Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1632/2019 от 15.11.2019

Дело №2-1632/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 декабря 2019 года

Туапсинский районный суд Краснодарского края в составе: Председательствующего судьи Вороненкова О.В.

При секретаре: Кабурдо Е.С.

С участием представителя АО «Российский Сельскохозяйственный банк» Осиповой Н.Н.

Ответчика: Яковлевой В.В.

Рассмотрев в судебном заседании исковое заявление Краснодарского регионального филиала АО «Россельхозбанк» к Яковлевой В.В. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на залоговое имущество,

УСТАНОВИЛ:

Краснодарский региональный филиал АО «Россельхозбанк» обратился в суд с иском к Яковлевой В.В. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на залоговое имущество.

В судебном заседании представитель истца исковые требования поддержал и пояснил, что 06.10.2011 между открытым акционерным обществом «Российский Сельскохозяйственный банк», в лице Управляющего Дополнительным офисом № 3349/3/44 в г.Туапсе Краснодарского регионального филиала ОАО «Россельхозбанк» и Яковлевой В.В. заключен Кредитный договор № 1103441/0130. Согласно условиям Кредитного договора Кредитор предоставил Заемщику денежные средства на следующие цели: приобретение жилого дома и земельного участка в размере 2160 000 рублей 00 копеек под 13,0% годовых, на срок до 10.07.2026, а Заемщик обязался возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Выдача Кредита производится в безналичной форме путем перечисления суммы Кредита в валюте РФ, открытый у кредитора на балансовом счете № 40817810003440000347, с которого производится выдача наличных денежных средств или перечисление денежных средств на банковские счета третьих лиц для осуществления расчетов в соответствии с целями кредитования, указанного в п. 2.1 настоящего Договора. Выдача Кредита подтверждается банковским ордером № 7252 от 06.10.2011. Согласно п. 5.2 Кредитного договора надлежащим обеспечением исполнения Заемщиком своих обязательств по Кредитному договору является ипотека в силу закона приобретенного частично с использованием средств Кредита, жилого дома с земельным участком, указанных в п. 2.1. настоящего Договора,-с момента государственной регистрации права собственности Заемщика на такой жилой дом с земельным участком. Согласно п. 2.1 Кредитного договора Заемщик обязуется использовать полученный Кредит на следующие цели: приобретение жилого дома земельного участка площадью 740.0 кв. м., находящихся по адресу: Краснодарский край, Туапсинский район, п. Новомихайловский, ул. Колхозная, д. 9 по договору купли-продажи недвижимого имущества от 06.10.2011. предусматривающую аккредитивную форму расчетов между сторонами, соответствующего требованиям настоящего Договора. Право собственности Залогодателя на передаваемое в залог жилой дом и земельный участок принадлежит Залогодателю на основании Договора купли-продажи объектов недвижимости от 06.10.2011г. Право собственности Залогодателя на передаваемое в залог недвижимое имущество подтверждается Договором купли-продажи недвижимого имущества от 06.10.2011. зарегистрированным Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Краснодарскому краю 11.10.2011 за номером 11-1594. В соответствии с п. 5.5 Кредитного договора денежная оценка указанного выше предмета ипотеки согласно отчету независимого оценщика № ОЦ-230-11 от 22.08.2011 составляет 3 970 000 руб. 00 коп. Согласно пункту 4.1. Кредитного договора проценты за пользование кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по Кредиту, отражаемый на ссудном счете Заемщика на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце принимаются равными количеству фактических календарных дней. Проценты за пользование Кредитом начисляются на сумму просроченной задолженности по Кредиту (основному долгу)/или его части до фактического погашения такой задолженности. Период начисления процентов (процентный период) начинается с даты, следующей за датой выдачи Кредита, определенной в соответствии с пунктом 3.3 настоящего Договора (первый процентный период) и заканчивается 10 числа (включительно) следующего календарного месяца. Второй и последующие процентные периоды начинаются в день, следующий за датой окончания предыдущего процентного периода, и заканчиваются 10 числа следующего календарного месяца (включительно). Последний процентный период начинается с даты, следующей за датой окончания предыдущего процентного периода, и заканчиваются на дату, указанную в п. 1.5 настоящего Договора. Если окончание какого-либо процентного периода приходится на нерабочий день, то днем его окончания считается ближайший следующий за ним рабочий день. Погашение Кредита (основного долга) либо его части и уплата процентов за пользованием Кредита осуществляется на дату окончания соответствующего процентного периода. График уплаты процентов за пользование Кредитом содержится в Приложении 1.1 к настоящему Договору и является его неотъемлемой частью, Проценты за пользованием Кредитом уплачиваются ежемесячно. Согласно п. 4.2 Кредитного договора стороны устанавливают следующий порядок возврата Кредита (основного долга). Возврат (погашение) Кредита (основного долга) производится ежемесячно равными долями в сумме 12 203 руб. 00 коп., первый платеж 12 272 рублей 00 копеек одновременно с уплатой процентов за пользование Кредитом в соответствии с Графиком погашения Кредита (основного долга), содержащимся в Приложении 1 к настоящему Договору, являющемуся его неотъемлемой частью. Датой возврата Кредита и уплаты процентов за пользование Кредитом считается дата зачисление денежных средств на счет Кредитора. Заемщиком нарушены обязательства по погашению кредита и уплате процентов в срок и в суммах, указанных в Кредитном договоре и Графике платежей. На сегодняшний день просроченная задолженность не погашена, что подтверждается расчетом задолженности. Сумма страховой выплаты по Акту о наступлении страхового случая №1109JIPOVD0443,S0002N, поступившая от СОАО «ВСК» списана в счет погашения задолженности по кредитному договору и была учтена банком в расчете задолженности по кредитному договору по состоянию на 18.01.2019 года, приложенному к исковому заявлению.

Просит исковые требования удовлетворить в полном объеме.

Ответчик Яковлева В.В. исковые требования не признала, при этом пояснила, она действительно в АО «Россельхозбанк» оформила кредит на приобретение жилого дома и земельного участка в размере 2160 000 рублей 00 копеек под 13,0% годовых, на срок до 10.07.2026 года. В результате стихийного бедствия, произошедшего в августе 2012 года, жилой дом, расположенный по адресу: Туапсинский район, п.Новомихайловский, ул.Колхозная, д.9, являющийся предметом залога, попал в зону затопления. В связи с наступлением страхового случая страховой компанией СОАО «ВСК» были перечислены в АО «Россельхозбанк» в счет погашения кредитного договора страховое возмещение в размере 263 858,49 рублей и 355 005, 85 рублей. Кроме того, она потратила денежные средства на восстановление жилого дома.

В случае удовлетворения иска, просила суд применить ст. 333 ГК РФ, снизив в разумных пределах неустойку.

Суд, выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, приходит к выводу о том, что исковое заявление полежит частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между открытым акционерным обществом «Российский Сельскохозяйственный банк», в лице Управляющего Дополнительным офисом № 3349/3/44 в г.Туапсе Краснодарского регионального филиала ОАО «Россельхозбанк» и Яковлевой Валентиной Викторовной заключен кредитный договор № 1103441/0130.

Согласно п.1-1.5 кредитного договора кредитор предоставил заемщику денежные средства на приобретение жилого дома и земельного участка в размере 2160 000 рублей 00 копеек под 13,0% годовых, на срок до 10.07.2026 года, а заемщик обязался возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Выдача Кредита (п. 3.1 кредитного договора) производится в безналичной форме путем перечисления суммы Кредита в валюте РФ, открытый у кредитора на балансовом счете № 40817810003440000347, с которого производится выдача наличных денежных средств или перечисление денежных средств на банковские счета третьих лиц для осуществления расчетов в соответствии с целями кредитования, указанного в п. 2.1 настоящего Договора.

Выдача кредита ответчику подтверждается банковским ордером № 7252 от 06.10.2011 года.

Согласно п. 5.2 кредитного договора надлежащим обеспечением исполнения заемщиком своих обязательств по Кредитному договору является ипотека в силу закона (пункт 1 статьи 77/ пункт 1 статья 64.1 Закона об ипотеки) приобретенного частично с использованием средств Кредита, жилого дома с земельным участком, указанных в п. 2.1. настоящего Договора,- с момента государственной регистрации права собственности Заемщика на такой жилой дом с земельным участком.

Согласно п. 2.1 кредитного договора заемщик обязуется использовать полученный кредит на приобретение жилого дома общей площадью 79,2 кв.метров и земельного участка площадью 740.0 кв. метров, находящихся по адресу: Краснодарский край, Туапсинский район, п.Новомихайловский, ул.Колхозная, д. 9 по договору купли-продажи недвижимого имущества от 06.10.2011 года.

Право собственности залогодателя на передаваемое в залог недвижимое имущество подтверждается договором купли-продажи недвижимого имущества от 06.10.2011 года, зарегистрированным Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Краснодарскому краю 11.10.2011 года за номером 11-1594.

Согласно пункту 4.1. кредитного договора проценты за пользование кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по кредиту, отражаемый на ссудном счете заемщика на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце принимаются равными количеству фактических календарных дней. Проценты за пользование Кредитом начисляются на сумму просроченной задолженности по кредиту или его части до фактического погашения такой задолженности.

Период начисления процентов (процентный период) начинается с даты, следующей за датой выдачи кредита, определенной в соответствии с пунктом 3.3 настоящего Договора (первый процентный период) и заканчивается 10 числа (включительно) следующего календарного месяца. Второй и последующие процентные периоды начинаются в день, следующий за датой окончания предыдущего процентного периода, и заканчиваются 10 числа следующего календарного месяца (включительно). Последний процентный период начинается с даты, следующей за датой окончания предыдущего процентного периода, и заканчиваются на дату, указанную в п. 1.5 настоящего Договора. Если окончание какого-либо процентного периода приходится на нерабочий день, то днем его окончания считается ближайший следующий за ним рабочий день.

Погашение кредита либо его части и уплата процентов за пользованием кредита осуществляется на дату окончания соответствующего процентного периода.

График уплаты процентов за пользование кредитом содержится в Приложении 1.1 к настоящему Договору и является его неотъемлемой частью, Проценты за пользованием Кредитом уплачиваются ежемесячно.

Согласно п. 4.2 кредитного договора стороны устанавливают следующий порядок возврата кредита. Возврат кредита производится ежемесячно равными долями в сумме 12 203 рублей 00 копеек, первый платеж 12 272 рублей 00 копеек одновременно с уплатой процентов за пользование кредитом в соответствии с Графиком погашения Кредита (основного долга), содержащимся в Приложении 1 к настоящему Договору, являющемуся его неотъемлемой частью.

Датой возврата кредита и уплаты процентов за пользование Кредитом считается дата зачисление денежных средств на счет Кредитора.

Заемщиком нарушены обязательства по погашению кредита и уплате процентов в срок и в суммах, указанных в Кредитном договоре и Графике платежей.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ к отношениям по договору потребительского кредита применяются правила, предусмотренные положениями о займе.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

29.01.2018 заемщику по двум известным кредитору адресам за исх. № 003-04-12/722 и 003-04-12/723 направлено требование о досрочном возврате суммы кредита и процентов, начисленных за время фактического пользование кредитом, а также пени за несвоевременную уплату основного долга и процентов. Ответ на указанные требования не получены, меры к погашению задолженности по кредитному договору ответчиком не предприняты.

На сегодняшний день просроченная задолженность не погашена, что подтверждается расчетом задолженности.

Судом установлено, что сумма страховой выплаты по акту о наступлении страхового случая №№, поступившая от СОАО «ВСК» в размере 294 712,14 рублей поступила на счет № Яковлевой В.В. затем, частично в размере 30 853,65 рублей списана со счета № в счет погашения задолженности по кредитному договору, а частично, в размере 263 858,49 рублей зачислена на счет № Яковлевой В.В. согласно распоряжения Яковлевой В.В. и также списана, в счет погашения задолженности по кредитному договору, что подтверждается выпиской по счету №, выпиской по счету №, платежным поручением №81 от 26.11.2012.

Как пояснила в судебном заседании представитель АО «Россельхозбанк» Осипова Н.Н. сумма страхового возмещения в размере 355 005,86 рублей поступила на балансовые счета Банка по учету сумм задолженности по кредитному договору на счет №45507810903441100130 в размере 242 128,19 рублей и была списана в счет погашения основного долга по кредитному договору, что подтверждается выпиской по счету и мемориальным ордером №276 от 01.11.2013 года, на счет №47427810803441100130 в размере 14 238,40 рублей и была списана в счет погашения процентов за пользование кредитом согласно условий кредитного договора, что подтверждается выпиской по счету и мемориальным ордером №276 от 01.11.2013 года, на счет №45915810003441100130 в размере 62 030,27 рублей и была списана в счет погашения просроченных процентов согласно условий кредитного договора, что подтверждается выпиской по счету и мемориальным ордером №276 от 01.11.2013 года, на счет №45815810103441100130 в размере 36 609,00 рублей и была списана в счет погашения просроченной суммы основного долга согласно условий кредитного договора, что подтверждается выпиской по счету и мемориальным ордером №276 от 01.11.2013 года.

Вопрос о применении судом ст. 333 ГК РФ об уменьшении неустойки оставляет на усмотрение суда.

Таким образом, суд приходит к выводу, что по состоянию на 18.01.2019 задолженность по кредитному договору № от 06.10.2011 составляет 2 032 172 рублей 78 копеек, в том числе основной долг - 1 098 270 рублей 00 копеек, просроченный основной долг - 292 871 рублей 87 копеек, проценты за пользование кредитом - 533 124 рублей 66 копеек, пеня за несвоевременную уплату основного долга - 44 865 рублей 61 копеек, пеня за несвоевременную уплату процентов составила 103 040 рублей 64 копеек.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В судебном заседании ответчик заявила ходатайство о применении судом положений ст. 333 ГК РФ об уменьшении суммы неустойки.

По мнению суда, пеня за несвоевременную уплату процентов в размере 103 040 рублей 64 копеек, явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства и считает возможным уменьшить названную сумму неустойки до 63 040 рублей 64 копеек. Данная сумма, с учетом мнения сторон, соблюдает баланс их интересов и соответствует требования гражданского законодательства РФ.

В соответствии со ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств наряду с другими способами может обеспечиваться залогом.

           В силу п. 1 ст. 334 ГК РФ залог является способом обеспечения обязательства, при котором кредитор - залогодержатель приобретает право в случае неисполнения должником обязательства получить удовлетворение за счёт заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами.

Согласно ч. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Принимая во внимание наличие просроченной задолженности и факт неисполнения обязательств принятых ответчиком при заключении кредитного договора, суд, руководствуясь п. 1 ст. 348 ГК РФ, ст. 50 «Об ипотеке (залоге недвижимости)», считает необходимым обратить взыскание на заложенное имущество.

В силу пункта 1 статьи 349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда. Им же согласно пункту 3 статьи 350 ГК РФ определяется начальная продажная цена заложенного имущества.

Аналогичные положения об обращении взыскания на заложенное недвижимое имущество закреплены в Федеральном законе от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)".

Согласно части 1 ст. 50 указанного Закона основаниями для обращения взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, является неисполнение или ненадлежащие исполнение обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии со ст. 54.1 Закона обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев. Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Как установлено в судебном заседании сумма неисполненного обязательства составляет более пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке, период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет более трех месяцев.

При таких обстоятельствах, учитывая, что сумма неисполненных обязательств заемщиком по кредитному договору составляет более 5% от денежной оценки предмета ипотеки, период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет более трех месяцев, то на заложенное имущество подлежит обращение взыскания.

В соответствии с п. 2 ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом.

Кроме того, суд в силу ст. 350 ГК РФ и ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" обязан установить способ реализации заложенного имущества.

В силу ст. 56 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Согласно заключению судебной экспертизы № 252/2019 от 24.06.2019 года рыночная стоимость земельного участка и расположенного на нем жилого дома по адресу: Краснодарский край, Туапсинский район, пгт. Новомихайловский, ул. Колхозная, д. 9, составляет 3 200 000 рублей.

В соответствии с п.4 ст.54 Федерального закона №102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Таким образом, суд устанавливает начальную продажную цену заложенного имущества: жилого дома общей площадью 79,2 квадратных метров и земельного участка площадью 740 квадратных метров по адресу: Краснодарский край, Туапсинский район, пгт. Новомихайловский, ул.Колхозная, д. 9, рыночная стоимость которых составляет 3 200 000 рублей, в пределах задолженности по кредитному договору.

Также, суд считает обоснованными требования истца о взыскании с ответчика понесенных судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 24 560,86 рублей, которая согласно ст.98 ГПК РФ подлежит взысканию с ответчика в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░. ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ 06.10.2011 ░░░░ ░ ░░░░░░░ 2 032 172 ░░░░░░ 78 ░░░░░░, ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ 1 098 270,00 ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ - 292 871, 87 ░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ 533 124,66 ░░░░░░, ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ - 44 865,61 ░░░░░░, ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 63 040 ░░░░░░ 64 ░░░░░░░, ░ ░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 24 560,86 ░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░: ░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ 79,2 ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ 740 ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░: ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░. ░░░░░░░░░░░░░░░░, ░░. ░░░░░░░░░, ░. 9, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ 3 200 000 ░░░░░░, ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░:________________