредитный договор не содержит. Право банка на уступку права требования третьим лицам, в том числе, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, обосновано, поскольку уступка требований по кредитному договору не относится к числу банковских операций, указанных в ст. 5 ФЗ "О банках и банковской деятельности".

Ни Федеральный закон "О банках и банковской деятельности", ни ст. 819 ГК РФ не содержат указания на возможность реализации прав кредитора по кредитному договору только кредитной организацией.

Таким образом, действующее законодательство не исключает (и не исключало на дату заключения кредитного договора) возможность передачи права требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности.

Действующее законодательство, в данном случае, не содержит предписания о возможности реализации прав кредитора по кредитному договору только кредитной организацией; при замене кредитора права ответчика не нарушены, поскольку уступка права требования не влияет на объем прав и обязанностей должника по кредитному договору. Для ответчика не может иметь значение, в чей адрес необходимо перечислять денежные средства с целью прекращения своего обязательства по кредитному договору.

Сведений о том, что истцом совершались какие-либо банковские операции, подлежащие лицензированию, в связи с передачей ему прав по заключенному кредитному договору ответчиком не представлено.

Таким образом, с учетом вышеназванных норм Закона, все права по кредитному договору, заключенному между ОАО «Урса Банк» и Ивановым А.С., перешли к ООО «Бастион».

Уведомлением от 01.08.2017 Иванов А.С. извещен о состоявшихся уступках прав требований от ОАО «МДМ Банк» к ЗАО КБ «Кедр», затем к ОАО «АК Пушкино», затем к ООО «Нет Долгов», затем к ООО «Бастион», а также поставлен в известность о наличии просроченных обязательств по кредитному договору на 01.08.2017 в размере 140 266,68 руб., в том числе: 105 725,01 рублей – сумма основного долга; 34 541 рубль – сумма процентов за пользование кредитом.

Этим же уведомлением Иванов А.С. извещен о необходимости погашения образовавшейся по состоянию на 01.08.2017 задолженности.

Таким образом, долг от ответчика востребован 01.08.2017 г., определен срок погашения долга 01.10.2017 г.

Вышеназванное уведомление оставлено Ивановым А.С. без исполнения.

В судебном заседании установлено, что уведомление от 01.08.2017 направлено по адресу, указанном ответчиком Ивановым А.С. в кредитном договоре.

В связи с чем суд приходит к выводу, что ответчик Иванов А.С. является надлежащим образом, уведомленным о состоявшихся уступках прав требований, о наличии задолженности по кредитному договору № 06453-КК/2007-4 от 28.09.2007, о востребовании кредитором данного долга, а также о сроке исполнения обязательства по погашению задолженности – 01.10.2017 г.

Таким образом, оценивая исследованные в судебном заседании доказательства в их совокупности, суд находит требования истца подлежащими удовлетворению.

Иванов А.С. ненадлежащим образом исполнял принятые на себя обязательства по кредитному договору от 28.09.2007, заключенному с ОАО «Урса Банк», в связи с чем, истец ООО «Бастион» вправе требовать взыскания с ответчика задолженности по кредитному договору в заявленном размере.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 454,06 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ООО «Бастион» - удовлетворить.

Взыскать с Иванова Александра Сергеевича в пользу ООО «Бастион»:

- задолженность по кредитному договору № от 28.09.2007 г. в размере 205 576 рублей 41 копейку;

- сумму процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 19 829 рублей 09 копеек;

- расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 454 рубля 06 копеек;

- проценты за пользование займом по ставке 25% годовых до фактического погашения суммы основного долга, исходя из суммы в размере 105 725 рублей 01 копейка с учетом её уменьшения в порядке исполнения решения суда, начиная с 01 мая 2021 г., но не позднее 26 января 2022 г.;

- проценты за пользование чужими денежными средствами исходя из размера ключевой ставки на остаток задолженности по основному долгу с учетом её уменьшения в порядке исполнения решения суда, начиная с 01 мая 2021 г. и по день фактического исполнения обязательства по выплате основного долга.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий С.Ю. Дятлов

Мотивированный текст решения изготовлен 17.06.2021