Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-255/2020 ~ М-148/2020 от 13.02.2020

Дело № ...

10RS0№ ...-32

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

23 июня 2020 года                                 ........

Кондопожский городской суд Республики Карелия в составе:

председательствующего судьи                        Береговой С.В.,

при секретаре                                Максимовой Т.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Северо-Западного банка ПАО Сбербанк к Х.Д.С., Б.О.Н., обществу с ограниченной ответственностью Страхования компания «Сбербанк страхование жизни», страховому акционерному обществу «ВСК» о взыскании задолженности по кредитным договорам с наследников заемщика и расторжении кредитных договоров,

УСТАНОВИЛ:

Представитель ПАО «Сбербанк России» обратился с указанным иском по тем основаниям, что ХХ.ХХ.ХХ между ПАО Сбербанк и Б.Т.Б. был заключен кредитный договор № ..., в соответствии с которым последней был предоставлен кредит в размере 32000 руб. под 16,5% годовых. ХХ.ХХ.ХХ между ПАО Сбербанк и Б.Т.Б. был заключен кредитный договор № ..., в соответствии с которым последней был предоставлен кредит в размере 142000 руб. под 18.5% годовых. ХХ.ХХ.ХХ Б.Т.Б. умерла, наследниками являются сын – Х.Д.С., Б.О.Н. За период с ХХ.ХХ.ХХ по ХХ.ХХ.ХХ у Б.Т.Б. сформировалась задолженность по кредитному договору № ... в размере 25267,71 руб., в том числе 21392,83 – просроченная ссудная задолженность, 3529,34 – просроченные проценты, 345,54 – неустойка. За период с ХХ.ХХ.ХХ по ХХ.ХХ.ХХ образовалась задолженность по кредитному договору № ... в размере 187689,82 руб., в том числе 128151,39 – просроченная ссудная задолженность, 57794,15 – просроченные проценты, 1744,28 – неустойка. Просит взыскать задолженность в указанном размере с наследников Б.Т.Б., расторгнуть кредитные договоры.

В судебном заседании ХХ.ХХ.ХХ по инициативе суда в качестве соответчиков по делу привлечены ООО СК «Сбербанк страхование жизни», САО «ВСК».

В судебное заседание представитель истца не явился, извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, не возражал против вынесения заочного решения.

Ответчики Х.Д.С., Б.О.Н., ООО СК «Сбербанк страхование жизни», САО «ВСК» в судебное заседание не явились, извещались по правилам ст. 165.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ).

Учитывая положения ч. 1 ст. 233 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть настоящее дело в порядке заочного производства.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ при нарушении Заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ заемщик обязан уплатить сумму процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Из п. 2 ст. 17 ГК РФ следует, что правоспособность гражданина прекращается его смертью. С наступлением смерти прекращается способность гражданина иметь гражданские права, включая право собственности на имущество (п. 1 ст. 213 ГК РФ). Со смертью гражданина открывается наследство, днем открытия наследства является день смерти наследодателя (ст.ст. 1113, 1114 ГК РФ). Возникшие при жизни наследодателя права и обязанности переходят к наследникам в порядке правопреемства.

В соответствии с пунктом 2 статьи 218 ГК РФ в случае смерти гражданина право собственности на принадлежащее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом. Согласно статье 1112 ГК РФ в состав наследственного имущества входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Наследники по закону призываются к наследованию в порядке очередности, предусмотренной ст.ст. 1142-1145 ГК РФ (ст. 1141 ГК РФ).

Наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства (ст. 1154 ГК РФ). Для приобретения наследства наследник должен его принять (ст. 1152 ГК РФ).

Судом установлено, что ХХ.ХХ.ХХ между Б.Т.Б. и ПАО «Сбербанк России» заключен кредитный договор на сумму 32000 руб., под 16,5% годовых, сроком на 36 месяцев на цели личного потребления.

В соответствии с заявлением о страховании, Б.Т.Б. выразила согласие быть застрахованной САО «ВСК» в соответствии с «Условиями участия по Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» на весь срок кредитования, то есть на 36 месяцев.

Также ХХ.ХХ.ХХ между Б.Т.Б. и ПАО «Сбербанк России» заключен кредитный договор на сумму 142000 руб., под 18,5% годовых, сроком на 60 месяцев на цели личного потребления.

В заявлении о страховании, Б.Т.Б. выразила согласие быть застрахованной ООО СК «Сбербанк страхование» в соответствии с «Условиями участия по Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» на весь срок кредитования, то есть на 60 месяцев.

Как следует из материалов дела Б.Т.Б., ХХ.ХХ.ХХ года рождения, умерла ХХ.ХХ.ХХ, что подтверждается записью акта о смерти № ... от ХХ.ХХ.ХХ.

К имуществу умершей ХХ.ХХ.ХХ открыто наследственное дело № ..., из которого следует, что наследниками по закону являются Б.О.Н. и Х.Д.С., которые вступили в наследство после смерти Б.Т.Б., выданы соответствующие свидетельства о праве на наследство по закону.

Установлено, что Б.Т.Б. по день смерти была зарегистрирована и проживала по адресу: ......... <...> доли в праве на указанную квартиру в соответствии с выпиской из ЕГРН принадлежала Б.Т.В. Вместе с ней были зарегистрированы сыновья – Б.О.Н., Х.Д.С., бывший муж – Б.Н.А.

Также Б.Т.В. принадлежал земельный участок в ........, кадастровый № ..., что документально подтверждено.

Статьей 927 ГК РФ закреплено, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Положениями ст. 939 ГК РФ определено, что заключение договора страхования в пользу выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда им является застрахованное лицо, не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по этому договору, если только договором не предусмотрено иное либо обязанности страхователя выполнены лицом, в пользу которого заключен договор (п. 1). Страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда выгодоприобретателем является застрахованное лицо, выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им, при предъявлении выгодоприобретателем требования о выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования либо страховой суммы по договору личного страхования. Риск последствий невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей, которые должны были быть выполнены ранее, несет выгодоприобретатель (п. 2).Статьями 963, 964 ГК РФ предусмотрены последствия наступления страхового случая по вине страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица и основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения и страховой суммы.

В соответствии с п. 2 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно разъяснений, изложенных в п. 29 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан», обязанность уведомить страховщика о наступлении страхового случая в порядке и сроки, которые установлены договором, возложена на страхователя (выгодоприобретателя).

В силу п.11 «Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита», утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019, страховщик по договору добровольного личного страхования несет ответственность за убытки, возникшие вследствие несвоевременного осуществления выплаты страхового возмещения, которым обеспечивается исполнение кредитного обязательства.

Исходя из вышеназванных норм, суд приходит к выводу, что право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор, в данном случае выгодоприобретателем выступал ПАО «Сбербанк России», в соответствии с условиями программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков ПАО «Сбербанк России».

Именно на ПАО «Сбербанк России» лежит обязанность сообщить в страховую компанию о наступлении страхового случая и представить соответствующие документы, а также получить страховое возмещение. Клиент (застрахованное лицо, либо его представитель) должны лишь сообщить в Банк о смерти застрахованного лица и представить необходимые Банку документы.

Из документов, представленных ответчиком Б.О.Н., следует, что Банку и страховым организациям было известно о наступлении страхового случая с заемщиком Б.Т.Б., однако каких-либо действий по представлению полного пакета документов, необходимых для констатации факта наступления страхового случая и получения страхового возмещения не предпринималось.

Отсутствуют в деле доказательства истребования необходимых для выплаты страхового возмещения документов у наследников Б.Т.Б.

Согласно ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу.

Таким образом, в силу закона наследник отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества, при нехватке наследственного имущества кредитное обязательство прекращается невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 ГК РФ).

Из ответа САО «ВСК» следует, что невозможно установить факт наступления страхового случая, поскольку истцом не подтверждена причина смерти застрахованного лица, не представлены требуемые документы, подтверждающие, что смерть застрахованного лица произошла в результате несчастного случая, произошедшего в период договора страхования, или в связи с заболеванием, впервые диагностированным в период страхования.

В соответствии с выпиской из амбулаторной карты от ХХ.ХХ.ХХ, представленной ГБУЗ «........ ЦРБ» в адрес САО «ВСК», смерть Б.Т.Б. наступила ХХ.ХХ.ХХ в результате <...>.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что САО «ВСК» не предприняты необходимые меры для установления причинно-следственной связи между смертью заемщика и наличием у нее при жизни заболеваний, препятствующих выплате страхового возмещения.

Ходатайств о назначении судебно-медицинской экспертизы страховщиком не заявлялось.

Также суду не представлено доказательств о выплате страхового возмещения либо о признании смерти Б.Т.Б. не страховым случаем ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Выплата страхового возмещения на момент рассмотрения дела судом страховщиками в пользу выгодоприобретателя не произведена.

Положениями ст. 934 ГК РФ установлено, что наступление страхового случая в виде смерти застрахованного лица в силу существа данного обязательства освобождает наследников от обязанности по исполнению застрахованного имущественного обязательства, с учетом изложенного, суд полагает, что в данном случае имеются, предусмотренные законом основания для выхода за пределы исковых требований.

Поскольку страховщик по договору добровольного личного страхования несет ответственность за убытки, возникшие вследствие несвоевременного осуществления выплаты страхового возмещения, которым обеспечивается исполнение кредитного обязательства (п.11 «Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита», утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019), суд приходит к выводу об удовлетворении требований и взыскании задолженности по кредитным договорам с САО «ВСК» и ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

В силу ст. 98 с ответчиков в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина пропорционально удовлетворенным требованиям.

Руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор № ... от ХХ.ХХ.ХХ и кредитный договор № ... от ХХ.ХХ.ХХ, заключенные между Б.Т.Б. и публичным акционерным обществом «Сбербанк».

Взыскать со страхового акционерного общества «ВСК» в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк» задолженность по кредитному договору № ... в размере 31 900 (тридцать одна тысяча девятьсот) рублей 07 копеек, в том числе 21 392 рублей 83 копейки – просроченная ссудная задолженность, 3 529 рублей 34 копейки – просроченные проценты, 345 рублей 54 копейки – неустойка, 6 632 рублей 36 копеек – расходы по уплате государственной пошлины.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страхования компания «Сбербанк страхование жизни» в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк» задолженность по кредитному договору № ... в размере 192 387 (сто девяносто две тысячи триста восемьдесят семь) рублей 04 копейки, в том числе 128 151 рублей 39 копеек – просроченная ссудная задолженность, 57 794 рублей 15 копеек – просроченные проценты, 1744 рублей 28 копеек – неустойка, 10 697 рублей 22 копейки – расходы по уплате государственной пошлины.

В части требований к Х.Д.С., Б.О.Н. отказать.

Ответчик вправе в течение семи дней со дня вручения ему копии решения подать в Кондопожский городской суд РК заявление об отмене заочного решения с указанием обстоятельств, свидетельствующих об уважительности причин неявки в судебное заседание, о которых он не имел возможности своевременно сообщить суду, доказательств, подтверждающих эти обстоятельства и доказательств, которые могут повлиять на решение суда.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья                                     С.В. Берегова

Решение в окончательной форме изготовлено ХХ.ХХ.ХХ