Решение по делу № 2-393/2020 ~ М-442/2020 от 16.10.2020

Дело №2-393/2020

УИД 59RS0022-01-2020-001448-65

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Кизел 01 декабря 2020 года

Кизеловский городской суд Пермского края в составе

председательствующего судьи Балуевой Е.В.,

при секретаре судебного заседания Верзаковой Ю.Р.,

с участием ответчика Котлярова Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Кизеле Пермского края гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Котлярову Н. В. о взыскании задолженности по кредитной карте,

у с т а н о в и л:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» в лице филиала – Пермское отделение № 6984 (далее по тексту – Банк) обратилось в суд с исковым заявлением к Котлярову Н. В. о взыскании суммы задолженности в размере 152240 руб. 38 коп., в том числе: основной долг 124997 руб. 55 коп., проценты в размере 22431 руб. 92 коп., неустойка в размере 4810 руб. 91 коп., а также расходов по оплате государственной пошлины в сумме 4244 руб. 81 коп.

Свои требования мотивирует тем, что в ОАО «Сбербанк России» обратился клиент Котляров Н.В. с заявлением на выдачу кредитной карты. Должник был ознакомлен и согласился с условиями выпуска и обслуживания кредитной карты и с тарифами банка, что подтверждено подписью в заявлении. Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты предусмотрено право банка в одностороннем порядке изменять лимит кредита. Должнику банком выдана кредитная карта № 5484014211705202 с лимитом в сумме 124997 руб. 55 коп. (с учетом увеличений лимита, произведенных банком) под 23,90% годовых. Международная кредитная карта позволяет использовать кредитные средства банка для оплаты товаров и услуг, получения наличных денежных средств в кредитных организациях и через банкоматы, в пределах установленного держателю карты лимита. В соответствии с условиями выпуска и обслуживания кредитных карт Сбербанка России должник обязан получать отчет по карте, ежемесячно не позднее даты платежа, вносить на счет карты сумму обязательного платежа, указанную в отчете. Обязательный платеж рассчитывается, как 10% от суммы основного долга (не включая сумму долга, превышающую лимит кредита), но не менее 150 руб. + вся сумма превышения лимита кредита, проценты, начисленные на сумму основного долга на дату формирования отчета, неустойка и комиссии, рассчитанные в соответствии с тарифами банка за отчетный период. Дата платежа - дата, не позднее которой необходимо внести на счет карты сумму обязательного платежа (указывается в отчете). Дата платежа рассчитывается с даты отчета (не включая ее) + 20 календарных дней. Если 20-ый день приходится на выходной/праздничный день, в отчете будет указана дата первого рабочего дня, следующего за выходным/праздничным днем. Согласно условиям держатель карты осуществляет частичное (оплата суммы обязательного платежа) или полное (оплата суммы общей задолженности) погашение кредита в соответствии с информацией, указанной в отчете. Условиями предусмотрено, что на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных тарифами банка. Проценты начисляются с даты отражения операции по ссудному счету (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно). При исчислении процентов за пользование кредитными средствами в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, в году- действительное число календарных дней. Должник совершал расходные операции по счету кредитной карты, получал наличные денежные средства, оплачивал товары в розничной сети. Таким образом, регулярно получал кредитные средства, которые согласно условиями выпуска карты должен был возвращать не позднее 20 дней с момента получения отчета. Отчеты об использовании кредитных средств направлялись должнику ежемесячно. Несмотря на ежемесячное получение отчетов, должник денежные средства, полученные в банке, не вернул. Условиями предусмотрено, что за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с тарифами банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной тарифами банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты держателем всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме. Размер неустойки в соответствии с тарифами банка составляет двукратную процентную ставку по кредиту. Должнику направлено требование о досрочном возврате кредита. Требование оставлено без исполнения. По состоянию на 20.09.2020 года задолженность перед банком составляет 152240 руб. 38 коп., в том числе: основной долг 124997 руб. 55 коп., процентов 22431 руб. 92 коп., неустойка 4810 руб. 91 коп. Период, за который образовалась взыскиваемая задолженность: с 04.09.2018 года по 20.09.2020 года Указывает, что на основании решения годового общего собрания акционеров Банка в Едином государственном реестре юридических лиц 04.08.2015 года зарегистрирована новая редакция Устава Банка с новым фирменным наименование: полное наименование Банка – Публичное акционерное общество «Сбербанк России», сокращенное наименование Банка: ПАО Сбербанк.

В судебное заседание представитель истца не явился, надлежащим образом извещен о дне и времени рассмотрения дела, в материалах дела имеется ходатайство о рассмотрении дела без его участия.

Ответчик – Котляров Н.В. в судебном заседании исковые требования не признал, представил отзыв на иск, в котором просит в иске ПАО «Сбербанк» отказать, гражданское дело прекратить. Полагает, что истцом не представлено доказательств того, что он получал кредитную карту, т.к. не представлены подлинники договора. У него не имеется открытых кредитных счетов в банке, все счета которые имеются, являются дебетовыми и на них размещены его личные денежные средства. Кроме того, он неоднократно обращался в разные банки, в том числе и в Сбербанк с заявкой на кредит, но ему было отказано, поскольку его заработная плата не превышала 13000 рублей.

Принимая во внимание положения ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд определил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Выслушав ответчика Котлярова Н.В., исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Сторонам при подготовке дела к судебному разбирательству разъяснялась ст. 56 ГПК РФ, согласно которой каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

С учетом данного положения Закона, суд, разрешая спор, исходит из представленных истцом доказательств.

Согласно ч. 3 ст. 10 ГК РФ в случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагаются.

На основании ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, которыми являются условия о предмете договора, названные в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п. 1 ч. 1 ст.161 ГК РФ должны совершаться в простой письменной форме, за исключением сделок, требующих нотариального удостоверения, сделки юридических лиц между собой и с гражданами.     Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В силу п. 1 ст. 160 ГК РФ, двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 настоящего Кодекса. В соответствии с пунктами 2 и 3 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

В силу п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (займ), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. В силу требований ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. На основании ст. 319 ГК РФ, сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Статьей 811 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Статья 12 ГК РФ предусматривает в качестве защиты гражданских прав путем присуждения к исполнению обязанности в натуре, возмещения убытков, взыскания неустойки.

Согласно ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в ГК РФ.     Статьей 309 ГК РФ установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

В силу ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Судом установлено, что 14.09.2018 года ОАО «Сбербанк России» на основании заявления Котлярова Н. В. предоставил последнему кредитную карту № 5484014211705202. Установлен вид кредита – кредитная карта Cold MasterCard ТП-1Л; кредитный лимит – 125 000 руб.; срок действия договора, срок возврата кредита – договор вступает в силу с даты его подписания сторонами и действует до полного выполнения сторонами своих обязательств по договору, в том числе в совокупности: сдачи карты или подачи заявления об ее утрате; полная стоимость кредита – 24,09 % годовых; срок уплаты обязательного платежа определяется в ежемесячных отчетах по карте, предоставляемых клиенту, с указанием даты и суммы, на которую клиент должен пополнить счет карты, Срок возврата общей задолженности указывается банком в письменном уведомлении клиенту при принятии решения о востребовании банком суммы общей задолженности в связи с нарушением или ненадлежащем исполнении договора; на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом в соответствии с правилами, по ставке 23,9% годовых; минимальный ежемесячный платеж по погашению основного долга – 5,0%; дата платежа – не позднее 20 дней с даты формирования отчета; за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в размере 36,0% годовых (л.д. 29-43).

Составными частями заключенного договора являются: заявление на получение кредитной карты; информация о полной стоимости кредита; условия выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО Сбербанк России.

Банк выполнил принятые на себя обязательства, предусмотренные договором.

С условиями получения кредитной карты заемщик ознакомлен, что подтверждается подписью. Договор заключен в офертно-акцептной форме (л.д.33).

Согласно п.1.1. Условия выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России в совокупности и Условиями и тарафами Сбербанка России на выпуск и обслуживание банковских карт, Памяткой держателя международных банковских карт и заявлением на получение кредитной карты, надлежащим образом заполненные клиентом, являются договором на предоставление кредитной карты. Банк осуществляет выпуск и обслуживание карт в соответствии с тарифами банка.

На основании п.1.4 лимит кредита может быть увеличен по инициативе банка с предварительным информированием клиента не менее чем за 5 календарных дней до даты изменения. Банк информирует клиента обо всех изменениях размера лимита кредита путем размещения соответствующей информации в отчете.

В соответствии с п.2.5, 2.6 срок уплаты обязательного платежа определяется в ежемесячных отчетах по карте, предоставляемых клиенту, с указанием даты и суммы, на которую клиент должен пополнить счет карты. Срок возврата общей задолженности указывается банком в письменном уведомлении, направленном клиенту при принятии решения о востребовании банком суммы общей задолженности в связи с нарушением или ненадлежащем исполнением клиентом договора. На сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом в соответствии с правилами, определенными в общих условиях, по ставке 23,9% годовых (п.4).

За несвоевременного погашение обязательного платежа взимается неустойка в размере 36,0% годовых. Сумма неустойки рассчитывается с остатка просроченного основного долга и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты клиентом всей суммы неустойки, рассчитанной на дату оплаты суммы просроченного долга в полном объеме (п.12).

Согласно п.14 клиент ознакомлен с содержанием общих условий, тарифов банка, памятки держателя, памятки по безопасности, согласен с ними и обязуется их выполнить.

Из представленного истцом расчета задолженности (л.д. 14-19) следует, что ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязанности, в связи с чем, Банком направлено требование от 23.06.2020 о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки (л.д. 12). Согласно требованию, задолженность ответчика по договору кредитной карты, по состоянию на дату формирования требования – 20.06.2020 года составляет 148451 руб. 64 коп., в том числе: непросроченный основной долг – 91111 руб. 31 коп., просроченный основной дол – 33886 руб. 24 коп.; проценты за пользование кредитом – 1884 руб. 87 коп.; просроченные проценты за пользование кредитом – 17566 руб. 29 коп.; неустойка – 4002 руб. 93 коп. Котлярову Н.В. предложено осуществить возврат задолженности в срок не позднее 23.07.2020 года. Доказательств исполнения требования сторонами не представлено.

Поскольку Котляров Н.В. нарушал условия договора о периодичности и размерах подлежащих уплате сумм, истец обоснованно начислял неустойку за ненадлежащее исполнение обязательств.

Мировым судьей судебного участка №1 Свердловского судебного района г.Перми был выдан судебный приказ 10.08.2020г. о взыскании с Котлярова Н.В. в пользу ПАО «Сбербанк» суммы задолженности по кредитной карте № 5484014211705202 за период с 14.09.2018 г. по 24.07.2020г. в размере 152240,38 рублей, в том числе просроченный основной долг в размере 124997,55 рублей, просроченные проценты в размере 22431,92 рубля, неустойка в размере 4810,91 рубль и расходов по плате госпошлины в размере 2122,40 рублей(73).

Определением мирового судьи судебного участка № 1 Свердловского судебного района г. Перми от 19.08.2020 года судебный приказ №2-6575/1-2020 от 10.08.2020 года о взыскании в пользу ПАО «Сбербанк России» с Котлярова Н. В. задолженности по кредитной карте в размере 152240 руб. 38 коп., а также расходов по уплате государственной пошлины в сумме 2122 руб. 40 коп. отменен, в связи с тем, что от Котлярова Н.В. поступили возражения (л.д. 28).

На основании решения общего годового собрания акционеров Банка в Едином государственном реестре юридических лиц 04.08.2015 года зарегистрирована новая редакция устава с новым фирменным наименованием Публичное акционерное общество «Сбербанк России», сокращенное наименование ПАО «Сбербанк России».

Из представленного истцом расчета задолженности по договору кредитной карты по состоянию на 20.09.2020 года следует, что за период с 04.09.2018 года по 20.09.2020 года задолженность по основному долгу составляет – 124997 руб. 55 коп., проценты – 22431 руб. 92 коп., неустойка – 4810 руб. 91 коп. (л.д. 14-19 оборот). Указанная сумма задолженности ответчиком по настоящее время не уплачена.

Из выписки по счету карты № 40817810442991545496, открытому на имя Котлярова Н.В. за период с 15.09.2018г. по ноябрь 2020г. усматривается, что предоставленными ему ПАО «Сбербанк» кредитными денежными средствами по договору от 14.09.2018г. Котляров Н.В. пользовался с 15.09.2018г., совершал покупки в магазинах, снимал наличные денежные средства, осуществлял переводы.(л.д.130-151).

Кроме того, истцом представлен отчет об услугах мобильного банка с указанием номера телефона Котлярова Н.В., к которому была подключена данная услуга.14.09.2018г. имеется сообщение о том, что карта ЕМС 5202 активирована и к ней подключен мобильный банк. Начиная с 15.09.2018г. ответчик по карте ЕМС 5202 начал совершать операции, оплачивать покупки в торговых точках, аптеках, зачислять денежные средства на карту, переводить на данную карту деньги с другой своей карты, оплачивать номер своего телефона, оплачивал детский сад(120-129).

Согласно ст.67 ГПК РФ, суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств; никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы; суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

В нарушение ч. 1 ст. 56 ГПК РФ ответчик не представил суду доказательств того, что имеющиеся в деле документы, не соответствуют подлинным документам, что имеющиеся на документах подписи, выполненные от его имени, в действительности ему не принадлежат.

Суд, проверив выписку по счету, представленный расчет задолженности, считает его обоснованным, соответствующим положениям заключенного добровольно ответчиком договора кредитной карты, следовательно, начисление процентов производилось истцом правомерно, заемщиком не оспорено.

Указанная выписка в силу ст. 71 ГПК РФ является письменным доказательством, подтверждающим наличие кредитных обязательств между сторонами, которые не были опровергнуты ответчиком в ходе рассмотрения дела.

Доказательств обратному, в части исполнения заемщиком своих обязательств, по договору кредитной карты, в порядке ст. 56 ГПК РФ, ответчиком на рассмотрение суда не представлено.

При таких обстоятельствах, суд полагает исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме.

В соответствии с п. 13 ч. 1 ст. 333.20 Налогового кодекса РФ по делам, рассматриваемым судами общей юрисдикции, мировыми судьями, государственная пошлина уплачивается с учетом следующих особенностей: при отказе в принятии к рассмотрению искового заявления, административного искового заявления или заявления о вынесении судебного приказа либо при отмене судебного приказа уплаченная государственная пошлина при предъявлении иска, административного иска или заявления о вынесении судебного приказа засчитывается в счет подлежащей уплате государственной пошлины.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, предусматривающей, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, суд находит необходимым взыскать с Котлярова Н.В. в пользу ПАО «Сбербанк России» расходы по оплате госпошлины в сумме 4244 руб.81 коп.

Государственная пошлина при подаче иска уплачена истцом, что подтверждается материалами дела (л.д. 10).

Руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

Взыскать с Котлярова Н. В. в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитной карте по состоянию на 20.09.2020 года в размере 152240 руб.38 коп., в том числе: основной долг- 124997 руб.55 коп., проценты - 22431 руб.92 коп., неустойка- 4810 руб.91 коп., и расходы по оплате госпошлины в размере 4244 руб.81 коп., всего взыскать 156485 руб. 19 коп. (сто пятьдесят шесть тысяч четыреста восемьдесят пять рублей 19 копеек).

Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Кизеловский городской суд в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 04 декабря 2020г.

Судья Е.В.Балуева