Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-84/2019 ~ М-76/2019 от 09.07.2019

Дело № 2-84/2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

с. Б-Сорокино 15 августа 2019 г.

Сорокинский районный суд Тюменской области в составе:

председательствующего судьи Хайрутдинова Г.М.,

при секретаре Ушаковой Н.А.,

с участием: представителя истца Никитина М.В. (действующего на основании доверенности),

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Пшеничникова ФИО7 к ООО «СК КАРДИФ» о взыскании части страховой премии, процентов за неправомерное удержание денежных средств, штрафа, расходов по оплате юридических услуг и услуг представителя, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Пшеничников Д.А. обратился в суд с иском к ООО «СК КАРДИФ» о взыскании части страховой премии в размере 54252 рублей, процентов за неправомерное удержание денежных средств в размере 3496 рублей 28 копеек, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 30874 рублей 14 копеек, расходов по оплате юридических услуг и услуг представителя в размере 20 000 рублей, компенсации морального вреда в размере 4 000 рублей.

Заявленные требования мотивированы следующим.

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО «СК КАРДИФ» (далее также Страховщик) заключен договор страхования №.№ транспортного средства (далее также договор страхования).

По договору страхования страховая сумма в день заключения данного договора составила 452109 рублей 76 копеек. Далее страховая сумма устанавливалась в соответствии с первоначальным графиком платежей по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между страхователем и Банком ВТБ 24 (ПАО) (далее также Банк). В случае полного погашения задолженности по кредитному договору, страховая сумма равна задолженности страхователя на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей по кредитному договору.

Страховая премия (платеж за страхование) по договору составила 81 379 рублей 76 копеек.

ДД.ММ.ГГГГ истец досрочно полностью погасил задолженность по кредитному договору, что привело к сокращению страховой суммы до нуля.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к Страховщику с заявлением об отказе от договора страхования и о возврате части страховой премии, которое было получено страховщиком ДД.ММ.ГГГГ

В ответе на заявление истца страховая компания сообщила об отказе в выплате части страховой премии.

Ссылаясь на положения закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации", Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-I "О защите прав потребителей", положения статей 930, 958 ГК РФ, положения «Правил добровольного страхования финансовых рисков, связанных с утратой транспортного средства в результате гибели или угона» от ДД.ММ.ГГГГ, истец указывает, что погашение кредита ранее срока, на который он был выдан, свидетельствует о досрочном прекращении договора страхования

Поскольку истцом кредит погашен досрочно, возможность наступления страхового случая отпала, существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора будет равна нулю, на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату. Поэтому согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ действие заключенного сторонами договора страхования от несчастных случаев от ДД.ММ.ГГГГ прекращается досрочно, поскольку при таких обстоятельствах существование предусмотренных договором страховых рисков, как предполагаемых событий, на случай наступления которых проводится страхование, прекращается, а наступление страхового случая при отсутствии обязательства страховщика произвести страховую выплату становится невозможным.

В таком случае на основании положений абз. 1 п. 3 ст. 958 ГК РФ, страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ заключен сторонами на срок 60 месяцев, страховая премия за который составила 81 379 рублей 76 копеек, из которых 41 месяц не использовалась, поэтому часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование составляет 54 252 рубля.

Требование о необходимости возврата части страховой премии Страховщику было направлено ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем, на основании ч. 1 ст. 395 ГК РФ, проценты за неправомерное удержание денежных средств и уклонения от их возврата с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ составляют 3496 рублей 28 копеек;

ООО «СК КАРДИФ» причинило Пшеничникову Д.А. моральный вред, вследствие нарушения его прав и нарушения законодательства, в частности прав на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, который истец оценивает в 4 000 рублей.

Штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, исчисленный на основании ст. 13 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-I "О защите прав потребителей", будет составлять 30874 рубля 14 копеек.

Расходы, понесенные Пшеничниковым Д.А. на оплату юридических услуг и услуг представителя в суде по настоящему делу составили в сумме 20000 рублей, которые истец, на основании ч. 1 ст. 100 ГПК РФ, просит взыскать с ответчика.

О месте и времени рассмотрения дела истец Пшеничников Д.А., представитель ответчика ООО «СК КАРДИФ», представитель третьего лица Банка ВТБ 24 (ПАО) были извещены надлежащим образом; в судебное заседание не явились; истец направил для участия в судебном заседании своего представителя Никитина М.В. (л.д. 65, 75-82).

При таких обстоятельствах, в соответствии с положениями ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца, представителей ответчика и третьего лица.

В судебном заседании представитель истца Никитин М.В. поддержал предъявленный Пшеничниковым Д.А. иск согласно доводам, изложенным в исковом заявлении.

Суд, заслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, пришел к следующим выводам.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободы в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно ст. 422 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п. 4 ст. 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования имущества могут быть имущественные интересы, связанные с риском утраты (гибели), недостачи или повреждения имущества (страхование имущества).

В силу п. п. 1 и 2 ст. 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу п. п. 1 - 3 ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом данного пункта документов.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В соответствии с п. 1 ст. 930 ГК РФ имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.

Согласно ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.

Согласно ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования. Страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска.

В силу ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 этой же статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

По правилам ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Судом установлено следующее.

ДД.ММ.ГГГГ между Пшеничниковым Д.А. и Банком ВТБ 24 (ПАО) заключен кредитный договор №, по условиям которого истцу был предоставлен кредит в размере 452109 рублей 76 копеек на срок 60 месяцев с уплатой за пользование 19,9% годовых, на приобретение транспортного средства автомобиля <данные изъяты>, идентификационный номер № Исполнение обязательств Пшеничникова Д.А. по кредитному договору обеспечено залогом данного приобретаемого на кредитные средства автомобиля. (л.д. 18-23).

Согласно пункту 11 кредитного договора кредит предоставляется для оплаты транспортного средства, страховых взносов.

В соответствии с п. 28 раздела "Индивидуальные условия договора " Пшеничников Д.А. дал поручение Банку в течение трех рабочих дней со дня зачисления кредита на банковский счет № составить платежный документ и перечислить с банковского счета № денежные средства в размере 327 500 рублей ООО "Азия Авто Усть-Каменогорск" в <адрес>; 81379 рублей 76 копеек ООО «СК КАРДИФ»; 43230 рублей ООО СК «ВТБ Страхование».

Как следует из кредитного договора, Пшиничников Д.А. был проинформирован, что общая сумма кредита включает в себя страховые взносы на личное страхование и страхование заложенного транспортного средства от рисков угона/утраты (гибели). Свою информированность с условиями кредитного договора, в том числе с суммами, включенными в сумму кредита, заемщик подтвердил собственноручными подписями на каждой странице кредитного договора №.

ДД.ММ.ГГГГ между Пшиничниковым Д.А. и ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен договор страхования № А05672622/1015-0007392 по программе "Защита заемщика АВТОКРЕДИТа", предметом страхования по которому являются жизнь и здоровье истца. (л.д. 26-28).

Также ДД.ММ.ГГГГ между Пшиничниковым Д.А. и ООО СК "Кардиф" заключен договор страхования транспортных средств от полной гибели и хищения №.50.110.622/1015-0007392, по условиям которого (пункт 1) принадлежащее ему транспортное средство <данные изъяты> идентификационный номер № застраховано по рискам "Полная гибель транспортного средства, предусмотренная Правилами страхования" и "Хищение транспортного средства, предусмотренное Правилами страхования". Выгодоприобретателем по договору является страхователь либо его законные наследники. Страховая сумма установлена на день заключения договора в размере 452109 рублей 76 копеек, далее - страховая сумма устанавливалась в соответствии с первоначальным графиком платежей по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между страхователем и Банком ВТБ 24 (ПАО). В случае полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору, страховая сумма равна задолженности страхователя на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей по кредитному договору. Страховая сумма рассчитывается и уплачивается единовременно за весь срок действия договора страхования. Размер страховой премии составляет 81379 рублей 76 копеек за весь срок действия договора страхования. Срок страхования установлен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Изменение, прекращение договора, иные условия страхования осуществляются в соответствии с «Правилами добровольного страхования транспортных средств от полной гибели и хищения» от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 44-64). В пункте 7 договора страхования указано, что страхователь (ФИО4) подтверждает, что понимает смысл значение и юридические последствия заключения договора страхования, не находится под влиянием заблуждения, обмана, насилия, угрозы, не заключает договор вследствие стечения тяжелых обстоятельств на крайне невыгодных для себя условиях, текст договора страхования перед подписанием им лично прочитан и проверен. Согласно пункта 8 договора страхования, страхователь действует добровольно и в собственных интересах и осознает, что заключение настоящего договора не является обязательным условием для заключения каких-либо иных договоров. Согласно пункта 9 договора страхования, с текстом Правил страхования Пшиничников Д.А. был ознакомлен, положения Правил страхования ему разъяснены, экземпляр Правил страхования ему вручен.

Из условий договора страхования следует, что в случае досрочного отказа страхователя от договора страхования в течение 5 рабочих дней с даты заключения договора страхования (отправка почтового отправления страховщику о досрочном отказе от договора страхования в течение указанного срока признается досрочным отказом, поданным в срок), при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страховая премия подлежит возврату в следующем размере:

в случае если страхователь отказался от договора страхования до даты начала действия договора страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату в полном объеме;

в случае если страхователь отказался от договора страхования после даты начала действия договора страхования, страховщик вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала страхования, до даты прекращения договора страхования.

Договор страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования (при этом датой его прекращения считается дата направления письменного заявления на почтовый адрес страховщика либо предоставления его нарочным способом) или иной даты, установленной по соглашению сторон (в случае наличия такого соглашения). (л.д. 29-30).

В силу п. 2 ст. 16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Вместе с тем, сведений о том, что заключение кредитного договора и выдача кредита Пшеничникову Д.А. обусловлены обязательным заключением договоров, поименованных в п. 28 Индивидуальных условий кредитного договора, материалы дела не содержат. Более того, п. 15 Индивидуальных условий кредитного договора установлено, что услуги, оказываемые банком заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, а также согласие заемщика на оказание таких услуг, в рамках кредитного договора не применимы

Доказательств того, что истцу отказывали в заключении кредитного договора № без обязательного заключения договора страхования транспортных средств от полной гибели и хищения №.50.110.622/1015-0007392 с ООО «СК КАРДИФ», в нарушение ст. 56 ГПК РФ, суду не представлено.

Согласно выписке по счету заемщика Пшеничникова Д.А. и справке Банка ВТБ (ПАО), задолженность истца по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ равна нулю. (л.д. 31-38, 84-93).

ДД.ММ.ГГГГ Пшеничников Д.А. обратился в адрес ООО «СК КАРДИФ» с заявлением об отказе от договора страхования №.50.110.622/1015-0007392 транспортного средства <данные изъяты> Kalina идентификационный номер № от ДД.ММ.ГГГГ и о возврате части страховой премии, ссылаясь на то, что кредитная задолженность перед банком ВТБ 24 им погашена полностью и досрочно, а страхование транспортного средства от полной гибели и хищения на весь период страхования не вызывает у него необходимости. Просил возвратить ему часть страховой премии. (л.д. 39-41).

В ответе на указанное заявление ООО «СК КАРДИФ» сообщало истцу, что досрочное погашение кредита не может быть рассмотрено как обстоятельство, подтверждающее тот факт, что возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, и фактически отказало в возврате страховой премии. (л.д. 42-43).

Пунктом 6.7. «Правил добровольного страхования транспортных средств от полной гибели и хищения» ООО «СК КАРДИФ» от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрены условия, при которых договор страхования прекращается, в том числе, в случае, если возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (п. п. 6.7.6)

Вместе с тем, в соответствии с пунктами 6.8, 6.9 Правил страхования, при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 6.7.6, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование; страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 6.7.6. В таком случае, при досрочном отказе страхователя от договора возврат страховой премии регулируется п. 3 ст. 958 ГК РФ, если договором не предусмотрено иное.

Срок действия договора страхования транспортного средства № определен сторонами с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 29).

График погашения кредита и уплаты процентов заемщиком Пшеничниковым Д.А. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ рассчитан на период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 22).

Разделом «Страховая сумма» договора страхования, предусмотрено, что в случае полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору страховая сумма определяется и устанавливается первоначальным графиком платежей кредитного договора в размере оставшейся задолженности на дату наступления страхового случая. Из указанного следует, что при досрочном погашении задолженности по кредитному договору, договор страхования транспортного средства продолжает действовать.

Таким образом, вопреки доводам истца, досрочное и полное погашение им задолженности по кредитному договору не привело к сокращению страховой суммы до нуля. В данном случае страховая сумма сократится до нуля (согласно вышеуказанного графика погашения кредита и уплаты процентов) только ДД.ММ.ГГГГ При наступлении страхового случая в период до этой даты страховая сумма будет равна задолженности страхователя на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей по кредитному договору.

Досрочное погашение кредита не относится к обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ в качестве обстоятельств для досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных в п. 3 указанной статьи, поскольку само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (полная гибель, хищение транспортного средства) отпала, и существование страхового риска прекратилось

По смыслу указанной статьи, заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования транспортного средства, однако часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, будет ему возвращена только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования.

Поскольку, исходя из условий заключенного договора страховая сумма по указанным в договоре страховым рискам в случае полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору согласована сторонами, определяется и устанавливается первоначальным графиком платежей кредитного договора в размере оставшейся задолженности на момент наступления страхового случая, в данном случае сохраняется как таковой объект страхования, и возможность наступления страхового случая не отпала, существование страхового риска не прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Договором страхования не предусмотрены условия возврата страховой премии при досрочном погашении кредита или досрочном расторжении договора по инициативе страхователя, таким образом, заемщик досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования, но не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии.

При таких обстоятельствах, суд пришел к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований Пшеничникова Д.А. о взыскании с ООО «СК КАРДИФ» части страховой премии.

В связи с отсутствием оснований для удовлетворения требований о взыскании с ответчика части страховой премии, суд пришел к выводу, что не подлежат удовлетворению и производные от основного требования истца к ответчику о взыскании процентов за неправомерное удержание денежных средств, штрафа, расходов по оплате юридических услуг и услуг представителя, компенсации морального вреда. Соответственно, в удовлетворении исковых требований Пшеничникова Д.А. к ООО «СК КАРДИФ» следует отказать в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Пшеничникова ФИО8 к ООО «СК КАРДИФ» о взыскании части страховой премии, процентов за неправомерное удержание денежных средств, штрафа, расходов по оплате юридических услуг и услуг представителя, компенсации морального вреда, - отказать.

Решение может быть обжаловано в Тюменский областной суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы в Тюменский областной суд через Сорокинский районный суд Тюменской области.

Решение изготовлено машинописным способом, председательствующим по делу в совещательной комнате.

Председательствующий Г.М. Хайрутдинов

Мотивированное решение составлено 20 августа 2019 г.

Верно
Судья